เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น การขอบัตรเงินฝากสามารถช่วยให้ผู้ออมสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้นได้
ในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ซีดีปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย (บางครั้งเรียกว่าซีดีปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย) เปิดโอกาสให้ผู้ออมเงินเพิ่มอัตราผลตอบแทนต่อปีของซีดีโดยไม่ต้องเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข
โดยทั่วไป ซีดีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอนุญาตให้มีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้เพียงครั้งเดียวในระหว่างระยะเวลา ซึ่งแนะนำว่าอาจเหมาะสมกว่าสำหรับนักลงทุนที่เข้าใจสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน และเข้าใจว่าอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือลง ซีดีมาร์กอัปบางแผ่นมีข้อกำหนดที่อนุญาตให้ลูกค้าเพิ่มราคาได้มากกว่าหนึ่งครั้ง
ธนาคารกลางสหรัฐได้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วในปีนี้ หลังจากคงอัตราดอกเบี้ยไว้ใกล้ศูนย์ตั้งแต่เดือนมีนาคม 2020 ซึ่งเป็นช่วงที่มาตรการล็อกดาวน์จากโรคโควิด-19 เริ่มต้นขึ้น
Bump-up CD ทำงานอย่างไร
ซีดีเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่มีวันครบกำหนดและอัตราดอกเบี้ยคงที่ โดยทั่วไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยจะยังคงเท่าเดิมตลอดอายุของ CD แต่มีตัวเลือกบางอย่างที่อนุญาตให้อัตราเปลี่ยนแปลงได้ ซีดีมูลค่าเพิ่มช่วยให้เจ้าของบัญชีสามารถเพิ่มผลตอบแทนได้เมื่อซีดียังคงเติบโตต่อไป
อายุการใช้งานของซีดีอัปเกรดจะแตกต่างกันไป แต่ส่วนใหญ่จะใช้เวลาสองถึงสามปี ซีดี Bumpup ส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าซีดีแบบเดิมเล็กน้อย เนื่องจากซีดีทำให้ผู้ถือสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยได้ จำนวนเงินขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับ CD แบบชำระเงินล่วงหน้านั้นแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันการเงิน แม้ว่าสถาบันการเงินบางแห่งจะมีขั้นต่ำเพียง $500 ก็ตาม
แผ่นซีดีบูสต์หลายแผ่นอนุญาตให้มีอัตราการบูสต์เพียงครั้งเดียว แต่บางแผ่น (โดยเฉพาะแผ่นที่มีระยะเวลานานกว่า) อนุญาตให้มีบูสต์หลายครั้ง อาจมีกฎเกณฑ์ว่าสามารถเพิ่มอัตราได้ครั้งละเท่าใด ทางที่ดีควรตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขของ CD กับสถาบันการเงินของคุณ
นอกจากนี้ โปรดทราบว่าหากคุณถอนเงินจากซีดีก่อนวันครบกำหนด คุณจะต้องถูกลงโทษ เว้นแต่จะเป็นซีดีที่ไม่มีการลงโทษ
ตัวอย่างซีดีที่ปรับปรุงแล้ว
สมมติว่าคุณต้องการกันเงิน $10,000 สำหรับการปรับปรุงบ้าน คุณถือว่าคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินเป็นเวลาสองสามปี แต่ต้องการให้มันเติบโตอย่างปลอดภัยและได้รับประโยชน์จากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในระหว่างนี้ แผ่นซีดีเติมเงินสองปีอาจเหมาะสมหากคุณไม่ต้องการใช้เงินทุนก่อนที่ระยะเวลาจะหมดอายุ
หากปรากฎว่าคุณต้องการเงินภายในสองปี สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าจะต้องเสียค่าปรับที่ชำระล่วงหน้าเป็นจำนวนเท่าใด เพื่อพิจารณาว่าซีดีเติมเงินนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่
ข้อดีของการบูตซีดี
ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของการอัพเกรดซีดีคือความสามารถในการเพิ่มอัตราของคุณเมื่อเวลาผ่านไป หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นตลอดระยะเวลา คุณสามารถใช้ประโยชน์และรับดอกเบี้ยเร็วขึ้น ซีดีประเภทอื่น ๆ จะล็อคคุณเข้าสู่ APY ของคุณ กำหนดให้ระยะเวลานั้นหมดอายุเพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น หรือกำหนดบทลงโทษล่วงหน้าในการปิดซีดีก่อนที่จะหมดอายุ ด้วย Bump-up CD คุณสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้ง่ายขึ้น
ข้อเสียของซีดีที่ได้รับการปรับปรุง
ความน่าดึงดูดของซีดีที่ได้รับการปรับปรุงคือความยืดหยุ่น แต่ก็มีข้อเสียอยู่บ้างเช่นกัน โดยทั่วไป Bump-up CD จะเริ่มต้นด้วย APY ที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับ CD ประเภทอื่นๆ ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถป้องกันความเสี่ยงจาก APY ที่เพิ่มขึ้นในอนาคต ซีดีมาตรฐานอาจทำให้คุณสนใจมากขึ้นตลอดอายุของซีดีที่อัปเกรด ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด
นอกจากนี้ยังไม่มีการรับประกันว่าราคาจะเพิ่มขึ้นตลอดอายุการใช้งานของซีดี หรือหากอัตราเพิ่มขึ้นและยังคงเพิ่มขึ้นต่อไป คุณสามารถเปลี่ยนก่อนเวลาอันควรและพลาดการปรับขึ้น APY ที่ใหญ่กว่า
วิธีเปิดซีดีที่ปรับปรุงแล้ว
การเปิดซีดีชั่วคราวจะคล้ายกับการเปิดบัญชีธนาคารประเภทอื่นๆ แม้ว่าจะมีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่เสนอบัญชีดังกล่าวก็ตาม อย่าลืมศึกษารายละเอียดข้อเสนอของธนาคาร รวมถึงเงื่อนไข ความถี่ในการเติมเงิน APY เริ่มต้น การฝากครั้งแรก และค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด
คุณอาจพบข้อเสนอที่ดีกว่าจากธนาคารออนไลน์ แต่คุณสามารถค้นหาข้อเสนอราคาถูกจากสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมได้ด้วยการดูไปรอบๆ เมื่อคุณพบธนาคารและบัญชีที่เหมาะกับความต้องการของคุณแล้ว คุณจะต้องกรอกแบบฟอร์มใบสมัครและตรวจสอบประวัติบัญชีของคุณ
ทางเลือกอื่นในการอัพเกรดซีดี
มีซีดีสำหรับบูตทางเลือกหลายแผ่นที่ต้องพิจารณา ขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณต้องการจากการประหยัด:
- ซีดีแบบดั้งเดิม: บัญชีระยะยาวที่มีระยะเวลาคงที่และอัตราดอกเบี้ย
- Step-up CD: คล้ายกับ Bump-up CD แต่จะเพิ่ม APY ของคุณโดยอัตโนมัติตามช่วงเวลาที่กำหนด
- บันไดซีดี: กลยุทธ์ในการประหยัดต้นทุนสูงสุดโดยการถอดซีดีหลายแผ่นที่มีรันไทม์ต่างกัน
