วัยเกษียณ: วิธีการออมเงิน

การเกษียณอายุต้องใช้เงินเท่าไร? หากคุณเป็นเหมือนคนอเมริกันส่วนใหญ่ คุณจะไม่รู้คำตอบ แต่ผู้เชี่ยวชาญใช้กฎง่ายๆ เพื่อประเมินว่าคุณสามารถใช้จ่ายได้เท่าไร พวกเขาแนะนำให้ถอนเงินจำนวนที่ปลอดภัยประมาณ 4% จากเงินออมของคุณในแต่ละปี ซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณถึงอายุเกษียณ คุณจะต้องมีเงินจ่ายประจำปีประมาณ 25 เท่า

ผลสำรวจของ Bankrate ในปี 2021 แสดงให้เห็นว่าคนอเมริกันมากกว่าครึ่งหนึ่งมีการออมเงินสำหรับเกษียณอายุ 16% อีกคันไม่แน่ใจว่าตนกำลังไปถูกทางหรือไม่

ก็ไม่น่าแปลกใจอะไรที่ครอบครัวของคนทำงานประมาณครึ่งหนึ่งเสี่ยงที่จะสูญเสียมาตรฐานการครองชีพเมื่อเกษียณอายุ ตามข้อมูลดัชนีความเสี่ยงด้านการเกษียณอายุแห่งชาติ (NRRI) ของ Boston College Center for Retirement Research

อย่างไรก็ตาม มีวิธีที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณยังคงอยู่บนเส้นทาง ต่อไปนี้คือเคล็ดลับเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อเพิ่มศักยภาพการออมและสิ่งที่คุณควรทำในวันนี้ ไม่ว่าคุณจะมีอายุเท่าใดหรือสถานะทางการเงินของคุณจะเป็นอย่างไร

การเกษียณอายุต้องใช้เงินเท่าไร?

เมื่อลูกค้าถาม Dan Tobias ซีอีโอและนักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Passport Wealth Management ในเมืองชาร์ลอตต์ รัฐนอร์ธแคโรไลนา ว่าพวกเขาต้องมีเงินเท่าใดเมื่อเกษียณอายุ เขาก็ตอบคำถามนั้นอย่างรวดเร็วและถามว่าพวกเขาจะเกษียณอายุอย่างไร

“คุณอยากขับรถ Lamborghini หรืออยากย้ายเข้าไปอยู่ในคอนโด 55+ แห่งในฟลอริดา” โทเบียสถาม

หลังจากที่โทเบียสเข้าใจวิสัยทัศน์ของคนๆ หนึ่งเกี่ยวกับการเกษียณอายุแล้ว เขาก็สามารถนำกฎเกณฑ์คร่าวๆ บางประการมาใช้ได้ เมื่อใช้กฎ 4% แบบคลาสสิก คุณจะเห็นว่าเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณเป็นจำนวน 4% หรือ 5% เท่าใด และคุณจะใช้ชีวิตด้วยเงินจำนวนนั้นได้อย่างไร หากคุณไม่ถึงตัวเลขดังกล่าว คุณจะต้องเพิ่มเงินสมทบหรือใช้ชีวิตอย่างประหยัดมากขึ้นในวัยเกษียณ

Fidelity Investments แนะนำให้มีเงินออมเพื่อการเกษียณในระดับหนึ่งเมื่อคุณอายุมากขึ้น โดยขึ้นอยู่กับว่าคุณมีเงินออมเพียงพอหรือไม่

ตัวอย่างเช่น เมื่ออายุ 30 ปี คุณควรออมเงินอย่างน้อยเงินเดือนประจำปีของคุณ
เมื่อคุณอายุ 40 คุณควรจะมีเงินเดือนเพิ่มขึ้นเป็นสามเท่า
เมื่ออายุ 50 ปี คุณควรออมเงินไว้สำหรับเกษียณเป็น 6 เท่าของรายได้ต่อปีของคุณ
เมื่ออายุ 60 ปี คุณควรมีเงินออม 8 เท่าของเงินเดือน และเมื่ออายุ 67 ปี คุณควรมีเงินออม 10 เท่าของเงินเดือน
ที่ปรึกษาบางคนมีการประมาณการที่แตกต่างกัน: Bank of America ประมาณการว่าผู้ที่มีรายได้ปานกลางจำเป็นต้องออมเงิน 8.2 เท่าของเงินเดือนเมื่อถึงอายุต้น 60 ปี เพื่อให้สามารถทดแทนรายได้ของตนเองได้อย่างปลอดภัย

เครื่องคำนวณเงินเกษียณของ Bankrate จะช่วยให้คุณเข้าใจได้ดีขึ้นว่าคุณต้องเงินเท่าใด และคุณอาจต้องทำงานเพิ่มอีกไม่กี่ปีกว่าที่คาดไว้หรือไม่ แต่ที่สำคัญที่สุดคือ ตั้งเป้าหมายให้สมจริง อย่าประเมินค่าใช้จ่ายที่ค่อยๆ เกิดขึ้นจากการแก่ตัวต่ำเกินไป โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล

บัญชีเกษียณอายุ: Roth IRA เทียบกับ Traditional IRA เทียบกับ 401(k)

เมื่อคุณมุ่งมั่นที่จะออมเงินสำหรับเกษียณ คุณสามารถเลือกวิธีและสถานที่ที่ออมเงินได้ ตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือบัญชีเงินออมเพื่อการเกษียณส่วนบุคคลหรือ IRA มีสองประเภทหลัก: IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA

ประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของ IRA ก็คือมันช่วยให้คุณประหยัดภาษีได้ แต่ยังมีข้อดีอื่นๆ อีกด้วย เช่น: B. การเติบโตของเงินสมทบของคุณโดยไม่ต้องเสียภาษี ประเภทของผลประโยชน์ที่แน่นอนขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ต่อไปนี้คือความแตกต่างระหว่าง IRA สองประเภทหลัก:

IRA แบบดั้งเดิม

ข้อกำหนดรายได้ : ต้องมีรายได้เพียงพอ ไม่มีรายได้สูงสุด แต่การหักลดหย่อนภาษีอาจหมดอายุหากมีรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยนแล้วจำนวน $68,000 ในปี 2022 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานะการลงทะเบียนของคุณและว่าคุณอยู่ในแผนงานหรือไม่
ขีดจำกัดการจ่ายเงินสมทบ: $6,000 ต่อปี ในปี 2565 หรือ $7,000 ต่อปี สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป
เงินสามารถถอนได้เมื่อไร? สามารถถอนเงินได้เมื่ออายุ 59 ปีครึ่งขึ้นไป
ผลประโยชน์ทางภาษี: IRA แบบดั้งเดิมอนุญาตให้คุณหักเงินสมทบของคุณจากภาษีเงินได้หากรายได้ของคุณไม่เกินรายได้สูงสุดของคุณ เงินใดๆ ในบัญชีจะถูกเลื่อนการจ่ายภาษีจนกว่าจะถอนออก
กฎการถอนเงินก่อนกำหนด: การถอนเงินจากบัญชี IRA แบบดั้งเดิมก่อนอายุ 59 ปีครึ่ง มักจะส่งผลให้ต้องเสียภาษีและอาจต้องเสียค่าปรับ 10%
ข้อกำหนดการแจกจ่ายขั้นต่ำ: ใช่ หลังจากอายุ 72 ปี

โรธไออาร์เอ

ข้อกำหนดรายได้ : ต้องมีรายได้เพียงพอ รายได้รวมที่ปรับปรุงแล้วประจำปี 2022 จะต้องน้อยกว่า $129,000 เพื่อให้ผู้สมัครแต่ละรายสามารถสมทบทุนได้ครบถ้วน อนุญาตให้มีเงินสมทบบางส่วนเกินจำนวนนี้ แต่ไม่เกิน $144,000 (2022) การส่งออกสำหรับการยื่นภาษีของคู่สมรสเริ่มต้นที่ $204,000 และเพิ่มขึ้นจนถึง $214,000 (2022) อย่างไรก็ตาม พนักงานยังสามารถเปิดบัญชีผ่านช่องทางลับของ Roth IRA ได้
ขีดจำกัดการจ่ายเงินสมทบ: $6,000 ต่อปี ในปี 2565 หรือ $7,000 ต่อปี สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป
เงินสามารถถอนได้เมื่อไร? สามารถฝากเงินได้ตลอดเวลา และสามารถถอนเงิน (รวมทั้งรายได้) ได้โดยไม่ต้องเสียภาษีตั้งแต่อายุ 59 ปี โดยต้องมีบัญชีที่เปิดดำเนินการมาอย่างน้อย 5 ปี

ผลประโยชน์ทางภาษี: ด้วย Roth IRA คุณสามารถลงทุนเงินหลังหักภาษีและถอนเงินสมทบและรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีในช่วงเกษียณอายุได้ เงินในบัญชีใดๆ ก็สามารถเติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษี
กฎการถอนเงินก่อนกำหนด: สามารถถอนเงินบริจาคได้โดยไม่ต้องเสียภาษี แต่รายได้จะต้องเสียภาษีและต้องเสียค่าปรับตามมาตรา 10%
งานที่ต้องการขั้นต่ำ: ไม่ คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับเรื่องนั้น
นี่คือความแตกต่างหลักบางประการระหว่าง IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA แต่แผนต่างๆ ยังมีความแตกต่างกันในลักษณะสำคัญอื่นๆ อีกด้วย สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าแผนใดเหมาะกับคุณที่สุด

ตัวเลือกการวางแผนเกษียณอายุยอดนิยมอีกประการหนึ่ง คือ 401 (k) ที่จัดทำโดยนายจ้างของคุณ 401(k) อาจให้ผลประโยชน์เช่นเดียวกับ IRA แต่ก็มีความแตกต่างสำคัญบางประการด้วยเช่นกัน

401(ก)

ตัวเลือกการวางแผนเกษียณอายุยอดนิยมอีกประการหนึ่ง คือ 401 (k) ที่จัดทำโดยนายจ้างของคุณ ด้วยแผน 401 (k) คุณสามารถลงทุนโดยตรงจากเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติ ดังนั้น หลายๆ คนจึงไม่ทราบว่าเงินดังกล่าวจะถูกโอนไปยังบัญชีเงินเกษียณของพวกเขา ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดประการหนึ่งของแผน 401 (k) น่าจะเป็นเงินสมทบจากนายจ้าง บริษัทหลายแห่งจะสมทบเงินสมทบ 401(k) ของคุณบางส่วนหรือทั้งหมดเพื่อแลกกับเงินฟรีสำหรับออมเกษียณของคุณ

