ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปจะอยู่ที่ 2% ถึง 5% ของยอดเงินกู้ของคุณ อย่างไรก็ตาม ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถรวมไว้ในสินเชื่อใหม่ของคุณได้โดยไม่ต้องมีการรีไฟแนนซ์ค่าธรรมเนียมการชำระหนี้ ด้วยการรีไฟแนนซ์แบบไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี คุณจะไม่สามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีได้ทั้งหมด แต่คุณจะสามารถชำระค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ได้ หากคุณวางแผนจะอยู่บ้านเป็นเวลาสั้นๆ คุณอาจพิจารณาการรีไฟแนนซ์โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมธุรกรรม นี่คือข้อเท็จจริงที่จะช่วยคุณตัดสินใจ
การรีไฟแนนซ์แบบไม่มีค่าใช้จ่ายการชำระหนี้คืออะไร?
การรีไฟแนนซ์โดยไม่มีค่าธรรมเนียมการปิดบัญชี คือการรีไฟแนนซ์ที่คุณสามารถรับสินเชื่อได้โดยไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีล่วงหน้า แทนที่จะทำอย่างนั้น คุณสามารถให้กู้ยืมเงินหรือจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสำหรับยอดเงินต้นเท่าเดิมได้
ในการรีไฟแนนซ์ทั่วไป ผู้กู้จะจ่ายค่าธรรมเนียมครั้งเดียวเมื่อปิดบัญชี เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการประเมินราคา ค่าธรรมเนียมการค้นหากรรมสิทธิ์ ค่าธรรมเนียมประกันกรรมสิทธิ์ และค่าธรรมเนียมการสมัคร
การรีไฟแนนซ์แบบไม่มีค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ทำงานอย่างไร?
ไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์หากไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิด แต่ก็มีการแลกเปลี่ยนกัน ซึ่งรวมถึงการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นตลอดระยะเวลาของการจำนอง การรีไฟแนนซ์โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมการปิดบัญชียังรวมค่าธรรมเนียมต่างๆ ไว้ในสัญญาการจัดหาเงินด้วย ดังนั้นจึงไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้า แต่จะกระจายออกไปตลอดระยะเวลาของเงินกู้
ค่าใช้จ่ายการปิดบัญชีทั่วไปสำหรับการรีไฟแนนซ์
ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีโดยทั่วไปจะอยู่ที่ 2% ถึง 5% ของยอดเงินกู้ อย่างไรก็ตาม จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ตามข้อมูลของ ClosingCorp ค่าเฉลี่ยระดับประเทศในการรีไฟแนนซ์บ้านเดี่ยวในปี 2564 จะอยู่ที่ $2,375 นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการสมัครที่ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บและบางรายไม่เรียกเก็บแล้ว ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีทั่วไปยังรวมถึง:
ค่าธรรมเนียมการประเมินราคา: ค่าธรรมเนียมการประเมินราคาจะถูกเรียกเก็บเมื่อผู้ประเมินราคามืออาชีพตรวจสอบบ้านเพื่อกำหนดมูลค่าก่อนที่ผู้ให้กู้จะยื่นข้อเสนอสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยปกติจะมีตั้งแต่ $300 ถึง $450 ขึ้นไป
การตรวจสอบเครดิต: ผู้ให้กู้มักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการรวบรวมรายงานเครดิตของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณเป็นผู้กู้ที่มีสิทธิ์หรือไม่ อาจมีค่าใช้จ่าย $25 หรือมากกว่าต่อผู้กู้หนึ่งคน
ค่าธรรมเนียมการชำระหนี้: ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกู้ยืม โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 1% ของยอดเงินที่กู้ยืม
การค้นหาชื่อกรรมสิทธิ์: เว้นแต่คุณจะซื้อบ้านใหม่ ผู้ให้กู้จะค้นหาข้อมูลชื่อกรรมสิทธิ์ในบ้านเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีปัญหาเรื่องชื่อกรรมสิทธิ์หรือภาระผูกพัน อาจมีราคาประมาณ $450
ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย: สินเชื่อ FHA ส่วนใหญ่รวมเบี้ยประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า โดยทั่วไปคือ 1.75% ของยอดเงินกู้ หากคุณทำการรีไฟแนนซ์แบบง่ายของ FHA เพื่อแปลงสินเชื่อ FHA หนึ่งไปเป็นอีกสินเชื่อหนึ่ง ค่าธรรมเนียมจะอยู่ที่ 0.1%
ค่าธรรมเนียมการเงิน VA: เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อ VA คุณต้องชำระเงินกู้ใหม่บางส่วนคืนให้กับกรมกิจการทหารผ่านศึก หากนี่เป็นสินเชื่อ VA ครั้งแรกของคุณ คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุน 2.3% หากคุณใช้การรีไฟแนนซ์จากสินเชื่อ VA หนึ่งไปยังอีกสินเชื่อหนึ่งในรูปแบบการรีไฟแนนซ์ดอกเบี้ยลดลง (IRRRL) หรือ VA Streamline ค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนจะอยู่ที่ 0.5%
