Magkano ang gastos sa pag-withdraw? Kung ikaw ay tulad ng karamihan sa mga Amerikano, hindi mo alam ang sagot. Ngunit ang mga eksperto ay gumagamit ng isang mabilis na tuntunin ng hinlalaki upang masukat kung magkano ang maaari mong gastusin. Inirerekomenda nila ang isang ligtas na halaga ng pag-withdraw na humigit-kumulang 4% ng iyong mga ipon bawat taon, na nangangahulugan na sa oras na umabot ka sa edad ng pagreretiro, kakailanganin mo ng humigit-kumulang 25 beses ng iyong taunang payout.
Ang isang 2021 Bankrate survey ay nagpapakita na higit sa kalahati ng mga Amerikano ang huli sa pag-iipon para sa pagreretiro. Ang isa pang 16% ay hindi sigurado kung sila ay nasa tamang landas.
Hindi nakakagulat na halos kalahati ng mga nagtatrabahong pamilya ay nasa panganib na mawala ang kanilang antas ng pamumuhay sa pagreretiro, ayon sa Boston College Center for Retirement Research's National Retirement Risk Index (NRRI).
Gayunpaman, may mga paraan upang matiyak na mananatili ka sa track. Narito ang mga tip sa kung ano ang maaari mong gawin upang mapalakas ang iyong kapasidad sa pagtitipid at kung ano ang dapat mong gawin ngayon, anuman ang iyong edad o sitwasyon sa pananalapi.
Magkano ang gastos sa pag-withdraw?
Nang tanungin ng isang kliyente si Dan Tobias, CEO at certified financial planner sa Passport Wealth Management sa Charlotte, North Carolina, kung magkano ang kailangan nila sa pagreretiro, mabilis niyang inilihis ang tanong at tinanong kung ano ang magiging hitsura ng kanilang pagreretiro.
“Gusto mo bang magmaneho ng Lamborghini, o gusto mong lumipat sa 55+ condo sa Florida?” tanong ni Tobias.
Matapos maunawaan ni Tobias ang pananaw ng tao para sa pagreretiro, maaari niyang ilapat ang ilang mga patakaran ng hinlalaki. Gamit ang klasikong panuntunang 4%, makikita mo kung ano ang 4% o 5% ng iyong mga matitipid sa pagreretiro at kung paano mabubuhay ang iyong pamumuhay sa halagang iyon. Kung hindi mo maabot ang numerong iyon, kakailanganin mong dagdagan ang iyong mga kontribusyon o mamuhay nang mas matipid sa pagreretiro.
Upang masukat kung mayroon kang sapat na ipon, ang Fidelity Investments ay nagrerekomenda ng isang tiyak na antas ng mga pagtitipid sa pagreretiro habang ikaw ay tumatanda.
Halimbawa, sa edad na 30, dapat mong itabi ang hindi bababa sa iyong taunang suweldo.
Sa oras na ikaw ay 40, dapat mong triplehin ang iyong suweldo.
Sa edad na 50, dapat kang nag-iipon ng 6 na beses ng iyong taunang kita para sa pagreretiro.
Sa edad na 60, dapat ay nag-iipon ka ng 8 beses ng iyong suweldo - sa edad na 67, ito ay dapat na 10 beses ng iyong suweldo.
Ang ilang mga consultant ay may iba't ibang mga pagtatantya: Tinatantya ng Bank of America na ang mga middle-income earners ay kailangang mag-ipon ng 8.2 beses sa kanilang suweldo sa oras na umabot sila sa kanilang maagang 60s upang ligtas na palitan ang kanilang kita.
Makakatulong sa iyo ang calculator ng pagreretiro ng Bankrate na mas maunawaan kung gaano karaming pera ang kailangan mo at kung maaaring kailanganin mong magtrabaho ng ilang taon pa kaysa sa inaasahan. Ngunit ang pinakamahalaga, maging makatotohanan tungkol sa iyong mga layunin — huwag maliitin ang mabagal na gastos ng pagtanda, lalo na ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
Mga Retirement Account: Roth IRA vs Traditional IRA vs 401(k)
Kapag nag-commit ka na sa pag-iipon para sa pagreretiro, maaari mong piliin kung paano at saan mag-iipon. Isa sa mga pinakasikat na opsyon ay isang indibidwal na retirement account, o IRA. Mayroong dalawang pangunahing uri: tradisyonal na IRA at Roth IRA.
