Kung kailangan mo ng pera para sa mga hindi inaasahang gastos sa isang kurot, maaari mong isaalang-alang ang pagkuha ng iyong 401 (k) na utang bilang isang opsyon - kung ang mga pondo ay hindi magagamit sa ibang lugar.
Ang 401(k) ay isang savings plan na inisponsor ng employer na nagpapahintulot sa iyo na magtabi ng mga pre-tax dollars (o after-tax dollars, kung mayroon kang Roth 401(k)) mula sa iyong suweldo upang pondohan ang iyong mga taon ng pagreretiro. Bagama't hindi inirerekomenda ng mga personal na propesyonal sa pananalapi ang pagnakaw ng iyong plano sa pagreretiro para sa pera kapag maiiwasan mo ito, isang mahalagang paraan upang samantalahin ang iyong 401 (k) na plano ay sa isang 401 (k) na pautang.
Ano ang isang 401 (k) na pautang?
Ang 401(k) na loan ay nagpapahintulot sa iyo na humiram ng pera na inilagay mo sa isang retirement account upang bayaran ang iyong sarili. Kahit na pautangin mo ang iyong sarili ng pera, itinuturing pa rin itong regular na pautang, na naniningil ng interes na iyong natamo.
Kapag kumuha ka ng pautang mula sa isang 401(k) na plano, makakakuha ka ng parehong mga tuntunin at kundisyon tulad ng anumang iba pang uri ng pautang: isang plano sa pagbabayad batay sa laki ng iyong utang at isang nakatakdang rate ng interes. Sa ilalim ng IRS, mayroon kang limang taon upang bayaran ang utang maliban kung ang mga pondo ay ginagamit upang bilhin ang iyong pangunahing tahanan. Sa kasong ito, mayroon kang mas maraming oras upang magbayad.
Gayunpaman, ang 401 (k) na mga pautang ay may ilang mga pangunahing disbentaha. Kapag binabayaran mo ang sarili mong pera, ang pinakamalaking downside ay kumukuha ka pa rin ng pera mula sa iyong retirement account, na lumalaki nang walang buwis. Kung mas kaunti ang pera mo sa iyong plano, mas kaunting pera ang makukuha mo sa paglipas ng panahon. Kahit na maibalik mo ang iyong pera, kakailanganin ng mas kaunting oras upang ganap na lumago.
Gayundin, kung mayroon kang tradisyunal na 401(k) na plano, gagamitin mo ang iyong kita pagkatapos ng buwis upang bayaran ang mga pondo bago ang buwis sa account, kaya mas aabutin ng mas maraming oras (sa mga tuntunin ng oras ng pagtatrabaho) upang mabayaran ang utang.
Mga panganib na makakuha ng 401 (k) na pautang
Bago ka magpasya na humiram ng pera mula sa isang 401(k), tandaan na ang paggawa nito ay may mga kapinsalaan.
Maaaring wala kang matanggap. Ang iyong kakayahang makakuha ng 401(k) na pautang ay nakasalalay sa iyong tagapag-empleyo at sa mga planong mayroon sila. Ang isang 2021 na pag-aaral ng pension data firm na BrightScope at ng Investment Company Institute ay natagpuan na 78 porsiyento ng mga plano ay may mga natitirang pautang, batay sa 2018 data. Kaya kailangan mong maghanap sa ibang lugar para sa pera.
May limitasyon ka. Maaaring hindi mo makuha ang cash na kailangan mo. Ang maximum na halaga ng pautang ay $50,000 o 50% ng balanse ng iyong account sa vested benefit, alinman ang mas mababa.
Ang mas lumang 401(k)s ay hindi binibilang. Kung nagpaplano kang makakuha ng 401(k) mula sa isang kumpanyang hindi ka na nagtatrabaho, wala kang swerte. Kung hindi mo ilalagay ang perang ito sa iyong kasalukuyang 401(k) na plano, hindi mo ito maaaring hiramin.
Maaari kang magbayad ng mga buwis at multa para dito. Kung hindi mo babayaran ang iyong utang sa oras, ang utang ay maaaring maging isang gastos, na nangangahulugang magbabayad ka ng mga buwis at mga multa.
Kapag umalis ka sa iyong trabaho, kailangan mong bayaran ito nang mas mabilis. Kung magbabago ka ng trabaho, huminto sa iyong trabaho, o tinanggal ng iyong kasalukuyang employer, dapat mong bayaran ang iyong natitirang 401(k) na balanse sa loob ng limang taon. Sa ilalim ng bagong batas sa buwis, sa kasong ito, ang 401(k) na mga borrower ay dapat magbayad sa takdang petsa ng kanilang federal income tax return.
