ABD'de yaşıyorsanız, tam emeklilik yaşınız genellikle hak kazandığınız tüm Sosyal Güvenlik yardımlarını almaya başlayabileceğiniz yaştır. Tam emeklilik yaşı doğum yılınıza bağlıdır. İşleri daha da kafa karıştırıcı hale getirmek için IRS'nin, emeklilik fonlarınızı çekmeye başladığınızda vergi etkileri olan kendi emeklilik yaşı tanımı vardır. Devlet için çalışıyorsanız, emeklilik maaşınız, çalışma durumunuza bağlı olarak farklı yaşlarda ödenebilir.
Ama endişelenme. Sosyal Güvenlik yardımları, IRS ve farklı kariyerlerle ilişkili emekliliğin artılarını ve eksilerini inceliyoruz. Belirli emeklilik avantajlarından ne zaman yararlanabileceğinizi ve o gün için planlamaya nasıl başlayacağınızı öğrenmek için okumaya devam edin.
Sosyal güvenlik emeklilik yaşı
Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA) 1935'ten bu yana tam emeklilik yaşını 65 olarak belirledi. Ancak 1983'te SSA, yaşlı yetişkinlerin daha uzun yaşam beklentisini öne sürerek emeklilik yaşını 67'ye çıkarmaya karar verdi. Yaşı bir anda değiştirmek yerine, yaşını yavaş yavaş 65'ten 67'ye çıkaran, kişinin emeklilik yaşını doğum günlerine göre kademeli olarak artıran bir sistem yarattılar. Emeklilik yaşınızı belirlemek için SSA'nın tam emeklilik tablosuna başvurmak genellikle yararlı olur, ancak burada kısa bir özet bulacaksınız:
- 1943-1954 yılları arasında doğmuşsanız tam emeklilik yaşınız 66'dır. 1960 veya daha sonra doğmuşsanız tam emeklilik yaşınız 67'dir.
- 1960 veya sonrasında doğmuşsanız tam emeklilik yaşınız 67'dir.
- 1955-1959 yılları arasında doğmuşsanız, tam emeklilik yaşınız, 1955'ten itibaren 66 yaşınızdan itibaren her yıl iki ay artacaktır. 1955 doğumluysanız, tam emeklilik yaşınız 66 yıl iki aydır; 1957'de doğduysanız (1955'ten iki yıl sonra, dolayısıyla dört ay eklenir), tam emeklilik yaşınız 66 yıl altı aydır.
- 1960 veya sonrasında doğmuşsanız tam emeklilik yaşınız 67'dir.
Erken emeklilik
Çalışmayı bırakıp sosyal yardımlarınızı almaya başlamak için Sosyal Güvenlik emeklilik yaşınızı beklemenize gerek yok. Erken emeklilik de dikkate alınması gereken bir seçenektir. SSA, 62 yaşın üzerindeki herkesin Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmaya başlamasına izin veriyor.
Ancak erken çekilmeniz durumunda SSA'dan alacağınız faydalar azalacaktır. Aldığınız toplam tutar, tam emeklilik yaşına gelmeden çektiğiniz ay sayısı dikkate alınarak her ay belirli bir yüzde oranında azaltılır.
Genel olarak konuşursak, ne kadar erken çekilirseniz o kadar az fayda alırsınız. Örneğin, 5 yıl erken ayrılırsanız geliriniz tam emeklilik yaşına göre 30% daha az olacaktır. Üç yıl erken emekli olan kişiler sizden daha fazla sosyal yardım alacaktır, ancak yine de tam emeklilik yaşında alacaklarından daha az yardım alacaktır.
Geç emeklilik
SSA aynı zamanda bireylerin Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmalarını 70 yaşına kadar ertelemelerine de olanak tanır. Bu yaşta emekli maaşı alıyorsanız, belirtilen tam emeklilik yaşınızda aylık emekli maaşınızın 132%'sine kadar alabilirsiniz.
Ancak emeklilik yaşınızı 70'in üzerine ertelediğiniz takdirde emekli maaşınız artmayacaktır. Dolayısıyla daha fazla para kazanmak için emekliliği daha da ertelemek buna değmeyebilir.
SSA, Sosyal Güvenlik yardımlarınızı 35 yıllık hizmetiniz üzerinden en yüksek endeksli gelirinize göre hesaplar. Dolayısıyla, eğer yaşıtlarınızdan daha geç çalışmaya başladıysanız ya da daha önceki yıllarınızda daha az kazandıysanız, Sosyal Güvenlik yardımlarınızı almayı 70 yaşına kadar erteleyebilirsiniz.
Sosyal Güvenlik Yardımlarının Hesaplanması
Geri çekilmeniz ve Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmaya başlamanız gerekip gerekmediğine karar vermeden önce, her ay ne kadar alacağınızı hesaplayın. Bir hesap oluşturarak ve Sosyal Güvenliğim'e kaydolarak, yaşa dayalı avantajlarınızı belirlemek için çevrimiçi SSA hesaplayıcısını kullanabilirsiniz.
Hesap makinesi brüt gelirinizi hesaba katar ve çeşitli emeklilik tahminleri sunar. Daha sonra tercih ettiğiniz seçeneklere göre ne zaman para çekeceğinize karar verebilirsiniz.
IRS tam pansiyon
İç Gelir Servisi (IRS), tam emeklilik yaşını SSA'dan farklı şekilde tanımlar. Ve bu yaş, para çekerken nitelikli bir emeklilik hesabının vergi avantajlarından yararlanıp yararlanamayacağınızı belirler.
Tipik olarak IRS, yıllık gelir veya yıllık emeklilik sigortası almaya başlayabileceğiniz yaş olarak 59,5'i belirler. Yatırım gelirinizi bu yaştan önce çekerseniz, IRS'den ilave 10% erken dağıtım vergisi cezasına tabi olabilirsiniz.
Bu kuralın istisnaları vardır. Örneğin, işvereninizden 55 yaşından sonra ayrılırsanız (bu, istifa ettiğiniz veya kovulduğunuz anlamına gelir), 401(k) gelirinizi cezasız olarak düşebilirsiniz. Polis, ambulans, cezaevi gibi kamu güvenliğinde çalıştıysanız benzer ayrıcalıklarla 50'ye kadar para çekebilirsiniz.
Federal çalışanlara sağlanan faydalar
Bazı federal işlere olan güçlü talep göz önüne alındığında, federal hükümet tam emeklilik yaşını farklı meslekler için farklı şekilde tanımlamaktadır. Ayrıca, Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik planlarına katkıda bulunmanıza olanak tanıyan işler, erken ayrılmanız durumunda emekli maaşına erişmenizi sağlayabilir. Sosyal Güvenlik yardımlarınız tam emeklilik yaşına ulaşıncaya kadar geçerli olmaya devam edecektir.
1970 ve sonrasında doğan çalışanlar için ulusal asgari emeklilik yaşı şu anda 57'dir. Ancak çeşitli kamu kurumlarının, çalışanların ne zaman emekli olabilecekleri ve hangi koşullar altında tam emeklilik yardımlarından yararlanabilecekleri konusunda kendi kuralları vardır. Bu faydalar arasında Sosyal Güvenlik yardımları, Federal Çalışan Emeklilik Sistemi (FERS) emekli maaşları ve vergi avantajlı emeklilik hesabı yatırımları yer almaktadır. Her yıl ne kadar yardım alacağınız, ne kadar kazanıp ödediğinize ve ne kadar uzun süre çalıştığınıza bağlıdır.
Federal hükümette hava trafik kontrolörü olarak çalıştığınızı varsayalım. Bu durumda Federal Havacılık İdaresi (FAA), zorunlu emeklilik yaşını, erken emeklilik yaşından altı yıl önce, 56 olarak belirledi. Çünkü bu yüksek basınçlı bir iş. Hatta en az 25 yıl hizmet vermişseniz erkenden de çekilebilirsiniz.
Federal hükümet için en az 20 yıl çalıştıktan sonra, Sosyal Güvenlik yardımlarını alana kadar faturalarınızı ödemenize yardımcı olacak bazı federal yardımlardan yararlanabilirsiniz. Ancak sosyal yardımlarınızı hesaplamak için kullanılan formül, çalışmaya başladığınız yıla ve hangi emeklilik planına dahil olduğunuza bağlıdır.
Kolluk kuvvetleri için tam emeklilik yaşı 57'dir. Kariyerinize daha geç başlarsanız erken emekli olmanız gerekir ancak 20 yıllık hizmetin ardından emekli olabilirsiniz. Öte yandan, daha erken çalışmaya başlayıp en az 25 yılını doldurmuşsanız 57 yaşından önce emekli olabilirsiniz.
Federal kurumların 62 yaşından önce emekliliği talep etmesi durumunda, federal hükümet, Sosyal Güvenlik yardımları başlayana kadar boşluğu doldurmak için bir maaş veya yıllık gelir sağlar. Alacağınız miktar, ödeme sisteminize ve çalışırken maksimum kazancınıza bağlıdır.
Örneğin, Federal Emeklilik Planı (FERS) kapsamında çalışıyorsanız, maksimum kazancınızın (taban maaş), birbirini takip eden üç yıl boyunca kariyeriniz boyunca ortalaması alınır. Sistem daha sonra bunu 1,7% ve 20 yıllık çalışmayla çarpıyor. Yani eğer ilk üçünüz yılda ortalama $50.000 kazanıyorsa, 20 yıl boyunca birikmiş yıllık kazancınız yılda $17.000 olacaktır.
Ayrıca, 20 yılın üzerindeki herhangi bir hizmet için, ilk 3 yıllık ortalama kazancın ilk 20 hizmet yılıyla çarpımı üzerinden ilave 1% alacaksınız. Örneğin, 25 yıl çalıştıysanız ve ilk üç yıllık kazancınızın ortalaması $50.000 ise ekstra $2.500 kazanırsınız. Yani toplam yıllık faydanız $19.500 olur.
Bireysel emeklilik planı
Bireysel emeklilik sistemleri genellikle çalışan ve işverenin nitelikli ve uygun olmayan hesaplara yaptığı katkılarla finanse edilir. Faiz oradan zamanla kazanılır. Erken para çekerseniz, IRS'nin para çekme kriterlerini karşıladığınız sürece bu hesaplardan herhangi bir ceza ödemeden para çekebilirsiniz. Bu emeklilik fonları, Sosyal Güvenlik yardım yaşınıza ulaşana kadar rahat yaşamanıza yardımcı olabilir.
