แนวโน้มอัตราส่วนของบ้าน – ดูว่ามันคืออะไร!

กำลังวางแผนปรับปรุงบ้านหรือพยายามชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงอยู่หรือไม่? หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน คุณอาจพิจารณาการระดมทุนโครงการเหล่านี้ผ่านทางสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน แต่ในขณะที่อัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น อัตราส่วนมูลค่าบ้านก็เพิ่มขึ้นตามไปด้วย เมื่ออัตราจำนองและอัตราสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านเพิ่มสูงขึ้น คุณควรดูแนวโน้มเพื่อพิจารณาว่าตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมที่จะขอสินเชื่อหรือไม่

วิทยานิพนธ์ภาคกลาง

• สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านคือสินเชื่อที่มีหลักประกันโดยใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน
• อัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะสูงกว่าอัตราจำนองเล็กน้อย
• อัตราดอกเบี้ยเงินจำนองกำลังเพิ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว เนื่องจากธนาคารกลางสหรัฐฯ ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินกองทุนของรัฐบาลกลางเพื่อต่อสู้กับภาวะเงินเฟ้อ

สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านคืออะไร?

สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านนั้นขึ้นอยู่กับมูลค่าสุทธิที่คุณสะสมไว้ในบ้านของคุณ มูลค่าสุทธิของบ้านจะถูกกำหนดโดยมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณลบด้วยจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่จากการจำนอง สินทรัพย์ของคุณอาจมีความผันผวนและสภาพคล่องเนื่องจากมูลค่าทรัพย์สินขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด เช่น: B. สินค้าคงคลังที่มีอยู่และการพัฒนาในพื้นที่

สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านใช้มูลค่าบ้านเป็นหลักประกันสำหรับจำนวนเงินที่คุณต้องการกู้ยืม โดยทั่วไปแล้วคุณไม่สามารถยืมสินทรัพย์ที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณได้ – 80% คือกฎเกณฑ์มาตรฐาน สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านมีหลักประกันเนื่องจากมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน และมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดใจกว่าทางเลือกอื่น เช่น บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล

นอกเหนือจากจำนวนเงินที่กู้ยืมแล้ว คุณยังจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้และค่าธรรมเนียมการชำระหนี้ด้วย ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการเตรียมเงินกู้ ค่าธรรมเนียมการตั้งค่า และค่าธรรมเนียมแรกเข้า ผู้ให้กู้บางรายเสนอตัวเลือกในการชำระคะแนนหรือดอกเบี้ยที่ชำระล่วงหน้าเมื่อปิดบัญชี วิธีนี้สามารถลดการชำระคืนทั้งหมดของคุณได้ แต่จะเพิ่มต้นทุนการเรียกเก็บเงินของคุณ คุณสามารถเลือกจำนวนคะแนน (ถ้ามี) ที่คุณต้องการรับจากผู้ให้กู้

อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรในปี 2022?

อัตราดอกเบี้ยกำลังเพิ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว Freddie Mac ซึ่งเป็นหน่วยงานของรัฐที่ให้เงินทุนแก่ผู้ให้สินเชื่อจำนอง ติดตามอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนอง การสำรวจตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยชั้นนำ (PMMS) ติดตามอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นประจำทุกสัปดาห์

ณ วันที่ 6 มกราคม พ.ศ. 2565 อัตราเฉลี่ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่ 30 ปีอยู่ที่ 3.22% ภายในหนึ่งสัปดาห์ อัตราส่วนเพิ่มขึ้นเป็น 3.45% ในการอธิบายผลกระทบของการเพิ่มขึ้นนี้ ให้ดูวิธีการชำระเงินที่แตกต่างกัน สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่ 30 ปี $240,000 อัตรา 3.22% หมายความว่าต้องชำระเงินรายเดือน $1,041 การขึ้นอัตราดอกเบี้ยเป็น 3,45% จะทำให้มีการชำระเงิน $1,071

แม้ว่า $30 อาจดูไม่มากนัก แต่ความแตกต่างจะเพิ่มมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ที่อัตราดอกเบี้ย 3.22% จำนองจะได้รับดอกเบี้ย $134,597 ที่อัตราดอกเบี้ย 3.45% สินเชื่อจำนองแบบเดียวกันนี้จะมีดอกเบี้ยเกิดขึ้น $ จำนวน 145,567 บาท

อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเพียงปีเดียว เริ่มตั้งแต่เดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2565 อัตราดอกเบี้ยจะสูงสุดที่ 5.30% ก่อนที่จะลดลงเล็กน้อยที่ 5.25% จำนอง $240,000 นั่นเหรอ? ที่ 5,25% ค่าธรรมเนียมรายเดือนคือ $1,325 และดอกเบี้ยคือ $237,104

