Om du bor i USA är din fulla pensionsålder vanligtvis den ålder då du kan börja få alla socialförsäkringsförmåner som du har rätt till. Hela pensionsåldern beror på ditt födelseår. För att göra saker och ting ännu mer förvirrande har IRS sin egen definition av pensionsålder, vilket har skattemässiga konsekvenser när du börjar ta ut dina pensionsmedel. Om du arbetar för staten kan dina pensionsförmåner betalas ut vid olika åldrar beroende på din anställning.
Men oroa dig inte. Vi bryter ner för- och nackdelar med pension i samband med socialförsäkringsförmåner, IRS och olika karriärer. Läs vidare för att ta reda på när du är berättigad till vissa pensionsförmåner och hur du börjar planera för dagen nu.
Socialförsäkringens pensionsålder
Sedan 1935 har Social Security Administration (SSA) satt den fulla pensionsåldern till 65. Men 1983 beslutade SSA att höja pensionsåldern till 67, med hänvisning till den längre förväntade livslängden för äldre vuxna. Istället för att plötsligt ändra åldern skapade de ett system som långsamt ökade åldern från 65 till 67, och gradvis ökade en persons pensionsålder baserat på födelsedagar. Det är ofta bra att hänvisa till SSA:s fullständiga pensionstabell för att fastställa din pensionsålder, men här är en snabb sammanfattning:
- Om du är född mellan 1943 och 1954 är din fulla pensionsålder 66. Är du född 1960 eller senare är din fulla pensionsålder 67 år.
- Om du är född 1960 eller senare är din fulla pensionsålder 67 år.
- Om du är född mellan 1955 och 1959 kommer din fulla pensionsålder att öka med två månader varje år från 66 års ålder från 1955. Om du är född 1955 är din fulla pensionsålder 66 år och två månader; om du är född 1957 (två år senare än 1955, alltså fyra månader) är din fulla pensionsålder 66 år och sex månader.
- Om du är född 1960 eller senare är din fulla pensionsålder 67 år.
Förtidspension
Du behöver inte vänta till din socialförsäkringspensionsålder för att sluta arbeta och börja samla in dina förmåner. Förtidspension är också ett alternativ värt att överväga. SSA tillåter alla över 62 år att börja ansöka om socialförsäkringsförmåner.
Men om du drar dig ut i förtid kommer dina förmåner från SSA att minska. Det totala beloppet du får minskas med en viss procent varje månad, med hänsyn tagen till antalet månader du tar ut innan full pensionsålder.
Generellt sett gäller att ju tidigare du drar dig desto mindre förmån får du. Till exempel, om du tar ut 5 år i förtid, kommer din inkomst att vara 30% mindre än vid full pensionsålder. Personer som går i pension tre år i förtid får fler förmåner än du, men ändå mindre än de skulle få vid full pensionsålder.
Sen pensionering
SSA tillåter också individer att skjuta upp mottagandet av socialförsäkringsförmåner till 70 års ålder. Om du får pension vid den åldern kan du få upp till 132% av din månatliga pension vid din angivna fulla pensionsålder.
Men om du skjuter upp din pensionsålder efter 70 år kommer ditt pensionsbelopp inte att öka. Så att skjuta upp pensioneringen ytterligare för att få mer pengar kanske inte är värt det.
SSA beräknar dina socialförsäkringsförmåner baserat på din högsta indexerade inkomst under 35 års tjänst. Så om du började arbeta senare än dina jämnåriga eller tjänade mindre under dina tidigare år, kan du skjuta upp insamlingen av dina socialförsäkringsförmåner till 70 års ålder.
Beräkning av socialförsäkringsförmåner
Innan du bestämmer dig för om du ska dra dig tillbaka och börja ansöka om sociala förmåner, ta reda på hur mycket du får varje månad. Genom att skapa ett konto och registrera dig hos My Social Security kan du använda SSA-kalkylatorn online för att fastställa dina åldersbaserade förmåner.
Kalkylatorn tar hänsyn till din bruttoinkomst och ger olika pensionsuppskattningar. Du kan sedan bestämma när du ska göra uttag baserat på dina föredragna alternativ.
IRS helpension
Internal Revenue Service (IRS) definierar full pensionsålder annorlunda än SSA. Och den åldern avgör om du kan använda skatteförmånerna på ett kvalificerat pensionskonto när du gör uttag.
Vanligtvis sätter IRS 59,5 som den ålder vid vilken du kan börja ta ut livräntor eller livräntor. Om du tar ut investeringsintäkter före den åldern kan du bli föremål för ytterligare 10% tidig distributionsskatt från IRS.
Det finns undantag från denna regel. Till exempel, om du slutar din arbetsgivare efter 55 års ålder (vilket betyder att du slutade eller fick sparken), kan du dra av din 401 (k) inkomst utan påföljd. Om du har arbetat inom allmän säkerhet, såsom polis, ambulans och korrigeringar, kan du dra tillbaka upp till 50 med liknande privilegier.
Federala personalförmåner
Med tanke på den starka efterfrågan på vissa federala jobb, definierar den federala regeringen den fullständiga pensionsåldern olika för olika yrken. Dessutom kan jobb som låter dig bidra till social trygghet och andra pensionsplaner ge dig tillgång till pensioner om du drar dig i förtid. Dina socialförsäkringsförmåner kommer att fortsätta att gälla tills du når full pensionsålder.
Den nationella lägsta pensionsåldern för anställda födda 1970 och senare är för närvarande 57. Olika myndigheter har dock egna regler för när anställda kan gå i pension och under vilka förutsättningar de kan få full pensionsförmån. Dessa förmåner inkluderar socialförsäkringsförmåner, Federal Employees Retirement System (FERS) pensioner och skatteförmånliga pensionskontoinvesteringar. Hur mycket förmån du får varje år beror på hur mycket du tjänar och betalar, och hur länge du arbetar.
Säg att du arbetar som flygledare i den federala regeringen. I det här fallet satte Federal Aviation Administration (FAA) den obligatoriska pensionsåldern till 56, sex år tidigare än förtidspensionsåldern. Det är för att det är ett högtrycksjobb. Du kan till och med avbryta i förtid om du tjänar minst 25 år.
Efter att ha arbetat för den federala regeringen i minst 20 år kan du få några federala förmåner som hjälper dig att betala dina räkningar tills du kan få sociala förmåner. Formeln som används för att beräkna dina förmåner beror dock på vilket år du började arbeta och vilken pensionsplan du tillhör.
För ordningsvakter är den fulla pensionsåldern 57. Om du börjar din karriär senare måste du gå i förtidspension, men du kan gå i pension efter 20 års tjänst. Å andra sidan, om du började arbeta tidigare och avslutat minst 25 år, kan du gå i pension före 57 års ålder.
Om federala myndigheter kräver pensionering före 62 års ålder ger den federala regeringen ett stipendium eller livränta för att fylla luckan tills socialförsäkringsförmåner börjar. Hur mycket du får beror på ditt betalningssystem och din maximala inkomst när du arbetar.
Till exempel, om du arbetar under Federal Pension Plan (FERS), beräknas din maximala inkomst (grundlön) i genomsnitt under din karriär under tre år i rad. Systemet multiplicerar det sedan med 1,7% och 20 års arbete. Så om dina topp tre tjänar i genomsnitt $50 000 per år, skulle dina ackumulerade årliga inkomster under 20 år vara $17,000 per år.
Dessutom, för alla tjänster över 20 år, kommer du att få ytterligare 1% av de första 3 årens genomsnittliga inkomst multiplicerat med de första 20 åren i tjänst. Till exempel, om du arbetade i 25 år och dina tre bästa årsinkomster i genomsnitt var $50 000, skulle du tjäna $2,500 extra. Så din totala årliga förmån är $19 500.
Privat pensionsplan
Privata pensionssystem finansieras vanligtvis från anställdas och arbetsgivaravgifter till kvalificerade och icke kvalificerade konton. Ränta intjänas därifrån över tid. Om du tar ut i förtid kan du ta ut pengar från dessa konton utan påföljd så länge du uppfyller IRS:s uttagskriterier. Dessa pensionsfonder kan hjälpa dig att leva bekvämt tills du når socialbidragsåldern.
