ฉันต้องมีคะแนนเครดิตเท่าใดในการซื้อบ้าน?

อันดับเครดิตของคุณเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อยื่นขอจำนอง โดยทั่วไป ยิ่งคะแนนของคุณสูงเท่าใด อัตราและเงื่อนไขที่คุณมีสิทธิ์ก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

สินเชื่อที่ดีในการซื้อบ้านคืออะไร? ระดับเครดิตที่คุณต้องการขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณกำลังมองหา สินเชื่อ Federal Housing Administration (FHA) สินเชื่อแบบดั้งเดิม สินเชื่อขนาดใหญ่ และสินเชื่อประเภทอื่น ๆ จะแตกต่างกันไปตามระดับเครดิตที่จำเป็นในการซื้อบ้าน

ก่อนที่จะพิจารณาบ้าน ควรตรวจสอบประวัติเครดิตและรับรายงานเครดิตจากสำนักงานข้อมูลเครดิตหลักสามแห่งเป็นความคิดที่ดี การจัดการกับปัญหาด้านเครดิตตั้งแต่เนิ่นๆ ก่อนยื่นขอสินเชื่อสามารถปรับปรุงคะแนนของคุณได้ โดยปกติคุณสามารถเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณจากหน่วยงานใดก็ได้ฟรีปีละครั้ง แต่เนื่องจากการแพร่ระบาด คุณสามารถเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณได้ทุกสัปดาห์จนถึงสิ้นปี 2565

อันดับเครดิตที่จำเป็นสำหรับการซื้อบ้านตามประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย

อันดับเครดิตขั้นต่ำที่จะมีคุณสมบัติในการจำนองขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้และผู้ให้กู้ โดยทั่วไป ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงเท่าไร คุณก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะได้รับการจำนองมากขึ้นเท่านั้น ในทำนองเดียวกันคุณต้องการเครดิตที่ดีและมีอัตราการจำนองที่ดีที่สุด

ด้านล่างนี้เป็นภาพรวมโดยย่อของมูลค่าเงินกู้ขั้นต่ำโดยทั่วไปสำหรับสินเชื่อประเภทต่างๆ:

• สินเชื่อแบบดั้งเดิม: ผู้ให้กู้หลายรายยอมรับเฉพาะสินเชื่อแบบดั้งเดิมที่มีคะแนนเครดิต 620 เท่านั้น แต่อาจมีข้อกำหนดอื่น ๆ สำหรับผู้กู้ยืมเหล่านี้ เช่น: B. รายได้ที่สูงขึ้น
• สินเชื่อ FHA: FHA ให้การค้ำประกันเงินกู้สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำและมีการชำระเงินดาวน์เล็กน้อย หากคุณมีคะแนน 580 หรือสูงกว่า คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA ด้วยคะแนนเครดิต 500-579 พร้อมการชำระเงินดาวน์ 10% หรือการชำระเงินดาวน์ 3.5%
• เงินกู้ยืมของ USDA: USDA สนับสนุนโครงการเงินกู้ของ USDA สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อยและปานกลางที่ซื้อบ้านในพื้นที่ชนบท โดยทั่วไปผู้กู้จะต้องมีคะแนนอย่างน้อย 640 คะแนนจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ USDA ในบางกรณี เงินกู้ยืมของ USDA จะพิจารณาลดคะแนนโดยทำการวิเคราะห์เครดิตของผู้ยืมเพิ่มเติม
• สินเชื่อกิจการทหารผ่านศึก: ด้วยการสนับสนุนของกระทรวงกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา กรมกิจการทหารผ่านศึกจะมอบสินเชื่อกิจการทหารผ่านศึกให้กับผู้ปฏิบัติหน้าที่ประจำการและทหารผ่านศึกและครอบครัวของพวกเขา แม้ว่าเงินกู้จำนวนมากต้องมีคะแนนขั้นต่ำ 620 แต่รัฐบาลไม่มีข้อกำหนดสินเชื่อขั้นต่ำในการรับเงินกู้ VA
• สินเชื่อก้อนใหญ่: สินเชื่อเหล่านี้มีไว้สำหรับวงเงินกู้ที่เกินวงเงินกู้ยืมที่เหมาะสม — $647,200 ในตลาดส่วนใหญ่ในขณะนี้ — และเป็นกลุ่มที่ยากที่สุดที่จะมีคุณสมบัติหากคุณมีเครดิตไม่ดี เนื่องจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น สินเชื่อขนาดใหญ่จำนวนมากจึงต้องมีคะแนนเครดิต 700 หรือสูงกว่าจึงจะมีคุณสมบัติ

สินเชื่อที่ดีในการซื้อบ้านคืออะไร?

เมื่อพิจารณาสินเชื่อที่ดีที่สุดสำหรับการซื้อบ้าน ผู้ให้กู้หลายรายใช้โมเดลเครดิต FICO (Fair Isaac Corp.) โดยให้คะแนนผู้บริโภคระหว่าง 300 ถึง 850 คะแนน โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งชี้ว่าผู้ให้กู้มีความเสี่ยงน้อยลง

• 800 หรือสูงกว่า: ยอดเยี่ยม
• 740-799: ดีมาก
• 670-739: ดี
• 580-669:สวยครับ
• 579 หรือต่ำกว่า: แย่

อันดับเครดิตของคุณส่งผลต่ออัตราการจำนองของคุณอย่างไร

แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะเป็นผู้กำหนดคะแนนที่ผู้กู้ต้องเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำสุด แต่บางครั้งคะแนนเครดิตของคุณที่แตกต่างกันเพียงเล็กน้อยก็อาจส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณได้อย่างมาก ตัวอย่างเช่น ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ย 3.5% และอัตราดอกเบี้ย 4% สำหรับการจำนอง $200,000 คือ $56 ต่อเดือน นั่นคือความแตกต่าง $20,680 เมื่อเทียบกับระยะเวลาจำนอง 30 ปี

“คะแนนเครดิตที่ต่ำอาจทำให้คุณมีโอกาสน้อยที่จะมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด และอาจส่งผลให้ใบสมัครจำนองของคุณถูกปฏิเสธ” บรูซ แม็กคลารี โฆษกของมูลนิธิที่ปรึกษาเครดิตแห่งชาติกล่าว สถานการณ์อาจยังคงได้รับการอนุมัติ แต่คุณอาจต้องเพิ่มผู้ลงนามร่วมหรือลดจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องการยืม”

อย่างไรก็ตาม ผู้ลงนามร่วมจะต้องรับผิดชอบหนี้ดังกล่าว ดังนั้นจึงไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไปที่จะให้ใครสักคนตกลง

คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณเปรียบเทียบสินเชื่อของ Bankrate เพื่อตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยคะแนนเครดิตของคุณ

ใช้เครื่องคำนวณการออมสินเชื่อของ myFICO.com เพื่อดูว่าคุณจะต้องจ่ายเท่าใดสำหรับการจัดอันดับเครดิตแต่ละรายการตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน ตัวอย่างเหล่านี้อิงตามค่าเฉลี่ยของประเทศสำหรับเงินกู้ระยะยาว 30 ปีจำนวน $300,000

เหตุใดคะแนนเครดิตของคุณจึงมีความสำคัญต่อผู้ให้กู้

อันดับเครดิตของคุณสามารถช่วยให้ผู้ให้กู้พิจารณาว่าคุณสามารถชำระจำนองได้หรือไม่ (และความเสี่ยงของคุณ) ผู้ให้กู้ยังพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ซึ่งเป็นภาระหนี้รายเดือนของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ

เพื่อให้เข้าใจในภาพรวม หากคุณทำเงินได้ $4,000 ต่อเดือน และมี $1,250 ในบัตรเครดิต เงินกู้ ที่อยู่อาศัย และการชำระเงินอื่นๆ อัตราส่วน DTI ของคุณคือ 31% อัตราส่วนที่เหมาะสมคือต่ำกว่า 36% แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะยอมรับการชำระเงินดาวน์ที่สูงกว่าก็ตาม

ฉันสามารถขอสินเชื่อจำนองที่มีคะแนนเครดิตต่ำได้หรือไม่?

