Kapag nag-loan ka, maaaring kailangan mong magbayad ng higit pa sa prinsipal at interes. Ang ilang mga nagpapahiram ay naniningil din ng mga bayarin sa pagpoproseso upang mabayaran ang gastos sa pagproseso ng utang, na maaaring magdagdag ng daan-daang dolyar sa iyong utang. Ang babayaran mo ay depende sa iyong credit rating at pangkalahatang sitwasyon sa pananalapi.
Maaari ka ring mag-opt para sa isang pautang na walang bayad, ngunit hindi ito nangangahulugan na makakatipid ka sa iyong kabuuang halaga ng pautang. Kaya dapat mong gawin ang iyong pagsasaliksik, ihambing ang mga pautang na may at walang bayad sa pagpoproseso, at gamitin ang mga numero upang matukoy kung aling opsyon ang pinakamainam para sa iyong sitwasyon sa pananalapi.
Ano ang isang origination fee?
Ang bayad sa pagsisimula ng pautang ay isang paunang bayad na sinisingil ng iyong tagapagpahiram upang maproseso ang isang bagong aplikasyon sa pautang. Ginagamit ng mga nagpapahiram ang mga bayarin na ito upang mabawi ang mga gastos sa underwriting at pag-screen ng mga bagong borrower. Sa kaso ng mga mortgage, ang mga origination fee ay tinatawag minsan na mga puntos. Maraming mga personal na nagpapahiram ang hindi naniningil ng mga bayarin sa pagpoproseso, ngunit kung gagawin nila, ang mga bayarin na ito ay maaaring mula sa 1% hanggang 8% ng halaga ng pautang, depende sa iyong credit rating at loan term.
Paano tinutukoy ang mga bayarin sa pautang?
Ang bayad sa referral ay isang porsyento ng orihinal na halaga ng pautang ng serbisyo na kuwalipikado ka para sa isang personal na pautang. Kung hindi mo maiiwasan ang mga bayarin sa pautang, karaniwan mong mababayaran ang mga ito sa isa sa dalawang paraan: sa pamamagitan ng pagdaragdag ng mga bayarin sa balanse ng iyong pautang o pagbabawas sa mga ito mula sa mga pondong natatanggap mo.
Ang halagang babayaran mo ay depende sa mga sumusunod na salik:
- ang iyong kredibilidad
- iyong kayamanan
- iyong utang
- iyong kabuuang kita
Sinabi ni Greg McBride, punong financial analyst sa Bankrate, na ang pagbabawas ng mga withholding fee mula sa halaga ng utang ay maaaring ang tanging paraan na kayang bayaran ng ilang tao ang isang personal na pautang. "Maraming borrowers ang mas gustong kumita mula sa mga nalikom sa pautang dahil lamang sa maaari silang mawalan ng pera," sabi niya.
Hindi lahat ng mga pautang ay may bayad, ngunit huwag ipagpalagay na ang mga ito ay palaging mas murang mga opsyon. Kapag isinasaalang-alang ang isang libreng personal na pautang, bigyang-pansin ang iba pang mga bayarin ng pautang. Kailangan pa ring kumita ng pera ang mga nagpapahiram, kaya maaari nilang subukang ibalik ang kanilang pera gamit ang mas mataas na mga rate ng interes o mga parusa sa prepayment. Sa ilang mga kaso, ang kabuuang halaga ng isang pautang na may bayad ay maaaring mas mababa pa rin.
Dapat mo bang isaalang-alang ang pagkuha ng pautang kung may mga bayarin?
Para sa mga nagpapahiram na naniningil ng bayad, ang bayad na ito ay isang kinakailangang bayarin sa pautang – kahit na maaari kang makipag-ayos ng mas mababang rate. Gayunpaman, ang bayad sa pagsisimula ay hindi palaging isang deal breaker. Halimbawa, ang mga bayarin sa pautang ay maaaring mangahulugan ng mas mababang pangkalahatang mga rate ng interes, dahil ang mga nagpapahiram na walang bayad sa pautang ay maaaring magtaas ng mga rate upang mapunan ang pagkakaiba.
Ang bayad sa pautang ay maliit na bahagi lamang ng iyong kabuuang halaga ng paghiram. Hal:
- Ang iyong credit rating: Malamang na ang pinakamalaking kadahilanan na nakakaapekto sa mga rate ng interes ng pautang ay ang iyong credit rating. Ang mga taong may mahusay na mga marka ng kredito (670 at mas mataas) ay mas malamang na makatanggap ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga may masamang kredito.
- Uri ng Loan: Sa isang adjustable rate loan, ang iyong interest rate ay maaaring magbago sa paglipas ng panahon batay sa market rates. Ang isang fixed-rate na loan ay ang kabaligtaran, ibig sabihin, ang halaga ng iyong pagbabayad ay hindi nagbabago.
- Ang iyong lokasyon: Ang mga rate ng mortgage ay nag-iiba depende sa kung saan ka nakatira.
Samakatuwid, kailangan mong tukuyin ang kabuuang gastos upang matukoy kung ang mga bayarin sa pagproseso ay ginagawang mas mahal ang utang.
Gayunpaman, ang mga bayarin sa pagpoproseso ay karaniwang ibinabawas sa iyong mga nalikom sa pautang, na nangangahulugan na maaaring hindi mo matanggap ang buong halaga ng pautang. Gayunpaman, ang mga benepisyo ng pagkuha ng isang fee-based na pautang ay maaaring mas malaki kaysa sa bayad mismo.
Paano mo ihahambing ang mga pautang at bayarin?
Ang paghahambing ng mga pautang sa mga bayarin ay makakatulong sa iyong makatipid ng pera sa paglipas ng panahon at matiyak na makukuha mo ang pinakamahusay na deal.
1. Kumuha ng maraming quote
Tulad ng anumang pautang, mahalagang mamili sa paligid upang matiyak na makakakuha ka ng magandang rate. Tingnan ang pinakamahusay na mga rate ng personal na pautang at maghanap ng tagapagpahiram na maaaring maghatid sa iyo kung ano ang kailangan mo. Tanungin ang iyong loan provider kung naniningil sila ng processing fee, at suriin ang buong tuntunin ng iyong loan para maiwasan ang mga nakatagong bayarin.
2. Manood ng APR
Ang APR (o APR) ng iyong loan ay batay sa rate ng interes, ngunit isinasaalang-alang din ang iba pang mga gastos, kabilang ang mga bayarin sa pautang. Huwag magdagdag ng mga bayarin sa pagproseso sa APR kapag tinutukoy ang kabuuang halaga ng pagbabayad ng utang. Kung gagawin mo, ang iyong tinantyang gastos ay maaaring mas mataas kaysa sa aktwal mong binabayaran.
Halimbawa, sabihin nating naghahambing ka ng mga personal na pautang mula sa dalawang nagpapahiram. Parehong nag-aalok ng 5% na interes at limang taong panahon ng pagbabayad. Gayunpaman, ang unang alok ng pautang ay may bayad na 3%, habang ang pangalawang alok sa pautang ay may bayad na 5%. Ang rate ng interes sa parehong mga pautang ay mananatiling pareho, ngunit ang APR para sa unang pautang ay makabuluhang mas mababa kaysa sa APR para sa pangalawang pautang.
3. Isaalang-alang ang termino ng pautang
Sa pangkalahatan, mas maikli ang termino ng pautang, mas mababa ang rate ng interes. Gayunpaman, ang mas maikling mga pautang ay karaniwang may mas mataas na buwanang pagbabayad. Kung magbabayad ka ng mga bayarin sa pagpoproseso sa itaas ng matataas na buwanang pagbabayad, maaaring mas hilig mong mag-opt para sa walang pinoprosesong loan upang mabawasan ang mga gastos.
Paano makatipid sa origination fees?
Ang mga pautang ay kadalasang may kasamang bayad sa pagsasara upang matulungan ang mga nagpapahiram na kumita, habang nagbibigay din sa mga nanghihiram ng mga insentibo tulad ng mas mababang mga rate ng interes at iba pang mga bayarin na maaaring kasama. Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang makatipid sa mga bayarin ay upang makakuha ng isang pagtatantya mula sa isang tagapagpahiram na hindi kailanman kasama ito sa utang. Ang mga unyon ng kredito ay karaniwang may kinakailangan sa pagiging miyembro upang sumali, ngunit hindi rin sila karaniwang nag-aalok ng mga bayarin sa pagsisimula ng pautang.
Panghuling resulta
Ang lahat ng mga pautang ay may interes at mga bayarin na nauugnay sa mga ito, kaya mahalagang isaalang-alang ang lahat ng mga gastos kapag humiram. Ang mga bayarin sa pagsisimula ng pautang ay maaaring magdagdag ng daan-daan o kahit libu-libong dolyar sa iyong utang kung hindi ka maingat. Gayunpaman, hindi iyon nangangahulugan na dapat mong awtomatikong tanggihan ang mga pautang na naniningil ng bayad na ito, dahil maaaring mas mura ang mga ito kaysa sa mga opsyon sa pautang na inaalok ng mga nagpapahiram na hindi naniningil ng bayad.
Kung ikaw ay nasa merkado ng personal na pautang, tiyaking gagawin mo ang iyong pananaliksik at maghanap ng tagapagpahiram na maaaring mag-alok sa iyo ng pinakamahusay na mga rate. Sa pamamagitan ng pagbabasa ng fine print at pag-alam sa mga tamang tanong na itatanong sa iyong loan, maaari kang kumpiyansa na pumili ng loan sa loob ng iyong badyet.
Matuto pa:
-
-
-
-
Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
-
-
Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
