Ang isang sertipiko ng deposito (CD) ay tinatawag na isang "term deposito" dahil ang depositor ay sumasang-ayon na hawakan ito sa isang institusyong pampinansyal para sa isang tiyak na yugto ng panahon. Ang katapusan ng takdang panahon na ito, anim na buwan man o 60 buwan, ay tinatawag na petsa ng kapanahunan.
Sa maturity, ang depositor ay dapat magpasya kung ano ang gagawin sa CD. Kung walang gagawin ang depositor, malamang na i-roll over ng bangko ang CD para sa parehong termino, kahit na sa mas mataas o mas mababang rate ng interes kaysa dati. Ang magandang balita ay ang mga CD saver ay may maikling panahon, na tinatawag na palugit, bago nila kailangang gawin ang susunod na hakbang.
"Kung hindi ka sigurado kung ano ang gagawin sa mga mature na benepisyo ng CD at kailangan ng mas maraming oras para magpasya, ang mga CD ay karaniwang may 10 araw na palugit mula sa petsa ng pag-expire ng CD," sabi ni Juli Erhart-Graves, Board Certified Financial Planner at Indianapolis Worley Erhart-Graves President.
Ano ang mangyayari kapag nag-mature ang isang CD?
Walang karaniwang mga alituntunin sa mga institusyong pampinansyal tungkol sa kung ano ang gagawin kapag nag-expire ang isang CD. Maaaring abisuhan ka ng nag-isyu na bangko nang maaga sa paparating na petsa ng pag-expire ng CD.
Sinabi ni Erhart-Graves na kung hindi mo pa sinabi sa bangko kung ano ang gagawin sa CD, maaari nilang i-update ito sa parehong deadline gaya ng dati. Kaya kung ikaw ay orihinal na nagbukas ng isang CD na may isang taong termino, ang bangko ay magpapalawig nito ng isa pang taon.
I-roll over din ang mga CD sa kasalukuyang mga rate ng merkado. "Ang mga bagong rate ng interes na itinakda ng mga bangko ay maaaring maging mapagkumpitensya o hindi," sabi ni Rich Arzaga, isang propesor at tagapagtatag ng Insurance Whisperer sa Monument, Colorado, at isang board-certified financial planner.
Maaaring maging maginhawa ang pagpayag sa iyong bangko na i-renew ang CD, ngunit ikinakandado ka nito sa isa pang termino sa potensyal na hindi gaanong mapagkumpitensyang rate ng kita.
Panahon ng palugit: isang napakaikling window ng panahon
Ang bawat bangko ay nagtatakda ng sarili nitong palugit para sa mga CD, at ang palugit na panahon ay maaaring mag-iba depende sa kung kailan mag-e-expire ang CD. Karaniwan, ang mga ito ay mula 7 hanggang 14 na araw. Halimbawa, ang Bank of America at Wells Fargo ay may 7 araw na palugit, habang si Chase ay may 10 araw na palugit. Ang Ally Bank at Capital One ay nagbigay ng 9 at 10 araw ayon sa pagkakabanggit. Ang Barclays ay may 14 na araw na palugit para sa mga online na CD.
Ang panahon ng palugit ay nagbibigay ng oras sa mga may hawak ng CD na mag-withdraw ng mga pondo o mag-renew ng CD. "Sa panahong ito, maaari mong kunin ang iyong pera mula sa CD nang walang parusa," sabi ni Arzaga.
Kung magpasya kang i-cash ang CD at hindi inutusan ang bangko na magpadala sa iyo ng tseke, maaari kang mapatawan ng parusa sa pag-withdraw sa sandaling mag-expire ang palugit. Ang mga prepaid na parusa para sa mga CD ay malawak na nag-iiba. Halimbawa, sa Ally Bank, ang maagang paglabas mula sa isang dalawang taong CD ay nangangailangan ng 60 araw ng interes. Ngunit sa Popular Direct, ang parusa para sa dalawang taon ng mga CD ay 270 araw ng simpleng interes.
Hindi ka mawawalan ng pera kahit nakalimutan mo ang isang expired na CD. Inilalaan ng mga bangko at credit union ang mga ito para sa iyo sa ilang lawak, ngunit ang kanilang mga patakaran ay maaaring hindi ayon sa gusto mo. Halimbawa, kung napalampas mo ang palugit at na-renew ng iyong bangko ang iyong CD, nawawalan ka ng pagkakataong muling mamuhunan ang iyong pera sa mga produkto na mas mataas ang ani.
Mga opsyon para sa mga mature na CD
Ang mga petsa ng pag-expire sa mga CD ay nakatali sa kung kailan sila pinapatakbo. Halimbawa, ang isang taong CD ay mag-e-expire sa loob ng 12 buwan, at ang isang limang taong CD ay mag-e-expire sa loob ng 60 buwan.
Kapag nag-expire ang bank CD, mayroon kang ilang mga opsyon:
- Ilagay ito sa bagong CD. Maaari mong kunin ang pera at ang naipon na interes at magbukas ng bagong CD sa ibang rate at termino. Maaari mong piliing magbukas ng CD na walang parusa, CD ng pagtaas ng presyo, o kahit na ilagay ang iyong pera sa ibang produkto ng pagtitipid.
- Hayaan itong mag-update. Maaari mong i-update ang CD at magdagdag o mag-withdraw ng mga pondo sa parehong panahon kung gusto mo. Depende sa environment rate ng interes, ang yield sa iyong na-update na CD ay maaaring mas mataas o mas mababa kaysa sa nakaraang APY.
- Tubusin ito. Maaari mong kolektahin ang iyong prinsipal at interes at gamitin ito para gawin ang anumang gusto mo, kabilang ang paggastos, pagbabayad ng utang, pamumuhunan sa mga stock, mutual funds, Roth IRA, at higit pa.
Manatiling up-to-date sa mga petsa ng pag-expire ng CD
Bago bumili ng CD, mangyaring kumpirmahin ang petsa ng pag-expire sa nagbigay. Basahin ang fine print, na dapat malinaw na nakasaad ang mga tuntunin ng CD.
Bago bumili ng CD, tanungin ang institusyong pampinansyal kung paano nila ipinapahiwatig ang petsa ng pag-expire at kung gaano katagal ang palugit.
Kung ililipat o binago mo ang iyong email address sa panahon ng CD, mangyaring i-update ang iyong impormasyon sa pakikipag-ugnayan sa institusyong pampinansyal.
Alamin kung pinapayagan ng institusyong nagmamay-ari ng iyong CD ang maagang pagpopondo. Kung ito ang kaso, maaari kang sumulat sa bangko at sabihin sa bangko kung ano ang gagawin kapag nag-expire ang CD nang hindi nababahala tungkol sa pagkilos sa hinaharap.
Kapag bumili ka ng CD, subaybayan ang petsa ng pag-expire nito. "Ang isang bagay na kasing simple ng pagmamarka ng isang kalendaryo o pagtatakda ng paalala sa takdang petsa sa iyong telepono ay dapat gumawa ng lansihin," sabi ni Erhart-Graves.
Mga Alternatibo sa Mga Nakalilimutin na Tagapagligtas
Kung nag-aalala kang makalimutan ang petsa ng pag-expire ng CD, pinakamahusay na ilagay ang pera sa isang regular na savings o money market account. Ang mga rate ng interes ay tumataas, at kung mamili ka, makikita mo na ang mga bangko ay nagbabayad ng mapagkumpitensyang kita sa mga tradisyonal na savings account.
Ang pag-on sa No Penalty CD ay isa pang opsyon. Sa ganoong paraan, kung nakalimutan mo ang oras ng pag-expire ng iyong CD, maaari mong bawiin ang iyong mga ipon nang walang parusa. Suriin lamang ang mga tuntunin at kundisyon ng iyong bangko upang malaman kung ano ang mangyayari kapag natapos na ang panahon ng iyong CD na walang royalty.
Ang isa pang pagpipilian ay ang gamitin lamang ang pera upang bayaran ang utang sa halip na magbukas ng CD account. "Ang pagbabayad ng utang na may mas mataas na interes kaysa sa kita sa CD ay isang napakatalino na ideya," sabi ni Arzaga.