เช่นเดียวกับ IRA 401(k) มีสองรูปแบบ: 401(k) แบบดั้งเดิม ซึ่งได้รับเงินทุนจากเงินก่อนหักภาษี และ Roth 401(k) ซึ่งได้รับเงินทุนจากเงินหลังหักภาษี

401(k) อาจให้ผลประโยชน์เช่นเดียวกับ IRA แต่ก็มีความแตกต่างสำคัญบางประการด้วยเช่นกัน

ข้อกำหนดรายได้: ไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับรายได้ของคุณ แต่คุณจะต้องมีรายได้และมีนายจ้างที่เสนอโปรแกรม
กำหนดวงเงินสมทบ: $20,500 ในปี 2565 ในขณะที่คนงานอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถสมทบเพิ่มอีก $6,500 รวมเป็น $27,000
เงินสามารถถอนได้เมื่อไร? โดยทั่วไป การถอนเงินสามารถทำได้โดยไม่มีค่าปรับหลังจากอายุ 59 ปี Roth 401(k) ยังกำหนดให้ต้องเปิดบัญชีมาอย่างน้อย 5 ปีเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับ
ผลประโยชน์ทางภาษี: ในแผน 401(k) แบบดั้งเดิม คุณจะสมทบเงินก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องเสียภาษีจากเงินสมทบของคุณ เงินใดๆ ในบัญชีจะได้รับการเลื่อนการเสียภาษีจนกว่าจะถอนออกและหลังจากนั้นจึงจะเสียภาษี Roth 401(k) ใช้เงินหลังหักภาษี ดังนั้นจึงไม่มีผลประโยชน์ทางภาษีทันที แต่สามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อถึงวัยเกษียณ

กฎการถอนเงินก่อนกำหนด: คุณสามารถถอนเงินของคุณก่อนกำหนดได้ แต่โดยปกติแล้วจะต้องเสียภาษีและค่าปรับโบนัส 10% สำหรับเงินรางวัลทั้งหมด ในกรณีที่มีความจำเป็นเร่งด่วน สามารถยื่นคำร้องเรื่องความยากลำบากได้ นอกจากนี้ แผนของคุณอาจอนุญาตให้คุณเพิ่มเครดิตในบัญชีของคุณได้
การแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น: ใช่ โดยปกติเริ่มต้นเมื่ออายุ 72 ปี
แผน 401(k) ถือเป็นส่วนเสริมหรือทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับแผน IRA โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากจำนวนเงินสมทบที่สูงกว่ามาก ไม่มีข้อจำกัดด้านรายได้ในการเข้าร่วม และยังมีการจับคู่จากนายจ้างอีกด้วย

ฉันจะเริ่มต้นออมเงินเพื่อเกษียณจากตรงไหนดี?

คุณสามารถเลือกผ่อนผันภาษีได้หลากหลายวิธี – คุณควรเลือกวิธีใด? ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้คุณทำดังนี้:

รับเงินสมทบ 401(k) ทั้งหมด: หากนายจ้างของคุณเสนอเงินสมทบประเภทใดๆ เมื่อคุณเติมเงินในบัญชี แผนที่นายจ้างสนับสนุนนี้ควรเป็นตัวเลือกแรกของคุณ การจับคู่กับนายจ้างถือเป็นวิธีที่ง่ายและเชื่อถือได้ที่สุดในการสร้างรายได้ และคุณควรใช้ประโยชน์จากมันให้มากที่สุด คุณควรพิจารณาลงทุนใน IRA เฉพาะเมื่อคุณได้รับเงินฟรีนี้เท่านั้น
เพิ่ม IRA ของคุณให้สูงสุด: ติดต่อ IRA ของคุณเมื่อเงินในบัญชี 401(k) ของคุณหมดหรือเมื่อนายจ้างของคุณไม่มีแผนหรือเงินในบัญชี 401(k) ที่เสนอให้ ผู้เชี่ยวชาญชอบผลประโยชน์ทั้งหมดของ Roth IRA จากนั้นเพิ่มเงินสมทบสูงสุดในบัญชี 401(k) ของคุณ: หากคุณใช้เงินในบัญชี IRA จนเต็มจำนวนแล้วและมีเงินเก็บมากกว่านี้ คุณสามารถกลับไปที่บัญชี 401(k) และเพิ่มเงินสมทบสูงสุดต่อปีได้
บัญชีต้องเสียภาษี: หากคุณมีเงินออมมาก คุณสามารถฝากเงินเข้าบัญชีต้องเสียภาษี ซึ่งอาจเป็นบัญชีนายหน้าหรือบัญชีธนาคารก็ได้
ลำดับบัญชีของคุณจะช่วยให้คุณได้รับผลตอบแทนที่นายจ้างรับประกันก่อนจะย้ายไปยังบัญชีเกษียณอายุที่ดีที่สุดที่มีอยู่ใน Roth IRA ต่อไปนี้เป็นวิธีการรับผลประโยชน์สูงสุดจากบัญชีเหล่านี้

วิธีเพิ่มงบประมาณของคุณให้สูงสุด

แม้จะมีทรัพยากรที่จำกัด แต่ก็มีวิธีที่จะเพิ่มเงินออมของคุณให้ได้สูงสุดเพื่อไม่ให้ต้องติดขัดในภายหลัง ต่อไปนี้เป็นวิธีที่มีประโยชน์ที่สุดบางส่วน:

ตั้งค่าการโพสต์อัตโนมัติ หากคุณไม่เคยเห็นเงินไหลเข้าบัญชีออมทรัพย์ของคุณ คุณก็ไม่มีทางที่จะพลาดมันไปได้ ไม่ว่านายจ้างของคุณจะมีการเสนอการฝากเงินโดยตรงไปยังบัญชีต่างๆ หลายบัญชี หรือคุณตั้งค่าบัญชีของคุณเองเพื่อโอนเงินไปยังบัญชีออมทรัพย์เฉพาะโดยอัตโนมัติ การสมทบเงินอัตโนมัติเป็นวิธีที่ง่ายและตรงไปตรงมาในการนำเงินออมเข้าสู่งบประมาณของคุณ
ลดค่าใช้จ่าย ลดลง แล้วคุณสามารถนำเงินส่วนเกินเหล่านั้นใส่บัญชีออมทรัพย์ได้จนกว่าคุณจะเริ่มบรรลุเป้าหมาย
เน้นที่ต้นทุนที่สูง ลืมเรื่องกาแฟไปได้เลย เพราะสถานที่ที่ดีที่สุดในการประหยัดเงินคือที่ที่คุณใช้จ่ายมากที่สุด ไม่ว่าจะเป็นบ้าน รถยนต์ การทานอาหารนอกบ้าน การเดินทาง หรือที่ใดก็ตามที่คุณใช้จ่ายเป็นจำนวนมาก
หางานพาร์ทไทม์ หากคุณไม่เห็นตัวเลือกในการลดต้นทุน คุณสามารถมองหาอาชีพเสริมได้ ไม่ว่าคุณจะเลือกทำงานอิสระ ทำงานเสริม หรือหารายได้เสริม การทำงานพิเศษเพียงไม่กี่ชั่วโมงในแต่ละสัปดาห์ก็ถือเป็นการลงทุนเงินออมที่คุ้มค่า

การนำการออมมาพิจารณาในงบประมาณของคุณตอนนี้เป็นสิ่งสำคัญ ความเสียใจทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของชาวอเมริกันคือการไม่ได้ออมเงินไว้สำหรับเกษียณก่อนกำหนด ตามผลสำรวจของ Bankrate คุณต้องการให้เงินของคุณทำงานเพื่อคุณโดยเร็วที่สุด – รับดอกเบี้ยจากเงินรางวัลของคุณ

วิธีการออมเงินในช่วงวัย 20

ประเด็นน่าขันในการวางแผนเกษียณอายุก็คือคุณต้องเริ่มต้นตั้งแต่อายุน้อย หากต้องการปลดปล่อยพลังเต็มที่ของดอกเบี้ยทบต้น คุณต้องใช้เวลาออมเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ เมื่อคุณอายุ 20 ปี บัญชีเงินเกษียณของคุณควรจะสร้างรายได้เท่ากับรายได้ของคุณในหนึ่งปี

สร้างกองทุนฉุกเฉินของคุณ

เริ่มต้นจากสิ่งเล็ก ๆ ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้คุณเก็บค่าใช้จ่ายที่สำคัญที่สุดของคุณไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่มีผลตอบแทนสูงเป็นเวลา 6 เดือน นี่เป็นงานที่ค่อนข้างน่ากลัวสำหรับคนที่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพการงาน

คุณไม่จำเป็นต้องบรรลุเป้าหมายทั้งหมดของคุณในครั้งเดียว ตั้งเป้าหมายไว้ที่ระยะเวลาหนึ่งเดือนแล้วดำเนินการต่อไปจากนั้น หากคุณต้องการเงินสด กองทุนฉุกเฉินจะช่วยป้องกันไม่ให้คุณเข้าบัญชีเงินเกษียณได้ ซึ่งจะขัดขวางความสามารถในการรับรายได้ทบต้น ใช้บัญชีออมทรัพย์ที่ปลอดภัยเพื่อให้แน่ใจว่าเงินของคุณอยู่ที่นั่นเมื่อคุณต้องการ และรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดด้วยการอยู่ใกล้ๆ

การออมเงินเพื่อเกษียณ

ใช้แผน 401 (k) ของนายจ้างของคุณ
ตั้งเป้าหมายที่จะใส่อย่างน้อย 10% ของเงินเดือนของคุณ (รวมถึงเงินสมทบจากนายจ้าง) เข้าในบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เช่น 401(k) ตามรายงานเดือนพฤศจิกายน 2021 จากสำนักงานสถิติแรงงานแห่งสหรัฐอเมริกา เมื่อเดือนมีนาคม 2021 คนงานประมาณ 68% มีสิทธิ์เข้าถึงแผนเกษียณอายุผ่านทางนายจ้าง แต่มีเพียงประมาณ 51% เท่านั้นที่ใช้บริการแผนดังกล่าว

พนักงานใหม่จะได้รับการลงทะเบียนในแผนเกษียณอายุโดยอัตโนมัติ ซึ่งถือเป็นทางเลือกที่ดี แต่คุณอาจต้องเตรียมออมเงินเงินเดือนเป็นเปอร์เซ็นต์เล็กน้อย — เช่น 3% — น้อยกว่าที่แนะนำ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเพิ่มการสนับสนุนของคุณหรืออย่างน้อยตั้งค่าการอัพเกรดอัตโนมัติเพื่อให้คุณสามารถสนับสนุนได้มากขึ้นในแต่ละปี สิ่งที่สำคัญที่สุดคือต้องแน่ใจว่าคุณได้รับเงินสมทบฟรีจากนายจ้างของคุณ ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนชาญฉลาดบางประการที่ควรดำเนินการในแผน 401 (k) ของคุณ

วิธีการออมเงินโดยไม่ต้องมี 401(k)

ลองพิจารณา Roth IRA หากนายจ้างของคุณไม่มีข้อเสนอ 401(k) หรือคุณเป็นพนักงานพาร์ทไทม์ คุณสามารถประหยัดเงินได้ $6,000 จากรายได้หลังหักภาษี (ถึงปี 2022) แต่เงินดังกล่าวจะได้รับการยกเว้นภาษีและไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนออกมาเมื่อเกษียณอายุ

อีกวิธีหนึ่งคือ คุณสามารถสมทบรายได้ก่อนหักภาษีให้กับบัญชี IRA แบบดั้งเดิมได้ - ในจำนวนเท่ากับบัญชี Roth IRA ในแต่ละปี - และเงินจะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินออกมา

เพื่อจำลองความเรียบง่ายของแผน 401 (k) คุณสามารถตั้งค่าการฝากเงินโดยตรงเพื่อจ่ายเงินเข้ากองทุนเกษียณอายุที่คุณเลือกโดยอัตโนมัติ คุณสามารถเพิ่มเงินสมทบของคุณในแต่ละปีได้สูงสุดโดยโอนรายได้ต่อเดือน $500 ของคุณไปยังบัญชี IRA

เริ่มต้นการออมตั้งแต่เนิ่นๆ

สมมติว่าคุณเริ่มออมเงิน $6,000 ต่อปีในบัญชี 401(k) เมื่ออายุ 22 ปี และเก็บเงินจำนวนนี้ไว้เมื่ออายุ 67 ปี

ลองเปรียบเทียบกับคนที่เริ่มออมเงินช้ากว่าคนอื่น 10 ปี และจะเกษียณในอีกเพียง 35 ปีเท่านั้น บุคคลนั้นจะต้องออมเงินเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าในแต่ละปีเพื่อให้ได้เงินจำนวนเท่ากันเมื่ออายุ 67 ปี

เครื่องคำนวณ 401(k) ของ Bankrate แสดงให้เห็นว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทางที่จะบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณหรือไม่

พิจารณาเพิ่มการจัดสรรหุ้น
มีส่วนร่วมอย่างแข็งขันด้วยการลงทุนหุ้นในพอร์ตโฟลิโอของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์สูง หากคุณอยู่ในวัย 20 ปี แสดงว่าคุณมีกรอบการลงทุนที่ยาวนาน ซึ่งหมายความว่า คุณสามารถจัดการกับภาวะขึ้นๆ ลงๆ ของตลาดหุ้นได้ และอาจได้รับผลประโยชน์จากผลตอบแทนสูงสุดเป็นประวัติการณ์ที่ประมาณ 10% ต่อปีในช่วงระยะเวลาอันยาวนาน

วิธีการประหยัดเงินในช่วงอายุ 30

เป้าหมายคือการเพิ่มเงินเดือนในบัญชีเกษียณของคุณเป็นสองเท่าเมื่ออายุ 35 ปี และเพิ่มเงินเดือนของคุณเป็นสามเท่าเมื่ออายุ 40 ปี หากคุณล้าหลัง

สำรองกองทุนฉุกเฉินของคุณ

ช่วงอายุ 30 เป็นช่วงที่คุณเริ่มที่จะเติบโตทางการเงินอย่างแท้จริง นี่เป็นช่วงที่ผู้คนมักจะซื้อบ้านเช่นกัน อายุเฉลี่ยของผู้ซื้อบ้านครั้งแรกในสหรัฐอเมริกาในปี 2022 จะอยู่ที่ 33 ปี ตามข้อมูลของสมาคมนายหน้าอสังหาริมทรัพย์แห่งชาติ

อย่างไรก็ตาม ความเป็นผู้ใหญ่หมายความว่าคุณต้องสูญเสียมากกว่าเดิม การชำระเงินจำนองล่าช้าและการค้างค่าเช่าเป็นสถานการณ์ที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง คุณไม่อยากเสียบ้านซึ่งอาจจะเต็มไปด้วยเด็กๆ มากขึ้นเรื่อยๆ บัดนี้ถึงเวลาที่จะเพิ่มกองทุนฉุกเฉินจากหนึ่งถึงสามเดือนเป็นเกือบหกเดือน

สร้างเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ

นี่คือจุดที่คุณเริ่มสร้างรายได้จริงๆ ในชีวิตของคุณ ซึ่งทำให้การออมเงินเพื่อเกษียณอายุเป็นเรื่องสำคัญมากยิ่งขึ้น หากคุณกำลังตามเป้าหมายการออม 10% ไม่ทัน ให้ดำเนินการทันที และอย่ากลัวที่จะเพิ่มเป้าหมาย

ตอนนี้คุณสามารถรับผลประโยชน์จากการเพิ่มสินทรัพย์เกษียณโดยอัตโนมัติได้แล้ว คุณสามารถชำระเงินโดยตรงเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณโดยเพิ่มขึ้นตามเปอร์เซ็นต์คงที่ในแต่ละปี เนื่องจากเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นนั้นจะถูกเครดิตเข้าบัญชีของคุณโดยอัตโนมัติ จึงไม่สามารถพลาดได้

คุณสามารถเริ่มต้นออมเงินจากการขึ้นเงินเดือนแทนที่จะใช้จ่าย

ให้สอดคล้องกับคู่สมรสของคุณ

คนอเมริกันจำนวนมากแต่งงานในช่วงนี้ของชีวิต มันหมายถึงการมุ่งมั่นต่อใครสักคนทั้งในด้านความรักและการเงิน ทั้งสองต่างก็มีวิธีในการส่งอิทธิพลซึ่งกันและกัน

ตามการสำรวจในเดือนมกราคม พ.ศ. 2565 โดย CreditCards.com ซึ่งเป็นเว็บไซต์ในเครือของ Bankrate พบว่าชาวอเมริกัน 32% ที่อยู่ในความสัมพันธ์ที่จริงจังมักปกปิดบัญชีทางการเงิน เช่น บัตรเครดิตหรือบัญชีออมทรัพย์ จากคู่ครอง หรือใช้จ่ายเกินกว่าที่คู่ครองจะยินยอม

11% ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าการนอกใจทางการเงินนั้นเลวร้ายกว่าการนอกใจทางกายภาพ การบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณสำเร็จได้นั้นต้องอาศัยการสื่อสารที่ชัดเจนกับคู่สมรสของคุณในเรื่องการเงินทั้งหมด ตั้งแต่เรื่องงบประมาณ จำนวนเงินที่คุณเก็บออม ไปจนถึงการวางแผนว่าคุณต้องการทำอะไรในช่วงเกษียณอายุ

วิธีการออมเงินเมื่ออายุ 40 ปี

เป้าหมายคือการออมเงินให้ได้ 4 เท่าภายในอายุ 45 ปี และ 6 เท่าภายในอายุ 50 ปี เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นในแต่ละทศวรรษ อัตราการออมของคุณก็อาจเพิ่มขึ้นเช่นกัน แม้จะเกษียณอายุในอีก 20 ปีหรือมากกว่านั้น คุณยังสามารถรับประโยชน์จากพลังของดอกเบี้ยทบต้นได้

การชำระหนี้ทั้งหมด

บางครอบครัวอาจมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตเมื่ออายุ 40 กว่าปี การแบ่งเบาภาระดังกล่าวอาจทำให้มีเงินเหลือไว้ใช้หลังเกษียณมากขึ้น

สมัครบัตรเครดิตฟรี พร้อมดอกเบี้ย 0% เพื่อให้คุณสามารถมีเวลาชำระหนี้ของคุณได้ ผู้ที่มียอดคงเหลือ $7,000 สามารถชำระหนี้ด้วย $467 ในระยะเวลา 15 เดือนก่อนที่จะเริ่มคิดดอกเบี้ย

เมื่อชำระหนี้หมดแล้วและคุณเริ่มชินกับการใช้ชีวิตโดยไม่มีเงิน ให้เพิ่มเงินสมทบกองทุนสำรองเลี้ยงชีพในจำนวนที่เท่ากัน

อย่าหัวโบราณเกินไป

เมื่ออายุ 40 คุณยังห่างไกลจากการเกษียณมาก ดังนั้นอย่าลงทุนมากเกินไป เอลเลน รินัลดิ อดีตผู้อำนวยการบริหารฝ่ายวางแผนการลงทุนและการวิจัยของบริษัทกองทุนรวม Vanguard กล่าว

Rinaldi แนะนำให้ปรับลดหุ้นลงเหลือ 80% ของพอร์ตโฟลิโอและลงทุนส่วนที่เหลือในสินทรัพย์อนุรักษ์นิยม เช่น พันธบัตร

รับมุมมองที่ครอบคลุมของสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณเมื่อทำการมอบหมายใหม่ การมุ่งเน้นไปที่ 401(k) เพียงอย่างเดียวไม่เพียงพอ พิจารณาการลงทุนทั้งหมดของคุณ อย่าลืมเรื่องบัญชีเกษียณอายุหรือผลประโยชน์จากงานก่อนหน้าด้วย คุณสามารถโอน 401(k) เดิมของคุณไปยัง IRA หรือ 401(k) ของนายจ้างปัจจุบันของคุณ และลงทุนตามความจำเป็น

“เรื่องนี้เกิดขึ้นตลอดเวลา — ผู้คนทิ้งเงินไว้ในบัญชี 401(k) และลืมมันไป” J. Michael Scarborough ซีอีโอของ Retirement Management Systems กล่าว “พวกเขาใช้เวลาในช่วงวันหยุดมากกว่าตอนเกษียณ”

การวางมุมมองในการออมเงินสำหรับค่าเล่าเรียน

หวังว่าคุณคงจะได้เก็บเงินไว้สำหรับการศึกษาระดับสูงตั้งแต่ลูกของคุณยังใส่ผ้าอ้อมอยู่ หากเป็นเช่นนั้น คุณสามารถแฮ็กต่อไปได้โดยไม่ต้องเสียเงินจำนวนมากจากเงินออมเกษียณของคุณ หากคุณละเลยที่จะเก็บเงินไว้สำหรับค่าเล่าเรียนและแผน 401(k) ของคุณไม่แข็งแกร่ง คุณอาจไม่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายทั้งสองอย่าง

พ่อแม่หลายคนยอมสละเงินออมเกษียณเพื่อดูแลลูกๆ แม้กระทั่งลูกที่เรียนจบมหาวิทยาลัยแล้วก็ตาม ผลสำรวจของ Bankrate ในปี 2019 พบว่าคนอเมริกันครึ่งหนึ่งเสี่ยงที่จะใช้เงินออมสำหรับเกษียณเพื่อจ่ายบิลค่าใช้จ่ายของลูกที่เป็นผู้ใหญ่ ซึ่งนั่นอาจเป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่

“เมื่อผู้คนถูกบังคับให้เลือก พวกเขาจะเลี้ยงดูลูกก่อน คุณจึงเอาตัวเองไว้เป็นอันดับสุดท้าย” เมิร์ล เบเกอร์ ผู้อำนวยการบริษัทที่ปรึกษาทางการเงิน Brightwork Partners กล่าว “พวกเขายอมทำงานนานเกินกว่าที่วางแผนหรือคาดหวังไว้ หรือพวกเขายอมมีคุณภาพชีวิตที่ต่ำลง ถือเป็นเรื่องที่ทรงพลังมาก”

หากคุณตั้งใจที่จะช่วยเหลือลูกๆ และเงินของคุณกำลังจะหมด ให้มองหาทางประนีประนอมที่อาจส่งผลกระทบเชิงลบต่อเงินออมสำหรับเกษียณของคุณน้อยที่สุด เช่น การลงทุนในบ้านสำหรับครอบครัว

จำไว้ว่าบุตรหลานของคุณสามารถกู้ยืมเงินเพื่อเรียนมหาวิทยาลัยได้ แต่คุณไม่สามารถกู้เงินเพื่อเกษียณอายุได้

วิธีการประหยัดเงินในช่วงอายุ 50 ปี

เป้าหมายคือการออมเงิน 7 เท่าของรายได้ภายในอายุ 55 ปี และ 8 เท่าของรายได้ภายในอายุ 60 ปี

รับประโยชน์จากเงินสมทบสำรอง
การมีอายุครบ 50 ปีมีข้อดีมากมาย รวมถึงมีเงินสมทบสำรองซึ่งทำให้คุณสามารถจ่ายเงินเข้าบัญชีเกษียณของคุณได้มากขึ้น ภายในปี 2022 ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถออมเงินได้สูงสุดถึง $27,000 ในแผน 401(k) และสูงสุดถึง $7,000 ในแผน IRA ใช้ประโยชน์จากโอกาสเหล่านี้โดยเร็วที่สุด

Dee Lee นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจากคณะกรรมการและเป็นผู้เขียนหนังสือ “Women and Money” กล่าวถึงผู้ที่ไม่ได้ให้ความสำคัญกับการวางแผนเกษียณอายุอย่างจริงจังว่า “ไม่ใช่เรื่องสิ้นหวัง”

ลีบรรยายถึงคู่รักที่พบว่าตนเองจำเป็นต้องรัดเข็มขัดมากขึ้น หากแต่ละคนชำระเงิน $10,000 ต่อปีให้กับแผน 401(k) โดยถือว่าเงินเติบโตขึ้นปีละ 7% แต่ละคนจะมีเงินประมาณ $90,000 หลังจากผ่านไป 7 ปี หรือรวมแล้วทั้งคู่จะมีเงิน $180,000

แต่นั่นก็เป็นการสันนิษฐานที่ใหญ่เกินไป พอร์ตการลงทุนของคุณอาจต้องลงทุนในหุ้นเป็นจำนวนมาก หรือมากกว่านั้น หากจำเป็น ในอดีต หุ้น (แสดงโดย S&P 500) มีผลตอบแทนประมาณ 10% ต่อปี ในขณะที่พันธบัตร (แสดงโดย Vanguard Total Bond Market Index Fund) มีผลตอบแทนลดลงประมาณ 1.5% ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา หากคุณไม่พร้อมที่จะลงทุนในหุ้น คุณอาจพลาดเป้าหมายของคุณ

อย่างไรก็ตาม ผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีมักจะอายุน้อยเกินไปที่จะเล่นได้อย่างปลอดภัย

“นี่ไม่ใช่เวลาที่จะหาเงิน” Rinaldi กล่าว “คุณสามารถถือหุ้นและพันธบัตรในสัดส่วน 50-50 ได้ แต่พอร์ตการลงทุนของคุณต้องเติบโต”

กำหนดงบประมาณการเกษียณอายุของคุณ

ขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์และค่าใช้จ่าย ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่อาจเกิดขึ้น และประเภทของการสนับสนุนที่คุณได้รับจากแผนเงินบำนาญและประกันสังคม เป็นต้น แต่เมื่อคุณทบทวนเป้าหมายการออมของคุณ ควรระวังอย่าตั้งเป้าหมายไว้ต่ำเกินไปเพราะคุณคิดว่าคุณจะใช้จ่ายน้อยลงเมื่อเกษียณ

Harold Evensky นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจากคณะกรรมการและผู้ก่อตั้ง Evensky & Katz/Foldes Financial ในเมือง Coral Gables รัฐฟลอริดา กล่าวว่า "โดยทั่วไปแล้ว ผู้คนจะไม่ลดขนาดลง" “ไม่ใช่เรื่องแปลกที่พวกเขาจะเกษียณโดยมีรายจ่ายมากขึ้นแทนที่จะมีค่าใช้จ่ายน้อยลง”

กรอกแบบฟอร์มการใช้จ่ายหลังเกษียณให้ครบถ้วนเพื่อดูว่าเงินของคุณไปไหนเมื่อไม่มีเงินเดือนอีกแล้ว

หากต้องการบัญชีที่เป็นส่วนตัวมากขึ้น โปรดปรึกษาผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองโดยคิดค่าธรรมเนียม และตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาให้ความสำคัญกับความต้องการของคุณเป็นอันดับแรก

แผนค่าใช้จ่ายทางการแพทย์

ปกป้องการเงินของคุณจากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด ค่ารักษาพยาบาลเพียงเล็กน้อยสามารถทำลายเงินออมทั้งชีวิตได้อย่างรวดเร็ว ตามการประมาณการของ Fidelity ในปี 2022 คู่สามีภรรยาที่อายุ 60 ปีจะต้องมีเงิน $315,000 เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลเมื่อเกษียณอายุ

นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายสูงในการดูแลระยะยาวในสถานดูแลผู้สูงอายุ ตามรายงานของ Genworth ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีสำหรับห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชราจะอยู่ที่ $108,405 ดอลลาร์ในปี 2021

โดยคำนึงถึงสิ่งนี้ การวางแผนเกษียณอายุจะต้องพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในอนาคตด้วย ทางเลือกหนึ่งคือประกันสุขภาพระยะยาว ซึ่งจ่ายค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ยาวนาน รวมถึงค่าพยาบาลและค่าครองชีพช่วยเหลือ แต่ก็อาจมีราคาแพงได้

Marilee Driscoll ผู้ก่อตั้ง Long Term Care Planning Month ซึ่งเป็นงานสร้างการรับรู้สาธารณะที่จัดขึ้นในเดือนตุลาคม กล่าวว่า “ต้องมีราคาที่เอื้อมถึงได้ ไม่ใช่แค่ในวันนี้ แต่รวมถึงตลอดช่วงเบี้ยประกันด้วย”

วิธีการออมเงินในวัยเกษียณ

เมื่อคุณถึงวัยเกษียณและถึงเวลาที่จะต้องเริ่มออมเงิน คุณก็ยังสามารถออมเงินและใช้รายได้ตลอดชีพให้เกิดประโยชน์สูงสุดได้ด้วยการออมเงินนั้นไปตลอดชีวิต

ใช้หลักประกันสังคมให้เป็นประโยชน์ต่อคุณ
สิทธิประโยชน์ด้านประกันสังคมอาจเป็นปัจจัยสำคัญในแผนการเกษียณอายุของคุณ สิทธิ์ของคุณที่จะได้รับสิทธิประโยชน์เต็มจำนวนอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับปีที่คุณเกิด แต่คุณควรพิจารณาว่าตัวเลือกใดเหมาะกับคุณที่สุด

สำหรับผู้ที่เกิดในปี พ.ศ. 2503 เป็นต้นไป อายุเกษียณเต็มที่ซึ่งคุณสามารถรับเงินบำนาญได้เต็มจำนวนนั้นจะเริ่มต้นที่อายุ 67 ปี บุคคลทุกคนที่เกิดระหว่างปี พ.ศ. 2481 ถึง พ.ศ. 2502 จะได้รับเงินบำนาญเต็มจำนวนเมื่อมีอายุระหว่าง 65 ถึง 67 ปี คุณสามารถเริ่มเรียกร้องสิทธิประโยชน์ประกันสังคมได้เมื่ออายุ 62 ปี แต่หากต้องการรับสิทธิประโยชน์เต็มจำนวน คุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงอายุเกษียณเต็มจำนวน

วางแผนการเกษียณอายุอย่างมีกลยุทธ์

เมื่อคุณเริ่มใช้เงินที่คุณเก็บไว้สำหรับเกษียณ ให้กำหนดเวลาที่ดีที่สุดที่จะใช้เงินในแต่ละบัญชีหรือแผน

บัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เช่น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k แบบดั้งเดิม) จะมีประสิทธิภาพสูงสุดเมื่ออัตราภาษีเงินได้ของคุณต่ำ ในทางตรงกันข้าม บัญชีปลอดภาษีเช่น Roth IRA หรือ Roth 401(k) มีประโยชน์มากกว่าเมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น และคุณสามารถใส่รายได้เหล่านี้เข้าไปในคลังได้โดยไม่ต้องขึ้นภาษี

การใช้กลยุทธ์ลดหย่อนภาษีสามารถช่วยให้คุณจัดการรายได้ของคุณได้อย่างประสบความสำเร็จมากขึ้นเมื่อเกษียณอายุ

เรียนรู้เพิ่มเติม:

• รีวิวบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส Centurion Black
• บัตรเครดิต X1 – ตรวจสอบวิธีการสมัคร
• บัตรเครดิต Destiny – วิธีสั่งซื้อออนไลน์
• รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม
• AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่
• รางวัลบัตร Discover it® Rewards ดูวิธีการทำงาน