Ang pinakamalaking benepisyo ng isang IRA ay nakakatipid ito sa iyo ng mga tax break, ngunit nag-aalok din ito ng iba pang mga benepisyo, tulad ng: B. Walang buwis na paglago ng iyong mga kontribusyon. Ang eksaktong uri ng benepisyo ay depende sa uri ng IRA. Narito ang mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawang pangunahing uri ng IRA:
Tradisyunal na IRA
Kinakailangan sa kita: Dapat na available ang kita. Walang maximum na kita, ngunit ang bawas sa buwis ay maaaring mag-expire sa isang binagong adjusted gross income na $68,000 sa 2022, depende sa iyong katayuan sa pagpapatala at kung ikaw ay nasa isang plano sa trabaho.
Limitasyon sa kontribusyon: $6,000 bawat taon sa 2022 o $7,000 bawat taon para sa mga 50 at mas matanda.
Kailan maaaring bawiin ang mga pondo? Maaaring ma-withdraw ang mga pondo sa edad na 59 ½ o mas bago.
Mga benepisyo sa buwis: Pinapayagan ka ng mga tradisyonal na IRA na ibawas ang iyong mga kontribusyon mula sa buwis sa kita kung ang iyong kita ay hindi lalampas sa iyong pinakamataas na kita. Ang anumang mga pondo sa account ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa ma-withdraw.
Mga Panuntunan sa Maagang Pag-withdraw: Ang mga withdrawal mula sa isang tradisyunal na IRA bago ang edad na 59½ ay karaniwang nagreresulta sa pagbubuwis at posibleng 10% na parusa.
Kinakailangan ang Minimum na Pamamahagi: Oo, pagkatapos ng edad na 72.
Roth IRA
Kinakailangan sa kita: Dapat na available ang kita. Dapat mas mababa sa $129,000 ang binagong adjusted gross income noong 2022 para sa mga indibidwal na aplikante na buo ang kontribusyon. Ang mga bahagyang kontribusyon ay pinapayagan sa itaas ng halagang ito ngunit mas mababa sa $144,000 (2022). Ang mga pag-export para sa paghahain ng asawa ay nagsisimula sa $204,000 at umabot sa $214,000 (2022). Gayunpaman, maaari pa ring magbukas ng mga account ang mga manggagawa sa pamamagitan ng backdoor ng Roth IRA.
Limitasyon sa kontribusyon: $6,000 bawat taon sa 2022 o $7,000 bawat taon para sa mga 50 at mas matanda.
Kailan maaaring bawiin ang mga pondo? Ang mga deposito ay maaaring gawin anumang oras, at ang mga halaga (kabilang ang kita) ay maaaring i-withdraw nang walang buwis mula sa edad na 59, kung ang account ay umiral nang hindi bababa sa limang taon.
Mga benepisyo sa buwis: Sa isang Roth IRA, maaari kang mamuhunan ng mga pondo pagkatapos ng buwis at mag-withdraw ng mga kontribusyon at kita na walang buwis sa pagreretiro. Anumang mga pondo sa account ay maaaring lumago nang walang buwis.
Mga panuntunan sa maagang pag-withdraw: Ang mga donasyon ay maaaring i-withdraw nang walang buwis, ngunit ang kita ay nabubuwisan at napapailalim sa isang 10% na parusa.
Minimum na kinakailangang assignment: Hindi, hindi mo kailangang mag-alala tungkol dito.
Ito ang ilan sa mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang tradisyunal na IRA at isang Roth IRA, ngunit ang mga plano ay naiiba din sa iba pang mahahalagang paraan. Mahalagang malaman kung aling plano ang pinakamainam para sa iyo.
Ang isa pang popular na opsyon sa pagpaplano ng pagreretiro ay isang 401(k) na itinakda ng iyong employer. Ang isang 401(k) ay maaaring mag-alok ng mga katulad na benepisyo sa isang IRA, ngunit mayroon din itong ilang pangunahing pagkakaiba.
401(k)
Ang isa pang popular na opsyon sa pagpaplano ng pagreretiro ay isang 401(k) na itinakda ng iyong employer. Sa isang 401(k), maaari kang awtomatikong mamuhunan nang direkta mula sa iyong suweldo, kaya maraming tao ang hindi nakakaalam na ang pera ay inililipat sa kanilang mga retirement account. Marahil ang pinakamalaking benepisyo ng isang 401(k) ay ang pagtutugma ng employer. Maraming kumpanya ang tutugma sa ilan o lahat ng iyong 401(k) na kontribusyon bilang kapalit ng libreng pera para sa iyong mga ipon sa pagreretiro.
Tulad ng IRA, ang 401(k)s ay may dalawang anyo: isang tradisyonal na 401(k), na pinondohan ng mga pondo bago ang buwis, at isang Roth 401(k), na pinondohan ng mga pondo pagkatapos ng buwis.
Ang isang 401(k) ay maaaring mag-alok ng mga katulad na benepisyo sa isang IRA, ngunit mayroon din itong ilang pangunahing pagkakaiba.
Mga kinakailangan sa kita: Walang limitasyon sa iyong kita, ngunit dapat ay mayroon kang kita at may employer na nag-aalok ng programa.
Limitasyon ng kontribusyon: $20,500 noong 2022, habang ang mga manggagawang 50 taong gulang at mas matanda ay maaaring mag-ambag ng karagdagang $6,500 para sa kabuuang $27,000.
Kailan maaaring bawiin ang mga pondo? Sa pangkalahatan, ang mga withdrawal ay maaaring gawin nang walang parusa pagkatapos ng edad na 59. Ang Roth 401(k) ay nangangailangan din ng account na bukas nang hindi bababa sa limang taon upang maiwasan ang mga parusa.
Mga benepisyo sa buwis: Sa isang tradisyonal na 401(k), nag-aambag ka bago ang mga buwis, na nangangahulugang hindi ka nagbabayad ng mga buwis sa iyong mga kontribusyon. Ang anumang mga pondo sa account ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa ma-withdraw at pagkatapos ay mabuwisan. Ang isang Roth 401(k) ay gumagamit ng mga dolyar pagkatapos ng buwis, kaya walang agarang benepisyo sa buwis, ngunit ang pera ay maaaring bawiin nang walang buwis sa edad ng pagreretiro.
Mga Panuntunan sa Maagang Pag-withdraw: Maaari mong i-withdraw ang iyong pera nang maaga, ngunit karaniwang may buwis at 10% na bonus na parusa sa lahat ng panalo. Sa mga kaso ng agarang pangangailangan, maaaring gumawa ng isang paghahabol sa kahirapan. Bilang kahalili, maaaring payagan ka ng iyong plano na magdagdag ng credit sa iyong account.
Kinakailangan ang Minimum na Pamamahagi: Oo, karaniwang nagsisimula sa edad na 72.
Ang 401(k) ay isang kaakit-akit na karagdagan o alternatibo sa isang plano ng IRA, lalo na dahil sa mas mataas na halaga ng kontribusyon nito, walang mga paghihigpit sa kita sa paglahok, at pagtutugma ng employer.
Saan ako magsisimula kapag nag-iipon para sa pagreretiro?
Maaari kang pumili mula sa iba't ibang opsyon sa pagpapaliban ng buwis – alin ang dapat mong piliin? Narito kung paano inirerekomenda ng mga eksperto na gawin mo ito:
Kunin ang bawat 401(k) na tugma: Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng anumang uri ng pagtutugma ng mga pondo kapag pinondohan mo ang iyong account, ang planong ito na inisponsor ng employer ay dapat ang iyong unang pagpipilian. Ang pagtutugma ng employer ay ang pinakamadali at pinaka-maaasahang paraan upang kumita ng pera, at dapat mong sulitin ito. Dapat mo lang isaalang-alang ang pamumuhunan sa isang IRA kung makukuha mo ang libreng pera na ito.
I-maximize ang iyong IRA: Makipag-ugnayan sa iyong IRA kapag naubusan ka ng 401(k) na tugma o kapag ang iyong employer ay hindi nag-aalok ng 401(k) na plano o tugma. Mas gusto ng mga eksperto ang lahat ng benepisyo ng isang Roth IRA. Pagkatapos ay i-maximize ang iyong 401(k): Kung na-maximize mo ang iyong IRA at may higit pang ipon, maaari kang bumalik sa iyong 401(k) at magdagdag ng higit pang maximum na taunang kontribusyon.
Taxable account: Kung mayroon kang mas maraming ipon, maaari mong ilagay ang pera sa isang taxable account, na maaaring isang brokerage account o isang bank account.
Ang pagkakasunud-sunod ng iyong mga account ay tutulong sa iyo na makakuha ng mga garantisadong pagbabalik na katugma ng employer bago lumipat sa kung ano ang maaaring ang pinakamahusay na account sa pagreretiro na magagamit sa isang Roth IRA. Narito kung paano makuha ang pinakamahusay na mga benepisyo ng mga account na ito sa unang lugar.
Paano i-maximize ang iyong badyet
Kahit na may limitadong mga mapagkukunan, may mga paraan upang i-maximize ang iyong mga ipon upang hindi ka magulo sa ibang pagkakataon. Narito ang ilan sa mga pinaka-kapaki-pakinabang na pamamaraan:
I-set up ang awtomatikong pag-post. Kung hindi ka nakakakita ng pera na bumubuhos sa iyong mga ipon, wala kang pagkakataong mawala ito. Nag-aalok man ang iyong tagapag-empleyo ng direktang deposito sa maraming account, o nag-set up ka ng sarili mong account para awtomatikong maglipat ng mga pondo sa nakalaang savings, ang auto-contribution ay isang madali at direktang paraan upang makakuha ng mga matitipid sa iyong badyet.
Bawasan ang mga gastos. Bawasan, at maaari mong ilagay ang mga dagdag na dolyar na iyon sa iyong savings account hanggang sa simulan mong matugunan ang iyong mga layunin.
Tumutok sa malalaking gastos. Kalimutan ang paminsan-minsang kape: ang pinakamagandang lugar para makatipid ng pera ay kung saan ka gumagastos ng pinakamaraming: iyong tahanan, kotse, kainan sa labas, paglalakbay, o kahit saan ka gumagastos ng maraming pera.
Maghanap ng part-time na trabaho. Kung wala kang nakikitang opsyon para mabawasan ang mga gastos, maaari kang maghanap ng side hustle. Pumili ka man ng freelancing, side hustle, o passive income, ang ilang dagdag na oras bawat linggo ay maaaring gumawa ng isang malusog na pamumuhunan sa iyong mga ipon.
Mahalagang isali ang pagtitipid sa iyong badyet ngayon. Ang pinakamalaking panghihinayang sa pananalapi ng mga Amerikano ay ang hindi pag-iipon para sa pagreretiro nang maaga, ayon sa isang poll ng Bankrate. Gusto mong gumana para sa iyo ang iyong pera sa lalong madaling panahon - kumita ng interes sa iyong mga panalo.
Paano makatipid sa iyong 20s
Ang kabalintunaan ng pagpaplano sa pagreretiro ay kailangan mong magsimula nang bata pa. Upang mapalabas ang buong kapangyarihan ng tambalang interes, kailangan mong i-maximize ang mga taon ng pagtitipid na ibinibigay mo sa iyong sarili. Sa oras na ikaw ay 20, ang iyong retirement account ay dapat kumikita ng kasing dami ng kinikita mo sa isang taon.
Buuin ang iyong emergency fund
Magsimula sa maliit. Inirerekomenda ng mga tagapayo sa pananalapi na panatilihin mo ang iyong pinakamahalagang gastos sa isang account na may mataas na ani sa loob ng anim na buwan. Ito ay medyo nakakatakot na gawain para sa isang taong nagsisimula pa lamang sa kanilang karera.
Hindi mo kailangang makamit ang lahat ng iyong mga layunin nang sabay-sabay. Maghangad ng isang buwang halaga at umalis doon. Kung kailangan mo ng pera, pipigilan ka ng isang emergency fund na makapasok sa isang retirement account, na humahadlang sa iyong kakayahang pagsamahin ang mga kita. Gumamit ng isang secure na savings account upang matiyak na ang iyong pera ay naroroon kapag kailangan mo ito, at makuha ang pinakamahusay na mga rate ng interes sa pamamagitan ng pagtambay sa paligid.
Nag-iipon para sa pagreretiro
Gamitin ang 401(k) plan ng iyong employer
Layunin na ilagay ang hindi bababa sa 10% ng iyong suweldo (kabilang ang anumang tugma ng employer) sa isang tax-advantaged na retirement account, gaya ng 401(k). Ayon sa ulat noong Nobyembre 2021 mula sa US Bureau of Labor Statistics, noong Marso 2021, humigit-kumulang 68% ng mga manggagawa ang may access sa isang retirement plan sa pamamagitan ng kanilang employer, ngunit halos 51% lamang ng mga may access ang nakagamit nito.
Maaaring awtomatikong ma-enroll ang mga bagong hire sa isang plano sa pagreretiro, na isang magandang hakbang, ngunit maaari kang maging handa na mag-ipon ng maliit na porsyento ng iyong suweldo — sabihin na 3% — mas mababa kaysa sa iminungkahing.
Tiyaking dagdagan mo ang iyong kontribusyon o hindi bababa sa mag-set up ng awtomatikong pag-upgrade upang makapag-ambag ka ng higit pa bawat taon. Pinakamahalaga, tiyaking makakakuha ka ng libreng match money mula sa iyong employer. Narito ang ilang iba pang matalinong hakbang na dapat gawin sa iyong 401(k) na plano.
Paano makatipid nang walang 401 (k)
Isaalang-alang ang isang Roth IRA kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng 401(k) o ikaw ay isang part-time na empleyado. Maaari kang makatipid ng $6,000 sa kita pagkatapos ng buwis (hanggang 2022), ngunit ang pera ay walang buwis at walang buwis kapag binawi mo ito sa pagreretiro.
Bilang kahalili, maaari kang mag-ambag ng kita bago ang buwis sa isang tradisyunal na IRA—hanggang sa parehong halaga bilang isang Roth IRA bawat taon—at ang mga pondo ay hindi mabubuwisan hanggang sa bawiin mo ang mga ito.
Upang gayahin ang pagiging simple ng isang 401(k), maaari kang mag-set up ng direktang deposito upang awtomatikong magbayad sa retirement fund na iyong pinili. Maaari mong i-maximize ang iyong mga kontribusyon para sa taon sa pamamagitan ng paglipat ng $500 ng iyong buwanang kita sa isang IRA.
Magsimulang mag-ipon ng maaga
Sabihin nating nagsimula kang mag-ipon ng $6,000 sa isang taon sa iyong 401(k) sa edad na 22 at itabi ang halagang iyon sa edad na 67.
Ihambing iyon sa isang taong nagsimulang mag-ipon pagkaraan ng sampung taon at 35 taon na lang ang layo mula sa pagreretiro. Ang taong iyon ay kailangang mag-ipon ng halos dalawang beses nang mas malaki bawat taon upang makakuha ng parehong halaga sa edad na 67.
Ipinapakita ng calculator ng Bankrate na 401(k) kung nasa landas ka upang maabot ang iyong mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro.
Isaalang-alang ang pagtaas ng alokasyon sa stock
Makilahok nang aktibo sa pamamagitan ng pamumuhunan ng mataas na porsyento ng iyong portfolio sa mga stock. Kung ikaw ay nasa iyong 20s, mayroon kang mahabang abot-tanaw sa pamumuhunan. Nangangahulugan ito na maaari mong hawakan ang mga pagtaas at pagbaba ng stock market at potensyal na makinabang mula sa isang all-time high return na humigit-kumulang 10% bawat taon para sa isang pinalawig na yugto ng panahon.
Paano makatipid ng pera sa iyong 30s
Ang layunin ay doblehin ang iyong suweldo sa iyong retirement account sa edad na 35, at triplehin ang iyong suweldo sa edad na 40 kung mahuhuli ka.
I-reserve ang iyong emergency fund
Ang iyong 30s ay kapag nagsimula ka talagang lumago sa pananalapi. Ito rin ang kadalasang bumibili ng bahay ang mga tao. Ang median na edad ng mga unang bumibili ng bahay sa US sa 2022 ay magiging 33, ayon sa National Association of Realtors.
Gayunpaman, ang maturity ay nangangahulugan na mayroon kang higit na mawawala. Ang mga huling pagbabayad ng mortgage at pag-upa sa upa ay ganap na magkaibang mga sitwasyon. Hindi mo gustong mawalan ng bahay, na maaaring lalong siksikan sa mga bata. Ngayon na ang panahon para taasan ang isa hanggang tatlong buwang emergency fund sa halos anim na buwan.
Buuin ang Iyong Savings sa Pagreretiro
Ito ay kapag nagsimula kang kumita ng totoong pera sa iyong buhay, na ginagawang mas mahalaga ang pag-iipon para sa pagreretiro. Kung nahuhuli ka sa iyong layunin sa pagtitipid sa 10%, gawin ito ngayon at huwag matakot na dagdagan ito.
