Makakatulong sa iyo ang pagkuha ng credit card sa iyong pangalan na bumuo ng magandang kasaysayan ng kredito, na maaaring magamit kapag handa ka nang bumili ng kotse o bahay. Ngunit kung bago ka sa paggamit ng mga credit card, kailangan mo ba ng credit card co-signer?
Kung ikaw ay wala pang 21, ang pangkalahatang sagot ay oo, maliban kung ikaw ay may independiyenteng kita. Ang Credit Card Accountability and Disclosure (CARD) Act of 2009 ay lumikha ng mga bagong panuntunan para sa mga issuer ng card para sa mga aplikanteng wala pang 21 taong gulang. Sa partikular, inaatasan ng batas ang sinumang wala pang 21 taong gulang na magpakita ng patunay ng sapat na kita o isang co-signer — isang taong sumasang-ayon na ibahagi ang responsibilidad para sa krimen.
Sa kasamaang palad, ang karamihan sa mga pangunahing tagapagbigay ng credit card ay huminto sa pagpayag sa mga kasamang pumirma. Bagama't hindi iyon nangangahulugan na hindi ka makakakuha ng credit card kung wala ka pang 21 taong gulang, maaari nitong limitahan ang iyong mga opsyon.
Bakit hindi ka maaaring maging karapat-dapat para sa iyong sariling credit card
Sa teknikal na paraan, maaari kang mag-aplay para sa isang credit card sa 18. Gayunpaman, ang Card Act ay nag-aatas sa mga issuer ng card na gamitin ang pagpapasya kapag nag-aapruba ng mga batang aplikante. Upang makakuha ng credit card sa iyong pangalan na wala pang 21 taong gulang, kakailanganin mo ang isa sa mga sumusunod na dokumento:
- Ang co-signer ay handang ibahagi ang responsibilidad para sa card
- Patunay ng Kita sa Self-Employment
Ang mga patakaran ay idinisenyo upang protektahan ang mga batang mamimili mula sa mapang-abusong mga gawi sa credit card na maaaring mag-iwan sa kanila sa utang. Matutulungan mo rin ang mga kabataan na matuto ng magagandang gawi sa pag-utang. Halimbawa, kung co-sign ng iyong mga magulang ang iyong card at sinusubaybayan ang aktibidad ng account, mas maliit ang posibilidad na makaipon ka ng malaking balanse.
Ang pagkakaroon ng co-signer ay kapaki-pakinabang din sa kumpanya ng credit card dahil kung hindi ka makakapagbayad, maaaring may ibang managot sa utang. Ang mga kumpanya ng credit card ay maaaring gumawa ng mga aksyon sa pagkolekta laban sa mga kasamang pumirma, kabilang ang pagpapatupad ng utang. Gayunpaman, dahil hindi na pinapayagan ng karamihan sa mga pangunahing issuer ng card ang mga co-signer, nagiging mas mahirap na makakuha ng credit card na may kasamang signer.
Sabi nga, kung ikaw ay wala pang 21 taong gulang, ang iyong kakayahang makakuha ng credit card sa iyong pangalan ay depende sa kung ikaw ay may kita. Gayunpaman, hindi tinukoy ng CARD Act ang isang partikular na kinakailangang antas ng kita. Kung wala kang independiyenteng kita (na maaaring mangyari kung nag-aaral ka ng buong oras o may trabaho ngunit hindi kumikita ng malaki), mas malamang na maaprubahan ka.
Aling mga credit card ang nagpapahintulot sa co-signing?
Karamihan sa mga pangunahing tagabigay ng card ay hindi na pinapayagan ang mga co-signer ng anumang uri. Simula Enero 2022, kasama sa listahan ng mga issuer na hindi pinapayagan ang co-signing:
- Bangko ng Amerika
- American Express
- Capital One
- Citi
- Chase
- Matuklasan
- USAA
- Wells Fargo
- US Bank.
Nag-aalok ang Bank of America ng alternatibo sa tradisyonal na co-signer arrangement. Kung nag-aplay ka para sa isang Bank of America na credit card at naaprubahan, maaari mong hilingin sa kanila na idagdag ang co-applicant sa iyong account. Gayunpaman, hindi ito kapareho ng pagkakaroon ng co-signer sa harap. Kung ikaw ay wala pang 21 taong gulang, kakailanganin mo pa rin ang patunay ng kita upang maaprubahan.
Maaari kang makakita ng mga credit card na inisyu ng mas maliliit na bangko o credit union na nagpapahintulot pa rin sa mga co-signer. Kung mayroon kang isang student checking account sa isang lokal na bangko o credit union, maaaring ito ay isang magandang lugar upang magsimula kapag naghahanap ng isang card na nagpapahintulot sa mga co-signer. O maaari mong suriin sa bangko ng iyong mga magulang kung papayag silang mag-co-sign ng credit card sa iyong pangalan.
Alternatibong: Maging Awtorisadong User
Kung hindi ka makakakuha ng credit card sa iyong pangalan dahil wala ka pang 21 taong gulang at hindi pa nakapasa sa pagsusulit sa kita, may isa pang opsyon. Maaari kang maging isang awtorisadong gumagamit ng credit card account ng ibang tao.
Ang mga awtorisadong user ay ang mga idinagdag ng host cardholder sa account. Bilang isang awtorisadong user, mayroon kang sariling credit card na may pangalan mo, na nauugnay sa account. Maaari mong gamitin ang card upang bumili, ngunit hindi ka mananagot para sa anumang mga utang na natamo. Hindi mo magagawa ang mga sumusunod:
- Humiling ng pagtaas ng limitasyon sa kredito
- Magdagdag ng isa pang awtorisadong user
- I-redeem ang mga reward maliban kung pinahintulutan ng pangunahing cardholder
Ang pagiging Awtorisadong User ay maaaring maging isang paikot na paraan ng pagbuo ng kredito, dahil ang karamihan sa mga pangunahing tagabigay ng card ay nag-uulat ng Awtorisadong User status sa tatlong pangunahing credit bureaus. Hangga't ang pangunahing cardholder ay nagkakaroon ng magagandang gawi sa kredito (pagbabayad sa oras, mababang balanse, atbp.), ang iyong credit score ay makikinabang. Ang epekto ay hindi eksaktong kapareho ng mga card sa iyong pangalan. Ngunit maaari mo pa ring gamitin ang magandang kredito ng ibang tao upang bumuo ng iyong sariling kasaysayan ng kredito.
May mga kalamangan at kahinaan sa pagiging isang awtorisadong gumagamit, ang pangunahing benepisyo ay ang kakayahang bumuo ng kredito. Sa kabilang banda, kung hindi iuulat ng tagabigay ng card ang awtorisadong katayuan ng user sa mga credit bureaus, nanganganib kang hindi makakuha ng anumang mga benepisyo sa pagbuo ng credit. Kung ang pangunahing cardholder ay gumawa ng huli na pagbabayad, ang credit card ay may mataas na paggamit ng credit - o mas masahol pa, ang mga pondo ay default - ang iyong credit score ay maaaring negatibong maapektuhan.
Sa pangkalahatan, kung gusto mong makakuha ng credit card na wala pang 21 taong gulang, dapat isaalang-alang ang pagiging awtorisadong user. Kung plano mong idagdag ka ng isang tao sa kanilang credit card account, tiyaking pumili ng isang taong may kasaysayan ng responsableng pamamahala ng kredito. Maaaring magandang ideya na sumang-ayon muna sa ilang mga pangunahing tuntunin tungkol sa kung paano gagamitin ang card at kung ano ang maaari mong bayaran para sa balanse.
21 taong gulang na credit card
Ang magandang balita ay kapag ikaw ay naging 21 taong gulang, ang mga tuntunin sa CARD Act na ito ay hindi na nalalapat. Mula sa puntong ito, maaari kang mag-aplay para sa isang student credit card o iba pang card sa iyong pangalan nang walang kasamang pumirma. Gayunpaman, maaari pa ring hingin ng app ang iyong taunang kita. Tandaan na ang iyong pag-apruba ay maaaring depende sa iyong credit rating. Kung wala kang mahabang credit history, ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay maaaring isang starter credit card o isang secured card.
Ang mga credit card sa pagpasok ay karaniwang may mas mababang mga limitasyon sa kredito at maaaring may taunang bayad o wala. Ang isang secured card ay nangangailangan ng cash deposit upang mabuksan, na madalas ding ginagamit bilang iyong linya ng kredito. Parehong maaaring maging magandang hakbang para sa pagbuo ng kredito para makakuha ka ng pag-apruba para sa isang card na nag-aalok ng higit pang mga feature at benepisyo.
Panghuling resulta
Ang pagkuha ng iyong unang credit card sa ilalim ng 21 ay maaaring nakakatakot kung wala kang independiyenteng kita o ang card na interesado ka ay hindi pinapayagan ang co-signing. Maaari kang maghintay hanggang sa ikaw ay 21 upang mag-apply para sa isang credit card, ngunit kung pipiliin mo ang awtorisadong ruta ng user, maaari kang magsimulang bumuo ng credit nang mas maaga. Ang pinakamahalagang bagay na dapat tandaan kapag kumukuha ng credit card sa anumang edad ay gamitin ito nang responsable, na nangangahulugang magbayad sa oras at panatilihing mababa ang iyong balanse.
Matuto pa:
