บริจาคเงินให้กับ IRA หลังเกษียณ: เป็นไปได้ไหม?

คุณควรจะจัดหาเงินไว้เลี้ยงชีพหลังเกษียณอายุต่อไปหรือไม่? แนวคิดนี้อาจดูขัดแย้ง แต่สำหรับผู้เกษียณอายุที่ยังทำงานนอกเวลา การจัดตั้ง IRA จะช่วยให้มั่นใจได้ว่าพวกเขามีเงินเพียงพอที่จะใช้ชีวิตหลังเกษียณได้ดีในอนาคต นี่คือสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับการสมทบเงินในบัญชี IRA เมื่อคุณเกษียณอายุ

คุณสามารถสมทบเงินในบัญชี IRA หลังเกษียณอายุได้หรือไม่?

ใช่ คุณสามารถสมทบเงินในบัญชี IRA เมื่อเกษียณได้ แต่คุณต้องมี "รายได้" บางส่วนจึงจะทำเช่นนั้นได้ รายได้ที่ได้รับมาในรูปแบบของเงินเดือน ค่าจ้าง ทิป หรือโบนัส ดังนั้นคุณอาจต้องมีงานพาร์ทไทม์อย่างน้อยสักงาน รายได้จากเงินปันผล ดอกเบี้ย หรือประกันสังคม ฯลฯ ไม่ถือเป็นรายได้จากการทำงาน

หากคุณเกษียณอายุแล้วและคู่สมรสของคุณมีรายได้ เขาหรือเธอสามารถสมทบเงินเข้าบัญชี IRA ของตัวเองได้ และยังสามารถทำเงินสมทบที่เรียกว่าเงินสมทบคู่สมรสเข้าบัญชี IRA ของคุณได้อีกด้วย

การบริจาคให้กับบัญชี IRA แบบดั้งเดิมถูกห้ามมานานกว่า 70 ปีครึ่ง ก่อนที่จะมีการผ่านพระราชบัญญัติ SECURE ในปี 2019 แต่นี่ไม่ใช่ปัญหาอีกต่อไปแล้ว ตอนนี้ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่ คุณก็สามารถสมทบทุน IRA แบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth ได้

“การมีอะไรบางอย่างสำหรับอนาคตไม่ใช่เรื่องเสียหายเลย หากมันไม่ส่งผลกระทบต่อวิถีชีวิตปัจจุบันของคุณ” Ai Ai นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจากคณะกรรมการในเมือง Cocoa รัฐฟลอริดา และเป็นผู้เขียนหนังสือ “Wealth Choices: Choosing Your Way” กล่าว ลินน์ เดวิส กล่าว อนาคตที่มั่งคั่งยิ่งขึ้น -

ข้อจำกัดการบริจาค IRA หลังเกษียณอายุ

ขีดจำกัดการสมทบ IRA จะเท่ากันเมื่อเกษียณอายุและตลอดช่วงที่เหลือของชีวิต สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปี คุณสามารถสมทบได้สูงสุด 100% ของรายได้ของคุณ หรือ $6,000 (2022) แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า ผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปสามารถสมทบทุนเพิ่มเติมอีก $1,000 เป็นเงินสมทบเพิ่มเติม รวมเป็น $7,000

สมมติว่าคุณสร้างรายได้ $3,000 ในหนึ่งปีจากการทำงานนอกเวลา เงินสมทบ IRA ของคุณถูกจำกัดไว้ที่ $3,000 เนื่องจากนั่นคือรายได้ของคุณ ขีดจำกัดจะเท่ากันไม่ว่าคุณจะสมทบเงินใน IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA

ข้อได้เปรียบ

การเติบโตของเงินออม – หากคุณมีเงินสมทบเข้ากองทุน IRA เมื่อเกษียณอายุ คุณจะได้รับการเติบโตของเงินออมและสามารถช่วยจ่ายค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าดูแลในช่วงปลายชีวิตหรือค่ารักษาพยาบาลอื่นๆ ได้
ผลประโยชน์ทางภาษี – การสมทบเงินเข้าบัญชี IRA แบบดั้งเดิมจะช่วยลดภาษีของคุณได้ทันที ซึ่งจะช่วยลดภาระภาษีปัจจุบันของคุณได้ นอกจากนี้ คุณยังได้รับผลประโยชน์จากการเติบโตที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากการลงทุนใน IRA ที่คุณถืออยู่อีกด้วย เงินสมทบเข้าบัญชี Roth IRA ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ทันที แต่การถอนเงินออกจะไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่คุณถือบัญชีดังกล่าวเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี
ความยืดหยุ่นในการลงทุน – เมื่อเทียบกับแผนการเกษียณอายุขององค์กรทั่วไป เช่น 401 (k) คุณจะมีความยืดหยุ่นมากกว่าในประเภทของการลงทุนที่คุณสามารถถือไว้ใน IRA

ข้อเสีย

มีค่าครองชีพน้อยลง – หากคุณเกษียณอายุ คุณมีแนวโน้มที่จะมีรายได้คงที่ หากคุณมีเงินสมทบเข้ากองทุน IRA คุณจะมีเงินใช้เลี้ยงชีพในปัจจุบันน้อยลง
ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น – ประเภทการลงทุนที่มักถืออยู่ใน IRA เช่น B. หุ้นรายตัวหรือกองทุนรวมหุ้นอาจไม่เหมาะสำหรับผู้ที่เกษียณอายุแล้ว หุ้นมีความผันผวน ดังนั้นอย่านำเงินที่คุณสมทบเข้าบัญชี IRA ลงทุนในตลาดหุ้น หากคุณคิดว่าคุณจะต้องการเงินจำนวนนี้เพื่อให้พอใช้จ่ายในช่วง 5 ปีข้างหน้า
สภาพคล่องน้อยลง – การจะเข้าถึงเงินที่เก็บไว้ใน IRA ได้อย่างรวดเร็วอาจทำได้ยากยิ่งขึ้น หากคุณต้องการเงินดังกล่าวอย่างเร่งด่วน ก่อนที่จะโอนเงินคุณต้องขายการลงทุนและรอให้การทำธุรกรรมเสร็จสิ้น คุณควรนำเงินบริจาคของคุณไปใส่ในกองทุนตลาดเงินที่คุณสามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็ว

การลงทุนใน IRA ในช่วงเกษียณนั้นไม่สมเหตุสมผลหากคุณไม่สามารถจ่ายได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณสามารถจ่ายได้ การฝากเงินไว้ในบัญชีภาษีเลื่อนการจ่ายภาษีก็มีข้อดีอยู่บ้าง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีอายุยืนยาว

“จะดีกว่าหากคุณออมเงินไว้สำหรับเกษียณมากขึ้นเพื่อให้คุณมีเงินออมมากขึ้นเมื่อเกษียณ” Ken Hevert หัวหน้าผลิตภัณฑ์ดิจิทัลและประสบการณ์ลูกค้าของ Fidelity Investments กล่าว

รอสส์และ IRA แบบดั้งเดิม

การที่คุณจะสมทบเงินเข้าบัญชี Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมนั้นก็ขึ้นอยู่กับสถานะภาษีของคุณ Hevert ชอบ Roth มากกว่าเพราะไม่ต้องมีการแจกจ่ายขั้นต่ำหรือ RMD ที่จำเป็น ดังนั้นเงินจึงสามารถเติบโตต่อไปได้จนถึงเกษียณ และสามารถใช้หรือทิ้งไว้ให้ทายาทมรดกหลังเกษียณได้

หากคุณมีส่วนสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิมก่อนหักภาษี คุณจะได้รับประโยชน์จากการหักลดหย่อนก่อนหักภาษี แต่ที่ปรึกษาบางคนไม่เห็นประเด็นของกลยุทธ์นี้เพราะว่าประโยชน์นั้นเป็นเพียงชั่วคราว

Richard E. Reyes นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจากคณะกรรมการของ Wealth & Business Planning Group กล่าวว่า “หากคุณกำลังพยายามจะประหยัดภาษีอยู่บ้าง และคุณยังคงทำงานอยู่ การนำเงินไปสมทบในบัญชี IRA แบบดั้งเดิมก็อาจเป็นประโยชน์ได้” เมืองเมตแลนด์ รัฐฟลอริดา "แต่ฉันไม่พบว่ามันน่าดึงดูดใจจริงๆ เพราะเมื่อคุณเริ่มทำการแจกจ่าย มันจะต้องถูกเก็บภาษี"

หากคุณมีบัญชี SIMPLE IRA หรือ SEP IRA แต่เกษียณจากงานนั้น คุณยังสามารถเปิดบัญชี IRA ผ่านบริษัทการลงทุนเช่น Vanguard หรือ Fidelity ได้ อ่านบทวิจารณ์โบรกเกอร์ของ Bankrate เพื่อค้นหาโบรกเกอร์ที่เหมาะกับคุณ

เรียนรู้เพิ่มเติม:

• รีวิวบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส Centurion Black
• บัตรเครดิต X1 – ตรวจสอบวิธีการสมัคร
• บัตรเครดิต Destiny – วิธีสั่งซื้อออนไลน์
• รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม
• AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่
• รางวัลบัตร Discover it® Rewards ดูวิธีการทำงาน