คุณอาจแปลกใจที่ได้ยินสิ่งนี้ แต่ ณ เดือนเมษายน 2021 คะแนน FICO เฉลี่ยอยู่ที่ 716 คะแนน FICO เฉลี่ยเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องนับตั้งแต่สูงถึง 700 ครั้งแรกในเดือนเมษายน 2017
แต่นั่นไม่ใช่สิ่งเดียวที่น่าประหลาดใจ คุณเชื่อหรือไม่ว่า 23.3% ของผู้บริโภคมีคะแนนเครดิตอยู่ที่ 800-850 จริงๆ โดยปกติคะแนน FICO จะอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 คะแนน 800 ขึ้นไปถือเป็นคะแนน FICO พิเศษ
ไม่ต้องกังวลหากคะแนนของคุณต่ำกว่า 800 แถบ Excellence จะเริ่มก่อน 800 แต่จำนวนที่จะไปถึงจะขึ้นอยู่กับอันดับเครดิตที่ใช้
คะแนนที่ใช้บ่อยที่สุดสองคะแนนคือ FICO Score 8 และ VantageScore 3.0 มาดูทั้งสองอย่างกัน
เครดิตที่ดีเยี่ยมคืออะไร?
FICO Score 8 เป็นเวอร์ชันที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดในบรรดาเครดิตบูโรทั้งสามแห่ง จากข้อมูลของ myFICO.com ช่วงเครดิต FICO มีการพัฒนาอย่างไร:
- ความเป็นเลิศ: 800 ขึ้นไป
- ดีมาก: 740 ถึง 799
- ดี: 670 ถึง 739
- ยุติธรรม: 580 ถึง 669
- แย่: 579 และต่ำกว่า
เมื่อพิจารณารายละเอียดแล้ว คุณอาจคิดว่าคุณต้องการคะแนนอย่างน้อย 800 คะแนน ที่ได้รับการจัดอันดับให้เป็น “ดีเด่น” อีกด้วย แต่คุณไม่จำเป็นต้องมีคะแนน FICO 800 เพื่อรับอัตราสินเชื่อและบัตรเครดิตที่ดีที่สุด
จากการวิจัยของ Informa หากคุณมีคะแนนอย่างน้อย 760 แสดงว่าคุณมีสุขภาพที่ดี คุณสามารถรับจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีในราคา $300,000 ในอัตราต่ำที่ 4.919% ด้วยคะแนน 820 คุณจะได้อัตราส่วนเท่ากัน คุณอาจไม่โดดเด่นทางเทคนิคในสายตาของ FICO แต่ใครจะสนใจล่ะ? การได้รับราคาที่ดีที่สุดคือสิ่งสำคัญ
ต่อไปนี้คือช่วงเครดิต VantageScore ตาม Experian ซึ่งเป็นหนึ่งในสามแห่งของสำนักงานสินเชื่อรายใหญ่:
- ดีเยี่ยม: 781 ถึง 850
- ดี: 661 ถึง 780
- ยุติธรรม: 601 ถึง 660
- แย่: 500 ถึง 600
- แย่มาก: 300 ถึง 499
คะแนน FICO 750 ถือเป็นคะแนนที่ดีมาก แต่ VantageScore 750 ถือว่าคะแนนดีเท่านั้น น้ำหนักของปัจจัยเหล่านี้ไม่เท่ากัน ดังนั้นจึงไม่สามารถเปรียบเทียบโดยตรงกับคะแนนได้
ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร?
ต่อไปนี้เป็นปัจจัยห้าประการที่พิจารณาในคะแนน FICO ของคุณ:
- ประวัติการชำระเงิน: 35%.
- การใช้เครดิต: 30%
- ความยาวของประวัติเครดิต: 15%.
- เครดิตผสม: 10%
- เครดิตใหม่: 10%
อย่างที่คุณเห็น ประวัติการชำระเงินและการใช้เครดิตมีความสำคัญมาก คะแนนเครดิตส่วนใหญ่ยังรวมปัจจัยทั้งสองนี้ไว้ในการจัดอันดับด้วย แต่จะมีน้ำหนักต่างกัน
VantageScore ไม่ได้ระบุเปอร์เซ็นต์ของปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับการคำนวณคะแนน แต่จะเน้นไปที่ "อิทธิพล" ของหมวดหมู่เดียวแทน
นี่คือวิธีการทำงาน:
- การใช้เครดิต ยอดคงเหลือ และยอดคงเหลือที่มีอยู่: มีอิทธิพลมาก
- พอร์ตสินเชื่อและประสบการณ์: มีอิทธิพลมาก
- ประวัติการชำระเงิน: ผลกระทบปานกลาง
- บัญชีใหม่: มีอิทธิพลน้อยลง
- อายุของประวัติเครดิต: ผลกระทบน้อย
ทำไมเรื่องเครดิตที่ยอดเยี่ยมถึงสำคัญ
เครดิตดีเยี่ยมจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ จำตัวอย่างข้างต้นได้ไหม เมื่อคุณได้รับอัตราสูงสุดที่ 4.919% จากการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี $300,000 โดยมีคะแนน FICO อยู่ที่ 760 ส่งผลให้มีการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือน $1,596
มาดูกันว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นอย่างไรหากคะแนน FICO ของคุณเพียง 630 ตอนนี้อัตราดอกเบี้ยของคุณคือ 6.508% และการชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับการจำนองเดียวกันคือ $1.898 ส่วนต่างการชำระเงินหลังจากหนึ่งปี? คุณได้รับการชำระเงินเกินจำนวน $3,624 หลังจากผ่านไป 10 ปี คุณจ่ายอีก $36,240 ความแตกต่างระหว่างคะแนนต่ำกว่าค่าเฉลี่ยและคะแนนสูงนั้นน่าทึ่งมาก
นอกจากจะได้รับเครดิตที่ถูกกว่าแล้ว คุณยังมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตที่ดีที่สุด และในบางรัฐ เบี้ยประกันก็ถูกกว่าด้วย ในกรณีฉุกเฉินทางการเงิน เช่น หากคุณกำลังซ่อมแซมบ้านราคาแพง เครดิตที่ดีก็มีคุณค่าเพราะช่วยให้คุณได้รับเครดิตที่ถูกกว่าได้ง่ายขึ้น
ปรับปรุงอันดับเครดิตของคุณ
ต้องใช้ข้อมูลบัญชีการรายงานเป็นเวลาหกเดือนเพื่อสร้างคะแนน FICO VantageScore ช่วยให้คุณสร้างคะแนนได้หากคุณมีกิจกรรมเครดิตอย่างน้อยหนึ่งเดือนในช่วง 24 เดือนที่ผ่านมา
คุณไม่สามารถเลือกคะแนนที่ผู้ให้กู้ของคุณใช้ แต่คุณสามารถพัฒนานิสัยการให้กู้ยืมที่ปรับปรุงคะแนนของคุณได้โดยไม่คำนึงถึงประเภทหรือเวอร์ชันที่ใช้ ฝึกฝนนิสัยต่อไปนี้เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
- รักษาบันทึกการชำระเงินที่ดี กำหนดงบประมาณตามความเป็นจริงและชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดตรงเวลา ฉันกำลังพูดถึงทุกบิล ไม่ใช่แค่บิลบัตรเครดิตของคุณ ประวัติการชำระเงินที่ดีคือกุญแจสำคัญในการมีเครดิตที่ดี
- ตรวจสอบการใช้เครดิตของคุณ คุณมีอัตราส่วนการใช้เครดิต ซึ่งเป็นอัตราส่วนของจำนวนเครดิตที่คุณใช้กับจำนวนเครดิตที่คุณมีอยู่ รักษายอดบัตรเครดิตของคุณให้ต่ำกว่า 30% — จริงๆ แล้วคือ 10% หากทำได้ — แล้วคุณจะเห็นคะแนนของคุณดีขึ้น
- อยู่อย่างปลอดหนี้ เริ่มติดตามการใช้จ่ายของคุณเพื่อให้คุณสามารถติดตามยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณได้ เมื่อคุณใช้บัตรเครดิตหลายใบ สิ่งสำคัญคือต้องมีระบบ หากคุณไม่รู้ว่าเงินทุกดอลลาร์จะไปไหน คุณก็มีแนวโน้มจะเป็นหนี้
- หยุดหมกมุ่นอยู่กับคะแนนของคุณ เพียงฝึกฝนนิสัยที่ระบุไว้ที่นี่ แล้วคะแนนของคุณก็จะดีขึ้น แต่ใจเย็นกับตัวเลขที่แน่นอน คะแนนเครดิตของคุณจะเปลี่ยนไปเมื่อมีการรายงานข้อมูลใหม่ไปยังสำนักงานเครดิต ดังนั้นการอดทนและใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบจะช่วยเพิ่มคะแนนของคุณได้
จำไว้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องมีเครดิตที่สมบูรณ์แบบ เพิ่มคะแนนของคุณเป็นอย่างน้อย 760 และคุณจะได้รับอัตราที่ดีที่สุด