Maaari ka na ring makinabang sa awtomatikong pagtaas ng mga asset ng pagreretiro. Maaari kang direktang magbayad sa iyong superannuation fund, na tumataas ng nakapirming porsyento bawat taon. Dahil ang tumaas na porsyento ay awtomatikong nakredito sa iyong account, imposibleng makaligtaan ito.
Maaari mo ring simulan ang pag-save ng higit pa sa iyong mga pagtaas sa halip na gastusin ang mga ito.
Maging pare-pareho sa iyong asawa
Maraming mga Amerikano ang nagpakasal sa panahong ito ng kanilang buhay. Nangangahulugan ito ng pangako sa isang tao sa romantikong paraan at pinansyal. Parehong may paraan ng pag-impluwensya sa isa't isa.
Ayon sa isang survey noong Enero 2022 ng kapatid na site ng Bankrate na CreditCards.com, 32% ng mga Amerikanong nasa seryosong relasyon ang nagtago ng financial account, gaya ng credit card o savings account, mula sa kanilang kapareha, o gumastos ng higit sa kagustuhan ng kanilang partner.
11% ng mga sumasagot ay nagsabi na ang pagtataksil sa pananalapi ay mas malala kaysa sa pisikal na pagtataksil. Ang matagumpay na pagkamit ng iyong mga layunin sa pagreretiro ay nakasalalay sa malinaw na pakikipag-usap sa iyong asawa sa lahat ng usaping pinansyal: mula sa iyong badyet hanggang sa kung magkano ang iyong naiipon hanggang sa pagpaplano kung ano ang gusto mong gawin sa pagreretiro.
Paano makatipid sa iyong 40s
Ang layunin ay mag-ipon ng apat na beses sa edad na 45 at anim na beses sa edad na 50. Habang tumataas ang iyong kita sa loob ng dekada, maaari ding tumaas ang iyong savings rate. Dalawampung taon o higit pa mula sa pagreretiro, maaari ka pa ring makinabang mula sa kapangyarihan ng tambalang interes.
Nagbabayad ng lahat ng utang
Ang ilang mga pamilya ay maaaring may mga balanse sa credit card sa kanilang 40s. Ang pag-alis sa pasanin na ito ay maaaring makapagbakante ng mas maraming pera para sa pagreretiro.
Mag-sign up para sa isang libreng credit card na may interes na 0% para makapaglaan ka ng oras para mabayaran ang iyong utang. Maaaring bayaran ng isang taong may balanseng $7,000 ang utang gamit ang $467 sa loob ng 15 buwan bago magsimula ang interes.
Kapag nabayaran na ang utang at nasanay ka nang mabuhay nang walang pera, dagdagan ang iyong mga kontribusyon sa superannuation ng katulad na halaga.
Huwag masyadong conservative
Sa 40, malayo ka na sa pagreretiro, kaya huwag mag-overinvest, sabi ni Ellen Rinaldi, dating executive director ng pagpaplano at pananaliksik sa pamumuhunan sa kumpanya ng mutual fund na Vanguard.
Inirerekomenda ni Rinaldi ang pagbabawas ng mga stock sa 80% ng portfolio at i-invest ang natitira sa mga konserbatibong asset tulad ng mga bono.
Makakuha ng komprehensibong pagtingin sa lahat ng iyong asset kapag muling itinalaga ang mga ito. Hindi sapat na tumutok lang sa 401(k). Isaalang-alang ang lahat ng iyong mga pamumuhunan. Huwag kalimutan ang tungkol sa mga account sa pagreretiro o mga benepisyo mula sa mga nakaraang trabaho, alinman. Maaari mong ilipat ang iyong lumang 401(k) sa isang IRA o 401(k) ng iyong kasalukuyang employer at mamuhunan kung kinakailangan.
"Nangyayari ito sa lahat ng oras - ang mga tao ay nag-iiwan ng pera sa isang 401 (k) at nakalimutan ang tungkol dito," sabi ni J. Michael Scarborough, CEO ng Retirement Management Systems. "Mas maraming oras ang ginugugol nila sa bakasyon kaysa sa pagreretiro."
Ang paglalagay ng mga pagtitipid sa kolehiyo sa pananaw
Sana, nag-iipon ka para sa mas mataas na edukasyon mula nang magsuot ng diaper ang iyong mga anak. Kung gayon, maaari kang magpatuloy sa pag-hack nang hindi umuubos ng maraming pera mula sa iyong mga ipon sa pagreretiro. Kung napabayaan mong mag-ipon para sa kolehiyo at ang iyong 401(k) ay hindi matatag, maaaring wala kang sapat na pera upang pondohan ang pareho.
Maraming magulang ang nagsasakripisyo ng kanilang ipon sa pagreretiro para mapangalagaan ang kanilang mga anak, maging ang mga nagtapos ng kolehiyo. Nalaman ng isang 2019 Bankrate poll na kalahati ng mga Amerikano ang nanganganib sa pagtitipid sa pagreretiro para mabayaran ang mga bayarin ng kanilang mga anak na nasa hustong gulang — at maaaring ito ay isang malaking pagkakamali.
"Kapag ang mga tao ay pinilit na pumili, una nilang pinalaki ang kanilang mga anak. Inilalagay mo ang iyong sarili sa huli," sabi ni Merl Baker, direktor ng financial advisory firm na Brightwork Partners. "Tinanggap nila ang mas mahabang oras kaysa sa binalak o inaasahan. O tinanggap nila ang isang mas mababang kalidad ng buhay. Ito ay medyo malakas."
Kung determinado kang tulungan ang iyong mga anak at nauubusan ka na ng pera, maghanap ng mga kompromiso na maaaring hindi gaanong negatibong epekto sa iyong mga ipon sa pagreretiro, gaya ng pamumuhunan sa isang bahay ng pamilya.
Tandaan, ang iyong mga anak ay maaaring kumuha ng mga pautang para sa kolehiyo, ngunit hindi ka maaaring kumuha ng mga pautang para sa pagreretiro.
Paano makatipid ng pera sa iyong 50s
Ang layunin ay makatipid ng pitong beses ng iyong kita sa edad na 55 at walong beses ng iyong kita sa edad na 60.
Makinabang mula sa mga back-up na kontribusyon
Ang pagiging 50 ay may maraming mga pakinabang, kabilang ang mga back-up na kontribusyon, na nagbibigay-daan sa iyong magbayad ng higit pa sa iyong retirement account. Sa pamamagitan ng 2022, ang mga 50 at mas matanda ay makakapag-ipon ng hanggang $27,000 sa isang 401(k) at hanggang $7,000 sa isang IRA. Samantalahin ang mga pagkakataong ito sa lalong madaling panahon.
"Hindi ito walang pag-asa," sabi ni Dee Lee, isang board-certified financial planner at may-akda ng "Women and Money," na tinatalakay ang mga hindi sineseryoso ang pagpaplano sa pagreretiro.
Inilarawan ni Lee ang isang mag-asawa na natagpuan na kailangan nilang higpitan ang kanilang mga sinturon. Kung ang bawat tao ay magbabayad ng $10,000 bawat taon sa 401(k) na plano, kung ipagpalagay na ang mga pondo ay lalago sa 7% bawat taon, bawat isa ay magkakaroon ng humigit-kumulang $90,000 pagkatapos ng pitong taon, o $180,000 sa kabuuan sa pagitan nila.
Ngunit iyon ay isang malaking palagay. Maaaring kailanganin ng iyong portfolio na mamuhunan nang malaki sa mga stock, o higit pa, kung kailangan mo. Sa kasaysayan, ang mga stock (kinakatawan ng S&P 500) ay nagbalik ng humigit-kumulang 10% bawat taon, habang ang mga bono (na kinakatawan ng Vanguard Total Bond Market Index Fund) ay bumagsak ng humigit-kumulang 1.5% sa nakalipas na dekada. Kung hindi ka pa handang mamuhunan sa mga stock, maaaring nawawala ang iyong target.
Gayunpaman, ang mga higit sa 50 ay kadalasang napakabata para maglaro nito nang ligtas.
"Hindi ito ang oras upang kumita ng pera," sabi ni Rinaldi. "Maaari kang magpanatili ng 50-50 sa mga stock at mga bono. Ngunit ang iyong portfolio ay kailangang lumago."
Tukuyin ang iyong badyet sa pagreretiro
Kung magkano ang sapat ay depende sa iyong pamumuhay at mga gastos, mga potensyal na gastos sa medikal, at ang uri ng suporta na nakukuha mo mula sa iyong pension plan at Social Security, halimbawa. Ngunit kapag nirepaso mo ang iyong mga layunin sa pagtitipid, mag-ingat na huwag masyadong mababa ang bar dahil sa tingin mo ay mas mababa ang gagastusin mo sa pagreretiro.
“Karaniwang hindi bumababa ang mga tao,” sabi ni Harold Evensky, board-certified financial planner at founder ng Evensky & Katz/Foldes Financial sa Coral Gables, Fla.
Kumpletuhin ang isang komprehensibong worksheet sa paggastos sa pagreretiro upang makita kung saan napupunta ang iyong pera kapag wala nang suweldo.
Para sa isang mas personalized na account, kumunsulta sa isang certified fee-based na financial planner at tiyaking inuuna nila ang iyong mga pangangailangan.
Plano ng gastos sa medikal
Protektahan ang iyong pananalapi mula sa hindi inaasahang mga singil sa medikal. Ang ilang malalaking singil sa medikal ay maaaring mabilis na maubos ang mga matitipid sa buong buhay. Ayon sa mga pagtatantya ng Fidelity noong 2022, ang mag-asawang nasa edad 60 ay mangangailangan ng $315,000 para magbayad para sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro.
Pagkatapos ay mayroong mataas na halaga ng pinalawig na pangangalaga sa mga nursing home. Ayon sa ulat ng Genworth, ang average na taunang gastos ng isang pribadong silid sa isang nursing home ay magiging $108,405 sa 2021.
Sa pag-iisip na ito, ang pagpaplano sa pagreretiro ay dapat magsama ng ilang pagsasaalang-alang para sa mga gastos sa medikal sa hinaharap. Ang isang opsyon ay pangmatagalang segurong pangkalusugan, na nagbabayad para sa pinalawig na mga gastusin sa medikal, kabilang ang pangangalaga sa pag-aalaga at tulong sa pamumuhay - ngunit maaari itong magastos.
"Kailangan itong maging abot-kaya hindi lamang ngayon, ngunit sa buong panahon ng premium," sabi ni Marilee Driscoll, tagapagtatag ng Long Term Care Planning Month, isang kaganapan sa pampublikong kamalayan noong Oktubre.
Paano mag-ipon sa pagreretiro
Kapag umabot ka na sa edad ng pagreretiro at oras na para magsimulang mag-ipon, maaari ka pa ring mag-ipon at sulitin ang iyong panghabambuhay na kita sa pamamagitan ng pagpapahaba nito sa iyong buhay.
Gamitin ang Social Security sa iyong kalamangan
Ang mga benepisyo ng Social Security ay maaaring maging isang mahalagang kadahilanan sa iyong plano sa pagreretiro. Ang iyong karapatan sa buong benepisyo ay maaaring mag-iba depende sa taon ng iyong kapanganakan, ngunit dapat mong isaalang-alang kung aling opsyon ang pinakamainam para sa iyo.
Para sa mga ipinanganak noong 1960 o mas bago, ang buong edad ng pagreretiro kung saan maaari kang makatanggap ng buong benepisyo ng pensiyon ay magsisimula sa edad na 67.
Madiskarteng planuhin ang iyong pagreretiro
Kapag sinimulan mong gamitin ang mga pondong naipon mo para sa pagreretiro, tukuyin ang pinakamahusay na oras para gamitin ang mga pondo sa bawat account o plano.
Ang iyong tax-advantaged na account, gaya ng tradisyonal na IRA o tradisyonal na 401(k), ay pinakamabisa kapag ang iyong rate ng buwis sa kita ay mababa. Sa kabaligtaran, ang mga account na walang buwis tulad ng Roth IRA o Roth 401(k) ay mas kapaki-pakinabang kapag tumaas ang iyong kita, at maaari mong ilagay ang mga ito sa kaban nang hindi nagtataas ng buwis.
Ang pagpapatupad ng mga diskarte sa pagbawas ng buwis ay makakatulong sa iyong pamahalaan ang iyong kita nang mas matagumpay sa pagreretiro.
Kaya matuto pa:
- Pagsusuri ng American Express Centurion Black Card
- X1 Credit Card – Tingnan kung paano mag-apply.
- Destiny Credit Card – Paano mag-order online.
- Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
- Nakatuon ang AmEx sa karanasan ng customer sa bagong checking account at muling idinisenyong application
- Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
