Maaaring maging mahirap ang pamamahala ng maramihang mga account sa utang nang sabay-sabay, ngunit maaari mong bawiin ito gamit ang isang utang sa pagsasama-sama ng utang. Madaling makukuha ang mga ito mula sa mga tradisyunal na bangko, credit union, at online na nagpapahiram, at dumating sila sa dalawang anyo: secured loan at unsecured loan.
Parehong secured at unsecured debt consolidation loan ay maaaring makatulong sa iyo na paikliin ang iyong panahon ng pagbabayad sa mga buwan o kahit na taon. Gayundin, makakatipid ka ng maraming interes sa pamamagitan ng pagkuha ng utang sa pagpapatatag ng utang na may mas mapagkumpitensyang rate ng interes at paggamit nito upang alisin ang iyong kasalukuyang balanse sa utang.
Paano Gumagana ang Mga Utang sa Pagsasama-sama ng Utang
Ang utang sa pagsasama-sama ng utang ay isang personal na pautang na ginagamit upang i-convert ang maraming balanse sa utang sa isang bagong produkto ng pautang. Dahil ang rate ng interes ay naayos, karaniwan kang nakakakuha ng mga termino mula 1 hanggang 10 taon at mga nakapirming buwanang pagbabayad.
Sa isip, ang rate ng interes sa isang utang sa pagpapatatag ng utang ay dapat na mas mababa kaysa sa kasalukuyan mong kailangan upang mapakinabangan ang pagtitipid sa gastos. Gayunpaman, kung kuwalipikado ka para sa mas mababa kaysa sa kabuuang halaga ng utang mo sa iyong credit card at utang, dapat mong gamitin ang mga nalikom sa utang upang bayaran ang utang na may pinakamataas na rate ng interes.
Narito ang isang halimbawa kung paano makakapagtipid sa iyo ng maraming interes sa credit card ang isang utang sa pagsasama-sama ng utang:
1: $1,500 balanse at 17% APR
2: $2,000 na balanse at 15% APR
3: $2,500 na balanse at 12% APR
4: $3,000 balanse at 21% APR
Ngayon, ipagpalagay natin na babayaran mo ang mga balanseng ito sa loob ng 24 na buwan. Gagastos ka ng $1,629 bilang interes. Gayunpaman, kung kukuha ka ng $9,000 24 na buwang personal na pautang sa 8% APR, ang iyong gastos sa interes ay bababa sa $573.25.
Maaari kang gumamit ng calculator ng personal na pautang at calculator sa pagbabayad ng credit card upang kalkulahin ang potensyal na pagtitipid ng interes sa isang utang sa pagsasama-sama ng utang.
Paano Gamitin ang Mga Secured Loan para sa Pagsasama-sama ng Utang
Ang mga secure na pautang ay sinusuportahan ng collateral, na ginagawang mas mapanganib ang nanghihiram. Depende sa iyong sitwasyon sa pananalapi, maaaring sulit ang mga ito. Maaari mong gamitin ang alinman sa mga secured na produktong pautang na ito para sa pagsasama-sama ng utang.
Garantiyang Personal na Pautang
Ito ay tulad ng isang tradisyonal na pautang, na maaaring mas madaling makuha kung wala kang perpektong kredito. Gayunpaman, mayroong ilang mga downside na dapat isaalang-alang. Kung default ka sa iyong utang, maaari kang makakuha ng mataas na mga rate ng interes at panganib na mawala ang iyong collateral.
Home Equity Loan o Home Equity Line of Credit (HELOC)
Parehong nagbibigay-daan sa iyo ang mga home equity loan at HELOC na i-convert ang isang bahagi ng iyong home equity, o ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng bahay at kung ano ang iyong kasalukuyang utang, sa cash.
Kapag nakakuha ka ng home equity loan, natatanggap mo ang buong loan sa isang lump sum at binabayaran mo ito sa buwanang installment dahil ang interest rate ay fixed. Ang HELOC ay gumaganap bilang isang credit card kung saan maaari kang mag-withdraw ng mga pondo kapag kinakailangan. Babayaran mo lang ang hiniram mo sa HELOC, at variable ang interest rate.
Parehong mainam ang mga home equity loan at HELOC para sa pagsasama-sama ng utang dahil nag-aalok ang mga ito ng mas mapagkumpitensyang rate ng interes kaysa sa mga personal na pautang. Gayundin, kung ang iyong tahanan ay may maraming equity, maaari kang maaprubahan para sa isang malaking halaga ng pera. Ang pangunahing kawalan ay ang pagkawala ng iyong tahanan sa foreclosure kung hindi mo nabayaran ang iyong utang, dahil ang mga produktong ito ay nagsisilbing pangalawang mortgage.
Paano Gumamit ng Unsecured Debt Consolidation Loan
Hindi tulad ng mga secured na pautang, walang mga kinakailangan sa seguridad na maaaprubahan. Mayroong dalawang uri ng mga unsecured debt consolidation loan at mga opsyon sa credit card.
Walang Seguridad na Personal na Pautang
Ang produktong ito ng pautang ay nagpapahintulot sa iyo na pagsamahin ang utang upang pasimplehin ang proseso ng pagbabayad. Makakakuha ka ng nakapirming rate at mas napapamahalaang buwanang pagbabayad. Karamihan sa mga pautang ay mahusay sa mabilis na pag-apruba at oras ng pagpopondo. Gayunpaman, maaaring singilin ang processing fee kapag nag-loan. Maaaring mayroon ding parusang prepayment para sa maagang pagbabayad ng utang.
Peer-to-peer lending
Hindi tulad ng mga personal na pautang, ang mga ito ay hindi secure na mga pautang ng mga retail investor sa mga mamimili na nakakatugon sa kanilang pamantayan sa pagpapautang. Kahit na wala kang perpektong kredito, maaari kang maging kwalipikado para sa isang pautang na may mabilis na financing. Sa downside, kung mahina ang iyong credit, ang iyong mga gastos sa paghiram ay maaaring mas mataas kaysa kung kumuha ka ng isang home equity loan. Gayundin, ang ilang P2P loan ay may mas maiikling mga tuntunin sa pagbabayad.
Paglipat ng credit card
Makakakuha ka ng isang panahon ng pagpapakilala ng mababa o walang interes – karaniwan ay hanggang 18 buwan. Ang pagbabayad ng iyong utang sa credit card na may mataas na interes at pagbabayad nito sa loob ng window na ito ay makakatipid sa iyo ng isang toneladang interes.
Paano Kumuha ng Debt Consolidation Loan
Maaari kang mag-aplay para sa isang utang sa pagsasama-sama ng utang sa pamamagitan ng isang tradisyonal na bangko, credit union, o online na tagapagpahiram. Sa isip, ang iyong credit score ay dapat nasa kalagitnaan ng 600s at isang debt-to-income (DTI) ratio na hindi hihigit sa 45% para sa pinakamagandang pagkakataon na makakuha ng loan na may mapagkumpitensyang rate ng interes. Ang mas mababang credit rating ay hindi awtomatikong humahantong sa pagtanggi, ngunit dapat mong asahan ang mas mataas na mga gastos sa paghiram at hindi gaanong kanais-nais na mga kondisyon ng kredito.
Tandaan na ang bawat tagapagpahiram ay may natatanging mga kinakailangan sa pagiging kwalipikado, kaya pinakamahusay na magsagawa ng ilang pananaliksik bago ka mag-apply upang matiyak na ang tagapagpahiram na iyong isinasaalang-alang ay angkop.
Bottom line
Ang mga pautang sa pagsasama-sama ng utang ay nagpapadali sa pamamahala ng maraming mga account sa utang, maaari mong bayaran ang iyong balanse nang mas mabilis at makatipid ng malaki sa interes. Bago mag-apply, suriin ang mga secured at unsecured na mga pautang upang magpasya kung aling opsyon ang pinakamahusay. Mahalaga rin na mamili, mag-prequalify nang hindi masasaktan ang iyong credit score, at tingnan ang mga numero upang matukoy kung may katuturan ang pagsasama-sama ng utang, o kung dapat kang maghintay hanggang sa bumuti ang iyong credit score o ang iyong pangkalahatang sitwasyon sa pananalapi.
Kaya matuto pa:
- Pagsusuri ng American Express Centurion Black Card
- X1 Credit Card – Tingnan kung paano mag-apply.
- Destiny Credit Card – Paano mag-order online.
- Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
- Nakatuon ang AmEx sa karanasan ng customer sa bagong checking account at muling idinisenyong application
- Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
