การคุ้มครอง ECOA ใช้หลังจากสินเชื่อบัตรเครดิตครบกำหนดหรือไม่?

โฆษณา

หากคุณรู้สึกว่าถูกเลือกปฏิบัติเมื่อสมัครสินเชื่อบัตรเครดิต คุณได้รับการคุ้มครองภายใต้พระราชบัญญัติความเท่าเทียมด้านเครดิต ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้ไม่สามารถปฏิเสธสินเชื่อของคุณด้วยเหตุผลต่างๆ เช่น สถานภาพการสมรส เพศ หรือศาสนาของคุณ

แต่จะเกิดอะไรขึ้นหลังจากเงินกู้เสร็จสิ้น? ความคุ้มครองเหล่านี้ยังมีผลใช้อยู่หรือไม่?

สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคชี้แจงว่า ECOA ปี 1974 ปกป้องผู้กู้ยืมจากการเลือกปฏิบัติในช่วงระยะเวลาเงินกู้ ไม่ใช่แค่ขั้นตอนการสมัครขอสินเชื่อ

จุดยืนของ CFPB กำหนดให้ผู้ให้กู้ออกประกาศการดำเนินการที่ไม่พึงประสงค์โดยเฉพาะ เมื่อการกระทำของพวกเขาส่งผลเสียต่อการเข้าถึงสินเชื่อของผู้ยืม แม้ว่าเงินกู้จะเสร็จสิ้นแล้วก็ตาม สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้ เช่น หากวงเงินเครดิตของคุณลดลง ผู้ให้กู้ไม่สามารถก้าวร้าวมากขึ้นในกิจกรรมการเรียกเก็บเงินกับผู้กู้บางรายโดยพิจารณาจากเชื้อชาติของตน

การคุ้มครอง ECOA ขยายไปถึงระยะเวลาเงินกู้

สิ่งนี้เกิดขึ้นหลังจากที่ผู้บริโภคฟ้อง Bank of America เพื่อปิดบัญชีบัตรเครดิตโดยไม่มีเหตุผล (ตามที่ ECOA กำหนด) CFPB ยื่นบทสรุป Amicus ในกรณีนี้โดยกล่าวว่า "การป้องกันที่สำคัญของ ECOA ต่อการเลือกปฏิบัติด้านเครดิตจะไม่หายไปทันทีที่ได้รับเครดิต" ในทางกลับกัน ECOA "ปกป้องผู้กู้ยืมที่มีอยู่จากการเลือกปฏิบัติในทุกด้านของการเตรียมสินเชื่อ"

Bank of America กล่าวว่าเท่าที่ลูกค้าปัจจุบันกังวล ไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบของ ECOA ดูเหมือนว่าธนาคารอื่นจะมีการโต้แย้งดังกล่าว

โฆษณา

ด้วยเหตุผลนี้ CFPB เชื่อว่ามีความจำเป็นต้องชี้แจงว่าการคุ้มครอง ECOA มีผลกับวงจรชีวิตของเงินกู้ทั้งหมด ไม่ใช่แค่ในเวลาที่ยื่นขอสินเชื่อเท่านั้น หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคยังสามารถใช้อำนาจของตนในการตรวจสอบการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม หลอกลวง และละเมิด เพื่อลดการเลือกปฏิบัติในสินเชื่อ

Odette Williamson ทนายความร่วมกับศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติ ตั้งข้อสังเกตว่า ECOA ปกป้องผู้สมัคร รวมถึงลูกค้าปัจจุบัน “ในทุกแง่มุมของธุรกรรมสินเชื่อ”

“แม้ว่าการป้องกันเหล่านี้จะไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่ก็คงจะเป็นประโยชน์สำหรับสำนักงานที่จะเผยแพร่ความคิดเห็นที่เน้นการดำเนินการของ ECOA ประวัติศาสตร์ด้านกฎหมาย และความคิดเห็นของ Reg B.” วิลเลียมสันกล่าว “เราต้องการให้สำนักงานก้าวไปอีกขั้นและดำเนินการบังคับใช้ตามกฎหมายกับผู้ที่ฝ่าฝืนกฎหมาย”

สำนักงานกฎหมายอย่างน้อยหนึ่งแห่งแนะนำลูกค้าให้ "ตระหนักถึงจุดยืนของหน่วยงานและทบทวนนโยบาย ขั้นตอน และแนวปฏิบัติในการจัดการเครดิตของตน เนื่องจากผู้ตรวจสอบจะทำเช่นนั้นอย่างไม่ต้องสงสัย"

อย่างไรก็ตาม Arnold & Porter กล่าวเพิ่มเติมว่าขอบเขตของคำว่า “ผู้สมัคร” ที่ใช้ใน ECOA ยังไม่ได้รับการชี้แจงให้ชัดเจน (โดยศาลหรือกฎหมายเพิ่มเติม)

โฆษณา

ไม่มีข้อยกเว้นสำหรับการปฏิเสธตามอัลกอริทึม

ในการดำเนินการเพิ่มเติมที่มุ่งให้ความกระจ่างในการคุ้มครอง ECOA CFPB กล่าวว่าผู้ให้กู้ที่ตัดสินใจให้กู้ยืมตามอัลกอริทึมทางคอมพิวเตอร์จะต้องให้คำอธิบายเมื่อผู้ยืมถูกปฏิเสธสินเชื่อ

Rohit Chopra ผู้อำนวยการ CFPB กล่าวว่า “กฎหมายให้สิทธิ์แก่ผู้สมัครแต่ละรายในการอธิบายเฉพาะเมื่อใบสมัครสินเชื่อของพวกเขาถูกปฏิเสธ และสิทธิ์ดังกล่าวไม่ได้ถูกจำกัดโดยบริษัทที่ใช้อัลกอริธึมที่ซับซ้อนที่พวกเขาไม่เข้าใจ”

เจ้าหนี้ไม่ได้รับการยกเว้นจากภาระผูกพันของ ECOA แม้ว่าเทคโนโลยีที่พวกเขาใช้ยังคงได้รับการทดสอบและพบว่าซับซ้อนเกินไป "คลุมเครือ" หรือใหม่เกินกว่าจะตัดสินใจได้

ในบล็อกโพสต์ Chris Willis ทนายความของ Troutman Pepper กล่าวว่า ECOA ก็ไม่มีข้อยกเว้นสำหรับโมเดลการเรียนรู้ของเครื่องหรือการตัดสินใจตามการรับประกันภัยประเภทอื่น และ CFPB ไม่ต้องการคำชี้แจงจริงๆ

โฆษณา

“มันยากยิ่งกว่าที่จะเข้าใจว่าทำไมสำนักไม่ได้ให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการที่เหมาะสมสำหรับโมเดลการเรียนรู้ของเครื่องเพื่อหาสาเหตุของพฤติกรรมที่ไม่ดี” วิลลิสเขียน โดยพิจารณาถึงความไม่สอดคล้องกันในการให้ข้อเสนอแนะเกี่ยวกับพฤติกรรมที่ไม่ดีในแนวทางการรับประกันภัยใหม่ วิลลิสเขียน แน่นอนวิลลิสเขียน

อย่างไรก็ตาม Ed Mierzwinski ผู้อำนวยการอาวุโสของกลุ่มวิจัยสาธารณประโยชน์แห่งสหรัฐอเมริกากล่าวว่า "การกระทำของ CFPB แสดงให้เห็นว่าจะยืนยันว่าผู้ให้กู้ไม่สามารถบอกผู้บริโภคได้ว่า 'เราไม่เข้าใจว่า AI กล่องดำที่เป็นความลับแต่ชาญฉลาดนั้นพูดอะไร หรือ เราไม่ต้องการที่จะบอกมัน พวกเขา. คุณ.'"

การห้ามเลือกปฏิบัติทางเพศยังใช้กับผู้กู้ยืม LGBTQ ด้วย

ในความพยายามที่จะเสริมสร้างการคุ้มครอง ECOA อีกครั้ง CFPB ชี้แจงในปี 2021 ว่าการห้ามของกฎหมายเกี่ยวกับการเลือกปฏิบัติทางเพศขยายไปถึงการเลือกปฏิบัติโดยพิจารณาจากรสนิยมทางเพศและอัตลักษณ์ทางเพศ

CFPB ดำเนินการนี้หลังจากได้รับการตอบรับจากสาธารณชนเป็นระยะเวลาหนึ่ง หลังจากที่ศาลฎีกาชี้แจงว่ากฎหมายสิทธิพลเมืองคุ้มครองจากการเลือกปฏิบัติทางเพศ ขยายไปสู่การเลือกปฏิบัติโดยพิจารณาจากรสนิยมทางเพศและอัตลักษณ์ทางเพศ

“เป็นการยากที่จะประเมินผลกระทบของการกระทำของ CFPB” Williamson กล่าว “แต่เราขอชื่นชมความพยายามในการลดการเลือกปฏิบัติและปรับปรุงการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับผู้บริโภค LGBTQ+”

แม้ว่าความพยายามของ CFPB ทั้งหมดในการขยายการคุ้มครอง ECOA ยังไม่ได้ให้ผลลัพธ์ที่จับต้องได้ แต่อย่างน้อยพวกเขาก็ทำให้ผู้ให้กู้ระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับการบังคับใช้การคุ้มครอง

“พูดได้อย่างปลอดภัยว่านักกฎหมายในอุตสาหกรรมการเงินกำลังทำสองสิ่งในช่วงหลังๆ นี้: ตักเตือนลูกค้าให้ดำเนินชีวิตอย่างระมัดระวัง และคร่ำครวญต่อสภาคองเกรสและสื่อการค้าสำหรับ CFPB ที่น่ารำคาญนี้” Mierzwinski กล่าว

ในขณะที่การออกคำแนะนำดังกล่าวช่วยให้ผู้ให้กู้ไม่สามารถหลีกเลี่ยงการคุ้มครอง ECOA ได้ วิลเลียมสันกล่าวว่าตอนนี้ขึ้นอยู่กับ CFPB ที่จะสนับสนุนการชี้แจงและ “ดำเนินการบังคับใช้กับการละเมิด”

ผลลัพธ์สุดท้าย

CFPB ได้ชี้แจงบางประการเกี่ยวกับพระราชบัญญัติโอกาสเครดิตที่เท่าเทียมกัน ทำให้ชัดเจนว่าผู้ให้กู้ไม่สามารถเพิกเฉยต่อเจตนารมณ์ของพระราชบัญญัติ ซึ่งห้ามการเลือกปฏิบัติต่อผู้ให้กู้ แม้ว่าการกระทำเหล่านี้ยังไม่ส่งผลกระทบที่แท้จริง แต่อย่างน้อยพวกเขาก็เตือนผู้ให้กู้ว่า CFPB กำลังติดตามว่าพวกเขาได้เสริมสร้างการป้องกัน ECOA หรือไม่

เรียนรู้เพิ่มเติม:

โฆษณา