ดูวิธีการรับอัตราการจำนองที่ดีที่สุดตอนนี้
โฆษณา

เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น การได้รับอัตราการจำนองที่ดีที่สุดจึงมีความสำคัญมากกว่าที่เคย อัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนและจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายรวมตลอดอายุเงินกู้

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย รวมถึงเงินดาวน์ ความน่าเชื่อถือทางเครดิต มูลค่าบ้านที่คุณกำลังซื้อ ระยะเวลาเงินกู้ และอื่นๆ เราจะแจกแจงสิ่งที่คุณต้องรู้เพื่อให้ได้ราคาที่ถูกที่สุด

วิธีรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับการจำนองครั้งต่อไปของคุณ

เมื่อพิจารณาทางเลือกสำหรับการจำนองครั้งต่อไป คุณควรเตรียมพร้อมให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อดำเนินการสมัครขอสินเชื่อให้เสร็จสิ้นและรับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

“มีสามเสาหลัก: ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ รายได้ของคุณ (แปลเป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้) และความมั่งคั่งของคุณ” Josh Moffitt ประธาน Silverton Mortgage ในแอตแลนตาอธิบาย

ทำตามขั้นตอนเจ็ดขั้นตอนนี้เพื่อรับราคาที่ดีที่สุด

ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
เก็บบันทึกการจ้างงาน
ประหยัดเงินฝาก
รู้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
เลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปี
ร้านค้าเปรียบเทียบระหว่างผู้ให้กู้หลายราย
รักษาอัตราภาษีของคุณ

1. ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

คะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าไม่ได้ป้องกันคุณจากการได้รับเงินกู้โดยอัตโนมัติ แต่อาจเป็นความแตกต่างระหว่างการได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และเงื่อนไขเงินกู้ที่มีราคาแพงกว่า

โฆษณา

“คะแนนเครดิตเป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาความเสี่ยงเสมอ” วาเลอรี ซอนเดอร์ส รองประธานของ National Association of Mortgage Brokers (NAMB) กล่าว “ผู้ให้กู้จะใช้คะแนนเป็นเกณฑ์มาตรฐานในการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของบุคคล ยิ่งคะแนนสูงเท่าไร ผู้กู้ก็จะยิ่งไม่ผิดนัดชำระหนี้มากขึ้นเท่านั้น”

อัตราการจำนองที่ดีที่สุดตกเป็นของผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงสุด ซึ่งโดยปกติคือ 740 หรือสูงกว่า โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้ที่มีความมั่นใจมากที่สุดคือความสามารถในการชำระเงินตรงเวลา อัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาเสนอก็จะยิ่งต่ำลง

เพื่อปรับปรุงคะแนนของคุณ ให้ชำระบิลตรงเวลาและชำระหรือยกเลิกยอดคงเหลือบัตรเครดิตเหล่านี้ หากคุณต้องมียอดคงเหลือ ตรวจสอบให้แน่ใจว่ายอดคงเหลือไม่เกิน 20% ถึง 30% ของวงเงินเครดิตที่มีอยู่ ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณและรายงานเป็นประจำและค้นหาข้อผิดพลาดในรายงาน หากคุณพบข้อผิดพลาดใดๆ ให้ดำเนินการแก้ไขก่อนที่จะยื่นขอจำนอง

2. ทำหน้าที่บันทึกการจ้างงานให้ดี

คุณจะดึงดูดผู้ให้กู้มากขึ้นถ้าคุณมีงานที่มั่นคงและมีรายได้เป็นเวลาอย่างน้อยสองปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับนายจ้างคนเดียวกัน เตรียมพร้อมที่จะจัดเตรียมต้นขั้วการชำระเงินอย่างน้อย 30 วันก่อนการสมัครจำนองและ W-2 ของคุณในช่วงสองปีที่ผ่านมา หากคุณได้รับโบนัสหรือคอมมิชชั่น คุณต้องพิสูจน์สิ่งนั้นด้วย

หรือคุณประกอบอาชีพอิสระหรือเงินเดือนของคุณมาจากงานพาร์ทไทม์หลายงาน อาจมีคุณสมบัติที่ยากกว่า แต่ก็ใช่ว่าจะเป็นไปไม่ได้ หากคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณอาจต้องส่งเอกสารทางธุรกิจ เช่น งบกำไรขาดทุน นอกเหนือจากการคืนภาษีเพื่อกรอกใบสมัคร

โฆษณา

จะเป็นอย่างไรหากคุณเป็นผู้สำเร็จการศึกษาที่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพหรือกลับมาสู่ตลาดงานหลังจากหายไป? หากคุณมีข้อเสนองานอย่างเป็นทางการ ผู้ให้กู้มักจะสามารถตรวจสอบงานของคุณได้ ตราบใดที่ข้อเสนอนั้นสะท้อนถึงค่าธรรมเนียมที่คุณต้องจ่าย เช่นเดียวกับถ้าคุณมีงานอยู่ แต่กำลังจะได้งานใหม่ อย่างไรก็ตาม หากคุณกำลังเข้าสู่อุตสาหกรรมใหม่ ผู้ให้กู้อาจตั้งค่าสถานะใบสมัครของคุณ ดังนั้นควรคำนึงถึงสิ่งนี้เมื่อทำการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่

ช่องว่างในประวัติการทำงานของคุณไม่จำเป็นต้องตัดสิทธิ์คุณเสมอไป แต่ไม่สำคัญว่าช่องว่างนั้นจะนานแค่ไหน ตัวอย่างเช่น หากคุณว่างงานในช่วงเวลาอันสั้นเนื่องจากการเจ็บป่วย คุณอาจสามารถอธิบายช่องว่างให้ผู้ให้กู้ของคุณทราบได้อย่างง่ายดาย อย่างไรก็ตาม หากคุณว่างงานเป็นระยะเวลานาน (หกเดือนขึ้นไป) การขอใบอนุญาตอาจเป็นเรื่องยาก

3. ประหยัดเงินดาวน์

การออมมากขึ้นช่วยให้คุณลดอัตราการจำนองลงได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเงินสดเพียงพอสำหรับเงินดาวน์ 20% แน่นอนว่าผู้ให้กู้จะยอมรับการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า แต่โดยปกติแล้วน้อยกว่า 20% หมายความว่าคุณต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.05% ถึง 1% หรือมากกว่าของวงเงินกู้เดิมต่อปี ยิ่งคุณชำระเงินจำนองน้อยกว่า 80% ของมูลค่ารวมของบ้านได้เร็วเท่าไร คุณก็จะยิ่งทำประกันจำนองและลดค่าใช้จ่ายรายเดือนได้เร็วเท่านั้น

4. รู้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณเปรียบเทียบหนี้ของคุณกับเงินที่คุณได้รับ โดยเฉพาะอย่างยิ่งจะเปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณกับรายได้รวมต่อเดือนของคุณ

โดยทั่วไป ยิ่งอัตราส่วน DTI ของคุณต่ำลง คุณก็จะยิ่งดึงดูดผู้ให้กู้มากขึ้นเท่านั้น DTI ที่ต่ำหมายความว่าคุณสามารถชำระเงินกู้ใหม่ได้โดยไม่ล้มละลาย ยิ่ง DTI ของคุณสูงเท่าไร คุณก็ยิ่งมีรายได้มากขึ้นในการชำระคืนเงินกู้ ซึ่งจะทำให้การก่อหนี้เพิ่มมากขึ้นทำได้ยากขึ้น

กฎทั่วไปที่ได้รับความนิยมสำหรับผู้ให้กู้คือการหลีกเลี่ยงการจำนองที่ต้องการรายได้รวมต่อเดือนของคุณมากกว่า 28% DTI โดยรวมของคุณควรอยู่ต่ำกว่า 36%

โฆษณา

ดังนั้น หากคุณมีรายได้ $5,000 ต่อเดือน คุณต้องการให้การชำระเงินจำนองของคุณไม่เกิน $5,000 * 0.28 = $1,400 และคุณต้องการให้แน่ใจว่าการชำระเงินจำนองของคุณบวกการชำระหนี้อื่น ๆ อยู่ต่ำกว่า $5,000 * 0.36 = $1,800.

DTI สูงสุดคือ 45% สำหรับสินเชื่อแบบดั้งเดิมและ 43% สำหรับสินเชื่อ FHA อย่างไรก็ตาม อาจมีข้อยกเว้นบางประการหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการ เช่น B. ประหยัดได้มาก

5. พิจารณาการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปี

แม้ว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีจะเป็นเรื่องปกติ แต่ถ้าคุณคิดว่าคุณได้พบบ้านระยะยาวและมีกระแสเงินสดที่ดีแล้ว ให้พิจารณาการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีเพื่อชำระบ้านให้หมดเร็วขึ้น คุณยังมีตัวเลือกในระยะเวลา 15 ปีเมื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองปัจจุบันของคุณ อัตรามาตรฐานปัจจุบันสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีอยู่ที่ 4.870% ตามการสำรวจผู้ให้กู้ระดับชาติของ Bankrate

6. ร้านค้าเปรียบเทียบระหว่างผู้ให้กู้หลายราย

เมื่อมองหาอัตราการจำนองที่ดีที่สุด แม้กระทั่งการรีไฟแนนซ์ ให้ทำการวิจัยที่จำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะพบอัตราการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ อย่าใช้ราคาแรกที่เสนอ – มันคุ้มค่าที่จะลอง จากการศึกษาวิจัยชิ้นหนึ่ง ผู้กู้ได้รับข้อเสนออัตราดอกเบี้ยเพิ่มเติมเพียงข้อเสนอเดียวและประหยัดเงินได้เฉลี่ย $1,500 และได้รับ 5 ข้อเสนอและประหยัดเงินได้เฉลี่ย $3,000

มองให้ไกลกว่าธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณ พูดคุยกับผู้ให้กู้หลายราย และสำรวจตัวเลือกต่างๆ ทางออนไลน์

“ซื้อและเปรียบเทียบตามการประเมินเครดิตที่คุณได้รับ” แซนเดอร์สกล่าว “ปกติคุณจะไม่ซื้อรถโดยไม่ทดลองขับก่อน ใช้เงินกู้ของคุณเพื่อทดลองขับก่อนดำเนินการซื้อต่อไป”

7. ล็อคภาษีของคุณ

กระบวนการปิดบัญชีบางครั้งอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์และราคาอาจมีความผันผวนในช่วงเวลานี้ หลังจากที่คุณลงนามในข้อตกลงซื้อบ้านและรับเงินกู้แล้ว ให้ขอให้ผู้ให้กู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณ บางครั้งอาจมีค่าธรรมเนียมสำหรับบริการนี้ แต่ก็มักจะคุ้มค่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น

ขั้นตอนต่อไป

เมื่อคุณพบราคาและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ดีที่สุดและสมัครขอสินเชื่อแล้ว คุณจะเข้าใกล้การจำนองครั้งต่อไปไปอีกขั้นหนึ่ง นี่คือภาพรวมของสิ่งที่คาดหวัง:

ภายในสามวันหลังจากสมัคร คุณจะได้รับประมาณการเงินกู้พร้อมรายละเอียดการจำนอง ซึ่งรวมถึงรายการค่าใช้จ่ายในการชำระเงิน แต่เป็นประมาณการปัจจุบัน ไม่ใช่ตัวเลขที่แน่นอน หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับสิ่งที่รวมอยู่ในการประเมินเครดิตของคุณ คุณสามารถขอคำชี้แจงจากผู้ให้กู้ของคุณได้ ณ จุดนี้
แผนกรับประกันภัยของผู้ให้กู้จะตรวจสอบใบสมัครของคุณเพื่อพิจารณาว่าการจำนองของคุณจะได้รับการอนุมัติหรือไม่ ในช่วงเวลานี้คุณอาจถูกขอให้จัดเตรียมเอกสารเพิ่มเติมหรือตอบคำถาม ดังนั้นจงเตรียมพร้อมและตอบสนอง ดูแลการเงินของคุณและทำงานด้วย อย่ากู้เงินใหม่ ซื้อสินค้าจำนวนมาก หรือเปลี่ยนงานหากคุณสามารถหลีกเลี่ยงได้

หากการจำนองของคุณได้รับการอนุมัติ คุณจะใกล้จะปิดตัวลง หากเงินกู้ของคุณถูกปฏิเสธ สิ่งสำคัญคือต้องค้นหาปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจ โดยทั่วไป คุณสามารถยื่นขอจำนองจากผู้ให้กู้รายอื่นได้เสมอ แต่ควรรอสักครู่ก่อนที่จะทำให้เครดิตเสียหาย

เมื่อคุณใกล้ถึงวันปิดบัญชี คุณจะได้รับการเปิดเผยการปิดบัญชีพร้อมเงื่อนไขเงินกู้ขั้นสุดท้าย รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี หากคุณกำหนดราคาต่ำ โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าราคาในเอกสารนี้ตรงกับราคาที่คุณเสนอในตอนแรก โปรดทราบว่าการล็อคอัตรามักจะคงอยู่เพียงช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น ดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้าในกระบวนการปิดบัญชี

เรียนรู้เพิ่มเติม:

โฆษณา