การจัดการกับอัตราการจำนองที่เพิ่มขึ้น - นี่คือวิธีการ
การจัดการกับอัตราการจำนองที่เพิ่มขึ้น – นี่คือวิธีการ
โฆษณา

อัตราการจำนองเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในต้นปี 2565 โดยอัตราคงที่ 30 ปีเพิ่มขึ้นจากค่าเฉลี่ย 3.22% ในเดือนมกราคมเป็น 5.1% ณ สิ้นเดือนเมษายน แม้ว่าในอดีตจะยังค่อนข้างต่ำ แต่อัตราค่ามัธยฐานแตะระดับสูงสุดตลอดกาลที่ 18,63% ในปี 1981 แต่ยังคงส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อต้นทุนที่อยู่อาศัยรายเดือนสำหรับผู้ซื้อบ้านใหม่และผู้กู้จำนองที่มีอัตราปรับได้

ด้วยอัตราเงินเฟ้อที่สูงอย่างดื้อรั้น จึงไม่ชัดเจนว่าอัตราการจำนองจะหยุดเพิ่มขึ้นเมื่อใด หากคุณกังวลเกี่ยวกับอัตราการจำนองที่สูงขึ้น และอาจส่งผลต่อความสามารถในการซื้อบ้านหรือการชำระเงินรายเดือนของคุณอย่างไร ต่อไปนี้คือขั้นตอนบางส่วนที่คุณสามารถทำได้เพื่อช่วยแก้ไขปัญหา

10 วิธีที่ผู้ซื้อบ้านในอนาคตและเจ้าของบ้านปัจจุบันสามารถประหยัดเงินได้

เจ้าของบ้านปัจจุบันที่มีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่จะไม่ได้รับผลกระทบจากอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น เว้นแต่ว่าพวกเขาวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือซื้อบ้านใหม่ อย่างไรก็ตาม หากคุณเป็นผู้ซื้อบ้านที่มีศักยภาพหรือมีอัตราการจำนองแบบปรับได้ ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อชดเชยอัตราการจำนองที่เพิ่มขึ้น:

1. ล็อคภาษีของคุณ

หลังจากที่คุณได้รับการอนุมัติสินเชื่อเบื้องต้นจากผู้ให้กู้แล้ว คุณสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยได้ตลอดเวลาสูงสุดห้าวันก่อนปิดสินเชื่อ

ในสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่อัตราดอกเบี้ยลดลงหรืออย่างน้อยก็มีความผันผวน การชะลอการล็อคดาวน์อาจเป็นประโยชน์ แต่ยิ่งคุณล็อคอินได้เร็วเท่าไร อัตราค่าบริการก็จะสูงขึ้นและไม่มีทีท่าว่าจะหยุดได้ดียิ่งขึ้น ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้ให้กู้อนุญาตให้คุณกำหนดอัตราดอกเบี้ยเป็นเวลา 30 ถึง 60 วันโดยไม่ต้องเรียกเก็บเงินจากคุณ

2. จ่ายเพิ่มเพื่อให้แผนของคุณใช้งานได้นานขึ้น

หากคุณไม่พร้อมที่จะซื้อบ้านภายในเดือนหรือสองเดือนข้างหน้า ผู้ให้กู้บางรายอาจขังคุณไว้นานถึงเก้าเดือน

หากคุณกำลังสร้างบ้านใหม่ คุณอาจจะต้องใช้เวลานานกว่านี้ Jennifer Beeston รองประธานอาวุโสฝ่ายสินเชื่อจำนองของ Guaranty Rate Mortgage กล่าว “ผู้ให้กู้หลายรายสามารถระงับสินเชื่อบ้านใหม่ของคุณได้นานถึง 365 วัน” เธอกล่าวเสริม

โปรดจำไว้ว่า การยึดติดกับอัตราการจำนองอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายสูงถึง 0.5% ของยอดเงินจำนองของคุณ ดังนั้น หากคุณซื้อบ้านและจัดไฟแนนซ์ที่ $350,000 ของราคาซื้อ คุณสามารถจ่ายได้สูงสุดถึง $1,750 ในอัตราล็อคอินที่เลื่อนออกไป

โฆษณา

ฟังดูสูง แต่ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายพันหรือหลายหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้

3.พิจารณาซื้อคะแนนสะสม

คะแนนเงินคืนคือดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าประเภทหนึ่งที่คุณสามารถชำระล่วงหน้าเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณ โดยทั่วไปการใช้จ่าย 1% ของวงเงินกู้ต่อจุดมักจะลดอัตราดอกเบี้ยของคุณลง 0.25 เปอร์เซ็นต์

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนอง $350,000 ที่ 5.5% คุณสามารถจ่าย 2 เซนต์สำหรับ $7,000 เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณลงเหลือ 5% วิธีนี้จะลดการชำระเงินรายเดือนของคุณมากกว่า $100

