Mabilis na tumaas ang mga rate ng mortgage noong unang bahagi ng 2022, kung saan ang 30-taong fixed rate ay tumaas mula sa average na 3.22% noong Enero hanggang 5.1% sa katapusan ng Abril. Bagama't medyo mababa pa rin iyon sa kasaysayan — ang median rate ay umabot sa pinakamataas na 18,63% noong 1981 — mayroon pa rin itong malaking epekto sa buwanang gastos sa pabahay para sa mga bagong bibili ng bahay at adjustable-rate na mortgage borrower.
Sa sobrang taas ng inflation, hindi malinaw kung kailan titigil ang pagtaas ng mga rate ng mortgage. Kung nag-aalala ka tungkol sa pagtaas ng mga rate ng mortgage at kung paano ito maaaring makaapekto sa iyong kakayahang bumili ng bahay o magbayad ng buwanang pagbabayad, narito ang ilang hakbang na maaari mong gawin upang matulungan kang ayusin ang problema.
10 Paraang Makakatipid ng Pera ang Mga Bumibili ng Bahay at Kasalukuyang May-ari ng Bahay sa Hinaharap
Ang mga kasalukuyang may-ari ng bahay na may mga fixed-rate na mortgage ay hindi maaapektuhan ng pagtaas ng mga singil maliban kung plano nilang i-refinance ang loan o bumili ng bagong bahay. Gayunpaman, kung isa kang potensyal na mamimili ng bahay o may adjustable-rate na mortgage, narito ang mga hakbang na maaari mong gawin upang mabawi ang tumataas na mga rate ng mortgage:
1. I-lock ang iyong mga taripa
Pagkatapos mong matanggap ang paunang pag-apruba ng pautang mula sa iyong tagapagpahiram, maaari mong itakda ang iyong rate ng interes anumang oras hanggang limang araw bago isara ang utang.
Sa isang pang-ekonomiyang kapaligiran kung saan bumababa ang mga rate ng interes o hindi bababa sa pabagu-bago, maaaring maging kapaki-pakinabang ang pagkaantala sa mga lockdown. Ngunit kapag mas maaga kang mag-lock, mas mabuti kapag tumaas ang mga rate at hindi nagpapakita ng mga palatandaan ng paghinto. Sa karamihan ng mga kaso, pinapayagan ka ng mga nagpapahiram na magtakda ng mga rate ng interes sa loob ng 30 hanggang 60 araw nang hindi ka sinisingil.
2. Magbayad ng dagdag para mapanatiling mas matagal ang iyong plano
Kung hindi ka pa handang bumili ng bahay sa loob ng susunod na buwan o dalawa, maaaring ikulong ka ng ilang nagpapahiram ng hanggang siyam na buwan.
Kung magtatayo ka ng bagong bahay, malamang na tatagal ka pa, sabi ni Jennifer Beeston, senior vice president ng mortgage lending sa Guaranteed Rate Mortgage. "Maraming nagpapahiram ang maaaring i-hold ang iyong bagong loan sa bahay nang hanggang 365 araw," dagdag niya.
Tandaan, ang pananatili sa mga rate ng mortgage ay maaaring magdulot sa iyo ng hanggang 0.5% ng iyong balanse sa mortgage. Kaya, kung bibili ka ng bahay at tutustusan ito sa $350,000 ng presyo ng pagbili, maaari kang magbayad ng hanggang $1,750 sa deferred rate lock-in.
Mukhang mataas, ngunit ang mga paunang gastos ay makakapagtipid sa iyo ng libu-libo o kahit sampu-sampung libong dolyar sa buong buhay ng utang.
3. Isaalang-alang ang pagbili ng mga puntos ng rebate
Ang rebate point ay isang uri ng prepaid na interes na maaari mong bayaran nang maaga upang mabawasan ang rate ng interes sa iyong utang. Ang paggastos ng 1% ng halaga ng pautang sa bawat punto ay karaniwang binabawasan ang iyong rate ng interes ng 0.25 na porsyentong puntos.
Halimbawa, kung kwalipikado ka para sa isang $350,000 na mortgage sa 5.5%, maaari kang magbayad ng dalawang sentimo sa $7,000 upang ibaba ang iyong rate ng interes sa 5%. Babawasan nito ang iyong buwanang pagbabayad ng higit sa $100.
Ito ay isang mataas na halaga, ngunit kung plano mong manatili sa bahay nang mahabang panahon at hindi inaasahan na ang mga rate ng interes ay bababa anumang oras sa lalong madaling panahon, maaari kang makatipid ng pera. Pag-isipang gumamit ng calculator sa pagbabayad ng mortgage upang makita kung gaano katagal bago mabawi ang mga paunang gastos mula sa buwanang ipon.
"Ito ay talagang isang kaso sa punto," sabi ni Tim Pascarrera, presidente ng Ross Mortgage Corporation. "Ang bottom line ay kung magkano ang binabayaran mo sa harap, magkano ang ililigtas nito sa iyo, at hanggang kailan ka kukuha ng utang?"
Matuto pa:
-
-
-
-
Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
-
-
Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
4. Makatipid ng mas maraming pera
Gumagamit ang mga nagpapahiram ng mga paunang pagbabayad bilang tool sa pagpapagaan ng panganib. Ang mas malaking paunang bayad ay nangangahulugan na magkakaroon ka ng mas kaunting credit na hihiramin at ang iyong mga buwanang pagbabayad ay magiging mas mababa, na parehong nagpapababa sa iyong posibilidad na mag-default sa iyong mga pagbabayad.
Kung kukuha ka ng tradisyonal na loan at kaya mo itong bayaran, dapat kang magbayad ng hindi bababa sa 20% upang maiwasan ang personal na seguro sa mortgage. Ang premium ng PMI ay maaaring magdulot sa iyo ng 0.5% hanggang 1% ng halaga ng iyong loan bawat taon, kaya ang pag-aalis sa premium na ito ay maaaring makabuluhang bawasan ang iyong mga gastos.
Kahit na hindi ka makabayad ng ganoon kalaki, mas malaki ang iyong paunang bayad, mas malaki ang iyong pagkakataong makakuha ng mas mababang rate ng interes.
"Kung magbabayad ka ng 20 porsiyento o higit pa, pumipila ka para makuha ang pinakamagandang deal," sabi ni Pascarella. "Gayunpaman, mahalagang tandaan na ang mga rate ng interes ay mababa pa rin sa kasaysayan. Maaaring sulit na ibulsa ang 10 porsyento ng halaga ng transaksyon upang makakuha ng bahagyang mas mataas na rate, ngunit depende ito sa personal na sitwasyon sa pananalapi ng bawat mamimili."
5. Isaalang-alang ang isang ARM
Ang mga adjustable-rate na mortgage ay nagdadala ng ilang mga panganib sa katagalan. Gayunpaman, karaniwang nag-aalok sila ng up-front fixed-rate na mga tuntunin na maaaring tumagal mula tatlo hanggang sampung taon, na maaari mong samantalahin kaagad. Bukod pa rito, ang mga rate ng ARM ay karaniwang nagsisimula nang mas mababa kaysa sa mga rate ng fixed-rate na mortgage.
Simula Abril 28, 2022, ang average na rate ng interes para sa isang 5/1 ARM (ibig sabihin ay mayroong limang taong nakapirming termino, pagkatapos nito ay isasaayos ang iyong rate taun-taon batay sa rate ng merkado) ay 3.78%, kumpara sa isang average na 30-taong fixed rate Ang mga rate ng Mortgage ay 5.1%.
6. Mag-isip nang dalawang beses tungkol sa mga pautang sa FHA
Ang mga FHA loan ay kaakit-akit dahil nangangailangan lang sila ng 3.5% na paunang bayad at nangangailangan ng pinakamababang marka ng kredito na 580. Sa kabaligtaran, sa mga tradisyunal na pautang, karaniwan mong maaasahan ang isang rate ng interes na hindi bababa sa 5% na may pinakamababang credit rating na 620.
Gayunpaman, habang ang mga pautang sa FHA ay mas madaling makuha, nangangailangan sila ng paunang bayad sa mortgage insurance at patuloy na taunang mga premium. Ang mga prepaid na premium ay babayaran ka ng 1.75% ng halaga ng pautang, at ang patuloy na mga premium ay mula sa 0.45% hanggang 1.05% ng halaga ng loan, depende sa halaga ng pautang, termino ng pautang, at ang halagang orihinal mong idineposito. Ang mga dagdag na bayad na ito ay maaaring gawing hindi kayang bayaran ang iyong mortgage.
Karagdagan pa, maraming nanghihiram ng FHA ang hindi makakaalis sa mga premium ng seguro sa mortgage maliban kung sila ay muling nag-refinance. Sa kabilang banda, maaaring tanggalin ng mga borrower ang PMI mula sa mga tradisyunal na pautang kapag ang ratio ng loan-to-value ay umabot sa 80%.
7. Pagbutihin ang iyong credit score
Kung mayroon kang credit score na 620 o mas mataas (580 para sa isang FHA loan), maaari kang teknikal na maaprubahan para sa isang mortgage, ngunit inilalaan ng mga nagpapahiram ng mortgage ang pinakamahusay na deal para sa mga borrower na may credit score na 700 o mas mataas na rate ng interes.