ข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์โดยไม่มีค่าธรรมเนียมการชำระหนี้
ข้อดี
- ไม่ต้องใช้เงินสดล่วงหน้า
- คุณสามารถประหยัดเงินได้หากคุณอยู่บ้านเพียงช่วงเวลาสั้นๆ
- จุดคุ้มทุนก่อนกำหนด ดีสำหรับดีลเลอร์
- ช่วยให้คุณสามารถนำเงินออมไปทำโครงการอื่น ๆ ได้ เช่น การปรับปรุงซ่อมแซม
ข้อเสีย
- อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นหากคุณอยู่บ้านเป็นเวลานาน
- คุณอาจจำเป็นต้องจ่ายเงินประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
- โดยปกติจะมีการผ่อนชำระรายเดือนสูงกว่า
- โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่า
เมื่อใดจึงควรเลือกสินเชื่อที่ไม่มีค่าใช้จ่ายการปิดบัญชี
สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคุณวางแผนจะอยู่ที่ทรัพย์สินนั้นนานแค่ไหนและจุดคุ้มทุนอาจส่งผลต่อต้นทุนธุรกรรมที่อาจเกิดขึ้นของคุณมากเพียงใด
- เมื่อมีความสมเหตุสมผล: หากคุณวางแผนย้ายออกภายในหนึ่งปี และต้องใช้เวลาสองถึงสามปีในการคืนทุนค่าใช้จ่ายในธุรกรรมของคุณ แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินมากกว่าเดิมเล็กน้อย คุณก็ยังสามารถประหยัดดอกเบี้ยเงินกู้สุทธิได้ขณะที่คุณย้ายเข้าอยู่
- เมื่อมันไม่สมเหตุสมผล: หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในทรัพย์สินนั้นเป็นเวลาหลายสิบปี และคุณจะสามารถคืนทุนค่าใช้จ่ายในการปิดการขายล่วงหน้าได้ในสองหรือสามปี การปิดการขายฟรีก็ไม่สมเหตุสมผล เพราะในระยะยาวคุณจะต้องจ่ายเงินมากขึ้น
Greg McBride นักวิเคราะห์การเงินระดับสูงของ Bankrate กล่าวว่า "ดอกเบี้ยเงินกู้พิเศษเพิ่มขึ้นตามกาลเวลา" “และยิ่งคุณกู้เงินนานเท่าไร ต้นทุนก็จะสูงขึ้นเท่านั้น หากคุณมีสินเชื่อในอีกไม่กี่ทศวรรษข้างหน้า คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีบางส่วน”
หากคุณต้องการให้ผู้ให้กู้ของคุณรวมค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีไว้ในจำนวนเงินรีไฟแนนซ์ คุณจะต้องแน่ใจว่ายอดชำระเงินทั้งหมดของคุณ (เงินต้นและดอกเบี้ย) น้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณชำระสำหรับค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีล่วงหน้า มันไม่ใช่แบบนั้นเสมอไป
McBride กล่าวว่าการรวมค่าใช้จ่ายในธุรกรรมของคุณเข้ากับสินเชื่อจำนองใหม่ยังส่งผลต่ออัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) ของคุณอีกด้วย ซึ่งอาจช่วยลดมูลค่าสุทธิของบ้านของคุณลงจนคุณต้องชำระเงินประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล (PMI) เป็นรายเดือน
วิธีอื่นในการลดต้นทุนการรีไฟแนนซ์
การขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีไม่ใช่หนทางเดียวที่จะลดต้นทุนสินเชื่อที่อยู่อาศัยเบื้องต้นได้ ต่อไปนี้เป็นวิธีอื่นๆ ในการลดค่าใช้จ่ายส่วนตัว:
- ตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นหรือไม่: ผู้ให้กู้บางรายยกเว้นค่าธรรมเนียมการประเมินราคาสำหรับลูกค้าปัจจุบันหรือผู้กู้ที่มีมูลค่าบ้านเป็นหลักประกันจำนวนมาก
- ส่วนลดค่าธรรมเนียมการสมัคร: หากคุณสมัครกับธนาคารที่คุณมีบัญชีอยู่แล้ว ให้ถามว่ามีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัครหรือไม่ ผู้ให้กู้หลายรายเสนอบริการเพิ่มเติมดังกล่าวให้กับลูกค้าที่มีอยู่
- ช้อปปิ้งรอบ ๆ : นี่อาจเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดที่คุณทำได้ รับคำเสนอราคาจากผู้ให้สินเชื่อจำนองหลาย ๆ ราย และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเปรียบเทียบเงื่อนไขต่าง ๆ ทั้งหมด ไม่ใช่แค่เพียงอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ด้วย ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้เพื่อให้คุณได้รับราคาที่ดีที่สุด
การรีไฟแนนซ์แบบไม่มีค่าใช้จ่ายชำระหนี้เหมาะกับคุณหรือไม่?
การรีไฟแนนซ์โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีอาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคนที่ไม่ได้วางแผนจะอยู่บ้านเป็นเวลาหลายปี หากคุณวางแผนจะอยู่บ้านในระยะยาว การรีไฟแนนซ์โดยไม่มีค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีอาจมีราคาแพงขึ้นในระยะยาว
เรียนรู้เพิ่มเติม:
