เครดิตหมุนเวียนของคุณอาจเป็นประโยชน์หรือส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณได้ ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้มันอย่างไร
สินเชื่อหมุนเวียนเป็นวิธีการกู้ยืมเงินที่สะดวกและยืดหยุ่น แต่เครดิตหมุนเวียนคืออะไรกันแน่? ค้นหาวิธีการทำงานและสินเชื่อหมุนเวียนเหมาะกับแผนการเงินของคุณหรือไม่
สินเชื่อหมุนเวียนและคำจำกัดความ
สินเชื่อหมุนเวียนคือสินเชื่อประเภทหนึ่งที่คุณกู้ยืมและชำระคืนซ้ำแล้วซ้ำเล่า
ไมเคิล ซูริ คณาจารย์ประจำภาควิชาการเงิน มหาวิทยาลัยเท็กซัสที่เมืองออสติน และผู้อำนวยการบริหารของศูนย์วิเคราะห์และเทคโนโลยีเพื่อการเปลี่ยนแปลง กล่าวว่า “สินเชื่อหมุนเวียนถือเป็นวิธีง่ายๆ ในการกู้ยืม” กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณสามารถกู้ยืมเงินได้ถึงจำนวนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเมื่อคุณต้องการ และชำระคืนยอดคงเหลือเมื่อคุณมีเงิน “การชำระคืนเงินกู้จะทำให้มีเงินทุนเหลือไว้ใช้กู้ใหม่ได้ จึงเรียกว่า “สินเชื่อหมุนเวียน” ซูรีกล่าวเสริม
สินเชื่อหมุนเวียน ทำงานอย่างไร?
สินเชื่อหมุนเวียน หมายถึง คุณกู้ยืมโดยใช้วงเงินสินเชื่อเป็นหลักประกัน สมมติว่าผู้ให้กู้มอบสินเชื่อให้กับคุณจำนวนหนึ่ง ซึ่งคุณสามารถกู้ยืมได้ซ้ำแล้วซ้ำอีก วงเงินสินเชื่อที่คุณได้รับอนุญาตให้ใช้ในแต่ละเดือนคือวงเงินสินเชื่อหรือวงเงินเครดิตของคุณ คุณสามารถใช้เครดิตมากหรือน้อยเท่าที่คุณต้องการในการซื้อสินค้าใดๆ ก็ได้
เมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินแต่ละรอบ คุณจะได้รับใบแจ้งหนี้สำหรับยอดคงเหลือ หากคุณไม่ชำระเต็มจำนวน คุณสามารถโอนยอดคงเหลือไปยังเดือนถัดไปและชำระดอกเบี้ยของจำนวนนั้นได้ คุณสามารถใช้เครดิตเพิ่มได้เมื่อชำระยอดคงเหลือ
สินเชื่อหมุนเวียน มีประเภทอะไรบ้าง?
สินเชื่อหมุนเวียนมีอยู่ 2 ประเภทหลักๆ คือ มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน
สินเชื่อหมุนเวียนที่มีหลักประกัน คือ สินเชื่อที่ได้รับหลักประกันด้วยหลักทรัพย์ค้ำประกัน อาจเป็นสินทรัพย์ เช่น อสังหาริมทรัพย์ หรือเงินฝาก หากคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือตามเงื่อนไขของสัญญา เจ้าหนี้สามารถยึดสินทรัพย์ได้
สินเชื่อหมุนเวียนแบบไม่มีหลักประกัน หมายความว่า สินเชื่อดังกล่าวไม่มีหลักประกัน ประเภทนี้มีความเสี่ยงมากกว่าสำหรับเจ้าหนี้ จึงมักจะเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า
ตัวอย่างสินเชื่อหมุนเวียนคืออะไร?
G. Brian Davis นักเขียนคอลัมน์การเงินส่วนบุคคลและผู้ร่วมก่อตั้ง Spark Rental ซึ่งเป็นเว็บไซต์ให้ความรู้สำหรับนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ กล่าวว่า “ตัวอย่างคลาสสิกของสินเชื่อหมุนเวียนก็คือบัตรเครดิต” “ยอดเงินจะขึ้นและลงเมื่อผู้บริโภคชำระเงินหรือเติมเงิน ส่วนการชำระเงินรายเดือนจะผันผวนตามยอดเงินคงเหลือ” บัตรเครดิตคือสินเชื่อหมุนเวียนที่ไม่ต้องใช้หลักประกัน
ตัวอย่างของสินเชื่อหมุนเวียนที่มีหลักประกันคือสินเชื่อที่ใช้หลักทรัพย์บ้านเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านประเภท HELOC ทำงานคล้ายกับบัตรเครดิต ยกเว้นว่าสินเชื่อดังกล่าวได้รับการค้ำประกันด้วยมูลค่าบ้านของคุณ
สินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อผ่อนชำระ
สินเชื่อหมุนเวียนนั้นแตกต่างจากสินเชื่อแบบดั้งเดิมที่ต้องชำระคืนเป็นประจำ สินเชื่อแบบผ่อนชำระเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณกู้ยืมเงินสำหรับจุดประสงค์เฉพาะ เช่น ซื้อรถยนต์หรือจ่ายค่าเล่าเรียน โดยพื้นฐานแล้วคุณจะต้องกู้เงินเป็นจำนวนมากและผ่อนชำระเป็นงวดๆ จนกว่าหนี้จะหายไป
พิจารณาความแตกต่างระหว่างสินเชื่อ HELOC และสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน “HELOC คือสินเชื่อหมุนเวียนที่เจ้าของบ้านสามารถเบิกใช้หรือชำระคืนได้” เดวิสกล่าว แต่สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านแบบครั้งเดียวมีจำนวนเงินกู้ที่แน่นอนและมีระยะเวลาการชำระคืนที่แน่นอน “มันเป็นการกู้ยืมเพื่อการติดตั้งแบบทั่วไป” เขากล่าว
สินเชื่อหมุนเวียนเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดเมื่อคุณต้องการความยืดหยุ่นในการใช้จ่ายรายเดือนโดยไม่ต้องกำหนดจุดประสงค์ที่ชัดเจนล่วงหน้า ตราบใดที่คุณชำระยอดคงเหลือตรงเวลาทุกเดือน คุณสามารถใช้บัตรเครดิตของคุณเพื่อรับคะแนนโบนัสและเงินคืนได้
บัญชีหมุนเวียนส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร?
ทุกครั้งที่คุณใช้เครดิตจะส่งผลต่อคะแนนเครดิต FICO ของคุณ ซึ่งเป็นคะแนนที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มักใช้ วิธีที่คุณจัดการสินเชื่อนั้นจะกำหนดว่าผลกระทบจะเป็นเชิงบวกหรือเชิงลบ
ประวัติการชำระเงิน
สำนักงานเครดิตจะพิจารณาปัจจัยหลายประการเมื่อคำนวณคะแนนเครดิต FICO ของคุณ คะแนนสูงสุดที่ 35% ของคะแนนของคุณคือประวัติการชำระเงินของคุณ
การค้างชำระบัตรเครดิตหรือบัญชีเครดิตหมุนเวียนอื่นๆ อาจส่งผลกระทบอย่างรุนแรงและยาวนานต่อคะแนนของคุณ อย่างไรก็ตาม เมื่อคุณชำระเงินตามกำหนดชำระอย่างสม่ำเสมอ คุณจะมีประวัติการชำระเงินเชิงบวกซึ่งจะช่วยปรับปรุงคะแนนของคุณในระยะยาว
การจับกุม
จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้คือ 30% ของคะแนนของคุณ การพึ่งพาเครดิตที่ได้รับมากเกินไปถือเป็นสัญญาณอันตรายสำหรับผู้ให้กู้ เพราะดูเหมือนว่าคุณจะมีเงินไม่เพียงพอที่จะใช้จ่าย สิ่งสุดท้ายที่คุณอยากทำคือการเพิ่มวงเงินสินเชื่อของคุณให้สูงสุด
