คุณกำลังมองหาบ้านใหม่หรือเปล่า? หากเป็นเช่นนั้น คุณอาจกำลังมองหาอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุดด้วย คุณจะมั่นใจได้อย่างไรว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด? การทำความเข้าใจว่าอัตราจำนองคืออะไรและกำหนดได้อย่างไร จะช่วยให้คุณทราบว่าจะหาอัตราที่ดีที่สุดได้อย่างไร
อัตราจำนองคืออัตราที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้จำนอง และจะกำหนดว่าในที่สุดแล้วคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับทรัพย์สินเท่าใด ยิ่งดอกเบี้ยสูงเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งต้องจ่ายมากขึ้นเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยจำนองจะคำนวณโดยผู้ให้กู้ตามสภาพเศรษฐกิจปัจจุบัน (อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ) และปัจจัยส่วนบุคคล เช่น ประวัติเครดิต การเข้าพักอาศัย จำนวนเงินกู้ เงินดาวน์ เป็นต้น เราจะแบ่งประเภทอัตราดอกเบี้ยจำนองที่แตกต่างกันที่คุณอาจเลือกและขั้นตอนที่คุณสามารถดำเนินการเพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุดเท่าที่เป็นไปได้
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีหลายประเภท
ส่วนใหญ่แล้ว เมื่อซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณจะเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราปรับเปลี่ยน ด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่ คุณจะต้องชำระอัตราดอกเบี้ยคงที่รายเดือนจนกว่าจะชำระเงินกู้คืนหมด สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าตั้งแต่เริ่มต้น แต่คุณจะได้รับความปลอดภัยและเสถียรภาพ
อัตราดอกเบี้ยจำนองแบบปรับเปลี่ยนได้จะเปลี่ยนแปลงระหว่างช่วงเวลาการชำระคืน คุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำในช่วงเจ็ดหรือสิบปีแรก และขึ้นอยู่กับสภาวะเศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราปรับเปลี่ยนมีอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นที่ต่ำกว่า แต่จำนวนเงินจะเพิ่มขึ้นตามกาลเวลา ซึ่งอาจทำให้คุณลำบากได้หากไม่มีแหล่งที่มาของรายได้ที่จะรองรับอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ มีกำหนดไว้อย่างไร?
อัตราดอกเบี้ยจำนองจะถูกกำหนดตามปัจจัยทางตลาด (เช่น อัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง) และปัจจัยส่วนบุคคล (เช่น คะแนนเครดิตของคุณ) ผู้ให้กู้ใช้ปัจจัยเหล่านี้ในการประเมินระดับความเสี่ยงของเงินกู้ หรือพูดอีกนัยหนึ่งก็คือ ความเป็นไปได้ที่คุณจะไม่สามารถชำระเงินคืนที่พวกเขาให้คุณกู้ยืมได้ คะแนนนี้จะกำหนดอัตราจำนองที่เสนอให้กับคุณ ต่อไปนี้คือปัจจัยบางประการที่จะกำหนดวิธีกำหนดอัตราจำนองของคุณ
ตลาดพันธบัตรจำนอง
เราทุกคนทราบกันดีว่าธนาคารทำเงินจากการจำนองของเรา แต่การจำนองไม่ใช่เพียงแค่เงินกู้ธรรมดาที่ธนาคารปล่อยให้คุณ แล้วคุณก็ได้รับผลประโยชน์พร้อมดอกเบี้ย ในทางกลับกัน ธนาคารจะรวมสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลักทรัพย์ที่ได้รับการค้ำประกันด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MBS) จากนั้นทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการขายให้กับนักลงทุน
เช่นเดียวกับการลงทุนรูปแบบอื่นๆ นักลงทุนจะตัดสินใจว่าจะซื้ออะไรโดยพิจารณาจากความเสี่ยงของการลงทุน ในกรณีนี้ ตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่มั่นคงพร้อมเศรษฐกิจที่ดีจะช่วยลดความเสี่ยงในการลงทุนได้ ดังนั้นนักลงทุนจึงเต็มใจที่จะซื้อ MBS ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เมื่อตลาดผันผวนหรืออัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น นักลงทุนจะมองหาอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเพื่อให้เหตุผลด้านความเสี่ยง นี่เป็นหนึ่งในปัจจัยที่กำหนดดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ
ประวัติเครดิต
คะแนนเครดิตของคุณมีบทบาทสำคัญในการกำหนดอัตราจำนองที่คุณจะได้รับ คะแนนเครดิตของคุณบอกให้ผู้ให้กู้ทราบว่าพวกเขามีความเสี่ยงแค่ไหนที่จะให้คุณกู้ยืมเงิน ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูง อัตราดอกเบี้ยจำนองก็จะยิ่งต่ำลง และในทางกลับกัน
อัตราตลาดปัจจุบัน
ธนาคารกลางสหรัฐฯ กำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินทุนของรัฐบาลกลาง ซึ่งเป็นเครื่องมือที่กำหนดอัตราที่สถาบันการเงินปล่อยกู้ให้กัน เมื่ออัตราดอกเบี้ยในประเทศสูง การที่ธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ จะให้สินเชื่อกันก็จะมีค่าใช้จ่ายสูง ทำให้อัตราดอกเบี้ยในผลิตภัณฑ์การลงทุน เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย เพิ่มขึ้น นี่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ และหากคุณจำเป็นต้องซื้อบ้านเมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินต้นสูง คุณอาจพิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง
ระยะเวลาการจำนอง
สถาบันการเงินมองว่าการจำนองระยะยาวมีความเสี่ยงมากกว่าและมีการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าในทางกลับกัน สมมติฐานคือ ผู้ที่ซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปีมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้สูง ดังนั้น ธนาคารจึงเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงเพื่อครอบคลุมความเสี่ยง ในทางกลับกัน สินเชื่อที่อยู่อาศัยระยะเวลา 10 ปีถือว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่าและมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
ครอบครอง
คุณต้องการใช้บ้านของคุณอย่างไรมีบทบาทสำคัญในการกำหนดอัตราจำนองของคุณ เนื่องจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง ที่อยู่อาศัยหลักจึงมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน สมมติฐานคือหากคุณประสบภาวะวิกฤตทางการเงินและกำลังจ่ายเงินกู้ซื้อบ้าน คุณจะต้องทำงานหนักขึ้นเพื่อจ่ายค่าบ้านหลักของคุณเนื่องจากคุณอาศัยอยู่ที่นั่น และต้องยอมสละทรัพย์สินที่เช่ามาซึ่งหาได้ไม่ง่ายนักเพื่อหารายได้
วิธีการรับอัตราสินเชื่อบ้านที่ดีที่สุด: เคล็ดลับ
หากคุณกำลังพิจารณาการขอสินเชื่อจำนอง อย่าลืมตรวจสอบปัจจัยคุณสมบัติของคุณเพื่อรับอัตราสินเชื่อจำนองที่ดีที่สุด เคล็ดลับต่อไปนี้จะช่วยให้คุณได้รับราคาที่ดีที่สุดและประหยัดเงิน
ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
คะแนนเครดิตของคุณบ่งบอกถึงความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ คะแนนเครดิตที่ต่ำอาจไม่ทำให้คุณไม่มีสิทธิ์ในการขอสินเชื่อจำนอง แต่จะทำให้คุณเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง ซึ่งอาจทำให้คุณต้องได้รับเงื่อนไขเครดิตที่แพง ในทางกลับกัน เรตติ้งเครดิตที่ดีจะช่วยให้ธนาคารมั่นใจในความสามารถในการชำระเงินของคุณ และเสนออัตราดอกเบี้ยจำนองที่ถูกกว่าให้กับคุณ
สร้างคะแนนเครดิตของคุณด้วยการชำระหนี้ตรงเวลา ชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิต และสมัครบัตรเครดิตที่มีหลักประกันหากคุณยังไม่มี ก่อนติดต่อผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองของคุณ โปรดตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำและแก้ไขข้อผิดพลาดหรือความผิดพลาดต่างๆ
จ่ายเงินดาวน์ก้อนใหญ่
ผู้ให้กู้บางรายโฆษณาว่าพวกเขาสามารถให้คุณชำระเงินดาวน์จำนอง 0% ได้ แต่พวกเขาไม่ได้บอกคุณว่าการทำเช่นนี้จะทำให้คุณมีอัตราดอกเบี้ยจำนองสูง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำให้ใส่เงินดาวน์อย่างน้อย 20% ของราคาบ้านของคุณเพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องกู้ยืม ด้วยเงินดาวน์ 20% คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยจำนองที่ต่ำลงและเงินผ่อนรายเดือนที่ต่ำลง วิธีนี้ช่วยให้คุณประหยัดค่าประกันจำนองส่วนบุคคลได้ด้วย
ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้น
ผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองสามารถให้สินเชื่อจำนองแก่คุณได้นานถึง 30 ปี อย่างไรก็ตาม หากคุณมีรายได้ที่ดี ควรพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบ 10 หรือ 15 ปี เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยระยะสั้นจะต่ำกว่า การผ่อนชำระรายเดือนจะสูงขึ้น แต่คุณจะจ่ายเงินสำหรับทรัพย์สินน้อยลงกว่าถ้าผู้กู้กู้ยืมแบบ 30 ปี
พิจารณาโครงการผู้ซื้อบ้าน
รัฐบาลเข้าใจดีว่าการเป็นเจ้าของบ้านอาจเป็นเรื่องที่ยากลำบากสำหรับหลายๆ คน เพื่อเป็นการตอบสนอง รัฐบางแห่งได้จัดทำโครงการที่เสนออัตราดอกเบี้ยจำนองต่ำหรือเงินอุดหนุนเงินดาวน์เพื่อช่วยให้ประชาชนซื้อบ้านในพื้นที่บางแห่ง หากคุณพบโปรแกรมดังกล่าว ให้ใช้ประโยชน์จากมัน แต่ต้องแน่ใจว่าเป็นของจริงก่อนที่จะมอบเงินที่คุณหามาด้วยความยากลำบากให้กับโปรแกรมเหล่านั้น
เปรียบเทียบผู้ให้กู้
อย่าตัดสินใจเลือกผู้กู้เงินรายแรกที่คุณพบ แม้ว่าพวกเขาจะเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดก็ตาม แม้ว่าการพิจารณาผู้ให้กู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดจะเป็นสิ่งสำคัญ แต่ปัจจัยอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมบัญชีและ APR อาจส่งผลต่อต้นทุนโดยรวมของเงินกู้ได้ ขอใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้ยืมอย่างน้อยสามรายและเปรียบเทียบกัน