เป็นค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่สูง แต่ถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่บ้านเป็นเวลานานและไม่คาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในเร็ว ๆ นี้ คุณอาจประหยัดเงินได้ในที่สุด ลองใช้เครื่องคำนวณการชำระเงินจำนองเพื่อดูว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดในการเรียกคืนค่าใช้จ่ายล่วงหน้าจากการออมรายเดือน

“นี่เป็นกรณีตัวอย่างจริงๆ” Tim Pascarrera ประธาน Ross Mortgage Corporation กล่าว “สิ่งสำคัญที่สุดคือคุณจ่ายเงินล่วงหน้าเท่าไร จะช่วยคุณได้เท่าไหร่ และคุณจะกู้เงินได้นานแค่ไหน”

เรียนรู้เพิ่มเติม:

4. ประหยัดเงินมากขึ้น

ผู้ให้กู้ใช้การชำระเงินล่วงหน้าเป็นเครื่องมือในการลดความเสี่ยง เงินดาวน์ที่มากขึ้นหมายความว่าคุณจะมีเครดิตในการกู้ยืมน้อยลง และการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง ซึ่งทั้งสองอย่างนี้ทำให้คุณมีโอกาสผิดนัดชำระหนี้น้อยลง

หากคุณได้รับเงินกู้แบบดั้งเดิมและสามารถจ่ายได้ คุณควรจ่ายคืนอย่างน้อย 20% เพื่อหลีกเลี่ยงการประกันสินเชื่อส่วนบุคคล เบี้ยประกันภัยของ PMI ทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 0.5% ถึง 1% ของวงเงินกู้ของคุณในแต่ละปี ดังนั้น การยกเลิกเบี้ยประกันภัยนี้สามารถลดต้นทุนของคุณได้อย่างมาก

โฆษณา

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถจ่ายคืนได้มากขนาดนั้น ยิ่งเงินดาวน์มากเท่าไร คุณก็ยิ่งมีโอกาสที่จะได้อัตราดอกเบี้ยต่ำลงเท่านั้น

“หากคุณจ่ายเงินตั้งแต่ 20 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไป แสดงว่าคุณกำลังเข้าแถวเพื่อให้ได้ข้อเสนอที่ดีที่สุด” Pascarella กล่าว “อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าอัตราดอกเบี้ยยังคงต่ำเป็นประวัติการณ์ อาจคุ้มค่าที่จะเก็บเงิน 10 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าธุรกรรมเพื่อรับอัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อย แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของผู้ซื้อแต่ละราย”

5. พิจารณา ARM

การจำนองที่มีอัตราการปรับได้นั้นมีความเสี่ยงในระยะยาว อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปจะเสนอเงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยคงที่ล่วงหน้าซึ่งมีระยะเวลาสามถึงสิบปี ซึ่งคุณสามารถใช้ประโยชน์ได้ทันที นอกจากนี้อัตรา ARM มักจะเริ่มต้นต่ำกว่าอัตราการจำนองที่มีอัตราคงที่

ณ วันที่ 28 เมษายน 2022 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับ ARM 5/1 (หมายถึงมีระยะเวลาคงที่ห้าปี หลังจากนั้นอัตราของคุณจะถูกปรับทุกปีตามอัตราตลาด) คือ 3.78% เทียบกับค่าเฉลี่ย 30 - อัตราคงที่ต่อปี อัตราการจำนองอยู่ที่ 5.1%

6. คิดอีกครั้งเกี่ยวกับสินเชื่อ FHA

สินเชื่อ FHA มีความน่าสนใจเนื่องจากต้องการเงินดาวน์เพียง 3.5% และต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ 580 ในทางตรงกันข้ามกับสินเชื่อแบบเดิม คุณสามารถคาดหวังอัตราดอกเบี้ยอย่างน้อย 5% โดยมีอันดับเครดิตขั้นต่ำที่ 620

อย่างไรก็ตาม แม้ว่าเงินกู้ FHA จะได้รับง่ายกว่า แต่พวกเขาต้องการการชำระเงินประกันจำนองล่วงหน้าและเบี้ยประกันภัยรายปีอย่างต่อเนื่อง เบี้ยประกันภัยแบบชำระล่วงหน้าจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 1.75% ของจำนวนเงินกู้ และเบี้ยประกันภัยต่อเนื่องจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.45% ถึง 1.05% ของจำนวนเงินกู้ ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้ และจำนวนเงินที่คุณฝากไว้ในตอนแรก ค่าธรรมเนียมพิเศษเหล่านี้อาจทำให้การจำนองของคุณไม่สามารถจ่ายได้

นอกจากนี้ผู้กู้ FHA จำนวนมากไม่สามารถกำจัดเบี้ยประกันจำนองได้เว้นแต่จะรีไฟแนนซ์ ในทางกลับกัน ผู้กู้สามารถลบ PMI ออกจากสินเชื่อแบบเดิมได้เมื่ออัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงถึง 80%

โฆษณา

7. ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

หากคุณมีคะแนนเครดิต 620 หรือสูงกว่า (580 สำหรับเงินกู้ FHA) คุณสามารถได้รับการอนุมัติทางเทคนิคสำหรับการจำนอง แต่ผู้ให้กู้จำนองขอสงวนข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิต 700 หรืออัตราดอกเบี้ยสูงกว่า

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณอาจต้องใช้เวลา แต่หากสามารถช่วยลดอัตราดอกเบี้ยได้เล็กน้อย การประหยัดเงินในระยะยาวอาจมีนัยสำคัญ

ใช้บริการตรวจสอบเครดิตฟรีเช่น Experian เพื่อเข้าถึงคะแนน FICO ของคุณซึ่งผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ใช้ คะแนนของคุณสามารถให้มุมมองในระดับสูงเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยรวมของคุณได้

นอกจากนี้ อย่าลืมตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ คุณสามารถรับสำเนารายงานแต่ละฉบับได้ฟรีทุกสัปดาห์ที่ AnnualCreditReport.com จนถึงสิ้นปี 2022 และสำเนาฟรีหนึ่งฉบับทุกๆ 12 เดือนหลังจากนั้น เพื่อดูว่าปัจจัยใดบ้างที่ส่งผลต่อคะแนนของคุณและขั้นตอนใด คุณสามารถดำเนินการเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาที่อาจเกิดขึ้น การชำระคืนเงินกู้ การลดยอดคงเหลือในบัตรเครดิต และการตั้งคำถามเกี่ยวกับข้อมูลเครดิตที่ไม่ถูกต้อง ล้วนสามารถช่วยปรับปรุงคะแนนของคุณได้

8. ช้อปให้ทั่ว

แม้ว่าอัตราการจำนองโดยเฉลี่ยจะเป็นเรื่องง่าย แต่ผู้ให้กู้แต่ละรายก็มีวิธีการกำหนดราคาสินเชื่อของตนเอง ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่คุณจะต้องสมัครกับผู้ให้กู้จำนองตั้งแต่สามรายขึ้นไปเพื่อดูว่ารายใดจะให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดแก่คุณ

นอกจากนี้ หากคุณต้องการลองเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ากับผู้ให้กู้ที่คุณเลือก การช็อปปิ้งสามารถช่วยคุณประหยัดต้นทุนในการทำธุรกรรม และยังให้ชิปต่อรองแก่คุณอีกด้วย

การทำงานร่วมกับนายหน้าจำนองสามารถช่วยในกระบวนการนี้ได้ เนื่องจากนายหน้ามักจะทำงานร่วมกับผู้ให้กู้หลายราย แต่ให้ค้นหาผู้ให้กู้ที่นายหน้าของคุณร่วมงานด้วย และพิจารณาเปรียบเทียบตัวเองกับผู้ให้กู้รายอื่นเพื่อเปรียบเทียบ

9. เลือกระยะเวลาที่สั้นลง

โดยทั่วไปผู้ให้กู้จำนองจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าให้กับผู้กู้ที่มีระยะเวลาครบกำหนดน้อยกว่า 30 ปี เนื่องจากระยะเวลาครบกำหนดที่สั้นกว่าหมายความว่าผู้ให้กู้จะชดใช้เงินลงทุนเร็วขึ้น

ตัวอย่างเช่น ณ วันที่ 28 เมษายน 2022 อัตราเฉลี่ยของการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีคือ 5.1% ในขณะที่อัตราเฉลี่ยของการจำนอง 15 ปีคือ 4.4% มันไม่ได้ลดลงเหมือน ARM แต่อาจจะคุ้มค่าหากคุณไม่ต้องการให้ยุ่งยากในการรีไฟแนนซ์ในภายหลัง

อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะพิจารณาตัวเลือกนี้ ให้ตรวจสอบงบประมาณของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นในระยะสั้นได้หรือไม่ “อย่าลืมคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อในค่าใช้จ่ายในแต่ละวันของคุณก่อนที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น” Biston กล่าว

อีกครั้ง ให้ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อดูว่ามีค่าใช้จ่ายเท่าไร

10. การรีไฟแนนซ์จาก ARM ของคุณ

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านปัจจุบันและมี ARM การรีไฟแนนซ์เป็นการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่ของ ARM ของคุณกำลังจะหมดอายุหรือคุณกำลังประสบกับอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรของเงินกู้ของคุณอยู่แล้ว

อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะรีไฟแนนซ์ ให้พิจารณาค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีล่วงหน้าและผลกระทบที่อาจส่งผลต่องบประมาณของคุณ คุณควรพิจารณาด้วยว่าคุณวางแผนจะอยู่ในบ้านนานแค่ไหน หากคุณขายภายในปีหน้าหรือสองปีข้างหน้า เงินออมน่าจะไม่เกินต้นทุนการรีไฟแนนซ์

น่าเสียดายที่คุณไม่สามารถคาดการณ์ได้ว่าอัตราการจำนองของคุณจะเป็นอย่างไรในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า แต่คุณสามารถคำนวณตัวเลขเพื่อดูว่าค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของคุณเปรียบเทียบกับเงินออมระยะยาวของคุณเป็นอย่างไร

เรียนรู้เพิ่มเติม:

โฆษณา