Nasa palengke ka ba para sa isang bagong tahanan? Kung gayon, maaari ka ring naghahanap ng pinakamahusay na mga rate ng mortgage. Paano ka makatitiyak na nakukuha mo ang pinakamagandang deal? Sa pamamagitan ng pag-unawa kung ano ang isang mortgage rate at kung paano ito tinutukoy, maaari mong malaman kung paano makuha ang pinakamahusay na rate.
Ang mortgage rate ay ang rate na binabayaran mo sa mortgage lender, at tinutukoy nito kung magkano ang babayaran mo sa huli para sa property. Kung mas mataas ang interes, mas malaki ang babayaran mo sa pangkalahatan. Ang mga rate ng mortgage ay kinakalkula ng mga nagpapahiram batay sa kasalukuyang mga kondisyon sa ekonomiya (wala sa iyong kontrol) at mga personal na salik tulad ng kasaysayan ng kredito, occupancy, halaga ng pautang, paunang bayad, atbp. Ihahati-hati namin ang iba't ibang uri ng mga rate ng mortgage na maaari mong piliin at ang mga hakbang na maaari mong gawin upang makuha ang pinakamahusay na rate na posible.
Iba't ibang Uri ng Mortgage Rate
Kadalasan, kapag bumibili ng mortgage, pipili ka sa pagitan ng fixed-rate mortgage at adjustable-rate mortgage. Gamit ang fixed-rate mortgage, magbabayad ka ng fixed monthly rate hanggang sa mabayaran ang loan. Nag-aalok ang mga fixed rate mortgage ng mas mataas na rate ng interes sa simula pa lang, ngunit nasisiyahan ka sa seguridad at katatagan.
Ang adjustable-rate na mga rate ng mortgage ay nagbabago sa panahon ng pagbabayad. Magbabayad ka ng mababang rate ng interes sa una para sa unang pito o sampung taon, at depende sa estado ng ekonomiya, tumataas ang mga rate ng interes sa paglipas ng panahon. Ang mga adjustable-rate na mortgage ay may mas mababang mga panimulang rate, ngunit ang halaga ay tumataas sa paglipas ng panahon, na maaaring maglagay sa iyo sa isang pagbigkis kung wala kang pinagmumulan ng kita upang mapaunlakan ang tumataas na mga rate ng interes.
Mga rate ng mortgage: Paano sila nakatakda?
Ang mga rate ng mortgage ay itinakda batay sa mga kadahilanan sa merkado (tulad ng mga rate ng interes ng pederal) at mga personal na kadahilanan (tulad ng iyong credit rating). Ginagamit ng mga nagpapahiram ang mga salik na ito upang masuri ang antas ng panganib ng utang, o sa madaling salita, ang posibilidad na hindi mo mababayaran ang perang ipinahiram nila sa iyo. Tinutukoy ng rating na ito ang rate ng mortgage na inaalok nila sa iyo. Narito ang ilan sa mga salik na tumutukoy kung paano itakda ang iyong rate ng mortgage.
Ang mortgage bond market
Alam nating lahat na kumikita ang mga bangko mula sa ating mga mortgage, ngunit ang mortgage ay hindi lamang isang simpleng loan na ibinibigay sa iyo ng iyong bangko at pagkatapos ay makikinabang ka rito nang may interes. Sa halip, ang mga bangko ay nag-package ng mga mortgage sa mga mortgage-backed securities (MBS) at pagkatapos ay kumilos bilang mga tagapamagitan upang ibenta ang mga ito sa mga mamumuhunan.
Tulad ng maraming iba pang paraan ng pamumuhunan, ang mga mamumuhunan ay nagpapasya kung ano ang bibilhin batay sa kung gaano kapanganib ang pamumuhunan. Sa kasong ito, binabawasan ng isang matatag na merkado ng real estate na may malusog na ekonomiya ang panganib sa pamumuhunan, kaya ang mga mamumuhunan ay handang bumili ng MBS sa mas mababang mga rate ng interes. Kapag nabigo ang mga merkado o tumaas ang inflation, ang mga mamumuhunan ay naghahanap ng mas mataas na mga rate upang bigyang-katwiran ang panganib. Isa ito sa mga salik na tumutukoy sa interes na babayaran mo sa iyong mortgage
Kasaysayan ng kredito
Ang iyong credit rating ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagtukoy ng mortgage rate na iyong natatanggap. Ang iyong credit rating ay nagsasabi sa mga nagpapahiram kung gaano sila kapanganib na magpahiram sa iyo ng pera—mas mataas ang iyong credit rating, mas mababa ang mortgage rate, at vice versa.
Kasalukuyang rate ng merkado
Itinatakda ng Federal Reserve ang federal funds rate, isang tool na tumutukoy sa rate kung saan nagpapahiram ang mga institusyong pampinansyal sa isa't isa. Kapag mataas ang pambansang rate ng interes, nagiging mahal para sa mga bangko at iba pang institusyong pampinansyal na magpautang sa isa't isa. Pinatataas nito ang rate ng interes sa mga produkto ng pamumuhunan tulad ng mga mortgage. Ito ay wala sa iyong kontrol, at kung kailangan mong bumili ng bahay kapag mataas ang mga rate ng interes ng kapital, maaari mong isaalang-alang ang muling pagpopondo ng iyong mortgage kapag mas mababa ang mga rate ng interes.
Panahon ng mortgage
Nakikita ng mga institusyong pampinansyal ang mga pangmatagalang mortgage bilang mas mapanganib at naniningil ng mas mataas na mga rate ng interes bilang kapalit. Ang palagay ay ang mga taong bumili ng 30-taong mortgage ay mas malamang na mag-default, kaya ang mga bangko ay naniningil ng mataas na mga rate ng interes upang masakop ang panganib. Sa kabilang banda, ang 10-taong mortgage ay itinuturing na hindi gaanong mapanganib at may mas mababang mga rate ng interes.
Occupy
Kung paano mo gustong gamitin ang iyong bahay ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagtukoy ng iyong mortgage rate. Dahil sa mga panganib na kasangkot, ang mga pangunahing tirahan ay may mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga ari-arian sa pamumuhunan. Ang pag-aakala ay kung ikaw ay nasa isang krisis sa pananalapi sa gitna ng pagbabayad ng iyong mortgage, mas magsisikap kang magbayad para sa iyong pangunahing tahanan dahil doon ka nakatira, at ibibigay ang iyong hindi gaanong madaling paupahang ari-arian upang kumita ng pera.
Paano Kunin ang Pinakamagandang Mortgage Rate: Mga Tip
Kung isinasaalang-alang mo ang pagkuha ng isang mortgage, tiyaking suriin ang iyong mga salik sa pagiging kwalipikado upang makuha ang pinakamahusay na mga rate ng mortgage. Ang mga sumusunod na tip ay makakatulong sa iyong makuha ang pinakamahusay na presyo at makatipid ng pera.
Pagbutihin ang iyong credit score
Ang iyong credit score ay nagpapahiwatig ng iyong kakayahang bayaran ang iyong utang. Ang isang mababang marka ng kredito ay maaaring hindi mag-disqualify sa iyo mula sa isang mortgage, ngunit ito ay mamarkahan ka bilang isang high-risk borrower, isang pamagat na maaaring makakuha sa iyo ng mga mamahaling termino sa kredito. Sa kabilang banda, ang magandang credit rating ay nakakatulong sa mga bangko na maging kumpiyansa sa iyong kakayahan sa pagbabayad at nag-aalok sa iyo ng mas mababang mga rate ng mortgage.
Buuin ang iyong credit score sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang sa oras, pagbabayad ng balanse ng iyong credit card, at pagkuha ng secured na credit card kung wala ka nito. Bago makipag-ugnayan sa iyong tagapagpahiram ng mortgage, suriin nang regular ang iyong ulat ng kredito at itama ang anumang mga pagkakamali o pagkakamali.
Magbayad ng malaking paunang bayad
Ang ilang nagpapahiram ay nag-a-advertise na maaari silang magbigay sa iyo ng 0% na paunang bayad sa isang mortgage, ngunit hindi nila sinasabi sa iyo na humahantong ito sa mataas na mga rate ng mortgage. Inirerekomenda ng mga eksperto sa pananalapi na maglagay ng hindi bababa sa 20% ng halaga ng iyong tahanan sa iyong paunang bayad upang mabawasan ang halagang kailangan mong hiramin. Sa 20% down payment, mas malamang na makakuha ka ng mas mababang mortgage rate at mas mababang buwanang pagbabayad. Makakatipid din ito sa iyo sa pribadong mortgage insurance.
Kumuha ng panandaliang fixed-rate mortgage
Ang mga nagpapahiram ng mortgage ay maaaring magbigay sa iyo ng isang mortgage hanggang sa 30 taon; Gayunpaman, kung mayroon kang disenteng kita, isaalang-alang ang isang 10- o 15-taong mortgage, ang mga rate ng interes sa mga panandaliang mortgage ay mas mababa. Ang mga buwanang pagbabayad ay magiging mas mataas, ngunit mas mababa ang babayaran mo para sa ari-arian kaysa sa kung ang nanghihiram ay kumuha ng 30-taong pautang.
Isaalang-alang ang isang Home Buyer Program
Naiintindihan ng gobyerno na ang pagmamay-ari ng bahay ay maaaring maging mahirap na paglalakbay para sa maraming tao. Bilang tugon, ang ilang mga estado ay lumikha ng mga programa na nag-aalok ng mababang mga rate ng mortgage o mga subsidyo sa paunang bayad upang matulungan ang mga mamamayan na bumili ng mga bahay sa ilang mga lugar. Kung makatagpo ka ng mga ganitong programa, samantalahin ang mga ito, ngunit siguraduhing legit ang mga ito bago ibigay sa kanila ang iyong pinaghirapang pera.
Ihambing ang mga nagpapahiram
Huwag kailanman tumira sa unang tagapagpahiram na nakilala mo, kahit na nag-aalok sila sa iyo ng pinakamababang rate ng interes. Bagama't mahalagang isaalang-alang ang nagpapahiram na may pinakamababang rate ng interes, maaaring makaapekto ang ibang mga salik gaya ng mga bayarin sa ledger at APR sa kabuuang halaga ng isang pautang. Humingi ng hindi bababa sa tatlong nagpapahiram para sa mga quote at ihambing ang mga ito.