การเพิ่มขึ้นเหล่านี้เกี่ยวข้องโดยตรงกับมาตรการของเฟดในการลดอัตราเงินเฟ้อ ในเดือนพฤษภาคม 2565 พวกเขาได้ดำเนินการขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งที่สองจากสองครั้งในปีนี้ ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยนโยบายอยู่ที่ 1% คาดว่าจะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอีกอย่างน้อย 2 ครั้งภายในสิ้นปีนี้ เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำเป็นพื้นฐานในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยจำนอง การเพิ่มขึ้นนี้จึงหมายถึงอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้ก็จะเพิ่มขึ้นด้วยเช่นกัน

อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองอย่างไร

เฟดกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินทุนของรัฐบาลกลาง อัตราดอกเบี้ยเงินทุนของรัฐบาลกลางคืออัตราที่ธนาคารต่างๆ ปล่อยกู้ให้กันในรูปแบบของเงินกู้ระยะสั้น อัตราดอกเบี้ยเงินทุนของรัฐบาลกลางไม่มีผลโดยตรงต่ออัตราจำนอง แต่ธนาคารใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นเกณฑ์อ้างอิงสำหรับผู้ให้กู้ โดยธนาคารใช้อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวแล้วสร้างอัตรากำไรสำหรับค่าธรรมเนียมและกำไร เมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินทุนของรัฐบาลกลางเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยจำนองก็มักจะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย

ดอกเบี้ยเงินกู้จำนองมีผลกระทบต่อดอกเบี้ยหุ้นอย่างไร?

แม้ว่ารัฐบาลจะไม่ได้ติดตามอัตราส่วนมูลค่าสุทธิของบ้านโดยเฉพาะ แต่ก็มีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับอัตราจำนอง เนื่องจากสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านถือเป็นสินเชื่อจำนองลำดับที่สอง ดังนั้นหากคุณผิดนัดชำระเงินกู้และเริ่มทำการยึดทรัพย์ รายได้จากการขายบ้านจะถูกนำไปชำระเป็นสินเชื่อจำนองหลักก่อน จากนั้นจึงเป็นสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเพื่อปกป้องผู้ให้กู้จากการสูญเสียการลงทุนของตน

คาดว่าอัตราดอกเบี้ยเงินจำนองจะเพิ่มขึ้น และอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย เนื่องจากเฟดกำลังพิจารณาปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอีก แม้ว่าจะมีราคาลดลงรายสัปดาห์ แต่ราคากลับมีแนวโน้มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง

สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านยังมีราคาไม่แพงอยู่หรือไม่?

ของราคาไม่แพงขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคล หากจะให้ยุติธรรม สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านก็ยังมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อเพื่อการบริโภคประเภทอื่น เช่น สินเชื่อจำนองมาก ข. บัตรเครดิต เนื่องจากเป็นสินเชื่ออัตราคงที่ คุณจึงไม่ต้องกังวลว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับเพิ่มขึ้นในภายหลังเมื่อคุณสมัครสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน ในอดีต อัตราภาษีปี 2022 อาจไม่ใช่อัตราที่ถูกที่สุดที่เราเคยเห็น แต่ก็ไม่ได้แพงที่สุดแต่อย่างใด

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านของฉันสามารถเปลี่ยนแปลงได้หรือไม่?

ไม่ เมื่อสินเชื่อของคุณได้รับการอนุมัติแล้ว อัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดในระหว่างการกู้ยืมเงินโดยใช้หลักทรัพย์บ้านของคุณ ในทางตรงกันข้าม สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน (HELOC) ดำเนินการโดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับเปลี่ยนได้ ในช่วงที่มีความผันผวน อัตราดอกเบี้ยคงที่จะดีกว่ามากสำหรับผลกำไรของคุณ

ผลลัพธ์สุดท้าย

ราคาบ้านกำลังเพิ่มสูงขึ้น – หากคุณกำลังพิจารณากู้เงิน อย่ารอช้า คาดว่าจะมีการขึ้นอัตราอีกอย่างน้อยสองครั้งในปีนี้ ดังนั้น ยิ่งคุณกำหนดอัตราดอกเบี้ยเร็วเท่าใด ก็จะยิ่งดีเท่านั้น แม้ว่าจะเจ็บปวดเมื่อพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าจากปีก่อน แต่อัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันก็ยังถือว่าถูกเมื่อเทียบกับหนี้รูปแบบอื่น หากคุณต้องการซ่อมแซมบ้านหรืออยากชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตอนนี้คือเวลาที่สมบูรณ์แบบที่จะลงมือทำ

เรียนรู้เพิ่มเติม:

• รีวิวบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรส Centurion Black

• บัตรเครดิต X1 – ตรวจสอบวิธีการสมัคร

• บัตรเครดิต Destiny – วิธีสั่งซื้อออนไลน์

• รีวิวบัตร Delta Skymiles® Reserve American Express – ดูเพิ่มเติม

• AmEx มุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของลูกค้าด้วยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันใหม่และแอปพลิเคชันที่ออกแบบใหม่

• รางวัลบัตร Discover it® Rewards ดูวิธีการทำงาน