Ang pagtatrabaho upang mapabuti ang iyong credit score ay maaaring tumagal ng oras, ngunit kung ito ay makakatulong sa iyong babaan ng kaunti ang iyong rate ng interes, ang pangmatagalang ipon ay maaaring malaki.
Gumamit ng libreng serbisyo sa pagsubaybay sa kredito tulad ng Experian upang ma-access ang iyong marka ng FICO, na ginagamit ng karamihan sa mga nagpapahiram. Ang iyong marka ay maaaring magbigay sa iyo ng mataas na antas ng pagtingin sa iyong pangkalahatang pagiging credit.
Gayundin, siguraduhing suriin ang iyong ulat sa kredito—maaari kang makakuha ng libreng kopya ng bawat ulat bawat linggo sa AnnualCreditReport.com hanggang sa katapusan ng 2022, at isang libreng kopya bawat 12 buwan pagkatapos noon—upang makita kung anong mga salik ang makakaapekto sa Iyong marka at kung anong mga hakbang ang maaari mong gawin upang maiwasan ang mga posibleng problema. Ang pagbabayad ng mga pautang, pagbabawas ng mga balanse sa credit card, at pagtatanong sa hindi tumpak na impormasyon ng kredito ay maaaring makatulong na mapabuti ang iyong marka.
8. Mamili sa paligid
Bagama't madaling makahanap ng mga average na rate ng mortgage, ang bawat tagapagpahiram ay may sariling paraan ng pagpepresyo ng mga pautang. Samakatuwid, mahalagang mag-apply ka sa tatlo o higit pang mga nagpapahiram ng mortgage para malaman kung alin ang magbibigay sa iyo ng pinakamahusay na rate ng interes.
Gayundin, kung gusto mong subukang makipagnegosasyon ng mas mababang rate ng interes sa tagapagpahiram na iyong pinili, makakatulong sa iyo ang pamimili na makatipid sa mga gastos sa transaksyon at mabigyan ka pa ng bargaining chip.
Makakatulong ang pakikipagtulungan sa isang mortgage broker sa prosesong ito, dahil madalas na nakikipagtulungan ang mga broker sa maraming nagpapahiram, ngunit alamin kung aling mga nagpapahiram ang nakikipagtulungan sa iyong broker at isaalang-alang ang paghahambing ng iyong sarili sa ibang mga nagpapahiram para sa paghahambing.
9. Pumili ng mas maikling termino
Ang mga nagpapahiram ng mortgage ay karaniwang nag-aalok ng mas mababang mga rate ng interes sa mga borrower na may mga maturity na mas mababa sa 30 taon, dahil ang mas maikling maturity ay nangangahulugan na ang mga nagpapahiram ay makakabawi ng kanilang pamumuhunan nang mas maaga.
Halimbawa, noong Abril 28, 2022, ang average na rate sa isang 30-taong fixed-rate na mortgage ay 5.1%, habang ang average na rate sa isang 15-taong mortgage ay 4.4%. Hindi ito isang patak tulad ng ARM, ngunit maaaring sulit ito kung hindi mo nais ang abala ng muling pagpopondo nito sa ibang pagkakataon.
Gayunpaman, bago isaalang-alang ang opsyong ito, suriin ang iyong badyet upang makita kung kaya mong bayaran ang mas mataas na buwanang pagbabayad sa maikling panahon. "Siguraduhing i-factor ang inflation sa iyong pang-araw-araw na gastusin bago mag-commit sa pagbabayad ng mas mataas na bayarin," sabi ni Biston.
Muli, gumamit ng mortgage calculator para malaman kung magkano ang halaga nito.
10. Refinance mula sa iyong ARM
Kung isa kang kasalukuyang may-ari ng bahay at may ARM, ang muling pagpopondo sa isang fixed-rate na mortgage ay makakatipid sa iyo ng pera. Ito ay totoo lalo na kung ang termino ng nakapirming rate ng iyong ARM ay malapit nang mag-expire o nakakaranas ka na ng mga variable na rate sa iyong loan.
Bago mag-refinancing, gayunpaman, isaalang-alang ang paunang mga gastos sa pagsasara at kung paano sila makakaapekto sa iyong badyet. Dapat mo ring isaalang-alang kung gaano katagal ang plano mong manatili sa loob ng bahay. Kung nagbebenta ka sa loob ng susunod na taon o dalawa, malamang na hindi lalampas ang matitipid sa halaga ng refinancing.
Sa kasamaang-palad, hindi mo mahuhulaan kung ano ang magiging rate ng iyong mortgage sa susunod na ilang taon, ngunit maaari kang magpatakbo ng ilang numero upang makita kung paano maihahambing ang iyong mga up-front na gastos sa iyong pangmatagalang ipon.
Matuto pa:
