บัตรเงินฝาก (CD) เรียกว่า “เงินฝากประจำ” เนื่องจากผู้ฝากยินยอมที่จะถือไว้กับสถาบันการเงินตามระยะเวลาที่กำหนด การสิ้นสุดระยะเวลาคงที่นี้ ไม่ว่าจะเป็นหกเดือนหรือ 60 เดือน เรียกว่าวันครบกำหนด
เมื่อครบกำหนด ผู้ฝากจะต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับซีดี หากผู้ฝากเงินไม่ดำเนินการใดๆ ธนาคารก็มีแนวโน้มที่จะโรลโอเวอร์ CD ในระยะเดียวกัน แม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือต่ำกว่าเมื่อก่อนก็ตาม ข่าวดีก็คือ โปรแกรมรักษาซีดีมีกรอบเวลาสั้นๆ ที่เรียกว่าระยะผ่อนผัน ก่อนที่จะต้องดำเนินการขั้นต่อไป
“หากคุณไม่แน่ใจว่าจะทำอย่างไรกับสิทธิประโยชน์ของซีดีที่ครบกำหนด และต้องการเวลามากขึ้นในการตัดสินใจ โดยทั่วไปซีดีจะมีระยะเวลาผ่อนผัน 10 วันนับจากวันหมดอายุของซีดี” จูลี เออร์ฮาร์ต-เกรฟส์ นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากคณะกรรมการและอินเดียแนโพลิส กล่าว วอร์ลีย์ เออร์ฮาร์ต-เกรฟส์ ประธาน
จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อซีดีครบกำหนด?
ไม่มีแนวทางปฏิบัติทั่วไปในหมู่สถาบันการเงินเกี่ยวกับสิ่งที่ควรทำเมื่อซีดีหมดอายุ ธนาคารผู้ออกอาจแจ้งให้คุณทราบล่วงหน้าถึงวันหมดอายุของซีดีที่กำลังจะมาถึง
Erhart-Graves กล่าวว่าหากคุณไม่ได้บอกธนาคารว่าจะทำอย่างไรกับซีดี พวกเขาอาจอัปเดตตามกำหนดเวลาเหมือนเดิม ดังนั้นหากเดิมคุณเปิดซีดีโดยมีระยะเวลาหนึ่งปี ธนาคารจะขยายออกไปอีกปีหนึ่ง
ซีดีจะถูกทบตามอัตราตลาดปัจจุบัน “อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่กำหนดโดยธนาคารอาจจะหรือไม่สามารถแข่งขันได้” Rich Arzaga ศาสตราจารย์และผู้ก่อตั้ง Insurance Whisperer ใน Monument, Colorado และผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากคณะกรรมการกล่าว
การอนุญาตให้ธนาคารของคุณต่ออายุซีดีอาจสะดวก แต่จะล็อคคุณไว้ในระยะอื่นด้วยอัตราผลตอบแทนที่แข่งขันได้น้อยกว่า
ระยะเวลาผ่อนผัน: กรอบเวลาที่สั้นมาก
ธนาคารแต่ละแห่งจะกำหนดระยะเวลาผ่อนผันสำหรับซีดีของตนเอง และระยะเวลาผ่อนผันอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าซีดีหมดอายุเมื่อใด โดยปกติจะมีระยะเวลาตั้งแต่ 7 ถึง 14 วัน ตัวอย่างเช่น Bank of America และ Wells Fargo มีระยะเวลาผ่อนผัน 7 วัน ในขณะที่ Chase มีระยะเวลาผ่อนผัน 10 วัน Ally Bank และ Capital One ให้เวลา 9 และ 10 วันตามลำดับ Barclays มีระยะเวลาผ่อนผัน 14 วันสำหรับซีดีออนไลน์
ระยะเวลาผ่อนผันจะให้เวลาแก่ผู้ถือซีดีในการถอนเงินหรือต่ออายุซีดี “ในช่วงเวลานี้ คุณสามารถถอนเงินจากซีดีได้โดยไม่มีการลงโทษ” อาร์ซากากล่าว
หากคุณตัดสินใจที่จะขึ้นเงินจากซีดีและไม่สั่งให้ธนาคารส่งเช็คให้คุณทางไปรษณีย์ คุณอาจถูกลงโทษจากการถอนเงินเมื่อระยะเวลาผ่อนผันสิ้นสุดลง บทลงโทษแบบชำระล่วงหน้าสำหรับซีดีนั้นแตกต่างกันไปมาก ตัวอย่างเช่น ที่ Ally Bank การออกจากซีดีสองปีก่อนกำหนดต้องใช้เวลา 60 วันดอกเบี้ย แต่ใน Popular Direct โทษสำหรับซีดีสองปีคือดอกเบี้ยธรรมดา 270 วัน
คุณจะไม่เสียเงินแม้ว่าคุณจะลืมซีดีที่หมดอายุก็ตาม ธนาคารและสหพันธ์เครดิตสงวนไว้สำหรับคุณในระดับหนึ่ง แต่นโยบายของพวกเขาอาจไม่เป็นที่ชื่นชอบของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณพลาดช่วงผ่อนผันและธนาคารของคุณต่ออายุ CD ของคุณ คุณจะพลาดโอกาสในการนำเงินของคุณไปลงทุนใหม่ในผลิตภัณฑ์ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า
ตัวเลือกสำหรับซีดีสำหรับผู้ใหญ่
วันหมดอายุของซีดีจะเชื่อมโยงกับวันที่เรียกใช้ ตัวอย่างเช่น ซีดีหนึ่งปีจะหมดอายุใน 12 เดือน และซีดีห้าปีจะหมดอายุใน 60 เดือน
เมื่อซีดีธนาคารหมดอายุ คุณจะมีหลายทางเลือก:
- วางไว้บนซีดีใหม่ คุณสามารถนำเงินและดอกเบี้ยสะสมไปเปิดซีดีใหม่ในอัตราและระยะเวลาที่แตกต่างกัน คุณสามารถเลือกเปิดซีดีที่ไม่มีการลงโทษ ซีดีขึ้นราคา หรือแม้แต่นำเงินของคุณไปลงทุนในผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์อื่นๆ
- ให้มันปรับปรุง. คุณสามารถอัปเดตซีดีและเพิ่มหรือถอนเงินในช่วงเวลาเดียวกันได้หากต้องการ ขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ย อัตราผลตอบแทนของ CD ที่อัปเดตของคุณอาจสูงหรือต่ำกว่า APY ก่อนหน้า
- แลกมัน คุณสามารถรวบรวมเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณและใช้มันเพื่อทำทุกอย่างที่คุณต้องการ รวมถึงการใช้จ่าย การชำระหนี้ การลงทุนในหุ้น กองทุนรวม Roth IRAs และอื่น ๆ
ติดตามข่าวสารล่าสุดเกี่ยวกับการหมดอายุของซีดี
ก่อนซื้อซีดี โปรดตรวจสอบวันหมดอายุกับผู้ออกก่อน อ่านรายละเอียดซึ่งควรระบุข้อกำหนดของซีดีอย่างชัดเจน
ก่อนที่จะซื้อซีดี ให้ถามสถาบันการเงินว่าระบุวันหมดอายุอย่างไรและระยะเวลาผ่อนผันนานเท่าใด
หากคุณย้ายหรือเปลี่ยนที่อยู่อีเมลของคุณในช่วงระยะเวลา CD โปรดอัปเดตข้อมูลติดต่อของคุณกับสถาบันการเงิน
ค้นหาว่าสถาบันที่เป็นเจ้าของซีดีของคุณอนุญาตให้มีเงินทุนล่วงหน้าหรือไม่ ในกรณีนี้ คุณสามารถเขียนถึงธนาคารและบอกธนาคารว่าต้องทำอย่างไรเมื่อซีดีหมดอายุโดยไม่ต้องกังวลว่าจะต้องดำเนินการใดๆ ในอนาคต
เมื่อคุณซื้อซีดี ให้ติดตามวันหมดอายุ “อะไรง่ายๆ อย่างการทำเครื่องหมายปฏิทินหรือตั้งการแจ้งเตือนวันครบกำหนดบนโทรศัพท์ของคุณก็น่าจะช่วยได้” Erhart-Graves กล่าว
ทางเลือกแทน Savers ขี้ลืม
หากคุณกังวลว่าจะลืมวันหมดอายุของซีดี ทางที่ดีควรนำเงินไปฝากไว้ในบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินปกติ อัตราดอกเบี้ยกำลังสูงขึ้น และหากคุณจับจ่ายซื้อของรอบๆ คุณจะพบว่าธนาคารให้ผลตอบแทนที่แข่งขันได้ในบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมๆ
การเปิดซีดี No Penalty เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง ด้วยวิธีนี้ หากคุณลืมเวลาหมดอายุของซีดี คุณสามารถถอนเงินออมได้โดยไม่มีการลงโทษ เพียงตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขของธนาคารของคุณเพื่อดูว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อระยะเวลาปลอดลิขสิทธิ์ซีดีของคุณสิ้นสุดลง
อีกทางเลือกหนึ่งคือใช้เงินเพื่อชำระหนี้แทนการเปิดบัญชีซีดี “การชำระหนี้ด้วยดอกเบี้ยที่สูงกว่ารายได้ซีดีเป็นแนวคิดที่ยอดเยี่ยม” อาร์ซากากล่าว
