เช่นเดียวกับเจ้าของบ้านหลายๆ คน ค่าผ่อนจำนองรายเดือนของคุณอาจถือเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดในรายการภาระทางการเงินของคุณ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น แต่คุณยังสามารถลดการชำระเงินคืนได้ โดยการถามตัวเองด้วยคำถามสำคัญข้อหนึ่ง: ฉันควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของฉันหรือไม่?
ฉันควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของฉันหรือไม่?
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตอนนี้จึงอาจไม่ใช่เวลาที่เหมาะสมสำหรับผู้กู้จำนวนมากที่จะรีไฟแนนซ์
อย่างไรก็ตาม การคำนวณทางคณิตศาสตร์นั้นไม่ง่ายเหมือนการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่คุณกำหนดเมื่อได้รับอนุมัติสินเชื่อจำนองกับอัตราดอกเบี้ยที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับในขณะนี้ เมื่อพิจารณาปัจจัยทั้งสามประการนี้ Bill Packer รองประธานบริหารและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของผู้ให้บริการสินเชื่อจำนอง American Financial Resources ขอแนะนำดังนี้:
[su_quote]การออมรายเดือนหลังหักภาษี (การชำระเงินใหม่เมื่อเทียบกับการชำระเงินเดิมหลังจากได้รับการยกเว้นภาษีแล้ว) 2.) จำนวนเวลาที่ฉันตั้งใจจะอยู่บ้าน และ 3.) ค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ เมื่อคุณทราบสามสิ่งนี้แล้ว คุณก็สามารถคำนวณผลตอบแทนและดูว่าเป็นผลบวกหรือไม่ — Bill Packer รองประธานบริหารและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของผู้ให้บริการสินเชื่อจำนอง American Financial Resources[/su_quote]
เมื่อใดจึงจะดีที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ
โดยทั่วไปการรีไฟแนนซ์ถือเป็นการตัดสินใจที่ดี หากช่วยให้คุณประหยัดเงิน สร้างสินทรัพย์ และชำระเงินจำนองได้เร็วขึ้น จะดีที่สุดหากคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยลงได้ครึ่งหนึ่งถึงสามในสี่ และวางแผนที่จะอยู่บ้านนานพอที่จะชดเชยต้นทุนธุรกรรมของคุณได้
เหตุผลในการรีไฟแนนซ์
อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า: อัตราดอกเบี้ยและการรีไฟแนนซ์ปกติสามารถนำเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงให้กับคุณได้หากอัตราดอกเบี้ยลดลงนับตั้งแต่คุณได้รับสินเชื่อจำนองครั้งแรก
รวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง: คุณสามารถใช้การรีไฟแนนซ์เงินสดเพื่อเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณและชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น ยอดคงเหลือในบัตรเครดิต
ยกเลิกประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล: หากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น คุณสามารถรีไฟแนนซ์เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล (PMI)
แล้วเมื่อใดการรีไฟแนนซ์จึงถือเป็นความคิดที่ไม่ดี? หากคุณมีแผนจะย้ายออกในอนาคตอันใกล้ การรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่เรื่องฉลาด เพราะคุณจะมีเวลาไม่มากในการคืนทุน
อย่างไรก็ตาม คำถามที่ว่าเมื่อใดจึงควรรีไฟแนนซ์ ไม่ได้ขึ้นอยู่กับเพียงแค่อัตราดอกเบี้ยหรือตารางเวลาของคุณเท่านั้น นี่เป็นการรับรองว่าเครดิตเรตติ้งของคุณดีเพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ถูกต้อง อัตราและเงื่อนไขที่ดีที่สุดจะใช้กับผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงที่สุด ดังนั้นโปรดตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อทำความเข้าใจโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณอย่างครบถ้วน หากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตจำนวนมากหรือเพิ่งจะผิดนัดชำระเงิน คุณอาจดูเหมือนเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยง
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูคู่มือของ Bankrate เกี่ยวกับเหตุผลที่ดีที่สุดและแย่ที่สุดในการรีไฟแนนซ์
ฉันสามารถประหยัดเงินได้เท่าไรจากการรีไฟแนนซ์?
จำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้จากการรีไฟแนนซ์ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ รวมถึงค่าธรรมเนียมปิดบัญชี และโดยปกติจะอยู่ระหว่าง 2% ถึง 5% ของเงินต้นเงินกู้ ตัวอย่างเช่น หากคุณกู้ยืม $250,000 และค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีคือ 4% คุณจะต้องจ่าย $10,000 เมื่อทำการชำระบัญชี
แทนที่จะเรียกร้องเงินทั้งหมดล่วงหน้า ผู้ให้กู้หลายรายให้คุณใส่ต้นทุนปิดบัญชีไว้ในยอดคงเหลือหลักและจัดหาเงินทุนดังกล่าวเป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าการเพิ่มต้นทุนเหล่านี้ลงในเงินกู้จะทำให้ยอดดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นทั้งหมดเพิ่มขึ้น ซึ่งจะทำให้คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้นในที่สุด
คุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์จนกว่าจะถึงจุดคุ้มทุน และคุณจะประหยัดเงินได้มากกว่าที่คุณใช้จ่ายไปกับค่าใช้จ่ายเบื้องต้น
คุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์จนกว่าจะถึงจุดคุ้มทุน และคุณจะประหยัดเงินได้มากกว่าที่คุณใช้จ่ายไปกับค่าใช้จ่ายเบื้องต้น ในการกำหนดจุดคุ้มทุนในการรีไฟแนนซ์ ให้หารต้นทุนปิดบัญชีด้วยจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้ในแต่ละเดือนสำหรับการชำระเงินใหม่
โดยถือว่าการรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณประหยัดได้ $150 ต่อเดือน ค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อใหม่คือ $4,000:
ดังนั้นหากคุณปิดสินเชื่อใหม่วันนี้ คุณจะคืนทุนอย่างเป็นทางการภายในสองปีและอีกสองเดือนเศษ หากคุณมีชีวิตอยู่ต่ออีก 5 ปีหลังจากนั้น คุณจะประหยัดเงินได้ทั้งหมด $9,000
คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณจุดคุ้มทุนในการรีไฟแนนซ์ของ Bankrate เพื่อดูว่าจะใช้เวลานานเท่าใดจึงจะคืนทุนต้นทุนการรีไฟแนนซ์จำนองของคุณได้ หากคุณคิดว่าสามารถขายบ้านได้ก่อนที่จะคืนทุน การรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้มค่า
ตัวอย่างการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย
สมมติว่าคุณซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปี $320,000 ที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ 6.23% ค่าผ่อนรายเดือนของคุณคือ $1,966 คุณจะชำระเงินประมาณ $707,901 ตลอดระยะเวลาของสินเชื่อนี้ รวมถึงดอกเบี้ย $387,901
ลองนึกดูว่าหลังจากผ่านไป 15 ปีในการกู้ยืม คุณได้ชำระเงินต้นไปแล้ว $86,551 และดอกเบี้ย $257,499 และคุณต้องการรีไฟแนนซ์เงินต้นคงเหลือ $233,449 ด้วยสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีใหม่ที่ 5.11%
สินเชื่อใหม่จะลดค่าจำนองรายเดือนของคุณลงเหลือ $1,859 ต่อเดือน โดยเพิ่มเงินอีก $107 ให้กับงบประมาณรายเดือนของคุณ ในระหว่างระยะเวลาการกู้ยืม คุณจะต้องชำระเงิน $334,756 ซึ่ง $101,307 เป็นดอกเบี้ย เพิ่มเงินต้นและดอกเบี้ยจำนวน $344,050 ที่คุณชำระให้กับการจำนองครั้งก่อนของคุณเข้าไป และต้นทุนทั้งหมดของคุณก็คือ $678,806
| สินเชื่อที่อยู่อาศัยปัจจุบัน | รีไฟแนนซ์ | |
|---|---|---|
| ชำระเงินรายเดือน | $1,966 | $1,859 |
| อัตราดอกเบี้ย | 6.23% | 5.11% |
| รวมการชำระเงิน | $707,901 | $678,806 |
| ออมทรัพย์ | $0 | $29,095 |
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยต้องใช้เวลานานเท่าใด?
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืน งานเดียวกันกับการจำนองสินเชื่อครั้งแรกของคุณ – การตรวจสอบรายได้ การตรวจสอบเครดิตและหนี้ การประเมินมูลค่าทรัพย์สิน การค้ำประกัน และการปิดการขาย – ก็ใช้ได้ที่นี่เช่นกัน ณ เดือนเมษายน พ.ศ. 2565 การรีไฟแนนซ์โดยเฉลี่ยใช้เวลา 48 วัน หรือประมาณหนึ่งเดือนครึ่งจึงจะเสร็จสิ้น ตามข้อมูลของ ICE Mortgage Technology
ผู้ให้กู้บางรายสามารถปิดข้อตกลงได้เร็วขึ้นด้วยกระบวนการออนไลน์อัตโนมัติ เมื่อพิจารณาตัวเลือกในการรีไฟแนนซ์ ให้สอบถามผู้ให้กู้แต่ละรายว่าเวลาปิดบัญชีโดยเฉลี่ยคือเท่าใด และค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีโดยประมาณที่คุณจะต้องจ่ายคือเท่าไร
การรีไฟแนนซ์คุ้มหรือเปล่า?
หากช่วยให้คุณประหยัดเงินในงบประมาณรายเดือนหรือลดต้นทุนโดยรวมของเงินกู้ การรีไฟแนนซ์ก็คุ้มค่ากับการทำงานและเงิน
อย่างไรก็ตาม ไม่มีวิธีที่ถูกต้องเพียงวิธีเดียวในการทำสิ่งนี้ — มีหลายวิธีในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ บางทีคุณอาจต้องการเปลี่ยนจากสินเชื่ออัตราผันแปรเป็นสินเชื่ออัตราคงที่พร้อมอัตราดอกเบี้ยรายเดือนคงที่ หรือย่อระยะเวลาสินเชื่อของคุณจาก 30 ปีเหลือ 15 ปี และประหยัดดอกเบี้ยจำนวนมาก คุณสามารถเปลี่ยนจากสินเชื่อจำนองระยะเวลา 30 ปีไปเป็นสินเชื่อจำนองระยะเวลา 30 ปีที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าได้อย่างง่ายดาย
นอกจากนี้ การรีไฟแนนซ์ยังเป็นช่องทางในการหลุดพ้นจาก PMI หลังจากสะสมหุ้น 20% ในบ้านของคุณแล้ว
เจ้าของบ้านจำนวนมากเลือกการรีไฟแนนซ์แบบอัตราคงที่เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยและให้พวกเขามีระยะเวลาการผ่อนชำระที่สบายใจ บางคนต้องการจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนที่ต่ำกว่าเพื่อนำเงินไปใช้จ่ายอื่นๆ เช่น ค่าเดินทาง ข. ค่าเล่าเรียน หรือ เงินกู้ยืมรถยนต์
แม้ว่าตัวเลือกการผ่อนชำระและเงื่อนไขกำหนดระยะเวลาจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ แต่การชำระเงินเพื่อการรีไฟแนนซ์สามารถช่วยให้คุณกู้เงินได้มากขึ้น ด้วยวิธีนี้ การกู้ยืมเงินใหม่จะช่วยให้คุณสามารถถอนเงินเพิ่มเติมที่สามารถนำไปใช้สำหรับกิจกรรมทางการเงินอื่นๆ ได้ เช่น ) หรือโครงการปรับปรุงใหม่ครั้งใหญ่
การรีไฟแนนซ์มีทั้งข้อดีและข้อเสีย ดังนั้นคุณต้องพิจารณาให้รอบคอบว่าจะทำอะไรกับเงินจำนวนนี้ เพื่อตัดสินใจว่าควรเพิ่มจำนวนสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่ การมีหนี้มากขึ้นจะทำให้การชำระหนี้จำนองของคุณยากขึ้นและอาจจะแพงขึ้นด้วย
เรียนรู้เพิ่มเติม:
