พวกเราส่วนใหญ่ไม่มีเงินที่จะซื้อหรือปรับปรุงบ้าน นี่คือที่มาของสินเชื่อจำนอง ไม่ว่าคุณจะซื้อบ้านหลังแรก การปรับปรุงบ้าน หรือลงทุนในสถานที่เช่าหรือวันหยุดพักผ่อน การจำนองครั้งต่อไปสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้
อย่างไรก็ตาม เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ การได้รับอัตราการจำนองที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ถือเป็นสิ่งสำคัญ อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการจำนองของคุณมีความสำคัญเนื่องจากปัจจัยเหล่านี้อาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อการใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ ลดอัตราดอกเบี้ยลงร้อยละหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ และคุณจะประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์จากดอกเบี้ยในกระบวนการกู้ยืม
วิธีรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับการจำนองครั้งต่อไปของคุณ
เมื่อพิจารณาทางเลือกสำหรับการจำนองครั้งต่อไป คุณควรเตรียมพร้อมให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อดำเนินการสมัครขอสินเชื่อให้เสร็จสิ้นและรับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
“มีสามเสาหลัก: ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ รายได้ของคุณ (แปลเป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้) และความมั่งคั่งของคุณ” Josh Moffitt ประธาน Silverton Mortgage ในแอตแลนตาอธิบาย
ในแต่ละด้านเหล่านี้ จะต้องดำเนินการตามขั้นตอนต่อไปนี้เพื่อให้ได้อัตราการจำนองที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
1. ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
คะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าไม่ได้ป้องกันคุณจากการได้รับเงินกู้โดยอัตโนมัติ แต่อาจเป็นความแตกต่างระหว่างการได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และเงื่อนไขเงินกู้ที่มีราคาแพงกว่า
“คะแนนเครดิตเป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาความเสี่ยงเสมอ” วาเลอรี ซอนเดอร์ส รองประธานของ National Association of Mortgage Brokers (NAMB) กล่าว “ผู้ให้กู้จะใช้คะแนนเพื่อวัดความสามารถของบุคคลในการชำระหนี้ของตน ยิ่งคะแนนสูงเท่าไร ผู้กู้ก็จะยิ่งไม่ผิดนัดชำระหนี้มากขึ้นเท่านั้น”
อัตราการจำนองที่ดีที่สุดตกเป็นของผู้กู้ที่มีอันดับเครดิตสูงสุด ซึ่งปกติคือ 740 หรือสูงกว่า โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้ที่มีความมั่นใจมากที่สุดคือความสามารถในการชำระเงินตรงเวลา อัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาเสนอก็จะยิ่งต่ำลง
เพื่อปรับปรุงคะแนนของคุณ ให้ชำระบิลตรงเวลาและชำระหรือยกเลิกยอดคงเหลือบัตรเครดิตเหล่านี้ หากคุณต้องมียอดคงเหลือ ตรวจสอบให้แน่ใจว่ายอดคงเหลือไม่เกิน 20% ถึง 30% ของวงเงินเครดิตที่มีอยู่ ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณและรายงานเป็นประจำและค้นหาข้อผิดพลาดในรายงาน หากคุณพบข้อผิดพลาดใดๆ ให้ดำเนินการแก้ไขก่อนที่จะยื่นขอจำนอง
2. ทำหน้าที่บันทึกการจ้างงานให้ดี
คุณจะดึงดูดผู้ให้กู้มากขึ้นถ้าคุณมีงานที่มั่นคงและมีรายได้เป็นเวลาอย่างน้อยสองปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับนายจ้างคนเดียวกัน เตรียมพร้อมที่จะจัดเตรียมต้นขั้วการจ่ายเงินอย่างน้อย 30 วันก่อนยื่นขอจำนองและ W-2 ในช่วงสองปีที่ผ่านมา หากคุณได้รับโบนัสหรือค่าคอมมิชชั่น คุณต้องพิสูจน์สิ่งนี้ด้วย
หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือเงินเดือนของคุณมาจากงานพาร์ทไทม์หลายงาน การมีคุณสมบัติอาจยากกว่า แต่ก็ไม่ใช่ว่าจะเป็นไปไม่ได้ หากคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณอาจต้องเตรียมเอกสารทางธุรกิจ เช่น งบกำไรขาดทุน นอกเหนือจากการคืนภาษีเพื่อกรอกใบสมัคร
จะเป็นอย่างไรหากคุณเป็นผู้สำเร็จการศึกษาที่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพหรือกลับมาสู่ตลาดงานหลังจากหายไป? เมื่อคุณมีข้อเสนองานอย่างเป็นทางการ ผู้ให้กู้มักจะสามารถตรวจสอบงานของคุณได้ ตราบใดที่ข้อเสนอนั้นสะท้อนถึงสิ่งที่คุณจะจ่าย เช่นเดียวกับถ้าคุณมีงานอยู่ แต่กำลังจะได้งานใหม่ อย่างไรก็ตาม หากคุณกำลังเข้าสู่อุตสาหกรรมใหม่ ผู้ให้กู้อาจตั้งค่าสถานะใบสมัครของคุณ ดังนั้นควรคำนึงถึงสิ่งนี้เมื่อทำการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่
ช่องว่างในประวัติการทำงานของคุณไม่จำเป็นต้องตัดสิทธิ์คุณเสมอไป แต่ไม่สำคัญว่าช่องว่างนั้นจะนานแค่ไหน ตัวอย่างเช่น หากคุณว่างงานในช่วงเวลาอันสั้นเนื่องจากการเจ็บป่วย คุณอาจสามารถอธิบายช่องว่างให้ผู้ให้กู้ของคุณทราบได้อย่างง่ายดาย อย่างไรก็ตาม หากคุณว่างงานเป็นระยะเวลานาน (หกเดือนขึ้นไป) การขอใบอนุญาตอาจเป็นเรื่องยาก
3. ประหยัดเงินดาวน์
การออมมากขึ้นช่วยให้คุณลดอัตราการจำนองลงได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเงินสดเพียงพอสำหรับเงินดาวน์ 20% แน่นอนว่าผู้ให้กู้จะยอมรับการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า แต่โดยปกติแล้วน้อยกว่า 20% หมายความว่าคุณต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.05% ถึง 1% หรือมากกว่าของวงเงินกู้เดิมต่อปี ยิ่งคุณชำระเงินจำนองน้อยกว่า 80% ของมูลค่ารวมของบ้านได้เร็วเท่าไร คุณก็จะยิ่งทำประกันจำนองและลดค่าใช้จ่ายรายเดือนได้เร็วเท่านั้น
4. เลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปี
แม้ว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีจะเป็นเรื่องปกติ แต่ถ้าคุณคิดว่าคุณได้พบบ้านระยะยาวและมีกระแสเงินสดที่ดีแล้ว ให้พิจารณาการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีเพื่อชำระบ้านให้หมดเร็วขึ้น คุณยังมีตัวเลือกในระยะเวลา 15 ปีเมื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองปัจจุบันของคุณ อัตรามาตรฐานปัจจุบันสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีอยู่ที่ 4.730% ตามการสำรวจผู้ให้กู้ระดับชาติของ Bankrate
เรียนรู้วิธีรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณและดูว่าเหมาะกับคุณหรือไม่ด้วยหลักสูตรฟรีของเรา
5. ร้านค้าเปรียบเทียบระหว่างผู้ให้กู้หลายราย
เมื่อมองหาอัตราการจำนองที่ดีที่สุด แม้กระทั่งการรีไฟแนนซ์ ให้ทำการวิจัยที่จำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะพบอัตราการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ อย่าใช้ราคาแรกที่เสนอ – มันคุ้มค่าที่จะลอง จากการศึกษาวิจัยชิ้นหนึ่ง ผู้กู้ได้รับข้อเสนออัตราดอกเบี้ยเพิ่มเติมเพียงข้อเสนอเดียวและประหยัดเงินได้เฉลี่ย $1,500 และได้รับ 5 ข้อเสนอและประหยัดเงินได้เฉลี่ย $3,000
มองให้ไกลกว่าธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณ พูดคุยกับผู้ให้กู้หลายราย และสำรวจตัวเลือกต่างๆ ทางออนไลน์
“ซื้อและเปรียบเทียบตามการประเมินเครดิตที่คุณได้รับ” แซนเดอร์สกล่าว “ปกติคุณจะไม่ซื้อรถโดยไม่ทดลองขับก่อน ทดลองขับก่อนตัดสินใจซื้อ”
6. ล็อคภาษีของคุณ
บางครั้งกระบวนการปิดอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์ และราคาอาจมีความผันผวนในช่วงเวลานี้ หลังจากที่คุณลงนามในข้อตกลงซื้อบ้านและรับเงินกู้แล้ว ให้ขอให้ผู้ให้กู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณ บางครั้งอาจมีค่าธรรมเนียมสำหรับบริการนี้ แต่มักจะคุ้มค่า โดยเฉพาะในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น
ขั้นตอนต่อไป
เมื่อคุณพบราคาและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ดีที่สุดและสมัครขอสินเชื่อแล้ว คุณจะเข้าใกล้การจำนองครั้งต่อไปไปอีกขั้นหนึ่ง ภาพรวมของสิ่งที่คาดหวังมีดังนี้:
- ภายในสามวันหลังจากสมัคร คุณจะได้รับประมาณการเงินกู้พร้อมรายละเอียดการจำนอง ซึ่งรวมถึงรายการค่าใช้จ่ายในการชำระเงิน แต่เป็นประมาณการปัจจุบัน ไม่ใช่ตัวเลขที่แน่นอน หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับสิ่งที่รวมอยู่ในการประเมินเครดิตของคุณ คุณสามารถขอคำชี้แจงจากผู้ให้กู้ของคุณได้ ณ จุดนี้
- แผนกรับประกันภัยของผู้ให้กู้จะตรวจสอบใบสมัครของคุณเพื่อพิจารณาว่าการจำนองของคุณจะได้รับการอนุมัติหรือไม่ ในช่วงเวลานี้คุณอาจถูกขอให้จัดเตรียมเอกสารเพิ่มเติมหรือตอบคำถาม ดังนั้นจงเตรียมพร้อมและตอบสนอง ดูแลการเงินและงานของคุณด้วย อย่าขอสินเชื่อใหม่ ซื้อสินค้าจำนวนมาก หรือเปลี่ยนงานหากคุณสามารถหลีกเลี่ยงได้
- หากการจำนองของคุณได้รับการอนุมัติ คุณจะใกล้จะปิดตัวลง หากเงินกู้ของคุณถูกปฏิเสธ สิ่งสำคัญคือต้องค้นหาปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจ โดยทั่วไป คุณสามารถขอจำนองจากผู้ให้กู้รายอื่นได้เสมอ แต่ควรรออีกสักหน่อยก่อนที่เครดิตของคุณจะเสียหาย
เมื่อคุณใกล้ถึงวันปิดบัญชี คุณจะได้รับการเปิดเผยการปิดบัญชีพร้อมเงื่อนไขเงินกู้ขั้นสุดท้าย รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี หากคุณกำหนดราคาต่ำ โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าราคาในเอกสารนี้ตรงกับข้อเสนอเดิมของคุณ โปรดทราบว่าการล็อคอัตรามักจะเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น ดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้าในกระบวนการปิดบัญชี
เรียนรู้เพิ่มเติม:
