IRS'nin emekliler için iyi bir haberi var: Daha düşük asgari zorunlu dağıtım (RMD) ile artık vergi ertelenmiş emeklilik hesabınızda daha fazla para tutabilirsiniz.
ABD Gelir İdaresi (IRS), 72 yaş ve üzeri kişilerin emeklilik hesaplarından ne kadar para çekmesi gerektiğini belirten aktueryal tablosunu 20 yıl aradan sonra ilk kez güncelledi. Daha uzun ömrü öngören yeni bir tablo artık IRA'lar, 401(k)'lar ve diğer emeklilik araçları için yıllık RMD'leri hesaplamak için kullanılıyor. RMD'nizi planlama ve emeklilik geliri gereksinimlerinizi karşılama konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, bir mali danışmanla çalışmayı düşünün.
RMD'ler nedir ve nasıl hesaplanır?
Emeklilik hesaplarının en önemli faydalarından biri de sunduğu vergi avantajlarıdır. Geleneksel IRA'lar ve 401(k)'lar emeklilik birikimcilerinin hesaplarından para çekene kadar vergi ödemelerini ertelemelerine olanak tanır. Bu, fonların zaman içinde daha hızlı büyümesini sağlar. Ancak vergilerinizi yalnızca belirli bir süre erteleyebilirsiniz. Emeklilik hesabınıza sonsuza kadar para yatırmanızı önlemek için, IRS belirli bir yaşa ulaştıktan sonra her yıl belirli bir miktar para çekmenizi zorunlu kılar.
Daha önce 70,5 yaşına geldiğinizde IRA'nızdan veya işveren destekli emeklilik planınızdan para çekmeye başlamanız gerekiyordu. Ancak 2019 SECURE Yasası, RMD'lerin başlatılmasında önemli değişiklikler yaptı. 2019'da 70,5 yaşındaysanız. 18 yaşındaysanız, önceki kurallar geçerlidir ve ilk RMD'nizi 1 Nisan 2020'ye kadar toplamanız gerekir. Ancak, 2020 veya sonrasında 70,5'e ulaşırsanız. Artık 72 yaşına girdiğiniz yılın 1 Nisan tarihine kadar ilk RMD'nize ulaşmanız gerekiyor.
Aşağıdaki hesaplara sahip kişiler RMD'ye tabidir:
- SEP IRA'lar
- Geleneksel IRA'lar
- BASİT IRA'lar
- 403(b) planları
- 401(k) planları
- 457(b) planları
- Kar paylaşım planları
- Diğer tanımlanmış katkı planları.
Roth IRA'ların zorunlu karşılıklara tabi olmadığını unutmamak önemlidir.
RMD'nizi hesaplamak nispeten kolaydır. Öncelikle, geçen yılın 31 Aralık tarihi itibarıyla emeklilik hesabınızın piyasa değerini belirleyin. Daha sonra bu değeri, IRS Tekdüzen Yaşam Döngüsü Tablosu'nda yaşınıza karşılık gelen dağıtım dönemine bölün.
Örneğin, IRA'sında $500.000 bulunan 72 yaşında emekli bir kişi, $500.000'i dağıtım dönemi olan 27,4'e böler. Bu nedenle 2022 yılında IRA'sından en az $18,248 çekmesi gerekiyor.
Yeni RMD formülü emekliler için neden iyi?
ABD Gelir İdaresi'nin (IRS) ortalama yaşam süresini 82,4'ten 84,6'ya çıkarmasıyla emeklilerin servetlerini daha uzun yıllara dağıtmaları gerekebilir. Dolayısıyla 2022 yılından itibaren uygulanacak RMD, 2002 yılından bu yana uygulanan önceki formülden daha düşük olacak.
Bu, emekliler veya RMD'lerden etkilenen herkes için iyi bir haber. Her yıl daha az çekim yapmanız gerektiğinden, emeklilik birikimleriniz IRA, 401(k) veya vergi avantajlı bir hesapta kalabilir. Daha küçük bir RMD, vergi yükümlülüğünüzü azaltır ve sizi daha düşük bir vergi dilimine sokabilir.
Önceki tekdüze yaşam boyu tablosuna göre, 401(k)'da $500.000'i olan 72 yaşındaki bir kişi, RMD'yi almaya başladıktan sonraki ilk yılda $19.531 ($500.000/$25.6) çekmek zorunda kalacaktır. Bu, revize edilmiş formda gerekli olan asgari çekimlerden $1,283 daha fazla gelir vergisi anlamına geliyor.
Bu arada emeklilik hesabında $2 milyon bulunan 72 yaşındaki bir kişinin eski formülü ($2 milyon/$25,6) kullanarak $78,125 çekmesi gerekecektir. Ancak güncellenen formül, başlangıçta yalnızca $72.992 ($2 milyon / $27,4) tutarında bir RMD ile sonuçlanıyor; bu da emeklinin emeklilik hesabında tahakkuk eden vergilerden ek olarak $5.133 tutarında kesinti yapacağı anlamına geliyor.
Sonuç olarak
IRS, 2002'den bu yana ilk kez, belirli bir yaştaki bir kişinin IRA veya 401(k) hesabından çekmesi gereken tutarı belirleyen aktueryal tabloyu güncelledi. SECURE Yasası, RMD yaşını 70,5'ten 72'ye değiştirirken, güncellenen Tekdüzen Yaşam Boyu Tablosu, RMD'nin boyutunu azaltarak servetinizin daha büyük bir kısmını vergi avantajlı bir hesapta tutmanıza olanak tanır. Elbette, RMD her yıl çekilmesi gereken asgari tutardır. Elbette IRA'nızdan veya 401(k) hesabınızdan daha fazlasını çekebilirsiniz, ancak ödeme ne kadar büyük olursa vergi faturanızın da o kadar büyük olacağını unutmayın.
Emeklilik Varlıklarınızı Çekmek İçin İpuçları
Azaltma aşamanızı planlarken mali bir danışman güvenilir bir kaynak olabilir. Nitelikli bir mali müşavir bulmak zor değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bulunduğunuz bölgedeki üç mali danışmanla iletişime geçirir ve sizin için hangisinin doğru olduğuna karar vermek için danışmanınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, hemen bugün başlayın.
Giderlerinizi ve gider oranlarınızı tahmin etmek emeklilik planlamasının önemli bir parçasıdır. Boston College Emeklilik Araştırmaları Merkezi'ndeki araştırmacılar, emekli bir ailenin emeklilik döneminde harcamalarını yılda ortalama 1,5-1,6% azalttığını buldu. Bu, emeklilerin hanehalkı tüketiminin yılda ortalama 0,75-0,80% azaldığı ve emeklilik başladıktan 20 yıl sonra çift haneli rakamlara ulaştığı anlamına geliyor. SmartAsset'in bütçe hesaplayıcısı aylık harcamalarınızı takip etmenize yardımcı olabilir.
Daha fazla bilgi edin:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
-
AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
-
Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
