Emekli olmanın maliyeti ne kadar? Eğer siz de çoğu Amerikalı gibiyseniz, cevabı bilmiyorsunuzdur. Ancak uzmanlar ne kadar harcayabileceğinizi hesaplamak için basit bir kural kullanıyorlar. Her yıl tasarruflarınızdan yaklaşık 4% tutarında güvenli bir çekim yapmanızı öneriyorlar; bu da emeklilik yaşına geldiğinizde yıllık ödemenizin yaklaşık 25 katına ihtiyacınız olacağı anlamına geliyor.
2021 Bankrate anketi, Amerikalıların yarısından fazlasının emeklilik için tasarruf yapmada geride kaldığını gösteriyor. Bir diğer 16% ise doğru yolda olup olmadıklarından emin değildi.
Boston College Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nin Ulusal Emeklilik Risk Endeksi'ne (NRRI) göre, çalışan ailelerin yaklaşık yarısının emeklilikte yaşam standartlarını kaybetme riski altında olması şaşırtıcı değil.
Ancak, doğru yolda kalmanızı sağlayacak yollar var. Yaşınız veya maddi durumunuz ne olursa olsun, tasarruf kapasitenizi artırmak için neler yapabileceğinize ve bugünden itibaren neler yapmanız gerektiğine dair ipuçlarını burada bulabilirsiniz.
Emekli olmanın maliyeti ne kadar?
Kuzey Carolina, Charlotte'taki Passport Wealth Management'ın CEO'su ve sertifikalı mali planlamacısı Dan Tobias'a bir müşterisi emeklilikte ne kadar paraya ihtiyaç duyduklarını sorduğunda, o hemen soruyu cevapladı ve emekliliklerinin nasıl olacağını sordu.
"Lamborghini mi kullanmak istiyorsun, yoksa Florida'da 55+ daireye mi taşınmak istiyorsun?" Tobias sordu.
Tobias, kişinin emeklilik vizyonunu anladıktan sonra bazı pratik kuralları uygulayabilir. Klasik 4% kuralını kullanarak emeklilik birikimlerinizin 4% veya 5%'sinin ne kadar olduğunu ve yaşam tarzınızın bu miktarla nasıl geçineceğini görebilirsiniz. Eğer bu rakama ulaşamazsanız, ya katkılarınızı artırmanız ya da emeklilikte daha tutumlu bir yaşam sürmeniz gerekecek.
Fidelity Investments, yeterli birikiminizin olup olmadığına bağlı olarak yaşınız ilerledikçe belirli bir düzeyde emeklilik birikimi yapmanızı öneriyor.
Örneğin 30 yaşına geldiğinizde en azından yıllık maaşınız kadar birikim yapmış olmalısınız.
40 yaşına geldiğinizde maaşınız üç katına çıkmış olmalı.
50 yaşına geldiğinizde, emeklilik için yıllık gelirinizin 6 katını biriktirmeniz gerekir.
60 yaşına geldiğinizde maaşınızın 8 katını biriktiriyor olmalısınız; 67 yaşına geldiğinizde ise bu rakam maaşınızın 10 katına çıkmalıdır.
Bazı danışmanların farklı tahminleri var: Bank of America, orta gelirli kişilerin 60'lı yaşlarına geldiklerinde gelirlerini güvenli bir şekilde telafi edebilmeleri için maaşlarının 8,2 katını biriktirmeleri gerektiğini tahmin ediyor.
Bankrate'in emeklilik hesaplayıcısı, ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu ve beklenenden birkaç yıl daha fazla çalışmanız gerekip gerekmediğini daha iyi anlamanıza yardımcı olabilir. Ancak en önemlisi, hedefleriniz konusunda gerçekçi olun; yaşlanmanın yavaş maliyetlerini, özellikle de sağlık bakım maliyetlerini hafife almayın.