Halimbawa, kung mayroon kang 401(k) na balanse sa loan at umalis sa iyong employer sa Enero 2022, dapat mong bayaran ang utang bago ang Abril 15, 2023 upang maiwasan ang default at anumang maagang pagbabayad ng mga multa sa buwis, ayon sa The Retirement Company Plan. Ang lumang panuntunan ay nangangailangan ng refund sa loob ng 60 araw.
Ang mga benepisyo ng paghiram mula sa isang 401 (k)
Ang paghiram sa isang 401 (k) ay hindi perpekto, ngunit mayroon itong ilang mga pakinabang, lalo na kung ikukumpara sa pag-cash out nang maaga.
Iwasan ang mga buwis o mga parusa. Sa isang pautang, maiiwasan mo ang pagbabayad ng mga buwis at mga parusa na nauugnay sa maagang pag-withdraw. Dagdag pa, ang interes na babayaran mo sa utang ay babalik sa iyong retirement account, kahit na pagkatapos ng mga buwis.
Iwasan ang mga pagsusuri sa kredito. Ang 401(k) na mga pautang ay hindi rin nangangailangan ng credit check o nagpapakita bilang utang sa iyong credit report. Kung mapipilitan kang mag-default sa iyong loan, hindi mo kailangang mag-alala na maaapektuhan nito ang iyong credit score, dahil hindi iniuulat ang mga default sa credit bureaus.
Kapag may saysay ang 401(k) na loan
Ang paghiram mula sa iyong 401(k) ay dapat na bihira, ngunit maaari itong maging kapaki-pakinabang kung kailangan mo ng maraming pera sa maikling panahon. Hindi ito dapat gamitin para sa maliliit o hindi mahahalagang bagay.
Ang isang 401 (k) na pautang ay kadalasang isang mas mahusay na opsyon sa pananalapi kaysa sa iba pang mga panandaliang opsyon sa pagpopondo tulad ng mga payday loan o kahit na mga personal na pautang. Ang iba pang mga pagpipilian sa pautang ay madalas na may mataas na mga rate ng interes, na ginagawang hindi gaanong kaakit-akit. Gayundin, ang pag-aayos ng isang 401 (k) na pautang ay medyo madali kumpara sa pag-aaplay para sa isang bagong pautang mula sa ibang mga institusyong pinansyal.
Maaari mo bang bayaran nang maaga ang iyong 401 (k) na utang?
Oo, ang mga pautang mula sa isang 401(k) na plano ay maaaring mabayaran nang maaga nang hindi nagbabayad ng multa sa paunang pagbabayad. Maraming mga plano ang nag-aalok ng kakayahang bayaran ang utang sa pamamagitan ng mga regular na pagbabawas sa suweldo na maaaring magpataas ng oras upang mabayaran ang utang nang mas maaga kaysa sa limang taong kinakailangan. Tandaan, ang mga pagbabayad na ito ay ginawa sa mga dolyar pagkatapos ng buwis, hindi mga kontribusyon bago ang buwis.
Malalaman ba ng iyong employer kung mag-aplay ka para sa isang 401 (k) na pautang?
Oo, malamang na alam ng iyong tagapag-empleyo ang tungkol sa bawat pautang mula sa kanilang sariling programa sa pag-sponsor. Maaaring kailanganin mong mag-aplay para sa isang pautang sa pamamagitan ng Human Resources (HR), na babayaran mo sa pamamagitan ng mga pagbabawas sa suweldo, at alam nila iyon. Bukod pa rito, walang garantiya na maaaprubahan ang mga puntos, o maaaring hindi mag-alok ng mga puntos ang iyong programa. Kung nag-aalala ka na malalaman ng manager o executive ang tungkol sa iyong aplikasyon sa pautang, dapat mong hilingin sa Human Resources na panatilihing kumpidensyal ang iyong aplikasyon.
Ang maagang pag-withdraw ay hindi gaanong kaakit-akit kaysa sa credit
Ang isang alternatibo sa isang 401(k) na loan ay isang pamamahagi ng paghihirap bilang bahagi ng maagang pag-withdraw, gayunpaman, ito ay nauugnay sa iba't ibang mga buwis at mga parusa. Kung i-withdraw mo ang iyong mga pondo bago ang edad ng pagreretiro (59½), sa pangkalahatan ay sasailalim ka sa buwis sa kita sa anumang mga bonus at maaaring mapasailalim sa 10% bonus na parusa depende sa uri ng kahirapan.
Maaari ka ring mag-claim ng kabayaran sa paghihirap kung maaga mong i-withdraw ang iyong pera.
Tinukoy ng IRS ang pamamahagi ng paghihirap bilang "agad at seryosong pangangailangan sa pananalapi ng empleyado," idinagdag na "dapat kailangan ang halaga upang matugunan ang pangangailangang pinansyal." Ang ganitong uri ng maagang pag-withdraw ay hindi nangangailangan ng anumang mga pagbabayad at hindi nagkakaroon ng anumang mga parusa.
Ang paglalaan ng kahirapan sa pamamagitan ng maagang paghinto ay sumasaklaw sa ilang iba't ibang isyu, kabilang ang:
ilang mga gastos sa medikal
Ilan sa mga Gastos sa Pagbili ng Pangunahing Bahay
Matrikula, Bayarin, at Gastos sa Edukasyon
Mga gastos upang maiwasan ang pagpapaalis o pagreremata
Mga gastos sa libing o libing
Pang-emergency na pag-aayos ng bahay para sa hindi nakaseguro na aksidenteng pinsala
Ang paghihirap ay maaaring kamag-anak at ang iyong paghihirap ay maaaring hindi maging kwalipikado para sa maagang pag-withdraw.
Ang ganitong uri ng withdrawal ay hindi nangangailangan ng anumang pagbabayad. Gayunpaman, dapat mong iwasan ang maagang pag-withdraw hangga't maaari dahil sa matinding negatibong epekto sa iyong superannuation. Narito ang ilang mga paraan upang maiwasan ang mataas na buwis na ito at maging maayos ang iyong pagreretiro.
Iba pang mga Alternatibo sa 401(k) na Mga Pautang
Ang paghiram mula sa iyong sarili ay maaaring isang madaling opsyon, ngunit maaaring hindi ito ang iyong tanging pagpipilian. Narito ang ilang iba pang mga lugar kung saan maaari kang makahanap ng pera.
Gamitin ang iyong ipon. Ang iyong pang-emergency na pera o iba pang ipon ay maaaring maging kritikal sa ngayon – at kung bakit kailangan mo ng pang-emerhensiyang pagtitipid sa unang lugar. Palaging subukan na mahanap ang pinakamahusay na rate ng interes sa isang mataas na ani savings account upang masulit ang iyong pera.
Kumuha ng personal na pautang. Ang mga tuntunin ng personal na pautang ay maaaring gawing mas madali para sa iyo na magbayad nang hindi nasaktan ang iyong mga ipon sa pagreretiro. Depende sa iyong tagapagpahiram, maaari mong makuha ang iyong pera sa isang araw o higit pa. Ang 401 (k) na mga pautang ay maaaring hindi agad epektibo.
Subukan ang HELOC. Ang Home Equity Line of Credit (HELOC) ay isang mahusay na opsyon kung pagmamay-ari mo ang iyong bahay at may sapat na equity para humiram. Maaari mong ilabas ang kailangan mo kapag kailangan mo ito, hanggang sa limitasyon na pinapayagan mong gamitin. Bilang isang revolving loan, ito ay katulad ng isang credit card – ang cash ay naroroon kapag kailangan mo ito.
Kumuha ng home equity loan. Ang ganitong uri ng pautang ay kadalasang maaaring magbigay sa iyo ng mas mababang mga rate ng interes, ngunit tandaan na ang iyong bahay ay ginagamit bilang collateral. Ito ay isang installment loan, hindi isang revolving loan tulad ng isang HELOC, kaya pinakamahusay na malaman kung magkano ang kailangan mo at kung para saan ito gagamitin. Siguraduhing mababayaran mo ang utang dahil mas madaling makuha o ipagsapalaran ang home defaulting.
Bottom line
Kung ang pagkuha ng pera mula sa pagreretiro ay ang tanging opsyon mo, ang isang 401(k) na pautang ay maaaring tama para sa iyo. Gayunpaman, bago gamitin ang pagpipiliang ito, subukang maghanap ng iba pang mga paraan. Depende sa iyong mga pangangailangan at kapag kailangan mo ang mga ito, maaaring mayroon kang iba pang mga opsyon na mas angkop sa iyong sitwasyon. Ang hindi pagkakaroon ng emergency o retirement plan ay ang pinakamalaking panghihinayang sa pananalapi ng America.
Kaya matuto pa:
- Pagsusuri ng American Express Centurion Black Card
- X1 Credit Card – Tingnan kung paano mag-apply.
- Destiny Credit Card – Paano mag-order online.
- Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
- Nakatuon ang AmEx sa karanasan ng customer sa bagong checking account at muling idinisenyong application
- Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
