Kung ikaw ay self-employed at kulang sa pera, maaari kang maging karapat-dapat para sa mga opsyon sa kredito kabilang ang mga personal na pautang. Ang mga personal na pautang ay nagbibigay ng isang tiyak na halaga ng pera na maaari mong bayaran sa isang tiyak na tagal ng panahon, at ang mga ito ay kapaki-pakinabang para sa mga nanghihiram na naghahanap upang pagsamahin ang utang o magbayad ng malaki o pang-emergency na mga gastos.
Bago ka magsimulang maghanap ng pautang, dapat mong malaman kung ano ang aasahan bilang isang self-employed na aplikante. Mahalaga rin na isaalang-alang ang lahat ng mga opsyon upang matiyak na ang isang personal na pautang ay tama — malamang na hindi.
“Kung self-employed ka at isa kang negosyo, hindi ka dapat naghahanap ng personal na loan,” sabi ni Lori Atwood, isang board-certified financial planner at founder ng Atwood Financial Planning at Fearless Finance. "Tiyaking nasa iyo ang lahat ng tamang katibayan ng daloy ng salapi kung ito ay gumagana para sa iyo."
Mas mahirap ba para sa mga taong self-employed na makakuha ng mga personal na pautang?
Ang bawat aplikante ng pautang ay magkakaiba, at hindi na kailangang maging mas mahirap para sa mga self-employed upang makakuha ng pautang, anuman ang katayuan sa trabaho.
"Mag-isa ka man o nagtatrabaho, ang pagdaan sa proseso ng underwriting ay palaging isang pagbabalanse," sabi ni Brian Walsh, CFP at senior manager ng pagpaplano ng pananalapi sa SoFi. Halimbawa, ang mga borrower na may mas mataas na kita na may kaugnayan sa mga pagbabayad sa utang ay maaaring hindi nangangailangan ng isang malakas na rating ng kredito, sabi ni Walsh.
Gayunpaman, kung bago ka sa self-employment, hindi mo madaling maipakita na stable ang iyong kita. Maaari nitong gawing mas mahirap ang paghiram.
"Maaaring maging karapat-dapat pa rin sila dahil isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram ang kanilang kasaysayan ng kredito, edukasyon, libreng daloy ng pera, at marahil ang kanilang kasaysayan sa pananalapi at pagbabayad at iba pa," sabi ni Walsh. "Ngunit kapag ginawa lamang nila ito sa loob ng isang taon, ito ay nagiging mas mahirap."
Kung bago ka sa negosyo, magdagdag ng co-signer para sa credit. "Ang kasamang pumirma ay kailangang maging mayaman nang nakapag-iisa, at sa kaso ng mga young adult, minsan ay maaaring isang magulang o lolo't lola ang maaaring gawin iyon, o kung ito ay isang asawa o kaibigan," sabi ni Atwood. Kailangang magkaroon ng W-2 na trabaho ang tao, alam nilang may papasok na pera.
Kung ikaw ay self-employed, paano mo mapapatunayan ang iyong kita?
Bagama't hindi makapagbibigay ang mga self-employed na borrower ng parehong dokumentasyon gaya ng ibang mga manggagawa, dapat pa rin silang makapagbigay ng kasiya-siyang patunay ng kita kapag nag-aaplay para sa isang personal na pautang.
"Anumang oras na ang isang self-employed na tao ay dumaan sa proseso ng kredito, dapat nilang asahan na magbigay ng karagdagang dokumentasyon na hindi ko ibibigay bilang isang empleyado ng W-2," sabi ni Walsh. "Ito ay maaaring isang dokumento ng iyong kita, tulad ng mga tax return mula sa mga nakaraang taon. Ito ay maaaring maging isang dokumento tulad ng mga financial statement o bank statement, na nagpapakita na ang pag-agos ay talagang tuluy-tuloy na pag-agos."
Gayundin, kung bago ka sa pagiging self-employed, maaaring mas mahirap ang pagkuha ng pautang — maaaring wala kang mga tax return na nagpapakita ng kita at mga gastos, o mga bank statement na nagpapakita ng pare-parehong cash flow. Gayunpaman, kung nagtatrabaho ka sa isang katulad na industriya, maaaring mas madaling ibigay ang iyong opinyon.
Halimbawa, ang isang bihasang tubero na kamakailan ay nagsimula ng isang negosyo bilang isang tubero ay kumikita ng higit sa isang bihasang tubero na nagpasyang magpatakbo ng isang restaurant, sabi ni Ryan Olson, vice president ng consumer credit sa Community First Credit Union sa Florida. Mas predictable ang kita. "Tinitingnan din natin ang mga nakaraang trabaho. Pareho ba sila o katulad na mga industriya, nananatili ba sila sa mga katulad na industriya para lumipat sa bagong antas ng self-employment na ito?"
Dapat ka bang kumuha ng personal na pautang kung ikaw ay self-employed?
Ang isang personal na pautang ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na tool para sa mga nanghihiram na naghahanap upang pagsamahin ang utang na may mataas na interes. Karaniwan ding hindi secure ang mga ito, ibig sabihin, hindi mo kailangang maglagay ng collateral para makakuha ng financing tulad ng gagawin mo sa isang kotse o bahay.
Ngunit sinabi ni Atwood na dapat mong iwasan ang pagkuha ng personal na utang para sa mga gastos sa negosyo. "Ang huling bagay na gusto mong gawin ay pondohan ang isang negosyo sa iyong sarili."
Kung mayroon ka nang personal na utang sa credit card upang pondohan ang iyong negosyo, maaaring makatuwiran na kumuha ng personal na pautang sa mas mababang rate ng interes. "Ngunit kung may lumapit sa akin na may ideya sa negosyo, hindi sila dapat naghahanap ng personal na pautang o pagpopondo sa kanilang sarili," sabi ni Atwood.
Ang utang ay maaari ring maging mas mahirap para sa mga self-employed na indibidwal na pamahalaan ang kanilang cash flow. "Marahil ang pinakamalaking hamon na nakikita kong nagtatrabaho sa mga freelancer ay ang pamamahala ng cash flow," sabi ni Walsh. "At madalas kapag pinamamahalaan nila ang daloy ng pera at kinokontrol ang kanilang utang hangga't maaari, ito ay napakahalaga."
Bago ka kumuha ng personal na pautang, siguraduhing kailangan mo talaga ang pera. "Malamang na hindi ka dapat humiram ng pera para dito maliban kung talagang kailangan mo ito," sabi ni Walsh.
Tandaan, upang makakuha ng mababang mga rate ng interes sa mga personal na pautang, kailangan mo ng isang malakas na kasaysayan ng kredito. Maaari mo ring isaalang-alang ang iba't ibang uri ng mga pautang, kabilang ang mga online na pautang at peer-to-peer na mga pautang. Makakatulong sa iyo ang paunang kwalipikasyon na may maraming pautang na mahanap ang pinakamahusay na opsyon.
Kung ikaw ay self-employed, ano ang iba pang paraan para makakuha ng financing?
Ang mga personal na pautang ay maaaring maging kapaki-pakinabang para sa ilang mga mamimili, ngunit hindi sila palaging ang tamang pagpipilian. Depende sa iyong sitwasyon sa pananalapi at kung paano mo pinaplanong gamitin ang mga pondo ng pautang, maaari mo ring isaalang-alang ang mga sumusunod na opsyon:
- Mga komersyal na pautang. Kung gusto mong tustusan ang iyong negosyo, maaari mong isaalang-alang ang isang maliit na pautang sa negosyo. Kasama sa mga opsyon ang mga term loan at equipment loan.
- Equity financing. Kung ang negosyong iyong sinisimulan ay mga taon o maaaring walang anumang cash flow, inirerekomenda ng Atwood na isaalang-alang ang pagbebenta ng equity stake. Sa kasong ito, nagbebenta ka ng bahagi ng pagmamay-ari ng negosyo.
- Home equity loan o cash out refinance. Kung nagmamay-ari ka ng bahay at may mga asset, maaari mong gamitin ang alinman sa mga tool na ito para makakuha ng pera. Sa kasalukuyang mababa ang mga rate ng interes, ang pagbuo ng equity sa bahay ay isang partikular na kaakit-akit na opsyon, sabi ni Walsh.
- Isang credit card na may 0% APR. Kung isinasaalang-alang mo ang isang personal na pautang upang pagsama-samahin ang iyong utang sa credit card, maaari mo ring tingnan ang isang 0% APR na credit card, na karaniwang hindi naniningil ng interes sa mga balanse sa pagitan ng 12 at 21 na buwan. Maaari mong ilipat ang iyong kasalukuyang balanse sa card, ngunit tiyaking plano mong bayaran ang iyong utang bago matapos ang panimulang panahon. Kung hindi, ang iyong utang ay magsisimulang kumita muli ng interes.
- Garantisadong personal na pautang. Ang mga personal na pautang ay karaniwang hindi secure, ngunit ang mga nagpapahiram ay nag-aalok din ng mga secure na opsyon. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay nagbibigay ng collateral tulad ng isang kotse o bangka, na nanganganib na mawala kung hindi nila binayaran ang utang. Bilang kapalit, ang mga nangungutang ay tumatanggap ng mas mababang mga rate ng interes. "Ang rate ng interes sa iyong unsecured loan ay mas mataas kaysa sa isang tipikal na secured loan, na siyempre lahat ay nakasalalay sa creditworthiness," sabi ni Olson.
Sa pangkalahatan, kapag nagpapasya sa isang personal na pautang, dapat mong isaalang-alang kung ano ang gusto mong gawin sa pera. "Hindi ko sapat na ma-stress na kailangan ng mga tao na itugma ang kanilang pera sa dahilan na sinusubukan nilang pondohan," sabi ni Atwood.
Matuto pa:
-
-
-
-
Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
-
-
Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