Emeklilik Hesapları: Roth IRA, Geleneksel IRA ve 401(k)
Emeklilik için tasarruf yapmaya karar verdiğinizde, nasıl ve nerede tasarruf edeceğinizi seçebilirsiniz. En popüler seçeneklerden biri bireysel emeklilik hesabı veya kısaca IRA'dır. İki ana türü vardır: Geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar.
IRA'nın en büyük faydası size vergi indirimleri sağlamasıdır, ancak aynı zamanda aşağıdaki gibi başka faydalar da sunar: B. Katkılarınızın vergisiz büyümesi. Faydanın tam türü IRA türüne bağlıdır. İki ana IRA türü arasındaki farklar şunlardır:
Geleneksel IRA
Gelir gereksinimi: Gelirin mevcut olması gerekir. Maksimum gelir sınırı yoktur, ancak 2022 yılında $68.000 tutarındaki düzeltilmiş brüt geliriniz için vergi indirimi, kayıt durumunuza ve çalışma planında olup olmadığınıza bağlı olarak sona erebilir.
Katkı limiti: 2022 yılında yıllık $6.000, 50 yaş ve üzeri için yıllık $7.000.
Paralar ne zaman çekilebilir? Paralar 59 ½ yaş ve sonrasında çekilebilir.
Vergi avantajları: Geleneksel IRA'lar, geliriniz maksimum gelirinizi aşmıyorsa katkılarınızı gelir vergisinden düşmenize olanak tanır. Hesaptaki tüm paralar çekilene kadar vergi ertelenir.
Erken Çekim Kuralları: Geleneksel bir IRA'dan 59½ yaşından önce yapılan çekimler genellikle vergilendirmeye ve olası bir 10% cezasına neden olur.
Minimum Dağıtım Gerekliliği: Evet, 72 yaşından sonra.
Roth IRA
Gelir gereksinimi: Gelirin mevcut olması gerekir. Bireysel başvuru sahiplerinin tam katkı sağlayabilmesi için 2022 yılı revize düzeltilmiş brüt gelirinin $129.000'den az olması gerekmektedir. Bu tutarın üstünde ancak $144.000 (2022) tutarının altında kısmi katkılara izin verilmektedir. Eş beyannameleri için ihracatlar $204.000'den başlayıp $214.000'e (2022) kadar çıkıyor. Ancak çalışanlar hâlâ Roth IRA arka kapısı üzerinden hesap açabiliyorlar.
Katkı limiti: 2022 yılında yıllık $6.000, 50 yaş ve üzeri için yıllık $7.000.
Paralar ne zaman çekilebilir? Mevduatlar her zaman yapılabilir ve hesap en az beş yıldır açık olduğu takdirde, 59 yaşından itibaren tutarlar (gelirler dahil) vergisiz olarak çekilebilir.
Vergi avantajları: Roth IRA ile vergi sonrası fonları yatırabilir ve emeklilikte vergisiz katkı paylarınızı ve gelirinizi çekebilirsiniz. Hesaptaki tüm paralar vergisiz olarak büyüyebilir.
Erken çekim kuralları: Bağışlar vergisiz olarak çekilebilir, ancak gelir vergiye tabidir ve 10% cezasına tabidir.
Minimum ödev gereksinimi: Hayır, bu konuda endişelenmenize gerek yok.
Geleneksel IRA ile Roth IRA arasındaki temel farklardan bazıları şunlardır, ancak planlar başka önemli şekillerde de farklılık gösterir. Hangi planın sizin için en iyi olduğunu bilmeniz önemlidir.
Bir diğer popüler emeklilik planlama seçeneği ise işvereniniz tarafından kurulan 401(k)'dır. 401(k) planı, IRA'ya benzer faydalar sunabilir, ancak bazı önemli farklılıkları da vardır.
401k
Bir diğer popüler emeklilik planlama seçeneği ise işvereniniz tarafından kurulan 401(k)'dır. 401(k) ile maaşınızdan doğrudan otomatik olarak yatırım yapabilirsiniz, bu nedenle birçok kişi paranın emeklilik hesaplarına aktarıldığının farkında değildir. 401(k)'nın muhtemelen en büyük faydası işverenin katkı sağlamasıdır. Birçok şirket, emeklilik birikimleriniz için ücretsiz para karşılığında 401(k) katkılarınızın bir kısmını veya tamamını karşılayacaktır.
IRA gibi, 401(k) planları da iki şekilde gelir: vergi öncesi fonlarla finanse edilen geleneksel 401(k) ve vergi sonrası fonlarla finanse edilen Roth 401(k).
401(k) planı, IRA'ya benzer faydalar sunabilir, ancak bazı önemli farklılıkları da vardır.
Gelir şartları: Gelirinizde bir sınır yoktur, ancak geliriniz ve programı sunan bir işvereniniz olmalıdır.
Katkı sınırı: 2022 yılında $20.500, 50 yaş ve üzeri çalışanlar ise toplamda $27.000 olmak üzere ek $6.500 katkıda bulunabilir.
Paralar ne zaman çekilebilir? Genellikle 59 yaşından sonra ceza ödemeden para çekilebilir. Roth 401(k) ayrıca ceza ödememek için hesabın en az beş yıl açık kalmasını gerektirir.
Vergi avantajları: Geleneksel bir 401(k) planında, vergilerden önce katkı yaparsınız, yani katkılarınız üzerinden vergi ödemezsiniz. Hesaptaki tüm paralar çekilinceye kadar vergi ertelenir ve ardından vergilendirilir. Roth 401(k) vergi sonrası dolarları kullanır, bu nedenle anında bir vergi avantajı yoktur, ancak para emeklilik yaşında vergisiz olarak çekilebilir.
Erken Çekim Kuralları: Paranızı erken çekebilirsiniz, ancak genellikle tüm kazançlarda vergi ve 10% bonus cezası vardır. Acil ihtiyaç durumlarında zorluk talebinde bulunulabilir. Alternatif olarak, planınız hesabınıza kredi eklemenize izin verebilir.
Gerekli Asgari Dağıtım: Evet, genellikle 72 yaşında başlar.
401(k), özellikle çok daha yüksek katkı miktarları, katılımda gelir kısıtlaması olmaması ve işverenin katkı sağlaması nedeniyle IRA planına cazip bir ek veya alternatiftir.
Emeklilik için birikim yapmaya nereden başlamalıyım?
Birçok vergi erteleme seçeneği arasından seçim yapabilirsiniz. Peki hangisini seçmelisiniz? Uzmanlar bunu nasıl yapmanızı öneriyor:
Her 401(k) eşleşmesini alın: İşvereniniz hesabınıza para yatırdığınızda herhangi bir tür eşleşme fonu sunuyorsa, bu işveren destekli plan ilk tercihiniz olmalıdır. İşveren eşleştirme para kazanmanın en kolay ve güvenilir yoludur ve bundan en iyi şekilde yararlanmalısınız. Yalnızca bu ücretsiz parayı elde ederseniz IRA'ya yatırım yapmayı düşünmelisiniz.
IRA'nızı en üst düzeye çıkarın: 401(k) eşleşmeleriniz bittiğinde veya işvereniniz 401(k) planı veya eşleşmesi sunmadığında IRA'nıza başvurun. Uzmanlar Roth IRA'nın tüm avantajlarından yararlanmayı tercih ediyor. Daha sonra 401(k) hesabınızı maksimuma çıkarın: Eğer IRA'nızı maksimuma çıkardıysanız ve daha fazla biriktirecek paranız varsa, 401(k) hesabınıza geri dönebilir ve daha fazla yıllık maksimum katkı ekleyebilirsiniz.
Vergiye tabi hesap: Daha fazla birikiminiz varsa, parayı vergiye tabi bir hesaba, yani bir aracı kurum hesabına veya banka hesabına yatırabilirsiniz.
Hesaplarınızın sıralaması, Roth IRA'da mevcut olabilecek en iyi emeklilik hesabına geçmeden önce garantili işveren eşleşmeli getiriler elde etmenize yardımcı olacaktır. İşte bu hesapların en iyi avantajlarından nasıl yararlanacağınıza dair ipuçları.
Bütçenizi nasıl en üst düzeye çıkarabilirsiniz?
Kısıtlı kaynaklara sahip olsanız bile, daha sonra zor durumda kalmamak için tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmanın yolları var. İşte en faydalı yöntemlerden bazıları:
Otomatik gönderimi ayarlayın. Eğer birikimlerinize para aktığını görmüyorsanız, bunu kaçırma şansınız da yoktur. İster işvereniniz birden fazla hesaba doğrudan para yatırma olanağı sunsun, ister kendi hesabınızı oluşturarak paranızı özel tasarruf hesaplarınıza otomatik olarak aktarın; otomatik katkı, tasarruflarınızı bütçenize aktarmanın kolay ve anlaşılır bir yoludur.
Giderleri azaltın. Azaltın ve daha sonra o ekstra dolarları hedeflerinize ulaşana kadar tasarruf hesabınıza aktarabilirsiniz.
Büyük maliyetlere odaklanın. Ara sıra kahve içmeyi unutun: Para biriktirmek için en iyi yer, en çok para harcadığınız yerdir: eviniz, arabanız, dışarıda yemek yediğiniz yerler, seyahatleriniz veya çok para harcadığınız herhangi bir yer.
Yarı zamanlı bir iş bulun. Eğer masrafları kısmanın bir yolunu göremiyorsanız, ek bir iş arayabilirsiniz. İster serbest çalışmayı, ister yan işi veya pasif geliri seçin, her hafta birkaç saat fazladan para harcamak birikimlerinize sağlıklı bir yatırım olabilir.
Tasarrufu bütçenize hemen dahil etmeniz önemlidir. Bankrate anketine göre Amerikalıların en büyük finansal pişmanlığı emeklilik için erken birikim yapmamak. Paranızın sizin için mümkün olduğunca hızlı çalışmasını istersiniz; kazancınız üzerinden faiz kazanın.
20'li yaşlarınızda nasıl tasarruf edersiniz?
Emeklilik planlamasının ironisi, buna genç yaşta başlamak zorunda olmanızdır. Bileşik faizin tüm gücünden faydalanmak için, kendinize ayırdığınız birikim yıllarını en üst düzeye çıkarmanız gerekir. 20 yaşına geldiğinizde emeklilik hesabınız sizin bir yılda kazandığınız kadar para kazanıyor olmalı.
Acil durum fonunuzu oluşturun
Küçükten başlayın. Mali danışmanlar, en önemli harcamalarınızı altı ay boyunca yüksek getirili bir tasarruf hesabında tutmanızı öneriyor. Kariyerine yeni başlayan biri için bu oldukça zorlu bir görev.
Tüm hedeflerinize aynı anda ulaşmak zorunda değilsiniz. Bir aylık süreyi hedefleyin ve oradan devam edin. Nakite ihtiyacınız varsa, acil durum fonu emeklilik hesabına girmenizi engelleyecek ve bu da kazançlarınızı bileşik faizle artırma yeteneğinizi engelleyecektir. İhtiyacınız olduğunda paranızın elinizde olduğundan emin olmak için güvenli bir tasarruf hesabı kullanın ve en iyi faiz oranlarından yararlanın.
Emeklilik için tasarruf
İşvereninizin 401(k) planını kullanın
Maaşınızın en az %'sini (işverenin katkısını da dahil ederek) 401(k) gibi vergi avantajlı bir emeklilik hesabına yatırmayı hedefleyin. ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu'nun Kasım 2021 tarihli raporuna göre, Mart 2021 itibarıyla çalışanların yaklaşık 68%'si işverenleri aracılığıyla bir emeklilik planına erişebildi, ancak erişimi olanların yalnızca yaklaşık 51%'si bunu kullandı.
Yeni işe alınanlar otomatik olarak bir emeklilik planına kaydedilebilir, bu iyi bir harekettir; ancak maaşınızın küçük bir yüzdesini (örneğin 3%) önerilenden daha az bir miktarda biriktirmeye hazır olabilirsiniz.
Katkınızı mutlaka artırın veya en azından her yıl daha fazla katkıda bulunabilmeniz için otomatik yükseltmeyi ayarlayın. En önemlisi, işvereninizden ücretsiz maç parası aldığınızdan emin olun. İşte 401(k) planınızda atabileceğiniz bazı akıllıca adımlar.
401(k) olmadan nasıl tasarruf edilir
İşvereniniz 401(k) sunmuyorsa veya yarı zamanlı bir çalışan iseniz Roth IRA'yı düşünün. Vergi sonrası gelirinizde $6.000 tasarruf edebilirsiniz (2022'ye kadar), ancak para vergiden muaftır ve emeklilikte çektiğinizde vergisizdir.
Alternatif olarak, her yıl Roth IRA'dakiyle aynı miktara kadar, vergi öncesi gelirinizi geleneksel bir IRA'ya aktarabilirsiniz ve paralar siz onları çekene kadar vergilendirilmez.
401(k) planının basitliğini yansıtmak için, seçtiğiniz emeklilik fonuna otomatik olarak ödenecek şekilde doğrudan para yatırma özelliğini ayarlayabilirsiniz. Aylık gelirinizin $500'ünü IRA'ya aktararak yıl boyunca yapacağınız katkıları maksimize edebilirsiniz.
Erken tasarrufa başlayın
Diyelim ki 22 yaşında 401(k) hesabınızda yılda $6.000 tasarruf etmeye başladınız ve 67 yaşına geldiğinizde bu miktarı kenara koydunuz.
Bunu, on yıl sonra tasarrufa başlayan ve emekliliğe sadece 35 yıl kalan biriyle karşılaştırın. Aynı miktarı 67 yaşına geldiğinde elde etmek için o kişinin her yıl neredeyse iki katı kadar tasarruf yapması gerekiyor.
Bankrate'in 401(k) hesap makinesi, emeklilik birikim hedeflerinize ulaşma yolunda olup olmadığınızı gösterir.
Stoklara ayrılan payı artırmayı düşünün
Portföyünüzün büyük bir yüzdesini hisse senetlerine yatırarak aktif olarak katılın. Eğer 20'li yaşlardaysanız, uzun vadeli bir yatırım ufkunuz var demektir. Bu, borsadaki iniş çıkışlarla başa çıkabileceğiniz ve uzun bir süre boyunca yıllık yaklaşık 10%'lik tüm zamanların en yüksek getirisinden yararlanma potansiyeline sahip olacağınız anlamına gelir.
30'lu yaşlarda nasıl para biriktirilir
Hedef, 35 yaşına geldiğinizde emeklilik hesabınızdaki maaşınızı ikiye katlamak, geride kalırsanız da 40 yaşına geldiğinizde maaşınızı üçe katlamaktır.
Acil durum fonunuzu ayırın
30'lu yaşlar finansal anlamda gerçek anlamda büyümeye başladığınız zamandır. İnsanlar genellikle ev satın alırken bu dönemi tercih ederler. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2022 yılında ABD'de ilk kez ev sahibi olacakların ortalama yaşı 33 olacak.
Ancak olgunluk demek, kaybedecek daha çok şeyin olduğu anlamına gelir. Gecikmiş ipotek ödemeleri ile kira borçları tamamen farklı durumlardır. Çocuklarınızla birlikte giderek kalabalıklaşan evinizi kaybetmek istemezsiniz. Şimdi bir ila üç aylık acil durum fonunu neredeyse altı aya çıkarmanın zamanı geldi.
Emeklilik Tasarruflarınızı Oluşturun
İşte bu, hayatınızda gerçek para kazanmaya başladığınız zamandır ve bu da emeklilik için tasarruf yapmanın daha da önemli hale gelmesi anlamına gelir. 10% tasarruf hedefinizin gerisinde kalıyorsanız, hemen yapın ve artırmaktan korkmayın.
Artık emeklilik varlıklarınızdaki otomatik artıştan da yararlanabilirsiniz. Her yıl sabit bir yüzde oranında artırarak doğrudan emeklilik fonunuza ödeme yapabilirsiniz. Arttırılmış yüzde otomatik olarak hesabınıza yansıtıldığı için kaçırmanız mümkün değildir.
Ayrıca zamlarınızın daha büyük bir kısmını harcamak yerine biriktirmeye başlayabilirsiniz.
Eşinizle tutarlı olun
Pek çok Amerikalı hayatlarının bu döneminde evleniyor. Birine romantik ve maddi olarak bağlanmak anlamına gelir. İkisinin de birbirini etkileme yolu var.
Bankrate'in kardeş sitesi CreditCards.com'un Ocak 2022'de yaptığı bir ankete göre, ciddi ilişki yaşayan Amerikalıların 1'i kredi kartı veya tasarruf hesabı gibi finansal hesaplarını partnerlerinden gizliyor veya partnerlerinin harcayacağından daha fazla para harcıyor.
Ankete katılanların %'si maddi sadakatsizliğin fiziksel sadakatsizlikten daha kötü olduğunu söyledi. Emeklilik hedeflerinize başarıyla ulaşmanız, eşinizle tüm mali konularda net bir iletişim kurmanıza bağlıdır: bütçenizden ne kadar tasarruf ettiğinize, emeklilikte ne yapmak istediğinize kadar.
40'lı yaşlarda nasıl tasarruf edilir
Hedef, 45 yaşına kadar dört kat, 50 yaşına kadar ise altı kat tasarruf etmektir. Geliriniz on yıl içinde arttıkça, tasarruf oranınız da artabilir. Emekliliğinize yirmi yıl veya daha fazla zaman kala, hala bileşik faizin gücünden faydalanabilirsiniz.
Tüm borçları ödemek
Bazı ailelerin 40'lı yaşlarda kredi kartı bakiyeleri olabiliyor. Bu yükün ortadan kaldırılması emeklilik için daha fazla paranın serbest kalmasını sağlayabilir.
Borcunuzu ödemek için zaman ayırabilmek adına %0% faiz oranına sahip ücretsiz kredi kartına kaydolun. $7.000 bakiyesi olan biri, faiz başlamadan önce 15 ay boyunca $467 ile borcunu ödeyebilir.
Borcunuz ödendikten ve parasız yaşamaya alıştıktan sonra, emeklilik katkılarınızı benzer bir miktarda artırın.
Çok muhafazakar olmayın
Yatırım fonu şirketi Vanguard'ın yatırım planlama ve araştırma eski yöneticisi Ellen Rinaldi, 40 yaşına geldiğinizde emekliliğe daha çok zaman olduğunu, bu nedenle aşırı yatırım yapmamanız gerektiğini söylüyor.
Rinaldi, portföyün 80%'lik kısmının hisse senetlerinden kesilmesini ve geri kalanının tahvil gibi muhafazakar varlıklara yatırılmasını öneriyor.
Varlıklarınızı yeniden atadığınızda tüm varlıklarınızın kapsamlı bir görünümünü elde edin. Sadece 401(k)'ya odaklanmak yeterli değil. Tüm yatırımlarınızı göz önünde bulundurun. Emeklilik hesaplarını veya önceki işlerinizden elde ettiğiniz yan hakları da unutmayın. Eski 401(k) hesabınızı bir IRA hesabına veya mevcut işvereninizin 401(k) hesabına aktarabilir ve ihtiyaç duyduğunuzda yatırım yapabilirsiniz.
Retirement Management Systems CEO'su J. Michael Scarborough, "Bu her zaman olur; insanlar paralarını 401(k)'da bırakır ve unuturlar" dedi. "Emeklilikte geçirdikleri zamandan daha fazlasını tatilde geçiriyorlar."
Üniversite tasarruflarını perspektife koymak
Umarım çocuklarınız bez takmaya başladığından beri yüksek öğrenim için para biriktiriyorsunuzdur. Eğer öyleyse, emeklilik birikimlerinizden çok fazla para harcamadan hacklemeye devam edebilirsiniz. Üniversite için para biriktirmeyi ihmal ettiyseniz ve 401(k) hesabınız da güçlü değilse, her ikisini de finanse edecek yeterli paranız olmayabilir.
Pek çok ebeveyn, üniversiteden mezun olanlar da dahil olmak üzere, çocuklarına bakmak için emeklilik birikimlerinden vazgeçiyor. 2019 yılında yapılan bir Bankrate anketi, Amerikalıların yarısının yetişkin çocuklarının faturalarını ödemek için emeklilik birikimlerini riske attığını ortaya koydu ve bu büyük bir hata olabilir.
Finansal danışmanlık firması Brightwork Partners'ın direktörü Merl Baker, "İnsanlar bir seçim yapmaya zorlandıklarında, önce çocuklarını yetiştirirler. Kendinizi en sona koyarsınız," dedi. "Planlanandan veya beklenenden daha uzun saatleri kabul ettiler. Ya da daha düşük bir yaşam kalitesini kabul ettiler. Bu oldukça güçlü."
Çocuklarınıza yardım etmeye kararlıysanız ve paranız tükeniyorsa, emeklilik birikimleriniz üzerinde daha az olumsuz etkisi olabilecek, örneğin bir aile evine yatırım yapmak gibi uzlaşma yolları arayın.
Unutmayın, çocuklarınız üniversite için kredi alabilirler, ancak siz emeklilik için kredi alamazsınız.
50'li yaşlarınızda nasıl para biriktirebilirsiniz?
Hedef, 55 yaşına geldiğinizde gelirinizin yedi katını, 60 yaşına geldiğinizde ise gelirinizin sekiz katını biriktirmek.
Yedek katkılardan yararlanın
50 yaşına girmenin birçok avantajı var; bunlardan biri de emeklilik hesabınıza daha fazla para yatırmanıza olanak tanıyan yedek katkılar. 2022 yılına kadar 50 yaş ve üzeri kişiler 401(k)'da $27.000'e kadar, IRA'da ise $7.000'e kadar tasarruf edebilir. Bu fırsatlardan en kısa sürede yararlanın.
"Umutsuz bir durum değil" diyor, emeklilik planlamasını ciddiye almayanları ele alan "Kadınlar ve Para" kitabının yazarı ve kurul onaylı mali planlamacı Dee Lee.
Lee, kemerlerini sıkmaları gerektiğini fark eden bir çifti anlattı. Her kişi 401(k) planına yılda $10.000 öderse ve fonların yılda 7% oranında büyüdüğü varsayılırsa, yedi yıl sonra her birinin yaklaşık $90.000'i veya toplamda $180.000'i olacaktır.
Ama bu büyük bir varsayım. Portföyünüzün büyük bir kısmını hisse senetlerine, hatta gerekirse daha fazlasına yatırmanız gerekebilir. Tarihsel olarak, hisse senetleri (S&P 500 tarafından temsil edilir) yılda yaklaşık 10% getiri sağlarken, tahviller (Vanguard Total Bond Market Index Fund tarafından temsil edilir) son on yılda yaklaşık 1,5% düştü. Eğer hisse senetlerine yatırım yapmaya hazır değilseniz, hedefinize ulaşamıyor olabilirsiniz.
Ancak 50 yaş üstü kişiler genellikle güvenli bir şekilde oynamak için çok gençtir.
Rinaldi, "Para kazanma zamanı değil" dedi. "Hisse senetlerinde ve tahvillerde 50-50 tutabilirsiniz. Ancak portföyünüzün büyümesi gerekiyor."
Emeklilik bütçenizi belirleyin
Ne kadarının yeterli olduğu, yaşam tarzınıza ve masraflarınıza, olası tıbbi masraflara ve örneğin emeklilik planınızdan ve Sosyal Güvenlik'ten aldığınız destek türüne bağlıdır. Ancak birikim hedeflerinizi gözden geçirirken emeklilikte daha az harcama yapacağınızı düşünerek çıtayı çok düşük tutmamaya dikkat edin.
"İnsanlar genellikle küçülmezler," diyor Coral Gables, Florida'daki Evensky & Katz/Foldes Financial'ın yönetim kurulu onaylı mali planlamacısı ve kurucusu Harold Evensky. "Daha az harcama yerine daha fazla harcamayla emekli olmaları alışılmadık bir durum değil."
Maaşınız bitince paranızın nereye gittiğini görmek için kapsamlı bir emeklilik harcama çalışma sayfası hazırlayın.
Daha kişiselleştirilmiş bir hesap için sertifikalı bir ücret bazlı finansal planlamacıya danışın ve ihtiyaçlarınızı ön planda tuttuklarından emin olun.
Tıbbi masraf planı
Beklenmeyen tıbbi faturalara karşı mali durumunuzu koruyun. Birkaç büyük tıbbi fatura, bir ömür boyu biriktirdiğiniz parayı hızla tüketebilir. Fidelity'nin 2022 tahminlerine göre, 60'lı yaşlardaki bir çiftin emeklilikte sağlık masraflarını karşılamak için $315.000'e ihtiyacı olacak.
Sonra, bakım evlerinde uzun süreli bakımın yüksek maliyeti var. Genworth raporuna göre, 2021 yılına gelindiğinde bir huzurevinde özel bir odanın ortalama yıllık maliyeti $108,405 TL olacak.
Bunu akılda tutarak, emeklilik planlamasında gelecekteki tıbbi harcamaların da dikkate alınması gerekir. Bir seçenek, hemşirelik bakımı ve destekli yaşam gibi uzun süreli tıbbi masrafları karşılayan uzun vadeli sağlık sigortasıdır; ancak pahalı olabilir.
Ekim ayında düzenlenen kamuoyu bilinçlendirme etkinliği olan Uzun Dönemli Bakım Planlama Ayı'nın kurucusu Marilee Driscoll, "Sadece bugün değil, prim dönemi boyunca uygun fiyatlı olması gerekiyor" dedi.
Emeklilikte nasıl tasarruf edilir
Emeklilik yaşına ulaştığınızda ve tasarrufa başlama zamanınız geldiğinde, hala tasarruf edebilir ve yaşam boyu gelirinizi yaşamınız boyunca uzatarak bundan en iyi şekilde yararlanabilirsiniz.
Sosyal Güvenliği kendi lehinize kullanın
Sosyal Güvenlik yardımları emeklilik planınızda önemli bir faktör olabilir. Tam yardımlardan yararlanma hakkınız, doğduğunuz yıla göre değişebilir; ancak sizin için en iyi seçeneğin hangisi olduğunu değerlendirmelisiniz.
1960 veya sonrasında doğanlar için, tam emeklilik maaşı alabileceğiniz tam emeklilik yaşı 67'de başlar. 1938 ile 1959 yılları arasında doğan herkes, 65 ile 67 arasındaki çeşitli yaşlarda tam emeklilik maaşı alır. Sosyal Güvenlik maaşınızı 62 yaşında almaya başlayabilirsiniz, ancak tam maaş almak için tam emeklilik yaşına ulaşana kadar beklemeniz gerekir.
Emekliliğinizi stratejik olarak planlayın
Emeklilik için biriktirdiğiniz parayı kullanmaya başladığınızda, her hesap veya plandaki parayı kullanmak için en iyi zamanı belirleyin.
Geleneksel IRA veya geleneksel 401(k) gibi vergi avantajlı hesabınız, gelir vergisi oranınız düşük olduğunda en verimlidir. Buna karşılık, Roth IRA veya Roth 401(k) gibi vergisiz hesaplar, geliriniz arttığında daha faydalıdır ve bunları vergileri artırmadan kasaya koyabilirsiniz.
Vergi indirimi stratejilerini uygulamak, emeklilikte gelirinizi daha başarılı bir şekilde yönetmenize yardımcı olabilir.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
