เงินกู้ยืมทั้งหมดมีความเสี่ยงหากไม่ชำระตรงเวลา แต่สินเชื่อรถยนต์มีผลกระทบที่น่ากังวลอย่างยิ่งหากคุณผิดนัดชำระหนี้: ผู้ให้กู้สามารถนำรถของคุณไปได้
ก่อนที่คุณจะพิจารณาขอสินเชื่อบ้าน ให้พิจารณาข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้ยานพาหนะเป็นหลักประกันสินเชื่อของคุณ
สินเชื่อโฉนดคืออะไร?
สินเชื่อทะเบียนรถช่วยให้คุณสามารถยืมเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ตั้งแต่ 25% ถึง 50% ของมูลค่ารถของคุณ เพื่อกู้ยืมโดยมีชื่อรถของคุณเป็นหลักประกัน ระยะเวลาของเงินกู้ยืมระยะสั้นเหล่านี้มักจะอยู่ที่ 15 ถึง 30 วัน ในหลายกรณี คุณต้องเป็นเจ้าของรถทันทีจึงจะสามารถกู้เงินได้ ผู้ให้กู้บางรายเสนอสินเชื่อประเภทนี้เมื่อรถของคุณใกล้จะหมดเงินแล้ว แต่นี่ไม่ค่อยพบบ่อยนัก
วิธีการทำงาน: สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของรถ $5,000 และอยู่ในภาวะฉุกเฉินและต้องการ $1,000 สินเชื่อโฉนดช่วยให้คุณสามารถจำนองยานพาหนะของคุณเพื่อให้คุณได้รับ $1,000 อย่างรวดเร็ว เช่นเดียวกับสินเชื่อจำนองที่ใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน สินเชื่อทะเบียนรถก็ใช้ยานพาหนะของคุณเป็นหลักประกัน
“หนึ่งในสิ่งที่สำคัญที่สุดที่ผู้คนจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการกู้ยืมชื่อคือการใช้ทรัพย์สินในรถของคุณเพื่อประกันเงินที่คุณจะยืม” Bruce McClary รองประธานฝ่ายสื่อสารของ National Credit Foundation for กล่าว การให้คำปรึกษา
แม้ว่าคำว่า "รถยนต์" อาจรวมอยู่ในชื่อผลิตภัณฑ์ แต่ประเด็นเหล่านี้อาจใช้กับรถจักรยานยนต์ เรือ และยานพาหนะเพื่อการพักผ่อนหย่อนใจด้วย
เพื่อที่จะได้กรรมสิทธิ์ในรถของคุณคืน คุณจะต้องชำระเงินกู้เต็มจำนวน รวมถึงค่าธรรมเนียมสูงที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเพื่อใช้ในการจัดหาเงินทุน
สินเชื่อโฉนดทำงานอย่างไร?
สินเชื่อทะเบียนรถมีหลายประเภท สินเชื่อบางประเภทเป็นสินเชื่อแบบชำระครั้งเดียว ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะต้องชำระเงินกู้เต็มจำนวนพร้อมดอกเบี้ยภายในเวลาประมาณหนึ่งเดือน สินเชื่อผ่อนชำระที่มี APR สูงในทำนองเดียวกันสามารถชำระคืนได้ภายใน 3-6 เดือน ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้
ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อทะเบียนรถไม่ถูก โดยทั่วไปจะรวมค่าธรรมเนียมทางการเงินเฉลี่ยรายเดือนที่ 25% ซึ่งเท่ากับ APR สูงถึง 300% สำหรับเงินกู้ $1,000 คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเติม $250 หากชำระคืนเงินกู้ภายใน 30 วัน หากคุณผิดนัดการชำระเงินและดอกเบี้ยเรียกเก็บเพิ่มขึ้น เงินกู้อาจมีต้นทุนสูงกว่าราคาปลีกเดิมมาก
สินเชื่อกรรมสิทธิ์มักจะต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหลายร้อยดอลลาร์ เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมการดำเนินการ เอกสาร และค่าธรรมเนียมการกำเนิดสินเชื่อ ในบางกรณี คุณอาจต้องซื้อและชำระค่าโปรแกรมช่วยเหลือรถเสียฉุกเฉินสำหรับรถของคุณ เมื่อสมัครสินเชื่อทะเบียนรถ ให้เตรียมเอกสารชื่อ หลักฐานการประกัน และบัตรประจำตัวที่มีรูปถ่ายให้ผู้ให้สินเชื่อทราบ ผู้ให้กู้บางรายต้องการกุญแจชุดที่สอง
Graciela Aponte-Diaz ผู้อำนวยการฝ่ายกิจกรรมของรัฐบาลกลางที่ Center for Responsible Lending กล่าวว่าในขณะที่การขอสินเชื่ออาจเป็นเรื่องง่าย แต่ความสะดวกสบายมาพร้อมกับต้นทุนและความเสี่ยงที่สำคัญ
“สินเชื่อทะเบียนรถบางแห่งจะติดตั้งอุปกรณ์ GPS ซึ่งมีชื่อเล่นว่า 'kill switch' ซึ่งจะช่วยป้องกันไม่ให้รถของผู้ยืมสตาร์ท และใช้วิธีนี้เป็นช่องทางในการทวงหนี้หรือทำให้รถยึดได้ง่ายขึ้น” Aponte กล่าว หมายถึง” – ดิแอซ. “รถยนต์ไม่เพียงแต่เป็นพาหนะที่สำคัญที่สุดในการเดินทางไปทำงาน ไปพบแพทย์หรือที่อื่นๆ แต่ยังเป็นทรัพย์สินทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่บุคคลหนึ่งเป็นเจ้าของอีกด้วย พูดง่ายๆ ก็คือภัยคุกคามต่อการสูญเสียรถนั้นช่างเลวร้าย”
ข้อเสียของการกู้ยืมชื่อ
ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อทะเบียนรถคือระยะเวลาชำระคืนสั้น อัตราดอกเบี้ยสูง และความเป็นไปได้ที่จะสูญเสียรถหากคุณผิดนัด
“สิ่งเหล่านี้มักจะเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่มีระยะเวลาชำระคืนสั้นมาก” McClary กล่าว “หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้เมื่อถึงกำหนด ก็จะเข้าสู่วงจรอื่นที่มีค่าธรรมเนียมสูงกว่า มันสร้างสถานการณ์ที่ยากลำบากสำหรับผู้ที่กำลังดิ้นรนกับการชำระหนี้อยู่แล้ว มันเป็นวงจรหนี้ กำหนดไว้อย่างชัดเจน”
อย่างไรก็ตามข้อเสียเปรียบหลักคือความเป็นไปได้ที่จะสูญเสียรถ หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ผู้ให้กู้ก็สามารถยึดรถของคุณได้ ในปี 2559 การศึกษาของสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคพบว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่กู้สินเชื่อทะเบียนรถถูกยึดรถยนต์
ผู้ให้กู้บางรายยังกำหนดให้คุณต้องมีระบบระบุตำแหน่งบนพื้นโลก (GPS) ในรถและอุปกรณ์สตาร์ท-ดับเครื่องเมื่อคุณได้รับเงินกู้ ขั้นตอนนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถค้นหายานพาหนะและปิดการใช้งานระบบจุดระเบิดจากระยะไกล หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้และพวกเขาตัดสินใจที่จะยึดรถของคุณคืน ผู้ให้กู้สามารถขายรถเพื่อรับเงินคืนได้
ทางเลือกอื่นในการกู้ยืมชื่อ
เมื่อต้องเผชิญกับปัญหาร้ายแรงดังกล่าว McClary แนะนำให้หันไปหาธนาคารแบบดั้งเดิมและสหภาพเครดิตเพื่อหาทางเลือกในการกู้ยืมที่มีต้นทุนต่ำ
“คนจำนวนมากหลีกเลี่ยงผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมโดยอาศัยสมมติฐานเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของพวกเขา” เขากล่าว “มันเป็นสิ่งที่อันตรายที่สุดที่คุณสามารถทำได้ คุณโกหกเกี่ยวกับเงินที่คุณอาจประหยัดได้”
แม้ว่าคุณจะไม่มีบัญชีธนาคาร มีคะแนนเครดิตต่ำ หรือต้องดิ้นรนกับการตัดสินใจทางการเงินที่ไม่ดีในอดีต แต่ก็คุ้มค่าที่จะสำรวจทางเลือกทั้งหมด “เป็นเรื่องน่าสนใจที่ได้เห็นว่าผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมเหล่านี้มีความยืดหยุ่นเพียงใด” McClary กล่าว “มีสหพันธ์เครดิตหลายแห่งยินดีทำงานร่วมกับลูกค้าที่ไม่มีบัญชีธนาคาร”
McClary ไม่ค่อยแนะนำให้เพิ่มหนี้บัตรเครดิต แต่บอกว่ามันเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสินเชื่อกรรมสิทธิ์ ในกรณีส่วนใหญ่ ดอกเบี้ยบัตรเครดิตจะต่ำกว่าดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายสำหรับสินเชื่อทะเบียนรถมาก
ผลลัพธ์สุดท้าย
หากคุณตัดสินใจว่าสินเชื่อทะเบียนรถเป็นทางเลือกเดียวของคุณ โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจเงื่อนไขสินเชื่อ ผู้ให้กู้กรรมสิทธิ์จะต้องแจ้งเงื่อนไขการกู้ยืมแก่คุณเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่จะลงนาม และกฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้พวกเขาต้องซื่อสัตย์และเปิดเผยเกี่ยวกับต้นทุนรวมของเงินกู้ โปรดจำไว้ว่า – ต้นทุนอาจไม่คุ้มกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
“สินเชื่อทะเบียนรถมักทำให้ผู้คนเป็นหนี้และสูญเสียรถยนต์” Aponte-Diaz กล่าว “สินเชื่อทะเบียนรถมักทำให้คนดูแย่ลงกว่าเดิมก่อนที่จะยืม”
เรียนรู้เพิ่มเติม:
