เมื่อคุณกู้ยืมเงิน คุณอาจต้องจ่ายคืนมากกว่าแค่เงินต้นและดอกเบี้ย ผู้ให้กู้บางรายยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการประมวลผลเพื่อครอบคลุมต้นทุนการประมวลผลสินเชื่อ ซึ่งอาจเพิ่มจำนวนเงินเงินกู้ของคุณเป็นหลายร้อยดอลลาร์ สิ่งที่คุณจ่ายขึ้นอยู่กับเครดิตเรตติ้งและสถานะทางการเงินโดยรวมของคุณ
คุณสามารถเลือกกู้ยืมเงินโดยไม่มีค่าธรรมเนียมได้ แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณจะประหยัดต้นทุนเงินกู้โดยรวมได้ ดังนั้นคุณควรทำการค้นคว้า เปรียบเทียบสินเชื่อที่มีและไม่มีค่าธรรมเนียมการดำเนินการ และใช้ตัวเลขเพื่อตัดสินใจว่าตัวเลือกใดดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ
ค่าธรรมเนียมการเริ่มต้นคืออะไร
ค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อคือค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ผู้ให้กู้ของคุณเรียกเก็บเพื่อดำเนินการใบสมัครสินเชื่อใหม่ ผู้ให้กู้ใช้ค่าธรรมเนียมเหล่านี้เพื่อชดเชยต้นทุนการค้ำประกันและคัดกรองผู้กู้ใหม่ ในกรณีของการจำนอง ค่าธรรมเนียมการจัดทำเอกสารมักเรียกว่าคะแนน ผู้ให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลหลายรายไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการดำเนินการ แต่หากพวกเขาเรียกเก็บ ค่าธรรมเนียมดังกล่าวอาจอยู่ระหว่าง 1% ถึง 8% ของยอดเงินกู้ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและระยะเวลาเงินกู้ของคุณ
ค่าธรรมเนียมการกู้ยืมจะถูกกำหนดอย่างไร?
ค่าธรรมเนียมการอ้างอิงเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้เดิมของบริการที่ทำให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล หากคุณหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการกู้ยืมไม่ได้ โดยทั่วไปคุณสามารถชำระคืนได้ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสองวิธีนี้ คือ เพิ่มค่าธรรมเนียมลงในยอดเงินกู้ของคุณ หรือหักจากเงินที่คุณได้รับ
จำนวนเงินที่คุณจ่ายขึ้นอยู่กับปัจจัยต่อไปนี้:
- ความน่าเชื่อถือของคุณ
- ความมั่งคั่งของคุณ
- หนี้ของคุณ
- รายได้รวมของคุณ
เกร็ก แม็คไบรด์ นักวิเคราะห์การเงินระดับสูงของ Bankrate กล่าวว่าการหักค่าธรรมเนียมการถือครองจากยอดเงินกู้อาจเป็นวิธีเดียวที่บางคนสามารถจ่ายสินเชื่อส่วนบุคคลได้ “ผู้กู้จำนวนมากต้องการที่จะรับรายได้จากเงินกู้เพียงเพราะพวกเขาอาจมีปัญหาเงินสดอยู่แล้ว” เขากล่าว
ไม่ใช่ว่าสินเชื่อทั้งหมดจะมีค่าธรรมเนียม แต่คุณก็ไม่ควรคิดว่าจะเป็นทางเลือกที่ถูกกว่าเสมอไป เมื่อพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคลฟรี ควรใส่ใจกับค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของสินเชื่ออย่างใกล้ชิด ผู้ให้กู้ยังคงต้องหาเงิน ดังนั้นพวกเขาอาจพยายามเอาเงินคืนมาด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือค่าปรับการชำระล่วงหน้า ในบางกรณี ต้นทุนรวมของสินเชื่อที่มีค่าธรรมเนียมอาจยังต่ำกว่า
คุณควรพิจารณาการกู้ยืมเงินหากมีค่าธรรมเนียมหรือไม่?
สำหรับผู้ให้กู้ที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมนี้ถือเป็นค่าธรรมเนียมเงินกู้ที่จำเป็น แม้ว่าคุณสามารถเจรจาอัตราที่ต่ำกว่าได้ก็ตาม อย่างไรก็ตาม ค่าธรรมเนียมการจัดทำเอกสารไม่ใช่ปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจเสมอไป ตัวอย่างเช่น ค่าธรรมเนียมการกู้ยืมอาจหมายถึงอัตราดอกเบี้ยโดยรวมที่ต่ำลง เนื่องจากผู้ให้กู้ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมการกู้ยืมสามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ยเพื่อชดเชยส่วนต่างได้
ค่าธรรมเนียมการกู้ยืมเป็นเพียงส่วนเล็ก ๆ ของต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดของคุณ เช่น:
- คะแนนเครดิตของคุณ: อาจกล่าวได้ว่าปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้คือคะแนนเครดิตของคุณ ผู้ที่มีคะแนนเครดิตดี (670 ขึ้นไป) มีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าผู้ที่มีเครดิตไม่ดี
- ประเภทของสินเชื่อ: ด้วยสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยปรับเปลี่ยนได้ อัตราดอกเบี้ยของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามระยะเวลา ขึ้นอยู่กับอัตราตลาด สินเชื่ออัตราคงที่นั้นตรงกันข้าม ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินที่คุณชำระจะไม่เปลี่ยนแปลง
- ที่ตั้งของคุณ: อัตราดอกเบี้ยจำนองจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานที่ที่คุณอาศัย
ดังนั้นคุณต้องกำหนดต้นทุนรวมเพื่อตรวจสอบว่าค่าธรรมเนียมการดำเนินการทำให้สินเชื่อมีราคาแพงขึ้นหรือไม่
อย่างไรก็ตาม ค่าธรรมเนียมการประมวลผลมักจะถูกหักจากรายได้เงินกู้ของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณอาจไม่ได้รับเงินกู้เต็มจำนวน อย่างไรก็ตาม ประโยชน์จากการกู้ยืมแบบมีค่าธรรมเนียมอาจมีมากกว่าค่าธรรมเนียมจริงๆ
เปรียบเทียบสินเชื่อและค่าธรรมเนียมอย่างไร?
การเปรียบเทียบสินเชื่อกับค่าธรรมเนียมจะช่วยให้คุณประหยัดเงินในระยะยาวและช่วยให้มั่นใจว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด
1. รับใบเสนอราคาหลายรายการ
เช่นเดียวกับการกู้ยืมเงินประเภทอื่น ๆ สิ่งสำคัญคือต้องเปรียบเทียบราคาเพื่อให้แน่ใจว่าจะได้อัตราที่ดี ตรวจสอบอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุดและค้นหาผู้ให้กู้ที่สามารถให้บริการคุณได้ตามที่คุณต้องการ สอบถามผู้ให้กู้เงินของคุณว่าพวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการดำเนินการหรือไม่ และตรวจสอบเงื่อนไขเงินกู้ของคุณอย่างครบถ้วนเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่
2. ดูอัตราดอกเบี้ย APR
อัตรา APR (หรือ APR) ของเงินกู้ของคุณขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย แต่ยังคำนึงถึงต้นทุนอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมเงินกู้ด้วย อย่าเพิ่มค่าธรรมเนียมการดำเนินการลงใน APR เมื่อกำหนดต้นทุนรวมของการชำระเงินคืนเงินกู้ หากคุณทำเช่นนั้น ค่าใช้จ่ายโดยประมาณของคุณอาจสูงกว่าที่คุณจ่ายจริง
ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณกำลังเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลจากผู้ให้กู้สองราย ทั้งสองรายการเสนอดอกเบี้ย 5% และระยะเวลาชำระคืนห้าปี อย่างไรก็ตามข้อเสนอสินเชื่อครั้งแรกมีค่าธรรมเนียม 3% ในขณะที่ข้อเสนอสินเชื่อครั้งที่สองมีค่าธรรมเนียม 5% อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อทั้งสองรายการจะยังคงเท่าเดิม แต่ APR สำหรับสินเชื่อรายการแรกจะต่ำกว่า APR สำหรับสินเชื่อรายการที่สองอย่างมาก
3. พิจารณาเงื่อนไขการกู้ยืม
โดยทั่วไปแล้ว ยิ่งระยะเวลากู้ยืมสั้นเท่าไร อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งลดลงเท่านั้น อย่างไรก็ตาม สินเชื่อที่ระยะสั้นมักมีเงื่อนไขการชำระคืนรายเดือนที่สูงกว่า หากคุณชำระค่าธรรมเนียมการประมวลผลนอกเหนือจากการชำระเงินรายเดือนที่สูง คุณอาจมีแนวโน้มที่จะเลือกสินเชื่อที่ไม่ต้องประมวลผลเพื่อลดต้นทุน
จะประหยัดค่าธรรมเนียมการเริ่มต้นได้อย่างไร?
สินเชื่อมักจะมีค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีเพื่อช่วยให้ผู้ให้กู้สร้างรายได้ ในขณะเดียวกันก็ให้แรงจูงใจแก่ผู้กู้ เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่อาจรวมอยู่ด้วย วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการประหยัดค่าธรรมเนียมคือการขอประมาณการค่าธรรมเนียมจากผู้ให้กู้ที่ไม่เคยรวมค่าธรรมเนียมดังกล่าวไว้ในเงินกู้ โดยทั่วไปสหกรณ์เครดิตจะมีข้อกำหนดการเป็นสมาชิก แต่โดยทั่วไปจะไม่เสนอค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อเช่นกัน
ผลลัพธ์สุดท้าย
สินเชื่อทุกประเภทมีดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องพิจารณาต้นทุนทั้งหมดเมื่อกู้ยืม ค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่ออาจเพิ่มจำนวนเงินกู้ของคุณหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์หากคุณไม่ระมัดระวัง อย่างไรก็ตาม นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรปฏิเสธสินเชื่อที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมนี้โดยอัตโนมัติ เนื่องจากโดยรวมแล้วสินเชื่อเหล่านี้อาจมีราคาถูกกว่าตัวเลือกสินเชื่อที่เสนอโดยผู้ให้กู้ที่ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม
หากคุณอยู่ในตลาดสินเชื่อส่วนบุคคล โปรดทำการวิจัยและค้นหาผู้ให้กู้สินเชื่อที่สามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดให้กับคุณได้ ด้วยการอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขต่างๆ และทราบคำถามที่ถูกต้องที่จะถามผู้ให้กู้ คุณสามารถเลือกสินเชื่อที่อยู่ในงบประมาณของคุณได้อย่างมั่นใจ
เรียนรู้เพิ่มเติม:
-
-
-
-
รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม
-
AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่
-
