การขอมีบัตรเครดิตในชื่อของคุณอาจช่วยให้คุณสร้างประวัติเครดิตที่ดีได้ ซึ่งจะมีประโยชน์เมื่อคุณพร้อมที่จะซื้อรถหรือบ้าน แต่หากคุณเพิ่งเริ่มใช้บัตรเครดิต คุณต้องมีผู้ค้ำประกันบัตรเครดิตหรือไม่?
หากคุณอายุต่ำกว่า 21 ปี คำตอบโดยทั่วไปคือ ใช่ เว้นแต่คุณจะมีรายได้อิสระ พระราชบัญญัติความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลบัตรเครดิต (CARD) ปี 2552 ได้สร้างกฎเกณฑ์ใหม่สำหรับผู้ให้บริการบัตรเครดิตสำหรับผู้สมัครที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปี โดยเฉพาะอย่างยิ่ง กฎหมายกำหนดให้ผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปีต้องแสดงหลักฐานรายได้ที่เพียงพอหรือมีผู้ลงนามร่วม ซึ่งก็คือผู้ที่ตกลงที่จะแบ่งปันความรับผิดชอบต่ออาชญากรรมดังกล่าว
น่าเสียดายที่ผู้ให้บริการบัตรเครดิตหลัก ๆ ส่วนใหญ่หยุดให้มีผู้ลงนามร่วมแล้ว แม้จะไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถสมัครบัตรเครดิตได้เลยหากคุณอายุต่ำกว่า 21 ปี แต่ก็อาจจำกัดตัวเลือกของคุณได้
เหตุใดคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตของตนเอง
ตามหลักเทคนิคแล้ว คุณสามารถสมัครบัตรเครดิตได้เมื่ออายุ 18 ปี อย่างไรก็ตาม พระราชบัญญัติบัตรเครดิตกำหนดให้ผู้ให้บริการบัตรต้องใช้ดุลยพินิจเมื่ออนุมัติผู้สมัครที่เป็นเยาวชน หากต้องการขอรับบัตรเครดิตในชื่อของคุณเมื่ออายุต่ำกว่า 21 ปี คุณจะต้องมีเอกสารอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้:
- ผู้ลงนามร่วมยินดีแบ่งปันความรับผิดชอบสำหรับบัตร
- หลักฐานแสดงรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ
กฎดังกล่าวได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภครุ่นเยาว์จากการใช้บัตรเครดิตในทางที่ผิดซึ่งอาจทำให้พวกเขาเป็นหนี้ได้ คุณยังสามารถช่วยให้คนหนุ่มสาวเรียนรู้นิสัยการใช้เครดิตที่ดีได้ ตัวอย่างเช่น หากผู้ปกครองของคุณร่วมลงนามในบัตรของคุณและติดตามกิจกรรมในบัญชี คุณจะมีแนวโน้มที่จะสร้างยอดคงเหลือจำนวนมากน้อยลง
การมีผู้ลงนามร่วมยังเป็นประโยชน์ต่อบริษัทบัตรเครดิตอีกด้วย เนื่องจากหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ คนอื่นอาจต้องรับผิดชอบหนี้ดังกล่าว บริษัทบัตรเครดิตอาจดำเนินการติดตามทวงหนี้กับผู้ลงนามร่วม รวมถึงการบังคับใช้หนี้ อย่างไรก็ตาม เนื่องจากผู้ให้บริการบัตรเครดิตหลักๆ ส่วนใหญ่ไม่อนุญาตให้มีผู้ลงนามร่วมอีกต่อไป จึงทำให้การขอบัตรเครดิตโดยมีผู้ลงนามร่วมทำได้ยากยิ่งขึ้น
กล่าวคือ หากคุณมีอายุต่ำกว่า 21 ปี ความสามารถในการขอบัตรเครดิตในชื่อของคุณจะขึ้นอยู่กับว่าคุณมีรายได้หรือไม่ อย่างไรก็ตาม พ.ร.บ. CARD ไม่ได้ระบุระดับรายได้ที่ต้องการอย่างเฉพาะเจาะจง หากคุณไม่มีรายได้อิสระ (ซึ่งอาจเป็นกรณีที่คุณได้เข้าเรียนเต็มเวลาหรือมีงานทำแต่ไม่มีเงินมากนัก) คุณก็จะมีโอกาสได้รับอนุมัติน้อยลง
บัตรเครดิตใดบ้างที่อนุญาตให้มีการลงนามร่วม?
ผู้ให้บริการบัตรเครดิตหลัก ๆ ส่วนใหญ่ไม่อนุญาตให้มีผู้ลงนามร่วมประเภทใด ๆ อีกต่อไป ณ เดือนมกราคม 2565 รายชื่อผู้ออกหลักทรัพย์ที่ไม่อนุญาตให้มีการลงนามร่วม ได้แก่:
- ธนาคารแห่งอเมริกา
- อเมริกันเอ็กซ์เพรส
- แคปิตอลวัน
- ซิตี้
- ไล่ล่า
- ค้นพบ
- สหรัฐอเมริกา
- เวลส์ฟาร์โก
- ธนาคารสหรัฐอเมริกา
Bank of America นำเสนอทางเลือกอื่นให้แก่การเตรียมการของผู้ลงนามร่วมแบบดั้งเดิม หากคุณสมัครบัตรเครดิต Bank of America และได้รับการอนุมัติ คุณสามารถขอให้พวกเขาเพิ่มผู้สมัครร่วมในบัญชีของคุณได้ อย่างไรก็ตาม นี่ไม่เหมือนกับการมีผู้ลงนามร่วมล่วงหน้า หากคุณมีอายุต่ำกว่า 21 ปี คุณยังต้องมีหลักฐานรายได้จึงจะได้รับการอนุมัติ
คุณอาจพบบัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารขนาดเล็กหรือสหกรณ์เครดิตที่ยังคงอนุญาตให้มีผู้ลงนามร่วมได้ หากคุณมีบัญชีเงินฝากนักเรียนกับธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตในพื้นที่ นี่อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีเมื่อต้องการหาบัตรที่อนุญาตให้มีผู้ลงนามร่วม หรือคุณสามารถตรวจสอบกับธนาคารของผู้ปกครองของคุณเพื่อดูว่าพวกเขาเต็มใจที่จะเซ็นร่วมลงนามบัตรเครดิตในชื่อคุณหรือไม่
ทางเลือก: กลายเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต
หากคุณไม่สามารถสมัครบัตรเครดิตในชื่อของคุณได้เนื่องจากคุณมีอายุต่ำกว่า 21 ปีและยังไม่ผ่านการทดสอบรายได้ ก็ยังมีอีกทางเลือกหนึ่ง คุณสามารถเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตของบัญชีบัตรเครดิตของผู้อื่นได้
ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต คือผู้ที่ได้รับการเพิ่มเข้าในบัญชีโดยผู้ถือบัตรโฮสต์ ในฐานะผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต คุณมีบัตรเครดิตที่มีชื่อของคุณซึ่งเชื่อมโยงกับบัญชี คุณสามารถใช้บัตรเพื่อซื้อสินค้าได้ แต่คุณจะไม่รับผิดชอบต่อหนี้สินใดๆ ที่เกิดขึ้น คุณจะไม่สามารถทำสิ่งต่อไปนี้ได้:
- ขอเพิ่มวงเงินสินเชื่อ
- เพิ่มผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตอื่น
- แลกรับรางวัลเว้นแต่จะได้รับอนุญาตจากผู้ถือบัตรหลัก
การเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตอาจเป็นหนทางอ้อมๆ ในการสร้างเครดิต เนื่องจากผู้ให้บริการบัตรเครดิตหลักๆ ส่วนใหญ่จะรายงานสถานะผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตไปยังสำนักงานเครดิตหลักทั้งสามแห่ง ตราบใดที่ผู้ถือบัตรหลักพัฒนาพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตที่ดี (ชำระตรงเวลา ยอดคงเหลือต่ำ ฯลฯ) คะแนนเครดิตของคุณก็จะได้รับประโยชน์ ผลลัพธ์จะไม่เหมือนกับไพ่ในชื่อของคุณเป๊ะๆ แต่คุณยังสามารถใช้เครดิตที่ดีของคนอื่นมาสร้างประวัติเครดิตของคุณเองได้
การเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตมีทั้งข้อดีและข้อเสีย โดยประโยชน์หลักคือความสามารถในการสร้างเครดิต ในทางกลับกัน หากผู้ให้บริการบัตรไม่รายงานสถานะผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตไปยังสำนักงานเครดิต คุณจะเสี่ยงต่อการไม่ได้รับประโยชน์ใดๆ ในการสร้างเครดิต หากผู้ถือบัตรหลักชำระเงินล่าช้า บัตรเครดิตจะมีการใช้เครดิตสูง หรือแย่กว่านั้นคือผิดนัดชำระเงิน คะแนนเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบในทางลบ
โดยรวมแล้ว หากคุณต้องการบัตรเครดิตที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปี การสมัครเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตถือเป็นสิ่งที่ควรพิจารณา หากคุณวางแผนให้ใครสักคนเพิ่มคุณในบัญชีบัตรเครดิตของพวกเขา โปรดแน่ใจว่าเลือกคนที่มีประวัติการจัดการเครดิตที่มีความรับผิดชอบ อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะตกลงกฎเกณฑ์เบื้องต้นเกี่ยวกับวิธีการใช้บัตรและค่าใช้จ่ายที่คุณอาจต้องชำระล่วงหน้า
บัตรเครดิต อายุ 21 ปี
ข่าวดีก็คือ เมื่อคุณอายุ 21 ปี กฎระเบียบ CARD Act ก็จะใช้ไม่ได้อีกต่อไป จากนี้เป็นต้นไป คุณสามารถสมัครบัตรเครดิตนักเรียนหรือบัตรอื่นๆ ในชื่อของคุณได้โดยไม่ต้องมีผู้ร่วมลงนาม อย่างไรก็ตาม แอปอาจยังคงถามถึงรายได้ต่อปีของคุณ จำไว้ว่าการอนุมัติของคุณอาจขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณไม่มีประวัติเครดิตยาวนาน บัตรเครดิตเริ่มต้นหรือบัตรที่มีหลักประกันอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ
บัตรเครดิตแบบเริ่มต้นมักจะมีวงเงินสินเชื่อต่ำกว่าและอาจมีหรือไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีก็ได้ บัตรเครดิตที่มีหลักประกันต้องใช้เงินสดในการเปิดบัญชี ซึ่งมักใช้เป็นวงเงินสินเชื่อด้วย ทั้งสองอย่างสามารถเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการสร้างเครดิตเพื่อให้คุณได้รับการอนุมัติบัตรที่มีคุณสมบัติและสิทธิประโยชน์ต่างๆ เพิ่มเติม
ผลลัพธ์สุดท้าย
การได้บัตรเครดิตใบแรกของคุณเมื่ออายุต่ำกว่า 21 ปีอาจเป็นเรื่องน่ากลัวหากคุณไม่มีรายได้อิสระหรือบัตรที่คุณสนใจไม่อนุญาตให้มีการลงนามร่วม คุณสามารถรอจนถึงอายุ 21 ปีจึงจะสมัครบัตรเครดิตได้ แต่หากคุณเลือกเส้นทางผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต คุณสามารถเริ่มสร้างเครดิตได้เร็วขึ้น สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ต้องจำไว้เมื่อสมัครบัตรเครดิตไม่ว่าในช่วงอายุใดก็คือ การใช้บัตรอย่างมีความรับผิดชอบ ซึ่งหมายถึงการชำระเงินตรงเวลาและรักษายอดคงเหลือให้อยู่ในระดับต่ำ
เรียนรู้เพิ่มเติม:
