สินเชื่อเงินด่วนมักเป็นสินเชื่อระยะสั้นจำนวนเล็กน้อย โดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ $500 และมีกำหนดชำระคืนในวันจ่ายเงินเดือนครั้งถัดไป มีการทำตลาดในฐานะสะพานเชื่อมระหว่างเงินเดือนที่มีประโยชน์ อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายของสินเชื่อเงินด่วนนั้นจะมีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ที่สูงมาก ทำให้การชำระคืนทำได้ยาก
อย่างไรก็ตาม การบรรเทาทุกข์หนี้เงินกู้ระยะสั้นเป็นไปได้ การรวมสินเชื่อเงินด่วนช่วยให้คุณสามารถขอสินเชื่อใหม่ ซึ่งโดยปกติจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า และมีการชำระเงินคืนรายเดือนที่สามารถชำระคืนได้ในช่วงเวลาหนึ่ง
ทำไมการรวมหนี้เพื่อกู้เงินด่วนจึงสามารถช่วยได้
เมื่อคุณได้รับสินเชื่อเงินด่วนพร้อมค่าธรรมเนียมสูง ความยากในการชำระเงินอาจเป็นเรื่องที่หนักใจได้ นี่เป็นหนี้ประเภทที่ชำระยากเป็นพิเศษ เนื่องจากผู้กู้สามารถติดอยู่ในวังวนหนี้ได้ ในแต่ละปี มีผู้คนประมาณ 12 ล้านคนกู้ยืมเงินด่วน และมากกว่าร้อยละ 80 ของสินเชื่อเหล่านี้ถูกแปลงเป็นสินเชื่อใหม่ เนื่องจากผู้กู้ไม่สามารถชำระบิลได้ตรงเวลา
อย่างไรก็ตาม การกู้เงินเพื่อการรวมหนี้สามารถช่วยได้ เนื่องจากบริหารจัดการง่ายกว่า และต้นทุนการกู้ยืมก็ต่ำกว่าอย่างมาก มีข้อเสนอการรวมหนี้จำนวนหนึ่งให้กับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดี โดยมีอัตราดอกเบี้ย 35.99% APR ตัวอย่างเช่น สินเชื่อเงินด่วนระยะเวลาสองสัปดาห์ทั่วไปที่คิดค่าธรรมเนียม $15 ต่อ $100 เท่ากับ APR เกือบ 400% ตามที่สำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภคระบุ
อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็วหมายความว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้มหาศาลโดยการแปลงหนี้ของคุณเป็นสินเชื่อใหม่ในอัตราที่ต่ำลงมาก
การรวมหนี้เงินกู้ระยะสั้นทำงานอย่างไร
ด้วยสินเชื่อรีจำนอง คุณสามารถกู้ยืมในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และใช้เงินนั้นเพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงของคุณ จากนั้นคุณจะชำระเงินกู้เพื่อการรวมหนี้ออกไปตามระยะเวลา การจัดการการชำระรายเดือนนั้นง่ายกว่าการกู้เงินวันจ่ายเงินเดือน นั่นเป็นเพราะอัตราดอกเบี้ยการจำนองใหม่นั้นควรจะต่ำกว่ามาก และคุณจะชำระเงินกู้ของคุณเป็นระยะเวลาที่นานขึ้น ซึ่งโดยทั่วไปคือ 12 ถึง 84 เดือน ไม่ใช่ 2 สัปดาห์
ขั้นแรก คุณต้องหาผู้ให้กู้เงินที่เสนอสินเชื่อเพื่อการรวมหนี้ ผู้ให้กู้ทางออนไลน์บางรายจะพิจารณาคุณสมบัติล่วงหน้าและจะไม่ส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณ พวกเขาจะตรวจสอบรายงานสินเชื่อของคุณและประมาณอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาการชำระคืน และค่าผ่อนรายเดือนที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ ก่อนที่คุณจะสมัคร โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระเงินได้ทุกเดือน
ไม่เหมือนกับสินเชื่อเงินด่วน การชำระเงินกู้เพื่อการรวมหนี้จะมีการรายงานไปยังสำนักงานเครดิต ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินตรงเวลาสามารถช่วยให้คุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณในระยะยาวได้
ประโยชน์ของการรวมสินเชื่อเงินด่วน
หากคุณต้องการความช่วยเหลือเรื่องสินเชื่อเงินด่วน สินเชื่อเพื่อการรวมหนี้สามารถช่วยให้สถานะการเงินของคุณกลับมาเป็นปกติได้ สินเชื่อเพื่อการรวมหนี้โดยทั่วไปจะให้บริการดังต่อไปนี้:
ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า: สินเชื่อส่วนบุคคลบางรายการมีค่าธรรมเนียมการดำเนินการ โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 1% ถึง 5% ของยอดเงินกู้ แต่คุณอาจจะสามารถหาสินเชื่อที่ไม่มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าได้
เงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่น: เงื่อนไขการชำระคืนสินเชื่อส่วนบุคคลโดยทั่วไปมีตั้งแต่ 12 ถึง 84 เดือน สินเชื่อเงินด่วนมักจะต้องชำระคืนในวันจ่ายเงินเดือนครั้งถัดไปหรือโดยปกติภายในสองถึงสี่สัปดาห์
การชำระเงินรายเดือนที่คาดเดาได้: ด้วยสินเชื่อส่วนบุคคล คุณจะชำระเงินรายเดือนจนกว่าจะชำระเงินกู้คืน เมื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ การชำระเงินของคุณมักจะเท่าเดิมตลอดระยะเวลาเงินกู้
การตรวจสอบเครดิตที่จำเป็น: ผู้ให้กู้เงินเพื่อการรวมหนี้ต้องการให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระเงินรายเดือนได้ก่อนที่จะดำเนินการค้ำประกันสินเชื่อ นี่อาจดูเหมือนเป็นข้อเสีย แต่หมายความว่าคุณมีโอกาสน้อยลงที่จะติดอยู่ในวังวนหนี้สิน โดยปกติแล้วพวกเขาจะตรวจสอบแหล่งที่มาของรายได้ของคุณ ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ หรือสอบถามเกี่ยวกับเงินสำรอง พวกเขาอาจเต็มใจที่จะทำงานร่วมกับคุณแม้ว่าคะแนนเครดิตของคุณจะต่ำก็ตาม ในทางกลับกัน ผู้ให้กู้เงินรายวันมักจะไม่ตรวจสอบว่าคุณสามารถดำเนินการกู้ยืมได้หรือไม่
ไม่มีการพลิกกลับ: เมื่อคุณจ่ายเงินทั้งหมดของคุณแล้ว คุณก็เสร็จสิ้น บัญชีของคุณจะถูกปิดและเงินกู้จะถูกทำเครื่องหมายว่าชำระแล้ว หากคุณต้องการเงินเพิ่ม คุณจะต้องสมัครสินเชื่อใหม่
ข้อเสียของการรวมสินเชื่อเงินด่วน
การยกหนี้เงินกู้วันจ่ายเงินเดือนอาจฟังดูดี อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลใหม่ คุณควรพิจารณาสิ่งต่อไปนี้:
คุณยังคงสามารถผิดนัดชำระเงินของคุณได้ ในขณะที่คุณวางแผนที่จะชำระเงินตรงเวลา ภาวะว่างงานหรืออุปสรรคอื่นๆ อาจทำให้สถานะการเงินของคุณติดขัดได้ การชำระเงินล่าช้าหรือล่าช้าอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ และผู้ให้กู้เพื่อการรวมหนี้อาจส่งบัญชีของคุณไปยังผู้รับ พยายามเตรียมรับมือกับเหตุการณ์ฉุกเฉินทางการเงินโดยลงทุนเงินออมให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในกองทุนฉุกเฉิน
คุณอาจไม่มีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยต่ำ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลโดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 4% ถึง 36% ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้เงินออนไลน์หลายรายยินดีที่จะทำงานกับผู้ที่มีเครดิตต่ำ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณอาจจะสูงกว่าก็ตาม อย่างไรก็ตาม ก็ยังน้อยกว่าต้นทุนของสินเชื่อเงินด่วนซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยต่อปีประมาณ 400% ขึ้นไป หากคุณเป็นสมาชิกสหกรณ์เครดิต คุณยังสามารถมองหาสินเชื่อเงินด่วนแบบทางเลือกได้อีกด้วย สินเชื่อเหล่านี้เป็นสินเชื่อระยะสั้นที่มีอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม
ทางเลือกในการรวมหนี้แทนสินเชื่อเงินด่วน
หากการรวมหนี้ด้วยสินเชื่อเงินด่วนไม่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ ลองพิจารณาทางเลือกต่อไปนี้
ขยายระยะเวลาการชำระหนี้
บางรัฐกำหนดให้ผู้ให้กู้เงินรายวันขยายการชำระเงินของคุณเกินกว่าวันจ่ายเงินเดือนครั้งต่อไปของคุณ นี้อาจช่วยได้เพราะการชำระเงินของคุณจะลดลงและคุณจะมีเวลาเพิ่มมากขึ้นในการจัดหาเงิน
สอบถามผู้ให้กู้เงินรายวันของคุณว่าเป็นทางเลือกได้หรือไม่ สามารถป้องกันรายงานเครดิตเชิงลบได้หรือไม่ และคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหรือไม่
เข้าสู่แผนการจัดการหนี้
เป็นส่วนหนึ่งของแผนการจัดการหนี้ของคุณ คุณจะทำงานร่วมกับที่ปรึกษาสินเชื่อเพื่อเจรจาเงื่อนไขการกู้ยืมที่ดีขึ้นกับเจ้าหนี้ของคุณ เมื่อคุณตกลงที่จะชำระเงินรายเดือนแล้ว ให้ชำระเงินรายเดือนให้แก่ผู้ให้กู้ ในทางกลับกันองค์กรจะจ่ายเงินให้แก่เจ้าหนี้
การทำงานร่วมกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่มีชื่อเสียงถือเป็นสิ่งสำคัญ ดังนั้น ควรศึกษาตัวเลือกต่างๆ ก่อนสมัครแผนใดๆ การลงทะเบียน DMP จะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยตรง แต่คุณอาจต้องปิดบัญชีทั้งหมดที่รวมอยู่ในแผน สิ่งนี้สามารถปรับปรุงการใช้เครดิตของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญและลดคะแนนเครดิตของคุณ ทำให้การกู้เพื่อการรวมหนี้มีกำไรมากขึ้น
นอกจากนี้ ที่ปรึกษาสินเชื่อจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม DMP รายเดือน และคุณอาจพบว่าการกู้เงินเพื่อการรวมหนี้เป็นทางเลือกที่ถูกกว่าในการกำจัดยอดหนี้ที่น่ารำคาญเหล่านั้น
การยื่นฟ้องล้มละลายตามมาตรา 7
การล้มละลายตามบทที่ 7 เป็นกระบวนการทางกฎหมายที่สามารถช่วยให้บุคคลบางคนชำระหนี้บางส่วนหรือทั้งหมดได้ คุณต้องปฏิบัติตามกระบวนการที่เคร่งครัด และสินทรัพย์บางส่วนของคุณอาจถูกขายเพื่อชำระหนี้บางส่วนของคุณ
ขั้นตอนนี้มักเป็นทางเลือกสุดท้ายเนื่องจากอาจมีผลกระทบที่ร้ายแรง คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง และอาจเป็นเรื่องยากที่จะขอสินเชื่อได้เป็นเวลาหลายปีหลังจากการล้มละลาย
หากเป็นไปได้ พยายามกู้เงินเพื่อการรวมหนี้ แม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นก็ตาม เพื่อลดผลกระทบระยะยาวของการล้มละลายต่อคะแนนเครดิตและสุขภาพการเงินโดยรวมของคุณ นอกจากนี้ ควรปรึกษาหารือกับทนายความก่อนที่จะตัดสินใจเลือกตัวเลือกนี้
บรรทัดล่าง
หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อกำจัดยอดสินเชื่อเงินด่วนของคุณ สินเชื่อเพื่อการรวมหนี้สามารถช่วยคุณได้ อัตราของพวกเขาต่ำกว่ามาก และคุณอาจได้รับการอนุมัติแม้ว่าเครดิตจะไม่ดีก็ตาม
หากการรวมหนี้เพื่อกู้เงินด่วนดูไม่เหมาะสม ควรพิจารณาใช้ทางเลือกอื่น เช่น การต่ออายุหนี้, DMP และการล้มละลายตามบทที่ 7 เพื่อแก้ไขสถานการณ์ เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณตรวจสอบตัวเลขให้ดีเพื่อให้แน่ใจว่ารูปแบบของการบรรเทาทุกข์ที่คุณต้องการนั้นสมเหตุสมผลทางการเงิน
เรียนรู้เพิ่มเติม:
- รีวิวบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส Centurion Black
- บัตรเครดิต X1 – ตรวจสอบวิธีการสมัคร
- บัตรเครดิต Destiny – วิธีสั่งซื้อออนไลน์
- รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม
- AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่
- รางวัลบัตร Discover it® Rewards ดูวิธีการทำงาน
