Maaaring mabigla kang marinig ito, ngunit noong Abril 2021, ang average na marka ng FICO ay 716. Ang average na marka ng FICO ay patuloy na tumaas mula noong una itong umabot sa 700 noong Abril 2017.
Ngunit hindi iyon ang tanging sorpresa. Naniniwala ka ba na ang 23.3% ng mga consumer ay talagang mayroong credit score na 800-850? Karaniwang nasa pagitan ng 300 at 850 ang mga marka ng FICO. Ang markang 800 o mas mataas ay itinuturing na isang espesyal na marka ng FICO.
Huwag mag-alala kung ang iyong marka ay mas mababa sa 800. Ang Excellence bar ay magsisimula bago ang 800, ngunit ang bilang na maaabot ay depende sa ginamit na credit rating.
Ang dalawang pinakakaraniwang ginagamit na marka ay ang FICO Score 8 at VantageScore 3.0, tingnan natin pareho.
Ano ang itinuturing na mahusay na kredito?
Ang FICO Score 8 ay ang pinakakaraniwang ginagamit na bersyon ng lahat ng tatlong credit bureaus. Ayon sa myFICO.com, kung paano umunlad ang hanay ng kredito ng FICO:
- Kahusayan: 800 at mas mataas.
- Napakahusay: 740 hanggang 799.
- Mabuti: 670 hanggang 739.
- Patas: 580 hanggang 669.
- Mahina: 579 at mas mababa.
Sa pagtingin sa breakdown, maaari mong isipin na kailangan mo ng hindi bababa sa 800 puntos. Upang ma-rate na "Natitirang", sa pamamagitan ng gayon. Ngunit hindi mo kailangan ng 800 FICO na marka upang makuha ang pinakamahusay na mga rate sa mga pautang at credit card.
Ayon sa Informa Research, kung mayroon kang score na hindi bababa sa 760, nasa mabuting kalagayan ka. Maaari kang makakuha ng 30-taong fixed-rate na mortgage para sa $300,000 sa mababang rate na 4.919%. Sa iskor na 820, makakakuha ka ng parehong ratio. Maaaring hindi ka namumukod-tangi sa teknikal sa mga mata ng FICO, ngunit sino ang nagmamalasakit? Ang pagkuha ng pinakamagandang presyo ang mahalaga.
Narito ang mga hanay ng credit ng VantageScore, ayon kay Experian, isa sa tatlong pangunahing credit bureaus:
- Napakahusay: 781 hanggang 850.
- Mabuti: 661 hanggang 780.
- Patas: 601 hanggang 660.
- Mahina: 500 hanggang 600.
- Napakahirap: 300 hanggang 499.
Ang marka ng FICO na 750 ay itinuturing na isang napakahusay na marka. Ngunit ang VantageScore na 750 ay itinuturing lamang na isang magandang marka. Ang mga timbang ng mga salik na ito ay hindi magkapareho, kaya't hindi sila direktang maihahambing sa mga marka.
Ano ang nakakaapekto sa iyong credit score?
Narito ang limang salik na isinasaalang-alang sa iyong FICO score:
- History ng pagbabayad: 35%.
- Paggamit ng credit: 30%.
- Haba ng credit history: 15%.
- Halo ng kredito: 10%.
- Bagong kredito: 10%.
Tulad ng nakikita mo, ang kasaysayan ng pagbabayad at paggamit ng kredito ay napakahalaga. Kasama rin sa karamihan ng mga bersyon ng mga marka ng kredito ang dalawang salik na ito sa kanilang mga rating, ngunit naiiba ang timbang sa mga ito.
Ang VantageScore ay hindi nagbibigay ng mga porsyento ng mga salik na kasangkot sa pagkalkula ng marka. Sa halip, nakatutok ito sa "impluwensya" ng isang kategorya.
Narito kung paano ito gumagana:
- Paggamit ng kredito, balanse, at available na balanse: Napakaimpluwensyang.
- Credit portfolio at karanasan: Napaka-maimpluwensyang.
- Kasaysayan ng Pagbabayad: Katamtamang Epekto.
- Mga Bagong Account: Hindi gaanong maimpluwensyahan.
- Edad ng credit history: mas kaunting epekto.
Bakit Mahalaga ang Mahusay na Credit
Ang mahusay na kredito ay makakatulong sa iyo na makatipid ng pera. Tandaan ang halimbawa sa itaas, kapag nakakuha ka ng pinakamataas na rate na 4.919% sa isang $300,000 30-taong fixed-rate na mortgage na may FICO score na 760? Nagreresulta ito sa buwanang pagbabayad ng prinsipal at interes na $1,596.
Tingnan natin kung ano ang magiging buwanang bayad mo kung ang iyong FICO score ay 630 lang. Ngayon ang iyong interest rate ay 6.508%, at ang iyong buwanang bayad sa parehong mortgage ay $1.898. Pagkakaiba sa pagbabayad pagkatapos ng isang taon? Sobra ang bayad sa iyo ng $3,624. Pagkatapos ng 10 taon, nagbayad ka ng isa pang $36,240. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mas mababa sa average at mataas na mga marka ay nakakagulat.
Bilang karagdagan sa pagkuha ng mas murang kredito, kwalipikado ka para sa pinakamahusay na mga credit card at, sa ilang mga estado, mas mababang mga premium ng insurance. Sa isang pinansiyal na emerhensiya, tulad ng kung gumagawa ka ng mamahaling pag-aayos ng bahay, ang magandang kredito ay mahalaga dahil makakatulong ito sa iyong makakuha ng mas murang kredito nang mas madali.
Pagbutihin ang iyong credit rating
Anim na buwan ng pag-uulat ng data ng account ay kinakailangan upang makabuo ng marka ng FICO. Binibigyang-daan ka ng VantageScore na makabuo ng marka kung mayroon kang kahit isang buwang aktibidad ng kredito sa nakalipas na 24 na buwan.
Hindi mo mapipili ang marka na ginagamit ng iyong tagapagpahiram, ngunit maaari kang bumuo ng ugali sa pagpapahiram na magpapahusay sa iyong marka, anuman ang uri o bersyon na ginamit. Sanayin ang mga sumusunod na gawi upang mapabuti ang iyong credit score.
- Panatilihin ang mahusay na mga rekord ng pagbabayad. Magtakda ng makatotohanang badyet at bayaran ang lahat ng iyong mga bayarin sa oras. Pinag-uusapan ko ang bawat bill, hindi lang ang bill mo sa credit card. Ang isang mahusay na kasaysayan ng pagbabayad ay ang susi sa magandang credit.
- Subaybayan ang iyong paggamit ng kredito. Mayroon kang ratio ng paggamit ng kredito, na ang ratio ng halaga ng mga kredito na iyong nagamit sa halaga ng mga kredito na mayroon ka. Panatilihin ang balanse ng iyong credit card sa ilalim ng 30% — aktwal na 10% kung magagawa mo — at makikita mong bumuti ang iyong marka.
- Manatiling walang utang. Simulan ang pagsubaybay sa iyong paggastos upang masubaybayan mo ang mga balanse ng iyong credit card. Sa sandaling gumamit ka ng maraming credit card, mahalagang magkaroon ng isang sistema sa lugar. Kung hindi mo alam kung saan pupunta ang bawat dolyar, malamang na baon ka sa utang.
- Itigil ang pagkahumaling sa iyong iskor. Sanayin lang ang mga nakalistang gawi dito at gaganda ang iyong marka. Ngunit huminahon sa eksaktong mga numero. Magbabago ang iyong credit score habang iniuulat ang bagong impormasyon sa credit bureau. Kaya't ang pagiging matiyaga at paggamit ng iyong kredito nang responsable ay magpapahusay sa iyong marka.
Tandaan, hindi mo kailangan ng perpektong kredito. Itaas ang iyong marka sa hindi bababa sa 760 at makukuha mo ang pinakamahusay na mga rate.
