Ayon sa data ng Experian para sa unang quarter ng 2022, ang average na buwanang pagbabayad ay halos $650 para sa isang bagong kotse at humigit-kumulang $500 para sa isang ginamit na kotse, kaya ang paghahanap ng bargain ay kritikal. Ang pag-sign up para sa isang 0% APR na auto deal ay isang paraan upang makatipid ng pera sa iyong susunod na pagbili ng kotse.
Maraming mga automaker ang nag-aalok ng mga pautang sa sasakyan na walang interes para makaakit ng mga bagong kwalipikadong customer at magbenta ng mas maraming sasakyan. Gayunpaman, dapat kang palaging mag-ingat kapag bumibili ng bagong kotse, kahit na ang quote ng APR sa talahanayan ay zero. Sa ilang mga kaso, maaaring mas mahusay sa katagalan na makakuha ng pautang sa kotse mula sa isang taga-labas na tagapagpahiram.
Ano ang 0% APR?
Ang 0% APR o walang interes na auto deal ay karaniwang nangangahulugan na humiram ka ng pera nang libre. Binabayaran ng iyong buwanang pagbabayad ang perang ibinabayad ng tagapagpahiram sa dealer ng sasakyan, ngunit ang labis na pera sa iyong bulsa ay hindi napupunta sa bank account ng nagpapahiram.
Iba ito sa karaniwang paraan kapag kumukuha ng car loan, kung saan sinisingil ka ng nagpapahiram ng interes sa financing. Pagkatapos ng lahat, ang interes at mga bayarin ay ang pangunahing paraan ng mga nagpapahiram ng pera. Kapag binayaran mo ang utang, babayaran mo ang pera na binayaran ng tagapagpahiram sa dealer ng sasakyan para sa iyo. Ang interes na binabayaran mo ay tumutulong sa nagpapahiram na kumita.
Paano gumagana ang 0% APR?
Ang pagpopondo ng kotse na walang interes ay mukhang napakaganda para maging totoo. Ngunit ang mga alok na financing na ito ay mga tool na magagamit ng mga automaker para magbenta ng mas maraming sasakyan.
Ang mga nagpapahiram na nag-aalok ng 0% financing ay kilala bilang mga captive finance company at may kaugnayan sa mga automaker mismo. Ang ilang mga halimbawa ng mga captive loan ay kinabibilangan ng Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, atbp. Kaya't kung gusto ng Ford na magbenta ng higit pang mga F-150 dahil sa labis na imbentaryo, maaari itong mag-alok ng mga zero-year interest loan upang pumili ng mga borrower sa pamamagitan ng sarili nitong financing arm.
Sa panlabas, maaaring mukhang mas mura ang walang interes na financing, ngunit hindi ito palaging nangyayari. Kapag nag-aalok ang mga automaker ng 0% financing, maaari nilang subukang bumawi sa "nawalang" kita sa ibang mga paraan. Halimbawa, maaaring subukan ng isang dealer na magbenta sa iyo ng mga karagdagang produkto, tulad ng mga pinahabang warranty o insurance sa clearance ng sasakyan. Maaaring kailanganin mo ring isuko ang mga perk gaya ng mga diskwento na karaniwang nagpapababa sa presyo ng pagbili.
Paano makakuha ng quote ng kotse na may 0% APR
Ang zero percent na financing ay karaniwang nakalaan para sa mga borrower na may magandang credit rating – karaniwang inuuri bilang may credit rating na 800 at mas mataas. Bago mo simulan ang pagpopondo ng iyong pagbili ng kotse, dapat mong suriin ang iyong credit report sa iyong sarili. Ang bawat tagapagpahiram ay mayroon ding sariling kahulugan ng mahusay na kredito, at ang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat ay maaaring mag-iba ayon sa sasakyan.
Dahil ang zero-year na pamantayan sa pagiging karapat-dapat sa APR ay malawak na nag-iiba, pinakamahusay na tawagan ang dealer ng kotse nang maaga. Itanong kung anong pamantayan ang kailangan mong matugunan para maging kwalipikado para sa walang interes na financing sa isang partikular na sasakyan. Bilang karagdagan sa iyong kasaysayan ng kredito, maaaring isaalang-alang ng mga auto loan ang iba pang mga salik kapag isinasaalang-alang ang iyong aplikasyon, gaya ng:
- Ang ratio ng utang-sa-kita.
- Karanasan sa trabaho.
- Pagpapatunay ng kita at address.
Anuman ang katayuan ng iyong credit history — mabuti, masama, patas o mahusay — dapat ka ring maglaan ng oras upang makakuha ng paunang pag-apruba mula sa labas ng mga pinagmumulan ng pagpopondo. Makakatulong sa iyo ang paunang pag-apruba na ihambing ang iyong mga opsyon at bigyan ka ng backup na plano kung hindi ka kwalipikado para sa mga eksklusibong alok ng automaker.
0% APR Financing Restrictions
Para sa ilang nanghihiram, ang walang interes na financing ay maaaring maging isang malaking bagay. Gayunpaman, may ilang mga potensyal na pitfalls na dapat malaman kapag isinasaalang-alang ang ganitong uri ng pagpopondo.
- Mga limitadong opsyon: Ang walang interes na financing ay maaari lamang maging available para sa ilang partikular na uri ng sasakyan. Una, ang kotse na binili mo ay halos tiyak na bago. Ang mga automaker ay may posibilidad na magreserba ng mga espesyal na deal sa financing para sa mga modelong may labis na imbentaryo na kailangang ilipat.
- Limitadong mga opsyon sa pagbabayad: Depende sa alok, ang iyong mga opsyon sa pagbabayad ay maaaring limitado ng 0% financing. Karaniwang tumatagal ng mas kaunting oras para mabayaran mo ang utang kaysa sa iba. Siyempre, walang masama sa mabilisang pagbabayad ng iyong utang, ngunit dapat mong tiyakin na kaya mong bayaran ang mas mataas na buwanang interes nang hindi pinipilit ang iyong badyet.
0% Pagpopondo at Mga Bonus
Gusto ng mga automaker na bilhin mo ang iyong susunod na kotse mula sa kanilang kumpanya, hindi isang katunggali. Ito ang pangunahing dahilan kung bakit walang mga panukala sa pagpopondo ng 0%. Upang makaakit ng mga bagong customer, madalas na nag-aalok ang mga automaker sa mga mamimili ng mga cash-back na bonus.
Sa kasamaang palad, maaaring hindi ka payagan ng mga automaker na samantalahin ang parehong 0% financing at mga bonus. Kung nahaharap ka sa dilemma na ito, kailangan mong magpasya kung aling paraan upang makatipid ang mas mahusay.
Tip sa Rate ng Interes: Gamitin ang Auto Finance Calculator para matulungan kang ihambing ang 0% Finance vs. Bonus na Gantimpala ng Cash. Minsan, sa mga tuntunin ng pangkalahatang pagtitipid, ito ang pinakamahalagang makakuha ng cash rebate mula sa isang dealership ng kotse kasama ng mas mataas na APR. Sa ibang mga kaso, ang 0% ng mga pondo ay maaaring ang malinaw na panalo.
Dapat mo bang kunin ang pera at refinance?
Maaaring kailanganin mong tanggapin ang karaniwang financing mula sa captive loan ng automaker para maging karapat-dapat para sa ilang uri ng mga cash incentive. Bilang kapalit, mayroon kang potensyal na makakuha ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa iyong bangko o sa labas ng tagapagpahiram.
Depende sa iyong mga kalagayan, ang muling pagpopondo sa iyong bagong loan ng kotse sa loob ng ilang buwan ay maaaring maging isang epektibong diskarte. Ngunit may ilang mga downsides na dapat isaalang-alang muna. Iyon ay dahil kung kukuha ka ng dalawang pautang sa sasakyan nang sunud-sunod — ang orihinal at ang iyong nililinang muli — maaari nitong masira ang iyong kredito nang ilang sandali.
Ang maramihang mga pautang ay magreresulta sa hindi bababa sa dalawang mahirap na pagtatanong sa kredito sa iyong ulat ng kredito. Ang pagdaragdag ng dalawang loan sa iyong credit report, kahit na ang isa ay nagbabayad sa isa pa, ay maaaring mabawasan ang average na edad ng mga account sa iyong credit report. Sa mga tuntunin ng credit rating, mas mataas ang average na edad ng iyong account, mas mabuti.
Kailan hindi sulit ang pangangalakal ng 0% APR?
Sa mga sumusunod na kaso, maaaring makatuwirang talikuran ang mga espesyal na alok sa pagpopondo ng tagagawa.
Ang mga tuntunin sa pagbabayad ay hindi nakakatugon sa iyong badyet
Ang mga pautang sa kotse na may mababang interes ay karaniwang may mas maiikling termino sa pagpopondo. Depende sa iyong kita, ang mas maiikling termino ng pautang ay maaaring maging masyadong mataas ang iyong buwanang pagbabayad.
Halimbawa, kung ang 0% car loan ay tumatagal ng 4 na taon at karaniwan mong tutustusan ang 5 taon, maaaring malaki ang pagkakaiba sa gastos. Sa 4 na taon, $25,000 na auto loan mula sa manufacturer, ang iyong mga buwanang pagbabayad ay humigit-kumulang $520. Sa paghahambing, ang pagkuha ng $25,000 na auto loan sa loob ng 5 taon sa 4% ay nagkakahalaga ng $460 sa isang buwan. Maaari kang gumamit ng car loan calculator para kalkulahin ang iyong potensyal na loan.
Kadalasang inirerekomenda ng mga eksperto sa pananalapi na limitahan ang iyong buwanang pagbabayad ng sasakyan sa 20% o mas mababa kaysa sa iyong buwanang suweldo. Inirerekomenda ng ilang eksperto na limitahan mo ang mga pagbabayad sa kotse sa 10% ng iyong kabuuang kita.
Gusto mong bumili ng mas mahal na kotse
Hindi ka dapat magpasya na taasan ang badyet ng iyong sasakyan para lang maging kwalipikado para sa espesyal na financing. Kung magbabayad ka ng $10,000 na cash para sa isang ginamit na kotse, ang pagkuha ng $30,000 na bagong pautang sa kotse para lamang samantalahin ang walang interes na financing ay maaaring hindi isang matalinong hakbang sa pananalapi.
Hinahayaan ka ng mga cash rebate na makatipid ng higit pa
Ang mga cash back rebate ay karaniwang hindi magagamit sa mga mamimili na sinasamantala ang espesyal na financing ng tagagawa. Hindi magiging sulit ang 0% financing kung sinusukat mo ang mga numero at ang mga cash rebate ay magbibigay sa iyo ng mas malaking pagkakataon sa pagtitipid.
Isipin na ma-enjoy mo ang $4,750 na cash back sa iyong bagong pagbili ng kotse. Para sa $30,000 na bagong kotse, ang insentibong ito ay maaaring magpababa sa presyo ng iyong pagbili sa $25,250. Kung tutustusan mo ang $25,250 sa 4% sa loob ng 5 taon, magbabayad ka ng $2,651 bilang interes. Sa kasong ito, ang iyong kabuuang gastos ay $27,901 – hangga't hindi ka magdagdag ng mga karagdagang produkto tulad ng mga pinahabang warranty o iba pang mga singil sa financing.
Bilang kahalili, maaari mong bayaran ang buong presyo ng pagbili na $30,000 at piliin ang 0% APR. Sa kasong ito, kung ipagpalagay na walang mga add-on na produkto o bayarin, magbabayad ka pa rin ng $2,099 na higit pa kaysa sa matatanggap mo sa mga cash rebate.
Mga tala sa 0% APR na Alok
Makakatulong ang mga pagsasaalang-alang na ito sa paggabay sa proseso habang sinusuri mo ang iyong mga opsyon at nagpasya na ang 0% APR na auto loan ay ang tamang pagpipilian para sa iyo.
| Ng | huwag |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Panghuling resulta
Ang susi sa pagpapasya kung ang isang 0% APR car deal ay tama para sa iyo ay ihambing ito sa loan ng kotse sa labas ng tagapagpahiram at tukuyin ang iyong tunay na buwanang gastos. Depende sa iyong sitwasyon, maaaring hindi ka talaga makatipid ng deal na ito. Sa ilang mga kaso, ang espesyal na financing ay hindi kasing ganda ng tila, at ang mahusay na kredito ay kadalasang kinakailangan upang maging kwalipikado. Suriin ang kasalukuyang mga rate ng interes sa pautang sa sasakyan at tiyaking hindi ka gagastusin ng walang interes na pautang.
