นี่คือสิ่งที่ต้องทำหากคุณถูกปฏิเสธเงินกู้

หากคุณสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลและใบสมัครของคุณถูกปฏิเสธ คุณไม่ได้เป็นคนเดียว เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้นและมีแนวโน้มที่จะเกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอย ทำให้ชาวอเมริกันจำนวนมากประสบปัญหาทางการเงินและกำลังแสวงหาความช่วยเหลือ

หนี้สินเชื่อส่วนบุคคลเพิ่มขึ้น 24% ตั้งแต่ปี 2021 แต่จำนวนผู้กู้ยืมลดลงจากปี 2019 เนื่องจากสินเชื่อส่วนบุคคลได้รับความนิยมมากขึ้น และผู้คนมีหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลเพิ่มมากขึ้น หลายคนจึงประสบปัญหาในการขอสินเชื่อ หากสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณถูกปฏิเสธ มีบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตและโอกาสในการได้รับสินเชื่อ

ความต้องการสินเชื่อส่วนบุคคล

เพื่อที่จะได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลคุณจะต้องตรงตามข้อกำหนดบางประการ เมื่อผู้ให้กู้ตัดสินใจว่าจะเสนอเงินกู้ให้คุณหรือไม่และมีเงื่อนไขอย่างไร พวกเขาจำเป็นต้องพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณและความเป็นไปได้ที่คุณจะสามารถชำระเงินกู้คืนได้

ปัจจัยที่สำคัญที่สุดบางประการที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อตรวจสอบใบสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ได้แก่:

ความปลอดภัย. แม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลแบบมีหลักประกันจะไม่ค่อยเป็นที่นิยมนัก แต่ก็มักจะได้รับง่ายกว่า หลักประกันสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถเป็นสินทรัพย์ที่มีค่าใดๆ ก็ได้ รายการนี้มักใช้เป็นหลักประกันเมื่อคุณชำระสินเชื่อเพื่อบ้านหรือรถยนต์ของคุณโดยเฉพาะ สินเชื่อที่มีการค้ำประกันอาจมีความเสี่ยง เพราะหากคุณผิดนัดชำระเงินกู้ คุณอาจสูญเสียทรัพย์สินของคุณได้
คะแนนเครดิตและประวัติ คะแนนเครดิตของคุณเป็นตัวบ่งชี้ความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่สำคัญที่สุดของคุณ คะแนนเครดิตมีตั้งแต่ 300 ถึง 850 ยิ่งคะแนนของคุณสูงขึ้นเท่าใด โอกาสที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับผลิตภัณฑ์สินเชื่อก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตและความน่าเชื่อถือในการชำระหนี้ของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณคือเปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือนที่คุณใช้ในการชำระหนี้ในปัจจุบัน ผู้ให้กู้ใช้ DTI ของคุณเพื่อคาดการณ์ความเป็นไปได้ที่คุณจะสามารถชำระเงินกู้ของคุณได้ DTI ที่ 36% หรือต่ำกว่าถือว่าดี แต่ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้มี DTI สูงถึง 50%
รายได้. ผู้ให้กู้หลายรายกำหนดให้ผู้กู้มีรายได้ขั้นต่ำต่อปี ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการหลักฐานรายได้อย่างน้อยเมื่อทำการสมัคร แม้ว่าจะไม่มีรายได้ขั้นต่ำก็ตาม

จากตารางด้านบนจะเห็นได้ว่า ผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงมีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ที่ดีที่สุดและจำนวนเงินกู้สูงสุดจากผู้ให้กู้ โดยพื้นฐานแล้ว ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงขึ้นเท่าใด โอกาสที่คุณจะได้รับสินเชื่อที่มีเงื่อนไขที่ดีที่สุดก็จะมากขึ้นเท่านั้น

ไฟล์แนบ

หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อส่วนบุคคล คุณควรเตรียมเอกสารหลายๆ ฉบับก่อนทำการสมัคร ขั้นตอนแรกคุณต้องสมัครกู้ยืมเงิน ผู้ให้กู้แต่ละรายมีใบสมัครเฉพาะและข้อกำหนดเฉพาะอาจแตกต่างกันไป โดยทั่วไป คุณจะต้องให้ข้อมูลส่วนตัวและทางการเงินพื้นฐาน จำนวนเงินที่คุณต้องการกู้ยืม และเหตุผลในการกู้ยืม คุณจะต้องมีหลักฐานยืนยันตัวตน หลักฐานรายได้ และหลักฐานที่อยู่ด้วย

สาเหตุของการปฏิเสธสินเชื่อส่วนบุคคล

มีหลายสาเหตุที่อาจทำให้บางคนปฏิเสธใบสมัครสินเชื่อของตน:

ประวัติเครดิตไม่ดี: ประวัติเครดิตที่ไม่ดีสามารถเตือนเจ้าหนี้ได้ว่าคุณอาจไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามธุรกรรมก่อนหน้านี้ คะแนนเครดิตของคุณมักจะเป็นตัวบ่งชี้ประวัติเครดิตของคุณได้ดี แต่ผู้ให้กู้ยังดูประวัติทางการเงินของคุณเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณด้วย

อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้สูง: อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณ แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ คือ อัตราส่วนของรายได้ต่อเดือนต่อยอดชำระหนี้ต่อเดือนทั้งหมดของคุณ ผู้ให้กู้ใช้ DTI ของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระเงินกู้ของคุณมากเพียงใด หาก DTI ของคุณคือ 50% หรือมากกว่านั้น คุณอาจมีหนี้มากเกินไปจนผู้ให้กู้ไม่สามารถให้สินเชื่อใหม่แก่คุณได้
ใบสมัครไม่ครบถ้วน: การปฏิเสธสินเชื่อของคุณอาจเป็นเรื่องง่ายๆ เช่น เอกสารที่ขาดหายไป หากคุณถูกปฏิเสธสินเชื่อ โปรดตรวจสอบอีกครั้งว่าคุณได้กรอกใบสมัครและส่งเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดแล้ว
ขาดหลักฐานของรายได้ที่มั่นคง: ความสม่ำเสมอเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากช่วยให้ผู้ให้กู้เข้าใจถึงโอกาสในการทำงานในอนาคตของพวกเขา เนื่องจากงานอาจแตกต่างกันไปตามอุตสาหกรรม ผู้ให้กู้จึงสามารถตรวจสอบแบบแสดงรายการภาษีเพื่อทำความเข้าใจได้ดียิ่งขึ้น

เครดิตไม่เหมาะกับวัตถุประสงค์: ผู้ให้กู้ยืมอาจมีข้อจำกัดบางประการเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถทำและไม่สามารถทำกับสินเชื่อของคุณได้ ผู้ให้กู้สามารถเสนอคำแนะนำทางเลือกที่เหมาะกับความต้องการของคุณได้ดีกว่า
ผู้ให้กู้ที่มีประวัติการจ้างงานไม่ต่อเนื่องต้องการเห็นรายได้ที่คงที่ในระยะยาว หากคุณกำลังอยู่ระหว่างการทำงาน หรือมีประวัติการทำงานที่ไม่มั่นคง นั่นอาจบ่งบอกให้ผู้ให้กู้ทราบว่าคุณอาจไม่ใช่ผู้กู้ที่เชื่อถือได้

ถ้าคุณถูกปฏิเสธจะเกิดอะไรขึ้น?

หากคุณสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลและถูกปฏิเสธ มีบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อเพิ่มโอกาสของคุณในครั้งต่อไป

ก่อนอื่น คุณควรสอบถามผู้ให้กู้ว่าทำไมใบสมัครของคุณถึงถูกปฏิเสธ พระราชบัญญัติโอกาสสินเชื่อเท่าเทียมกำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผยเหตุผลในการปฏิเสธคำขอกู้ของคุณหากคุณขอภายใน 60 วันหลังจากการตัดสินใจ นี่เรียกว่าการแจ้งเตือนการดำเนินการที่ไม่ต้องการ นี่คือกุญแจสำคัญในการดำเนินการและเพิ่มโอกาสในการรับสิทธิ์ในการกู้ยืมครั้งต่อไปของคุณ

สาเหตุหลักของการปฏิเสธใบสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ได้แก่ เครดิตไม่ดี ประวัติเครดิตไม่ดี รายได้ไม่มั่นคง และอัตราหนี้ต่อรายได้สูง

ตรวจสอบและสร้างคะแนนเครดิตของคุณ

หากต้องการเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่อส่วนบุคคล สิ่งแรกที่คุณสามารถทำได้คือสร้างคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณต้องการดูคะแนนเครดิตของคุณโดยไม่ต้องตรวจสอบเครดิตแบบละเอียด ให้ใช้คำขอเครดิตแบบเบื้องต้น ซึ่งจะช่วยให้คุณดูคะแนนเครดิตและประวัติเครดิตได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ เมื่อดูรายงานให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาด หากคุณชำระเงินตรงเวลาและไม่มียอดคงเหลือไม่ถูกต้อง โปรดตรวจสอบว่าการชำระเงินของคุณถูกทำเครื่องหมายไว้ตรงเวลาหรือไม่

เมื่อคุณทราบคะแนนเครดิตของคุณและตรวจสอบรายงานเครดิตแล้ว มีหลายสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อสร้างคะแนนเครดิตของคุณ ชำระหนี้ทั้งหมดให้หมดตรงเวลาและรักษายอดคงเหลือในบัตรเครดิตให้น้อยเพื่อหลีกเลี่ยงการเพิ่มหนี้ คุณยังสามารถเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตของบัญชีของผู้อื่นได้ อาจช่วยได้หากบุคคลนั้นมีประวัติการชำระเงินที่ดีกว่าและมีการใช้บริการน้อยกว่า

ชำระหนี้อื่น ๆ

โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะมองหา DTI ที่ต่ำกว่า 36% แม้ว่าบางรายจะอนุญาตให้ผู้สมัครที่มี DTI สูงถึง 50% ก็ตาม หากอัตราหนี้ต่อรายได้ที่สูงส่งผลต่อความสามารถในการกู้ยืมของคุณ ให้พยายามชำระหนี้ปัจจุบันของคุณให้หมดก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่ออีกครั้ง

วิธีหนึ่งคือการทำให้งบประมาณของคุณเข้มงวดยิ่งขึ้นและลดการใช้จ่ายบัตรเครดิตรายเดือนของคุณ การหารือเรื่องการรวมหนี้กับที่ปรึกษาทางการเงินก็เป็นความคิดที่ดีเช่นกัน สินเชื่อเพื่อการรวมหนี้สามารถช่วยให้คุณลดการชำระเงินรายเดือนได้โดยการรวมหนี้ของคุณให้เป็นสินเชื่อเดียว ในทางอุดมคติ อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อใหม่นี้จะต่ำกว่าที่คุณชำระก่อนการควบรวมกิจการ

ค้นหาวิธีเพิ่มรายได้ของคุณ

รายได้ที่สูงขึ้นสามารถช่วยลด DTI ของคุณและทำให้คุณน่าดึงดูดใจต่อผู้ให้กู้มากขึ้น การหาช่องทางเสริมรายได้อาจช่วยเพิ่มโอกาสในการกู้ยืมเงินได้ พิจารณาขอขึ้นเงินเดือนที่ทำงาน หางานใหม่ หรือหางานพาร์ทไทม์ เพิ่มรายได้ครัวเรือนให้กับงานเต็มเวลาของคุณเมื่อคุณสมัครสินเชื่อใหม่

เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล

ผู้ให้กู้แต่ละรายมีข้อกำหนด ราคา เงื่อนไข และค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน ค้นคว้าผู้ให้กู้และเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยก่อนสมัครกับผู้ให้กู้รายใดรายหนึ่ง ผู้ให้กู้รายใดดีที่สุดสำหรับคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินและความต้องการเฉพาะของคุณ เป็นความคิดที่ดีที่จะตรวจสอบคุณสมบัติล่วงหน้ากับผู้ให้กู้บางรายเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขใดบ้างก่อนที่จะสมัคร คุณสามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้จากผู้ให้กู้ทางออนไลน์ ธนาคาร และสหกรณ์เครดิต แต่ละตัวเลือกเหมาะสำหรับผู้คนที่มีรายได้ คะแนนเครดิต และแผนชีวิตส่วนตัวที่แตกต่างกัน

เตรียมความพร้อมและคัดเลือกก่อนการสมัครครั้งต่อไปของคุณ

ลองทำการขอสินเชื่อล่วงหน้ากับผู้ให้กู้บางราย แม้ว่าการได้รับการอนุมัติเบื้องต้นอาจจะไม่ได้หมายความว่าจะได้รับการอนุมัติอย่างแน่นอน แต่การได้รับการอนุมัติเบื้องต้นก็หมายความว่าคุณได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดเบื้องต้นแล้ว ผู้ให้กู้หลายรายอนุญาตให้คุณพิจารณาคุณสมบัติล่วงหน้าได้โดยไม่กระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณหรือก่อให้เกิดภาระผูกพันใดๆ อย่างไรก็ตาม การอนุมัติล่วงหน้าอาจถูกปฏิเสธได้หากมีการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์บางประการ เช่น B. รายได้หรือคะแนนเครดิตของคุณ

เมื่อคุณพร้อมที่จะสมัครใหม่อีกครั้ง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบันทึกของคุณเป็นปัจจุบันเพื่อสะท้อนถึงการทำงานหนักและการเปลี่ยนแปลงทั้งหมดที่คุณได้ทำ หากคุณยังไม่แน่ใจว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่ ให้ลองหาผู้ลงนามร่วม ตัวเลือกนี้ไม่เพียงแต่มีไว้สำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติเท่านั้น แต่ยังสามารถใช้เป็นแรงจูงใจพิเศษให้ผู้คนได้เลือกอัตราที่ถูกกว่าได้อีกด้วย อย่างไรก็ตาม ผู้ลงนามร่วมจะต้องรับผิดชอบต่อการชำระเงินที่ผิดนัด

เมื่อต้องขอสินเชื่อใหม่อีกครั้งหลังจากถูกปฏิเสธ

ทุกครั้งที่คุณสมัครสินเชื่อหรือสินเชื่อประเภทใดๆ ก็ตาม ใบสมัครสินเชื่อจะแสดงเป็นคำขอสินเชื่อในรายงานสินเชื่อของคุณ ส่งผลให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง ดังนั้นจึงแนะนำให้รอสักพักก่อนทำการสมัครใหม่อีกครั้ง คุณควรจะรออย่างน้อย 30 วันก่อนที่จะสมัครใหม่อีกครั้ง อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้รอหกเดือนจึงจะได้รับคุณสมบัติที่ดีที่สุด

ในขณะที่คุณรอที่จะสมัครใหม่อีกครั้ง คุณควรทำงานเพื่อแก้ไขเหตุผลที่คุณถูกปฏิเสธเครดิต ชำระหนี้ทั้งหมด พยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ เพิ่มรายได้ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ และมองหาผู้ให้กู้ที่มีข้อกำหนดคุณสมบัติที่ผ่อนปรนมากขึ้น หากคุณกำลังชำระหนี้อื่น ๆ ในระหว่างนี้ โปรดแน่ใจว่าคุณได้รับรายงานเครดิตที่เป็นปัจจุบันก่อนที่จะส่งใบสมัครกู้ยืมอีกครั้ง

ผลลัพธ์สุดท้าย

แม้ว่าการถูกปฏิเสธสินเชื่ออาจเป็นเรื่องที่น่าเสียใจอย่างยิ่ง โดยเฉพาะหากคุณต้องการเข้าถึงเงินสดอย่างรวดเร็ว แต่มีหลายสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อแก้ไขสถานการณ์และเพิ่มโอกาสในการผ่านการพิจารณาในการสมัครครั้งต่อไป

หากคุณต้องการเงินด่วนและสามารถรับมืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้ คุณสามารถให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีซึ่งต้องการสินเชื่อที่ยืดหยุ่นมากกว่า อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าหลังจากถูกปฏิเสธ คุณต้องรออย่างน้อยหนึ่งเดือนก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่ออีกครั้ง และคุณควรยื่นขอสินเชื่อเฉพาะเมื่อมั่นใจว่าจะสามารถชำระเงินคืนรายเดือนพร้อมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมได้เท่านั้น คุณสามารถลองสมัครสินเชื่อจำนวนน้อยลงอีกครั้งได้ ยิ่งจำนวนเงินกู้ต่ำ โอกาสในการได้รับการอนุมัติก็จะสูงขึ้น

วิธีที่ดีที่สุดในการเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลคือการลดหนี้ที่มีอยู่และปรับปรุงคะแนนเครดิตและอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณ

เรียนรู้เพิ่มเติม:

• รีวิวบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส Centurion Black
• บัตรเครดิต X1 – ตรวจสอบวิธีการสมัคร
• บัตรเครดิต Destiny – วิธีสั่งซื้อออนไลน์
• รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม
• AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่
• รางวัลบัตร Discover it® Rewards ดูวิธีการทำงาน