สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร และทำงานอย่างไร?

บัตรเครดิตไม่ใช่ทางเลือกเดียวเมื่อต้องจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อสินค้าหรือรวมหนี้ สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมเนื่องจากผลิตภัณฑ์ดิจิทัลที่ทำให้การสมัครและการอนุมัติเป็นเรื่องง่าย

แต่ก่อนที่คุณจะเซ็นเอกสาร คุณต้องแน่ใจก่อนว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะกับคุณ หากต้องการดำเนินการนี้ คุณต้องเข้าใจการทำงานภายในของเครื่องมือการให้กู้ยืมนี้ คุณไม่อยากต้องเผชิญสินเชื่อราคาแพงที่คุณไม่เข้าใจหรือไม่สามารถชำระคืนได้

ย้อนกลับไปเมื่อทศวรรษที่ผู้บริโภคมีโอกาสในการกู้ยืมเงินน้อยลง พวกเขาสามารถใช้บัตรเครดิตซึ่งโดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยสูง หรือสมัครสินเชื่อธนาคารซึ่งยากที่จะได้รับหากไม่มีเครดิตที่มีคุณภาพ ภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2008 ทำให้เรื่องนั้นเปลี่ยนแปลงไป

เนื่องจากธนาคารให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคน้อยมาก จึงมีบริษัทฟินเทคสตาร์ทอัพ (หรือ FinTechs) เกิดขึ้นหลายแห่งเพื่อให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลแก่ผู้บริโภค ด้วยการใช้ข้อมูลการรับประกันภัยและอัลกอริทึมการคาดการณ์ความเสี่ยงที่หลากหลาย พวกเขาจึงสร้างตลาดที่เจริญรุ่งเรืองในปัจจุบัน

สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันพุ่งแตะระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ที่ $138 พันล้านในปี 2018 ตามข้อมูลของบริษัทจัดอันดับเครดิต TransUnion โดยการเติบโตส่วนใหญ่มาจากสินเชื่อฟินเทค ขนาดสินเชื่อเฉลี่ยในไตรมาสที่ 4 ปี 2561: $8,402 การให้สินเชื่อด้านเทคโนโลยีทางการเงินคิดเป็น 38% ของกิจกรรมทั้งหมดในปี 2561 เพิ่งเป็น 5% เมื่อ 5 ปีก่อน

สินเชื่อส่วนบุคคลทำงานอย่างไร

สินเชื่อส่วนบุคคลมีหลากหลายรูปแบบและอาจมีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกันก็ได้ สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีการค้ำประกันจะต้องให้คุณจัดหาหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือทรัพย์สินในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ หากคุณผิดนัด ผู้ให้กู้จะได้รับสินทรัพย์ สินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์เป็นตัวอย่างของหนี้ที่มีหลักประกัน

สินเชื่อไม่มีหลักประกันเป็นประเภทสินเชื่อส่วนบุคคลที่พบบ่อยที่สุดโดยที่คุณไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันใดๆ หากคุณไม่ชำระเงินคืน ผู้ให้กู้ไม่สามารถยึดทรัพย์สินของคุณได้ นั่นไม่หมายความว่าจะไม่มีผลกระทบ การผิดนัดชำระสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกันอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ และในบางกรณีอาจเพิ่มต้นทุนการกู้ยืมได้อย่างมาก ผู้ให้กู้สามารถฟ้องคุณเพื่อเรียกเก็บหนี้ค้างชำระ ดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียม

สินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน มักใช้เพื่อการซื้อของชิ้นใหญ่ (เช่น งานแต่งงานหรือวันหยุดพักร้อน) ชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง หรือเพื่อรวมสินเชื่อเพื่อการศึกษา

สินเชื่อส่วนบุคคลจะออกเป็นก้อนเดียวและฝากเข้าบัญชีธนาคารของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะต้องชำระเงินกู้ด้วยอัตราคงที่ภายในระยะเวลาที่กำหนด ระยะเวลาคืนทุนสามารถแตกต่างกันไปตั้งแต่หนึ่งปีถึงสิบปี และแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้เงินออนไลน์ SoFi เสนอสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีเงื่อนไขตั้งแต่ 3 ถึง 7 ปี มาร์คัส คู่แข่งของโกลด์แมนเสนอสินเชื่อที่มีเงื่อนไขสามถึงหกปี

ผู้กู้ที่ไม่แน่ใจว่าต้องใช้เงินเท่าใดก็สามารถสมัครขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ นี่เป็นสินเชื่อหมุนเวียนแบบไม่มีหลักประกันซึ่งมีการกำหนดเวลาสินเชื่อไว้ล่วงหน้า (คล้ายกับบัตรเครดิตมากในแง่นี้) อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อหมุนเวียนมักจะเปลี่ยนแปลงได้ H. แตกต่างกันไปตามอัตราดอกเบี้ยในตลาด คุณจะต้องจ่ายคืนเฉพาะยอดเงินที่คุณกู้ยืมมาพร้อมดอกเบี้ยเท่านั้น ลวดมักใช้สำหรับงาน DIY, การป้องกันบัญชีเกินบัญชี หรือกรณีฉุกเฉิน

คะแนนเครดิตของคุณกำหนดต้นทุนการกู้ยืม

เมื่อพิจารณาว่าสินเชื่อส่วนบุคคลสมเหตุสมผลหรือไม่ คุณต้องพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณด้วย นี่คือตัวเลขระหว่าง 300 ถึง 850 ซึ่งแสดงถึงความเป็นไปได้ที่คุณจะชำระหนี้หมด โดยขึ้นอยู่กับประวัติทางการเงินและปัจจัยอื่นๆ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการคะแนนเครดิต 660 สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล เมื่อคะแนนเครดิตต่ำ อัตราดอกเบี้ยมักจะสูงเกินไปที่จะทำให้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นตัวเลือกในการกู้ยืมที่เหมาะสม โดยมีคะแนนเครดิต 800 ขึ้นไป คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำที่สุด

มีปัจจัยหลายประการที่ต้องพิจารณาเมื่อกำหนดความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ ปัจจัยบางประการมีความสำคัญมากกว่าปัจจัยอื่นๆ ตัวอย่างเช่น คะแนน FICO 35% (คะแนนที่ใช้โดยผู้ให้กู้ 90% ในประเทศ) ขึ้นอยู่กับประวัติการชำระเงินของคุณ (ดูข้อเท็จจริงเกี่ยวกับ FICO เพิ่มเติมได้ที่นี่) ผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าคุณสามารถให้กู้ยืมได้อย่างมีความรับผิดชอบ และจะพิจารณาพฤติกรรมในอดีตของคุณเพื่อทำความเข้าใจกับความรับผิดชอบในอนาคตของคุณ ความล่าช้าหรือการชำระเงินที่ขาดหายเป็นจำนวนมากถือเป็นสัญญาณเตือนภัย เพื่อรักษาคะแนนสูงในส่วนนี้ โปรดชำระเงินทั้งหมดตรงเวลา

ประการที่สองคือจำนวนหนี้บัตรเครดิตคงค้างเทียบกับวงเงินเครดิตของคุณ ตัวเลขนี้คิดเป็น 30% ของคะแนนเครดิตของคุณและเป็นที่รู้จักในอุตสาหกรรมว่าการใช้เครดิต มันจะตรวจสอบว่าคุณมีเครดิตเท่าไร และยังมีเครดิตเหลืออยู่เท่าไร ยิ่งอัตราส่วนต่ำเท่าไหร่ ยิ่งดีเท่านั้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม โปรดดูคำแนะนำการใช้เครดิต 60 วินาที) ระยะเวลาของประวัติเครดิตของคุณ ประเภทของเครดิตที่คุณมี และจำนวนใบสมัครเครดิตใหม่ที่คุณกรอกล่าสุดเป็นปัจจัยอื่นๆ ที่กำหนดเครดิตของคุณ คะแนนเครดิต

นอกเหนือจากคะแนนเครดิตของคุณแล้ว ผู้ให้กู้ยังดูรายได้ ประวัติการทำงาน เงินสด และหนี้รวมของคุณอีกด้วย พวกเขาต้องการทราบว่าคุณสามารถชำระเงินกู้คืนได้หรือไม่ ยิ่งคุณมีรายได้และสินทรัพย์มากขึ้นเท่าใด และหนี้สินอื่นๆ ของคุณน้อยลงเท่าใด วิสัยทัศน์ของคุณก็จะดีขึ้นเท่านั้น

เครดิตที่ดีเป็นสิ่งสำคัญเมื่อสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล มันไม่ได้เพียงแค่กำหนดว่าคุณจะได้รับอนุมัติหรือไม่ แต่ยังกำหนดด้วยว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไรตลอดระยะเวลาการกู้ยืมด้วย ตามข้อมูลของ ValuePenguin ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตระหว่าง 720 ถึง 850 สามารถคาดหวังสินเชื่อส่วนบุคคลได้ 10.3% ถึง 12.5% คะแนนนี้จะเพิ่มเป็น 13.5% เป็น 15.5% สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิต 680 ถึง 719 และเป็น 17.8% เป็น 19.9% สำหรับผู้กู้ในช่วง 640 ถึง 679 ผู้กู้ที่มีอายุต่ำกว่า 640 ปี จะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากเกินไปในการได้รับการอนุมัติ อัตราดอกเบี้ยในระดับนี้มีตั้งแต่ 28.5% ถึง 32%

มีการประนีประนอมกัน

สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นวิธีที่น่าสนใจในการระดมเงินทุนเพื่อซื้อสินค้าชิ้นใหญ่หรือปลดหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงอื่นๆ เงื่อนไขมีความยืดหยุ่นเพื่อให้คุณสามารถกำหนดการชำระเงินรายเดือนให้เหมาะกับงบประมาณของคุณได้ ยิ่งระยะเวลาผ่อนยาว ค่าผ่อนรายเดือนยิ่งลดลง

แต่ก็มีการประนีประนอมกัน คุณจ่ายดอกเบี้ยนานขึ้น นอกจากนี้ ยิ่งระยะเวลาการกู้ยืมของคุณนานขึ้น อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย

ลองใช้สินเชื่อส่วนบุคคลของ SoFi เป็นตัวอย่าง สำหรับสินเชื่อ $30,000 ผู้กู้ที่มีเครดิตเรตติ้งสูงที่สุดจะชำระเงิน 5.99% สำหรับสินเชื่อสามปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 7 ปีพุ่งสูงถึง 9.97% ที่ Citizens Financial Group อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามปีอยู่ที่ 6.79% และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เจ็ดปีอยู่ที่ 9.06% ที่ LightStream ซึ่งเป็นเจ้าของโดย SunTrust Bank สินเชื่อสามปีเริ่มต้นที่ 4.44% คาดการณ์การชำระดอกเบี้ยอยู่ที่ 5.19% ในระยะเวลา 7 ปี

นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยแล้ว ผู้ให้กู้บางรายยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อ ซึ่งเป็นต้นทุนในการดำเนินการใบสมัครของคุณ นี่ทำให้การกู้ยืมมีราคาแพงมากขึ้น ข่าวดี: ค่าธรรมเนียมการก่อตั้งกำลังเริ่มหายไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งบนแพลตฟอร์มดิจิทัล ผู้ให้กู้เงินออนไลน์ที่ไม่เรียกเก็บเงินจากผู้กู้ยืมได้แก่ SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs และ Earnest ทั้งหมดนี้ต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 660 เมื่อเลือกซื้อสินเชื่อส่วนบุคคล ควรเปรียบเทียบ APR หรือ APR รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ เพื่อให้คุณทราบภาพรวมว่าจะต้องชำระเท่าใด

หากคุณมีเครดิตดี สินเชื่อส่วนบุคคลถือเป็นตัวเลือกที่เป็นไปได้สำหรับการระดมทุนเพื่อซื้อของชิ้นใหญ่หรือเพื่อรวมหนี้ หากคุณมีเครดิตไม่ดี การจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจคุ้มค่า หากหมายความว่าคุณจะสามารถหลุดพ้นจากหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงได้ ก่อนที่จะตัดสินใจทำสิ่งใด โปรดคำนวณก่อน พิจารณาอัตรา ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไข หากคุณต้องจ่ายเงินหลายพันดอลลาร์เพื่อรวมหนี้ของคุณ นี่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

เรียนรู้เพิ่มเติม:

• รีวิวบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส Centurion Black

• บัตรเครดิต X1 – ตรวจสอบวิธีการสมัคร

• บัตรเครดิต Destiny – วิธีสั่งซื้อออนไลน์

• รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม

• AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่

• รางวัลบัตร Discover it® Rewards ดูวิธีการทำงาน