เป็นเรื่องง่ายที่จะรู้สึกตื่นเต้นกับการซื้อบ้าน แต่ก่อนที่คุณจะเริ่มค้นหา คุณต้องให้ความสำคัญกับงบประมาณในการซื้อบ้านก่อน
คุณสามารถจำนองได้เดือนละเท่าไร? ราคาสำหรับการชำระเงินครั้งนี้คือเท่าไร? นี่เป็นคำถามพื้นฐานที่คุณต้องตอบ
การรู้ตัวเลขเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณกำหนดความคาดหวังที่สมจริงและจัดการได้ และช่วยให้การค้นหาอพาร์ทเมนต์ของคุณเป็นไปตามแผน ต่อไปนี้เป็นวิธีระบุพวกเขา
คุณสามารถจ่ายอะไรได้บ้าง?
ขั้นแรก คุณต้องมีความเข้าใจทางการเงินของคุณเป็นอย่างดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งรายได้รวมที่คุณนำมาในแต่ละเดือน และการชำระหนี้ทุกเดือนที่คุณเป็นหนี้ (สินเชื่อนักเรียน สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ)
โดยทั่วไปตามข้อมูลของ Freddie Mac รายได้ต่อเดือนของคุณตั้งแต่ 25% ถึง 28% จะนำไปใช้ในการชำระค่าจำนอง คุณสามารถป้อนตัวเลขเหล่านี้ (บวกเงินดาวน์โดยประมาณของคุณ) ลงในเครื่องคำนวณความสามารถในการจำนองเพื่อแจกแจงการชำระเงินรายเดือนที่คุณสามารถจ่ายได้และราคาบ้านที่คุณต้องการ
โปรดทราบว่านี่เป็นเพียงการประมาณการคร่าวๆ เท่านั้น คุณควรคำนึงถึงความสม่ำเสมอของรายได้ด้วย หากรายได้ของคุณผันผวนหรือคาดเดาไม่ได้ คุณอาจต้องการลดการชำระเงินรายเดือนลงเพื่อบรรเทาความเครียดทางการเงิน
การจำนองที่คุณสามารถจ่ายได้ กับ การจำนองที่คุณสามารถจ่ายได้ การจำนองที่คุณมีคุณสมบัติเหมาะสม
แม้ว่าขั้นตอนข้างต้นจะทำให้คุณทราบดีว่าคุณสามารถจ่ายอะไรได้บ้าง แต่จำนวนเงินที่คุณได้รับอาจไม่ตรงกับจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้จำนองคิดว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเมื่อคุณสมัคร
ผู้ให้กู้จำนองจะกำหนดจำนวนเงินกู้และการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยพิจารณาจากปัจจัยหลายประการ ได้แก่:
อันดับเครดิต: อันดับเครดิตของคุณส่งผลกระทบอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณ ซึ่งมีบทบาทอย่างมากในการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนการกู้ยืมระยะยาว คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นมักจะหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง (และการชำระเงินรายเดือนที่ลดลง) โดยทั่วไปอัตราต่ำสุดจะถูกสงวนไว้สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนน 740 หรือสูงกว่า ตามข้อมูลของ Fannie Mae
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: ผู้ให้กู้จำนองยังพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณด้วย ซึ่งจะบอกคุณว่าหนี้ของคุณครอบคลุมรายได้ต่อเดือนเป็นจำนวนเท่าใด ยิ่ง DTI ของคุณต่ำ คุณก็ยิ่งสามารถจ่ายได้มากขึ้นเท่านั้น ตามข้อมูลของ Fannie Mae โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการให้หนี้ทั้งหมดของคุณ รวมถึงการชำระเงินจำนองที่คุณเสนอไว้ ไม่เกิน 36% ของเงินเดือนของคุณ (แม้ว่าในบางกรณีคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสูงถึง 50% DTI)
มูลค่าสุทธิและการออมของคุณ: จำนวนเงินที่คุณประหยัดในธนาคารและ IRA, 401 (k), หุ้น, พันธบัตรและการลงทุนอื่น ๆ อาจส่งผลต่อเงินกู้ของคุณเช่นกัน หากคุณมีเงินสดมากขึ้น ความเสี่ยงของคุณจะลดลงและอาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้ยินดีให้คุณยืม
ระยะเวลาการกู้ยืม: เงินกู้ยืมระยะยาวมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าเนื่องจากจะกระจายยอดคงเหลือในระยะเวลาที่นานขึ้น ตัวอย่างเช่น ที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยวันนี้ที่ 5,23% การจำนอง $300,000 ระยะเวลา 30 ปีพร้อมเงินดาวน์ 10% จะมีราคาประมาณ $1,487 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้ 30 ปี ในขณะเดียวกัน $300,000 เดียวกันจะมีราคา $2,048 ในระยะเวลา 15 ปี ซึ่งเพิ่มขึ้นเกือบ $600 ต่อเดือน (อิงตามอัตราเฉลี่ย 15 ปีที่ 4,38%)
ประเภทสินเชื่อ: ประเภทเงินกู้ที่คุณได้รับก็มีความสำคัญเช่นกัน ตัวอย่างเช่น สินเชื่อ FHA มีวงเงินกู้สูงสุดที่คุณไม่สามารถเกินได้ วงเงินกู้ยืมของรัฐสำหรับ FHA ในปีนี้คือ $420,680 ตามข้อมูลของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา สินเชื่อแบบดั้งเดิมจะสูงกว่า (สูงถึง $647,200 ในตลาดส่วนใหญ่) ในขณะที่สินเชื่อจำนองขนาดใหญ่มีข้อจำกัดที่มากกว่า
ประเภทความสนใจ: ไม่ว่าคุณจะเลือกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปร สินเชื่อก็มีบทบาทสำคัญเช่นกัน โดยทั่วไปสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้จะเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าของเงินกู้ แต่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่จะคงเดิมตลอดอายุของเงินกู้
เมื่อคุณสมัครจำนอง ผู้ให้กู้จะให้ข้อมูลประมาณการเงินกู้แก่คุณ ซึ่งรวมถึงจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย การชำระรายเดือน และต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด ราคาเงินกู้อาจแตกต่างกันอย่างมากในผู้ให้กู้รายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง ดังนั้น คุณควรขอใบเสนอราคาจากบริษัทต่างๆ หลายแห่งเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด
การจำนองอาจเพิ่มค่าธรรมเนียมอื่น ๆ อีกบ้าง?
แม้ว่าเงินต้นและดอกเบี้ยจะเป็นส่วนสำคัญของการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ แต่ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ก็สามารถบวกเข้ากับการชำระเงินทั้งหมดของคุณได้
- การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI): หากเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ของราคาซื้อ ผู้ให้กู้จำนองแบบดั้งเดิมของคุณอาจต้องการให้คุณซื้อประกันสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งเป็นประเภทประกันจำนองที่ช่วยปกป้องเงินกู้หากเจ้าของบ้านหยุดชำระเงินให้กับหน่วยงานการชำระเงิน กรมธรรม์ประกันภัยและการจ่ายเงินเดือนของครัวเรือน แม้ว่าโดยปกติคุณจะสามารถลบออกได้เมื่อคุณแตะระดับ Equity ที่ 20% แต่การชำระเงินจำนองของคุณจะยังคงเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงแรก
- ภาษีทรัพย์สิน: เป็นเรื่องปกติที่จะรวมภาษีทรัพย์สินเข้ากับการชำระเงินจำนองรายเดือน การชำระเงินเหล่านี้มักจะเข้าสู่เอสโครว์และจะปล่อยโดยอัตโนมัติเมื่อครบกำหนดใบแจ้งหนี้ แม้ว่าจะไม่รวมภาษีทรัพย์สินของคุณ แต่ก็ยังเป็นค่าใช้จ่ายใหม่ที่ต้องเรียกเก็บเป็นรายเดือน
วิธีการมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองที่มากขึ้น
หากคุณไม่มีคุณสมบัติในการจำนอง คุณต้องซื้อบ้านในฝัน มีวิธีปรับปรุงคุณสมบัติของคุณได้หลายวิธี
ขั้นแรก ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับราคาที่ต่ำกว่า คุณสามารถซื้อได้ในช่วงราคาที่สูงกว่า
ตัวอย่าง: สมมติว่าการชำระเงินจำนองสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้คือ $1,500 ที่อัตราดอกเบี้ย 5% งบซื้อบ้านของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $280,000 หากคุณเข้าเกณฑ์อัตราดอกเบี้ย 3% คุณจะได้รับเงินกู้จำนวน $356,000 หรืออีกเกือบ $70,000
คุณสามารถเพิ่มรายได้ด้วยการทำงานนอกเวลาหรือทำงานล่วงเวลา เมื่อคุณลดหนี้ลง คุณก็สามารถรับเงินกู้ได้มากขึ้นเช่นกัน ยิ่งคุณมีรายได้มากขึ้นในแต่ละเดือน ผู้ให้กู้ก็เต็มใจที่จะให้คุณยืมมากขึ้นเท่านั้น
เรียนรู้เพิ่มเติม:
-
-
-
-
รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม
-
AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่
-