เป็นไปได้ที่จะได้รับการจำนองที่มีอันดับเครดิตต่ำ แต่คุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้อาจเข้มงวดเกี่ยวกับการเงินด้านอื่นๆ ของคุณ เช่น: B. จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ถ้าคุณมีเครดิตไม่ดี

โปรดทราบว่าข้อกำหนดด้านเครดิตแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ตรวจสอบผู้ให้กู้หลายรายเพื่อค้นหาผู้ให้กู้ที่เหมาะกับคุณ

วิธีการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณในการซื้อบ้าน

หากคุณมีเครดิตไม่ดี คุณยังมีทางเลือก แทนที่จะปฏิบัติตามอัตราการจำนองที่คุณมีคุณสมบัติในปัจจุบัน ให้ชะลอการซื้อบ้านและทำงานเพื่อคืนคะแนนและปรับปรุงทางเลือกของคุณ คำแนะนำสั้นๆ มีดังนี้

1. ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณและแก้ไขข้อผิดพลาด

ก่อนสมัครจำนอง ให้รับสำเนารายงานเครดิตของคุณจากสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่ง ได้แก่ Experian, Equifax และ TransUnion ตอนนี้คุณมีสิทธิ์รับรายงานสินเชื่อฟรีจากหน่วยงานใดก็ได้จนถึงสิ้นปี 2565 หากพบข้อมูลไม่ถูกต้องหรือขาดหายไปให้ยื่นเรื่องร้องเรียนกับสำนักงานข้อมูลเครดิตและเจ้าหนี้ ระบุแต่ละรายการที่คุณโต้แย้งอย่างชัดเจนและอย่าลืมรวมเอกสารประกอบด้วย

2. ชำระยอดบัตรเครดิตที่น้อยกว่า 30% ของวงเงินเครดิตของคุณ

อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือจำนวนหนี้ของคุณเทียบกับเครดิตที่มีอยู่ของคุณ ในการคำนวณ ให้หารจำนวนหนี้ด้วยจำนวนเครดิตที่มีอยู่

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีหนี้ $10,000 และมียอดคงเหลือ $20,000 อัตราการใช้เครดิตของคุณคือ 50% ผู้ให้กู้ต้องการดูอัตราการใช้เงินกู้ 30% หรือน้อยกว่า

3. ชำระบิลทั้งหมดตรงเวลา

ประวัติการชำระเงินของคุณคิดเป็น 35% ของคะแนนเครดิตของคุณ แม้ว่าการชำระเงินล่าช้าจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี แต่ผลกระทบต่อคะแนนของคุณจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป

4. อย่าปิดวงเงินเครดิตเก่าหลังจากชำระเงินไปแล้ว

การปิดบัญชีที่ไม่ได้ใช้ดูเหมือนเป็นความคิดที่ดี แต่สามารถปรับปรุงการใช้เครดิตและลดคะแนนเครดิตของคุณได้

5.อย่าเปิดวงเงินใหม่หรือสินเชื่อก้อนใหญ่

ยิ่งคุณมีหนี้น้อยเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น FICO ไม่แนะนำให้เปิดบัญชีเครดิตใหม่เพื่อเพิ่มการใช้เครดิตของคุณ เนื่องจากการขอเครดิตแต่ละครั้งจะทำให้คะแนนของคุณลดลงเล็กน้อย หากอันดับเครดิตของคุณดีขึ้น โปรดให้คะแนนภายใน 30 วัน การกระจายคำขอราคาอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ คุณยังสามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อของเราเพื่อประมาณการการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณได้

บรรทัดล่าง

ไม่จำเป็นต้องมีคะแนนเครดิตสากลในการซื้อบ้าน เนื่องจากข้อกำหนดคะแนนขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณกู้ โดยทั่วไป ยิ่งคะแนนของคุณสูงเท่าไร คุณก็จะมีคุณสมบัติในการจำนองได้ง่ายขึ้นเท่านั้น ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณเพื่อให้ได้อัตราการจำนองที่ดีขึ้นจากผู้ให้กู้

เรียนรู้เพิ่มเติม:

• รีวิวบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส Centurion Black

• บัตรเครดิต X1 – ตรวจสอบวิธีการสมัคร

• บัตรเครดิต Destiny – วิธีสั่งซื้อออนไลน์

• รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม

• AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่

• รางวัลบัตร Discover it® Rewards ดูวิธีการทำงาน