หากต้องการค้นหาการใช้เครดิตของคุณ (หน่วยวัดจำนวนเครดิตที่คุณใช้ไป) ให้หารยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณด้วยเครดิตทั้งหมดที่คุณสามารถใช้ได้
ตัวอย่างเช่น หากวงเงินเครดิตรวมของคุณคือ $3,000 และยอดคงเหลือของคุณคือ $1,000 อัตราการใช้เครดิตของคุณคือประมาณ 33% ยิ่งการใช้งานของคุณต่ำเท่าไหร่ คะแนนของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น เป้าหมายที่น้อยกว่า 10% ถือเป็นอุดมคติ
โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าคุณจะชำระยอดคงเหลือทุกเดือน อัตราการใช้เครดิตของคุณก็อาจสูงได้ เนื่องจากยอดคงเหลือของคุณมักจะถูกแจ้งไปยังสำนักงานเครดิตในวันเดียวกับที่คุณกรอกใบแจ้งยอด ซึ่งแตกต่างจากวันครบกำหนดชำระที่คุณอาจได้รับคืน ดังนั้นจึงควรหลีกเลี่ยงการมียอดคงเหลือสูง แม้ว่าคุณวางแผนจะชำระคืนภายในเวลาไม่กี่สัปดาห์ก็ตาม
ประวัติเครดิตและคะแนนเครดิตล่าสุด
เจ้าหนี้ต้องการเห็นประวัติการใช้สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบที่มั่นคงในระยะยาว ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมประวัติเครดิตของคุณจึงคิดเป็น 15% ของคะแนน FICO ของคุณ ยิ่งบัญชีเครดิตของคุณเก่าเท่าใด ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิตและสินเชื่อหมุนเวียนประเภทอื่น ๆ ก็จะยิ่งดีเท่านั้น
ในขณะเดียวกัน การเปิดบัญชีหลายบัญชีในช่วงเวลาสั้นๆ จะไม่เพียงแต่ทำให้ระยะเวลาการกู้ยืมโดยเฉลี่ยของคุณลดลงเท่านั้น แต่ยังเป็นการส่งสัญญาณไปยังผู้ให้กู้ด้วยว่าคุณอาจต้องการสินเชื่อเพิ่มเติมอย่างยิ่ง ดังนั้นสินเชื่อใหม่จึงคิดเป็น 10% ของคะแนน FICO ของคุณ
หากคุณสมัครสินเชื่อหมุนเวียนและถูกปฏิเสธ โปรดพิจารณาปัจจัยที่ทำให้เกิดการปฏิเสธและพยายามปรับปรุงปัจจัยเหล่านั้นก่อนสมัครอีกครั้ง หรือมองหาผลิตภัณฑ์ที่มีโอกาสได้รับการอนุมัติมากขึ้น
พอร์ตสินเชื่อ
10% สุดท้ายในคะแนนเครดิตของคุณขึ้นอยู่กับพอร์ตเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าคุณมีประสบการณ์ในการจัดการหนี้ประเภทต่างๆ รวมถึงการผสมผสานสินเชื่อแบบผ่อนชำระและสินเชื่อหมุนเวียนได้ดี
ดังนั้น หากคุณมีประสบการณ์ด้านสินเชื่อที่จำกัด — บางทีคุณอาจมีสินเชื่อเพื่อการศึกษาในช่วงวัยผู้ใหญ่ตอนต้นเท่านั้น — การกระจายความเสี่ยงด้วยบัญชีสินเชื่อหมุนเวียน เช่น บัตรเครดิต อาจเป็นประโยชน์
ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อหมุนเวียน
แม้ว่าสินเชื่อหมุนเวียนจะมีประโยชน์ในบางกรณี แต่การใช้สินเชื่อหมุนเวียนก็มีข้อเสียเช่นกัน ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อหมุนเวียนมีดังนี้:
ข้อได้เปรียบ
สบายมากๆครับ. ความสามารถในการกู้ยืมเงินเมื่อจำเป็นโดยเสียค่าธรรมเนียมเกือบทุกประเภทนั้นมีความยืดหยุ่นมากกว่าการกู้ยืมแบบผ่อนชำระครั้งเดียวแล้วชำระคืนตามกำหนดการที่แน่นอน
มันได้ผลนะ การใช้สินเชื่อหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ตราบใดที่คุณชำระเงินตรงเวลา “การสร้างเครดิตและสมดุลที่ดีถือเป็นวิธีที่ดีในการรักษาหรือปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ” ซูรีกล่าว
ข้อเสีย
มันราคาแพง. อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อหมุนเวียนมักจะสูงกว่าสินเชื่อแบบผ่อนชำระ นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสินเชื่อไม่ได้รับการค้ำประกัน
มันมีจำกัด. โดยทั่วไป สินเชื่อหมุนเวียนจะมีวงเงินสินเชื่อน้อยกว่าสินเชื่อเพื่อการติดตั้ง ดังนั้น หากคุณจำเป็นต้องกู้เงินจำนวนมาก คุณไม่สามารถตัดวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนได้
วิธีการจัดการสินเชื่อหมุนเวียน
เครดิตหมุนเวียนสามารถช่วยคุณจัดการค่าใช้จ่ายได้จนกว่าคุณจะได้รับเงินเดือนครั้งต่อไป นอกจากนี้ การใช้บัตรเครดิตที่มีคะแนนสะสมสำหรับการซื้อของที่จำเป็นอยู่แล้วถือเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินในกระเป๋าของคุณ แค่แน่ใจว่าคุณทำมันถูกต้อง
รักษาสมดุลให้อยู่ในระดับต่ำ ด้วยบัตรเครดิตหรือสินเชื่อประเภทอื่น คุณสามารถใช้วงเงินสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตสูงสุด 1,00% แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรทำ เมื่อคุณเพิ่มวงเงินสินเชื่อของคุณให้สูงสุด คะแนนเครดิตของคุณก็จะลดลง หากคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือได้ อีกทางเลือกหนึ่งคือการเพิ่มวงเงินเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม ประเด็นไม่ได้อยู่ที่การเพิ่มหนี้เข้าไปในขีดจำกัดใหม่ที่สูงขึ้น
ชำระเงินตรงเวลาทุกเดือน ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนใหญ่มักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระเงินล่าช้า และบางรายจะเพิ่มอัตรา APR ของคุณสำหรับการซื้อในอนาคตเป็นค่าปรับ การชำระเงินล่าช้าเกินกว่า 60 วันอาจมีค่าปรับ และการชำระเงินล่าช้าอาจส่งผลให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงอย่างรุนแรงได้ การติดตามบิลของคุณเป็นสิ่งสำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อรักษาคะแนนเครดิตที่ดี
หลีกเลี่ยงการสมัครเครดิตแบบวนซ้ำมากเกินไป ก่อนที่จะสมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อประเภทใดๆ ก็ตาม ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเครดิตที่ดีเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกปฏิเสธ หากได้รับการอนุมัติ ให้แจกจ่ายใบสมัครในอนาคตเพื่อหลีกเลี่ยงการกระทบคะแนนเครดิตของคุณ
เครดิตหมุนเวียนสามารถส่งผลดีหรือผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณได้ ขึ้นอยู่กับวิธีใช้ หากคุณเป็นผู้ให้กู้ที่มีความรับผิดชอบและชำระบิลตรงเวลา คุณควรจะสามารถใช้เครดิตของคุณให้เป็นประโยชน์ได้พร้อมกับสร้างเครดิตที่ดี
เรียนรู้เพิ่มเติม:
-
-
-
-
รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม
-
AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่
-
