จากข้อมูลของ Experian ประจำไตรมาสแรกของปี 2022 การชำระเงินเฉลี่ยต่อเดือนอยู่ที่เกือบ $650 สำหรับรถยนต์ใหม่ และประมาณ $500 สำหรับรถยนต์มือสอง ดังนั้นการหาราคาต่อรองจึงเป็นสิ่งสำคัญ การลงทะเบียนข้อตกลงอัตโนมัติ 0% APR เป็นวิธีหนึ่งในการประหยัดเงินในการซื้อรถยนต์ครั้งต่อไป
ผู้ผลิตรถยนต์หลายรายเสนอสินเชื่อรถยนต์ปลอดดอกเบี้ยเพื่อดึงดูดลูกค้าที่มีคุณสมบัติใหม่และขายรถยนต์ได้มากขึ้น อย่างไรก็ตาม คุณควรใช้ความระมัดระวังเสมอเมื่อซื้อรถใหม่ แม้ว่าราคา APR บนโต๊ะจะเป็นศูนย์ก็ตาม ในบางกรณี การขอสินเชื่อรถยนต์จากผู้ให้กู้ภายนอกอาจดีกว่าในระยะยาว
0% APR คืออะไร
APR 0% หรือข้อตกลงรถยนต์ปลอดดอกเบี้ยโดยทั่วไปหมายความว่าคุณยืมเงินได้ฟรี การชำระเงินรายเดือนของคุณจะคืนเงินที่ผู้ให้กู้จ่ายให้กับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ แต่เงินพิเศษในกระเป๋าของคุณจะไม่เข้าบัญชีธนาคารของผู้ให้กู้
ซึ่งแตกต่างจากวิธีการทั่วไปในการขอสินเชื่อรถยนต์ซึ่งผู้ให้กู้จะเรียกเก็บดอกเบี้ยจากคุณในการจัดหาเงินทุน ท้ายที่สุดแล้ว ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเป็นวิธีหลักในการสร้างรายได้ของผู้ให้กู้ เมื่อคุณชำระคืนเงินกู้ คุณจะต้องชำระคืนเงินที่ผู้ให้กู้จ่ายให้กับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ในนามของคุณ ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายช่วยให้ผู้ให้กู้ทำกำไรได้
0% APR ทำงานอย่างไร
การจัดหารถยนต์ที่ไม่มีดอกเบี้ยฟังดูดีเกินจริง แต่ข้อเสนอทางการเงินเหล่านี้เป็นเครื่องมือที่ผู้ผลิตรถยนต์สามารถใช้เพื่อขายยานพาหนะได้มากขึ้น
ผู้ให้กู้ที่เสนอสินเชื่อ 0% เป็นที่รู้จักในชื่อบริษัทการเงินในเครือและมีความผูกพันกับผู้ผลิตรถยนต์เอง ตัวอย่างของสินเชื่อจำนอง ได้แก่ Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services เป็นต้น ดังนั้น หาก Ford ต้องการขาย F-150 มากขึ้นเนื่องจากมีสินค้าคงเหลือมากเกินไป ก็อาจเสนอสินเชื่อดอกเบี้ย 0 ปี เพื่อเลือกผู้กู้ยืมผ่านฝ่ายการเงินของตนเอง
โดยผิวเผิน การจัดหาเงินทุนแบบปลอดดอกเบี้ยอาจดูเหมือนถูกกว่า แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป เมื่อผู้ผลิตรถยนต์เสนอสินเชื่อ 0% พวกเขาอาจพยายามชดเชยรายได้ที่ "สูญเสีย" ด้วยวิธีอื่น ตัวอย่างเช่น ตัวแทนจำหน่ายอาจพยายามขายผลิตภัณฑ์เพิ่มเติมให้กับคุณ เช่น การรับประกันแบบขยายเวลา หรือประกันเคลียร์ยานพาหนะ คุณอาจต้องละทิ้งสิทธิพิเศษต่างๆ เช่น ส่วนลดที่ปกติแล้วจะลดราคาซื้อลง
วิธีขอใบเสนอราคารถยนต์ด้วย 0% APR
โดยทั่วไปการจัดหาเงินทุนเป็นศูนย์จะสงวนไว้สำหรับผู้กู้ที่มีอันดับเครดิตที่ดี ซึ่งโดยทั่วไปจะจัดว่ามีอันดับเครดิตตั้งแต่ 800 ขึ้นไป ก่อนที่คุณจะเริ่มจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อรถยนต์ คุณควรตรวจสอบรายงานเครดิตด้วยตนเอง ผู้ให้กู้แต่ละรายยังมีคำจำกัดความของเครดิตที่ดีเยี่ยมเป็นของตัวเอง และข้อกำหนดคุณสมบัติอาจแตกต่างกันไปตามแต่ละยานพาหนะ
เนื่องจากเกณฑ์คุณสมบัติ APR หนึ่งปีมีความแตกต่างกันไป ดังนั้นจึงควรโทรติดต่อตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ล่วงหน้า สอบถามเกณฑ์ที่คุณต้องปฏิบัติตามจึงจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยสำหรับยานพาหนะเฉพาะรุ่น นอกจากประวัติเครดิตของคุณแล้ว สินเชื่อรถยนต์อาจพิจารณาปัจจัยอื่นๆ ในการพิจารณาใบสมัครของคุณ เช่น:
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
- ประสบการณ์การทำงาน.
