ดูข้อดีและข้อเสียทั้งหมดของการออกเงินกู้ 401 (k)
ดูข้อดีและข้อเสียทั้งหมดของการออกเงินกู้ 401 (k)
โฆษณา

หากคุณต้องการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในช่วงเวลาสั้นๆ คุณอาจพิจารณานำเงินกู้ 401(k) ของคุณมาเป็นทางเลือก หากไม่มีเงินทุนจากที่อื่น

401 (k) เป็นแผนการออมทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งช่วยให้คุณสามารถจัดสรรเงินก่อนหักภาษี (หรือดอลลาร์หลังหักภาษีได้หากคุณมี Roth 401 (k)) จากเช็คเงินเดือนของคุณเพื่อใช้เป็นทุนในปีเกษียณอายุของคุณ แม้ว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลไม่แนะนำให้ปล้นแผนการเกษียณอายุเป็นเงินสดเมื่อคุณสามารถหลีกเลี่ยงได้ แต่วิธีสำคัญในการใช้ประโยชน์จากแผน 401(k) ของคุณคือการกู้ยืมเงิน 401(k)

เงินกู้ 401 (k) คืออะไร?

เงินกู้ 401 (k) ช่วยให้คุณสามารถยืมเงินที่คุณใส่ไว้ในบัญชีเกษียณอายุเพื่อจ่ายคืนให้กับตัวเอง แม้ว่าคุณจะให้ตัวเองยืมเงิน แต่ก็ยังถือว่าเป็นเงินกู้ปกติ โดยเรียกเก็บดอกเบี้ยที่คุณได้รับ

เมื่อคุณกู้เงินจากแผน 401(k) คุณจะได้รับข้อกำหนดและเงื่อนไขเช่นเดียวกับเงินกู้ประเภทอื่น ๆ นั่นคือแผนการชำระคืนตามขนาดของเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ภายใต้ IRS คุณมีเวลาห้าปีในการชำระคืนเงินกู้ เว้นแต่จะใช้เงินเพื่อซื้อบ้านหลังแรกของคุณ ในกรณีนี้คุณมีเวลาชำระหนี้มากขึ้น

อย่างไรก็ตามสินเชื่อ 401 (k) มีข้อเสียเปรียบที่สำคัญบางประการ เมื่อคุณจ่ายเงินคืนของคุณเอง ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดก็คือคุณยังคงดึงเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ ซึ่งกำลังปลอดภาษีเพิ่มขึ้น ยิ่งคุณมีเงินในแผนน้อยลงเท่าไร คุณก็จะได้เงินเมื่อเวลาผ่านไปน้อยลงเท่านั้น แม้ว่าคุณจะได้รับเงินคืน แต่ก็จะใช้เวลาน้อยกว่าในการเติบโตเต็มที่

นอกจากนี้ หากคุณมีแผน 401(k) แบบเดิม คุณจะต้องใช้รายได้หลังหักภาษีเพื่อชำระคืนเงินก่อนหักภาษีในบัญชี ดังนั้นจึงต้องใช้เวลามากขึ้น (ในแง่ของชั่วโมงทำงาน) ในการชำระคืนเงินกู้

โฆษณา

ความเสี่ยงในการได้รับเงินกู้ 401 (k)

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจยืมเงินจาก 401 (k) โปรดทราบว่าการทำเช่นนั้นมีข้อเสียอยู่

คุณอาจไม่ได้รับอะไรเลย ความสามารถในการรับเงินกู้ 401 (k) ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณและแผนการที่พวกเขามี การศึกษาในปี 2021 โดยบริษัทข้อมูลบำนาญ BrightScope และ Investment Company Institute พบว่า 78 เปอร์เซ็นต์ของแผนมีสินเชื่อคงค้าง โดยอิงจากข้อมูลปี 2018 ดังนั้นคุณต้องมองหาเงินที่อื่น
คุณมีข้อจำกัด คุณอาจไม่ได้รับเงินสดที่คุณต้องการ จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ $50,000 หรือ 50% ของยอดคงเหลือในบัญชีผลประโยชน์ของคุณ ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดจะต่ำกว่า
อายุ 401(k) ที่มีอายุมากกว่าจะไม่นับรวม หากคุณกำลังวางแผนที่จะได้รับใบรับรอง 401(k) จากบริษัทที่คุณไม่ได้ทำงานด้วยแล้ว ถือว่าคุณโชคไม่ดี หากคุณไม่นำเงินจำนวนนี้ไปไว้ในแผน 401(k) ปัจจุบันของคุณ คุณจะไม่สามารถยืมเงินได้

คุณสามารถจ่ายภาษีและค่าปรับสำหรับสิ่งนี้ หากคุณไม่ชำระเงินกู้ตรงเวลา เงินกู้ยืมนั้นอาจกลายเป็นค่าใช้จ่าย ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับในท้ายที่สุด
เมื่อออกจากงานก็ต้องคืนทุนเร็วขึ้น หากคุณเปลี่ยนงาน ลาออกจากงาน หรือถูกนายจ้างปัจจุบันไล่ออก คุณต้องชำระยอดคงค้าง 401(k) ให้หมดภายในห้าปี ภายใต้กฎหมายภาษีใหม่ ในกรณีนี้ ผู้กู้ 401(k) จะต้องชำระคืนภายในวันที่ครบกำหนดของการคืนภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง
ตัวอย่างเช่น หากคุณมียอดเงินกู้ 401(k) และออกจากนายจ้างในเดือนมกราคม 2022 คุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายในวันที่ 15 เมษายน 2023 เพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระหนี้และค่าปรับภาษีการชำระก่อนกำหนด ตามแผนบริษัทเพื่อการเกษียณอายุ กฎเดิมกำหนดให้ต้องคืนเงินภายใน 60 วัน

ประโยชน์ของการกู้ยืมจาก 401 (k)

การกู้ยืมเงินในรูปแบบ 401 (k) ไม่เหมาะ แต่ก็มีข้อดีอยู่บ้าง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับการถอนเงินออกก่อนกำหนด

หลีกเลี่ยงภาษีหรือบทลงโทษ ด้วยเงินกู้ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีและค่าปรับที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงินก่อนกำหนดได้ นอกจากนี้ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้จะกลับเข้าสู่บัญชีการเกษียณอายุของคุณแม้ว่าจะหลังหักภาษีแล้วก็ตาม
หลีกเลี่ยงการตรวจสอบเครดิต เงินกู้ยืม 401 (k) ไม่จำเป็นต้องได้รับการตรวจสอบเครดิตหรือแสดงเป็นหนี้ในรายงานเครดิตของคุณ หากคุณถูกบังคับให้ผิดนัดชำระหนี้ คุณไม่จำเป็นต้องกังวลว่าจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากการผิดนัดชำระหนี้จะไม่ถูกรายงานไปยังสำนักงานข้อมูลเครดิต
เมื่อเงินกู้ 401(k) สมเหตุสมผล
การกู้ยืมเงินจาก 401(k) ของคุณน่าจะหาได้ยาก แต่จะมีประโยชน์หากคุณต้องการเงินสดจำนวนมากในระยะสั้น ไม่ควรใช้กับสิ่งเล็กๆ น้อยๆ หรือไม่จำเป็น

โฆษณา

เงินกู้ 401(k) มักเป็นตัวเลือกทางการเงินที่ดีกว่าตัวเลือกทางการเงินระยะสั้นอื่นๆ เช่น สินเชื่อเงินด่วน หรือแม้แต่สินเชื่อส่วนบุคคล ตัวเลือกเงินกู้อื่นๆ เหล่านี้มักมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูง ซึ่งทำให้น่าดึงดูดใจน้อยลง นอกจากนี้ การจัดการสินเชื่อ 401(k) ยังค่อนข้างง่ายเมื่อเทียบกับการขอสินเชื่อใหม่จากสถาบันการเงินอื่น

คุณสามารถชำระเงินกู้ 401 (k) ก่อนกำหนดได้หรือไม่?

ใช่ เงินกู้จากแผน 401(k) สามารถชำระคืนก่อนกำหนดได้โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับล่วงหน้า แผนจำนวนมากเสนอความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ผ่านการหักเงินเดือนปกติซึ่งสามารถเพิ่มเวลาในการชำระคืนเงินกู้เร็วกว่าข้อกำหนดห้าปี โปรดจำไว้ว่าการชำระเงินเหล่านี้ชำระเป็นดอลลาร์หลังหักภาษี ไม่ใช่เงินสมทบก่อนหักภาษี

นายจ้างของคุณจะรู้หรือไม่หากคุณสมัครขอสินเชื่อ 401 (k)

ใช่ นายจ้างของคุณน่าจะทราบเกี่ยวกับเงินกู้แต่ละรายการจากโครงการอุปถัมภ์ของพวกเขาเอง คุณอาจต้องสมัครขอสินเชื่อผ่านฝ่ายทรัพยากรบุคคล (HR) ซึ่งคุณจะจ่ายคืนผ่านการหักเงินเดือนและพวกเขารู้ดี นอกจากนี้ ไม่มีการรับประกันว่าคะแนนจะได้รับการอนุมัติ หรือโปรแกรมของคุณอาจไม่ให้คะแนนเลย หากคุณกังวลว่าผู้จัดการหรือผู้บริหารจะทราบเกี่ยวกับการสมัครขอสินเชื่อของคุณ คุณควรขอให้ฝ่ายทรัพยากรบุคคลเก็บใบสมัครของคุณไว้เป็นความลับ

การถอนเงินก่อนกำหนดมีความน่าสนใจน้อยกว่าเครดิต

อีกทางเลือกหนึ่งนอกเหนือจากเงินกู้ 401 (k) คือการกระจายความยากลำบากซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการถอนเงินก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับภาษีและบทลงโทษต่างๆ หากคุณถอนเงินก่อนอายุเกษียณ (59½) โดยทั่วไปคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้จากโบนัสใดๆ และอาจต้องเสียค่าปรับโบนัส 10% ขึ้นอยู่กับลักษณะของความยากลำบาก

คุณยังสามารถเรียกร้องค่าชดเชยความยากลำบากได้หากคุณถอนเงินก่อนกำหนด

โฆษณา

กรมสรรพากรกำหนดการกระจายความยากลำบากว่าเป็น "ความต้องการทางการเงินในทันทีและร้ายแรงของพนักงาน" และเสริมว่า "จำนวนเงินจะต้องจำเป็นเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงิน" การถอนเงินก่อนกำหนดประเภทนี้ไม่จำเป็นต้องชำระคืนใดๆ และไม่มีค่าปรับใดๆ

การจัดสรรความยากลำบากโดยการเลิกตั้งแต่เนิ่นๆ ครอบคลุมประเด็นต่างๆ มากมาย รวมไปถึง:

ค่ารักษาพยาบาลบางอย่าง
ต้นทุนบางส่วนในการซื้อบ้านหลัก
ค่าเล่าเรียน ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายในการศึกษา
ค่าใช้จ่ายในการป้องกันการขับไล่หรือการยึดสังหาริมทรัพย์
ค่าจัดงานศพหรือค่าจัดงานศพ
การซ่อมแซมบ้านฉุกเฉินสำหรับความเสียหายจากอุบัติเหตุที่ไม่มีประกัน
ความยากลำบากอาจสัมพันธ์กันและความยากลำบากของคุณอาจไม่เข้าข่ายถอนตัวก่อนกำหนด

การถอนประเภทนี้ไม่จำเป็นต้องมีการชำระคืนใดๆ อย่างไรก็ตาม คุณควรหลีกเลี่ยงการถอนเงินก่อนกำหนดให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เนื่องจากมีผลกระทบด้านลบอย่างรุนแรงต่อเงินเกษียณของคุณ ต่อไปนี้เป็นวิธีหลีกเลี่ยงภาษีที่สูงเหล่านี้และทำให้การเกษียณอายุของคุณเป็นไปตามแผน

ทางเลือกอื่นในการกู้ยืมเงิน 401 (k)

การกู้ยืมเงินจากตัวคุณเองอาจเป็นตัวเลือกที่ง่าย แต่อาจไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณ นี่คือสถานที่อื่นๆ ที่คุณสามารถหาเงินได้

ใช้เงินออมของคุณ เงินฉุกเฉินหรือเงินออมอื่นๆ ของคุณอาจมีความสำคัญในตอนนี้ และเหตุใดคุณจึงต้องมีเงินออมฉุกเฉินตั้งแต่แรก พยายามค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงเสมอเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ

ทำสินเชื่อส่วนบุคคล. เงื่อนไขสินเชื่อส่วนบุคคลอาจช่วยให้คุณชำระคืนได้ง่ายขึ้นโดยไม่กระทบต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ คุณสามารถรับเงินได้ภายในหนึ่งวันขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ของคุณ เงินกู้ 401(k) อาจไม่มีผลทันที

ลอง HELOC วงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้าน (HELOC) เป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณเป็นเจ้าของบ้านและมีเงินทุนเพียงพอที่จะกู้ยืม คุณสามารถนำสิ่งที่คุณต้องการออกไปได้เมื่อคุณต้องการ ไม่เกินขีดจำกัดที่คุณได้รับอนุญาตให้ใช้ สินเชื่อหมุนเวียนก็เหมือนกับบัตรเครดิต เพราะเงินสดจะอยู่ที่นั่นเมื่อคุณต้องการ

รับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เงินกู้ประเภทนี้มักจะให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่โปรดจำไว้ว่าบ้านของคุณถูกใช้เป็นหลักประกัน นี่คือสินเชื่อผ่อนชำระ ไม่ใช่สินเชื่อหมุนเวียนเหมือน HELOC ดังนั้นจึงควรทราบให้แน่ชัดว่าคุณต้องการเงินจำนวนเท่าใดและจะใช้เพื่ออะไร ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เนื่องจากง่ายกว่าหรือเสี่ยงต่อการผิดนัดบ้าน

บรรทัดล่าง

หากการถอนเงินออกจากวัยเกษียณเป็นทางเลือกเดียวของคุณ เงินกู้ 401(k) อาจเหมาะกับคุณ อย่างไรก็ตามก่อนที่จะใช้ตัวเลือกนี้ให้ลองหาวิธีอื่นก่อน คุณอาจมีตัวเลือกอื่นที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณมากกว่า ขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณและเมื่อคุณต้องการ การไม่มีแผนฉุกเฉินหรือการเกษียณอายุถือเป็นความเสียใจทางการเงินครั้งใหญ่ที่สุดของอเมริกา

เรียนรู้เพิ่มเติม:

โฆษณา