- การตรวจสอบรายได้และที่อยู่
ไม่ว่าประวัติเครดิตของคุณจะอยู่ในสถานะใด ดี แย่ ยุติธรรม หรือดีเยี่ยม คุณควรใช้เวลาในการขออนุมัติล่วงหน้าจากแหล่งเงินทุนภายนอก การอนุมัติล่วงหน้าสามารถช่วยคุณเปรียบเทียบตัวเลือกของคุณและให้แผนสำรองแก่คุณ หากคุณไม่มีคุณสมบัติรับข้อเสนอสุดพิเศษจากผู้ผลิตรถยนต์รายนี้
0% APR ข้อจำกัดทางการเงิน
สำหรับผู้กู้ยืมบางราย การจัดหาเงินทุนแบบปลอดดอกเบี้ยอาจเป็นเรื่องใหญ่ ยังคงมีข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นเมื่อพิจารณาการจัดหาเงินทุนประเภทนี้
- ตัวเลือกที่จำกัด: สินเชื่อปลอดดอกเบี้ยอาจมีให้สำหรับยานพาหนะบางประเภทเท่านั้น ประการแรก รถที่คุณซื้อเกือบจะเป็นรถใหม่อย่างแน่นอน ผู้ผลิตรถยนต์ยังมีแนวโน้มที่จะจองข้อตกลงทางการเงินพิเศษสำหรับรถรุ่นที่มีสินค้าคงคลังส่วนเกินซึ่งจำเป็นต้องย้าย
- ตัวเลือกการชำระคืนที่จำกัด: ตัวเลือกการชำระคืนของคุณอาจถูกจำกัดโดยการจัดหาเงินทุน 0% ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อเสนอ โดยปกติจะใช้เวลาในการชำระคืนเงินกู้น้อยกว่าอย่างอื่น แน่นอนว่าไม่มีอะไรผิดในการชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็ว แต่คุณควรแน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายอัตราดอกเบี้ยรายเดือนที่สูงขึ้นได้โดยไม่ทำให้งบประมาณของคุณตึงเครียด
0% เงินทุนและโบนัส
ผู้ผลิตรถยนต์ต้องการให้คุณซื้อรถคันต่อไปจากบริษัทของตน ไม่ใช่คู่แข่ง นี่คือสาเหตุหลักว่าทำไมไม่มีข้อเสนอการระดมทุน 0% เลย เพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ ผู้ผลิตรถยนต์มักเสนอโบนัสคืนเงินให้ผู้ซื้อ
น่าเสียดายที่ผู้ผลิตรถยนต์อาจไม่อนุญาตให้คุณใช้ประโยชน์จากทั้งการจัดหาเงินทุนและโบนัส 0% หากคุณกำลังเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้ คุณต้องตัดสินใจว่าจะประหยัดเงินด้วยวิธีใดดีกว่า
เคล็ดลับอัตราดอกเบี้ย: ใช้เครื่องคำนวณการเงินอัตโนมัติเพื่อช่วยคุณเปรียบเทียบการเงิน 0% กับ รางวัลเงินสดโบนัส บางครั้ง ในแง่ของการประหยัดโดยรวม การได้รับเงินคืนจากตัวแทนจำหน่ายรถยนต์พร้อมกับ APR ที่สูงขึ้นถือเป็นเรื่องที่เหมาะสมที่สุด ในกรณีอื่นๆ เงินทุน 0% อาจเป็นผู้ชนะที่ชัดเจน
คุณควรใช้เงินและรีไฟแนนซ์หรือไม่?
คุณอาจต้องยอมรับการจัดหาเงินทุนมาตรฐานจากสินเชื่อจำนองของผู้ผลิตรถยนต์เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับสิ่งจูงใจเงินสดบางประเภท ในทางกลับกัน คุณมีโอกาสที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคารหรือผู้ให้กู้ภายนอกของคุณ
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์ใหม่ภายในไม่กี่เดือนอาจเป็นกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ แต่มีข้อเสียบางประการที่ต้องพิจารณาก่อน นั่นเป็นเพราะว่าหากคุณกู้สินเชื่อรถยนต์สองครั้งติดต่อกัน ทั้งสินเชื่อเดิมและสินเชื่อที่คุณกำลังรีไฟแนนซ์ อาจทำให้เครดิตของคุณเสียหายได้ระยะหนึ่ง
การกู้ยืมหลายครั้งจะส่งผลให้มีการสอบถามเครดิตอย่างหนักอย่างน้อยสองครั้งในรายงานเครดิตของคุณ การเพิ่มสินเชื่อสองรายการในรายงานเครดิตของคุณ แม้ว่ารายการหนึ่งจะจ่ายออกไปอีกรายการหนึ่งก็ตาม สามารถลดอายุเฉลี่ยของบัญชีในรายงานเครดิตของคุณได้ ในแง่ของอันดับเครดิต ยิ่งอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณสูงเท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น
เมื่อใดที่การซื้อขาย 0% APR ไม่คุ้ม?
ในกรณีต่อไปนี้ อาจสมเหตุสมผลที่จะสละข้อเสนอพิเศษทางการเงินของผู้ผลิต
เงื่อนไขการชำระคืนไม่ตรงกับงบประมาณของคุณ
สินเชื่อรถยนต์ดอกเบี้ยต่ำมักจะมีเงื่อนไขทางการเงินที่สั้นกว่า ระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลงอาจทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณสูงเกินไป ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ
ตัวอย่างเช่น หากสินเชื่อรถยนต์ 0% ใช้เวลา 4 ปี และโดยปกติคุณจะจัดไฟแนนซ์ 5 ปี ต้นทุนที่แตกต่างกันอาจมีนัยสำคัญ ด้วยสินเชื่อรถยนต์ $25,000 จากผู้ผลิตระยะเวลา 4 ปี การชำระคืนต่อเดือนของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $520 จากการเปรียบเทียบ การออกสินเชื่อรถยนต์ $25,000 ในระยะเวลา 5 ปีที่ 4% จะมีค่าใช้จ่าย $460 ต่อเดือน คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์เพื่อคำนวณสินเชื่อที่เป็นไปได้ของคุณ
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินมักแนะนำให้จำกัดการชำระเงินค่ายานพาหนะรายเดือนของคุณไว้ที่ 20% หรือน้อยกว่าเงินเดือนของคุณ ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้คุณจำกัดการชำระค่ารถยนต์ไว้ที่ 10% ของรายได้รวมของคุณ
คุณคงชอบซื้อรถราคาแพงกว่านี้
คุณไม่ควรตัดสินใจเพิ่มงบประมาณรถยนต์เพียงเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อพิเศษ หากคุณกำลังจะจ่ายเงินสดจำนวน $30,000 เพื่อซื้อรถยนต์มือสอง การขอสินเชื่อรถยนต์ใหม่จำนวน $30,000 เพียงเพื่อใช้ประโยชน์จากการจัดหาเงินทุนแบบปลอดดอกเบี้ยอาจไม่ใช่การเคลื่อนไหวทางการเงินที่ชาญฉลาด
ส่วนลดเงินสดช่วยให้คุณประหยัดมากยิ่งขึ้น
โดยทั่วไปแล้วผู้ซื้อที่ใช้ประโยชน์จากการจัดหาเงินทุนพิเศษของผู้ผลิตจะไม่สามารถขอเงินคืนได้ การจัดหาเงินทุน 0% จะไม่คุ้มค่าหากคุณจำกัดตัวเลขและส่วนลดเงินสดจะทำให้คุณมีโอกาสออมมากขึ้น
ลองนึกภาพการได้รับเงินคืน $4,750 จากการซื้อรถยนต์ใหม่ของคุณ สำหรับรถยนต์ใหม่ $30,000 สิ่งจูงใจนี้สามารถทำให้ราคาซื้อของคุณลดลงเหลือ $25,250 หากคุณจัดสินเชื่อ $25,250 ที่ 4% เป็นเวลา 5 ปี คุณจะจ่ายดอกเบี้ย $2,651 ในกรณีนี้ ต้นทุนรวมของคุณคือ $27,901 ตราบใดที่คุณไม่เพิ่มผลิตภัณฑ์พิเศษ เช่น การรับประกันแบบขยายเวลาหรือค่าธรรมเนียมทางการเงินอื่นๆ
หรือคุณสามารถชำระราคาซื้อเต็มจำนวน $30,000 และเลือก 0% APR ในกรณีนี้ หากไม่มีผลิตภัณฑ์หรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม คุณจะยังคงจ่าย $2,099 มากกว่าที่คุณจะได้รับเป็นส่วนลดเงินสด
หมายเหตุเกี่ยวกับข้อเสนอ APR 0%
ข้อควรพิจารณาเหล่านี้สามารถช่วยชี้แนะกระบวนการในขณะที่คุณประเมินตัวเลือกของคุณและตัดสินใจว่าสินเชื่อรถยนต์ 0% APR เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ
| จาก | อย่า |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
ผลลัพธ์สุดท้าย
สิ่งสำคัญในการตัดสินใจว่าข้อเสนอรถยนต์ 0% APR เหมาะกับคุณหรือไม่ คือการเปรียบเทียบกับสินเชื่อรถยนต์ของผู้ให้กู้ภายนอก และกำหนดต้นทุนรายเดือนที่แท้จริงของคุณ ข้อตกลงนี้อาจไม่ช่วยคุณประหยัดเงินได้จริง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ ในบางกรณี การจัดหาเงินทุนพิเศษอาจไม่ดีเท่าที่ควร และมักต้องมีเครดิตที่ดีเยี่ยมจึงจะมีคุณสมบัติ ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ปัจจุบันและตรวจดูให้แน่ใจว่าสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยจะไม่ทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น
