ABD'de yaşıyorsanız, tam emeklilik yaşınız genellikle hak sahibi olduğunuz tüm Sosyal Güvenlik yardımlarını almaya başlayabileceğiniz yaştır. Tam emeklilik yaşı doğum yılınıza bağlıdır. İşleri daha da karmaşık hale getirmek için, IRS'nin emeklilik yaşı için kendi tanımı var ve bu, emeklilik fonlarınızı çekmeye başladığınızda vergisel etkilere neden oluyor. Devlette çalışıyorsanız, emeklilik maaşınız çalışma durumunuza bağlı olarak farklı yaşlarda ödenebilir.
Ama endişelenmeyin. Emekliliğin Sosyal Güvenlik yardımları, IRS ve farklı kariyerlerle ilişkili avantajlarını ve dezavantajlarını ele alıyoruz. Belirli emeklilik avantajlarından ne zaman yararlanmaya hak kazanacağınızı ve bugünden itibaren planlamaya nasıl başlayacağınızı öğrenmek için okumaya devam edin.
Sosyal güvenlik emeklilik yaşı
Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA), 1935'ten bu yana tam emeklilik yaşını 65 olarak belirlemiştir. Ancak, SSA, 1983'te yaşlı yetişkinlerin daha uzun yaşam beklentisini gerekçe göstererek emeklilik yaşını 67'ye çıkarmaya karar vermiştir. Yaş sınırını aniden değiştirmek yerine, yaş sınırını 65'ten 67'ye çıkaran, kişinin emeklilik yaşını doğum gününe göre kademeli olarak artıran bir sistem oluşturdular. Emeklilik yaşınızı belirlemek için SSA'nın tam emeklilik tablosuna başvurmak genellikle yararlıdır, ancak işte kısa bir özet:
- 1943 ile 1954 yılları arasında doğduysanız tam emeklilik yaşınız 66'dır. 1960 veya sonrasında doğduysanız tam emeklilik yaşınız 67'dir.
- 1960 ve sonrasında doğduysanız tam emeklilik yaşınız 67'dir.
- 1955 ile 1959 yılları arasında doğduysanız, tam emeklilik yaşınız 1955'ten itibaren 66 yaşından itibaren her yıl iki ay artacaktır. 1955 yılında doğduysanız, tam emeklilik yaşınız 66 yıl ve iki aydır; Eğer 1957 yılında doğduysanız (1955'ten iki yıl sonra, yani dört ay eklendiğinde), tam emeklilik yaşınız 66 yıl altı aydır.
- 1960 ve sonrasında doğduysanız tam emeklilik yaşınız 67'dir.
Erken emeklilik
Çalışmayı bırakıp, sosyal güvenlik emeklilik yaşınıza kadar beklemenize ve yardımlarınızı almaya başlamanıza gerek yok. Erken emeklilik de değerlendirilmeye değer bir seçenektir. SSA, 62 yaşın üzerindeki herkesin Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmaya başlamasına izin veriyor.
Ancak erken emekli olursanız SSA'dan alacağınız yardımlar azalacaktır. Tam emeklilik yaşına gelmeden emekli olacağınız ay sayısı dikkate alınarak, her ay toplam alacağınız tutar belirli bir oranda azaltılır.
Genel olarak konuşursak, ne kadar erken emekli olursanız, alacağınız fayda o kadar az olur. Örneğin, 5 yıl erken emekli olursanız, geliriniz tam emeklilik yaşına göre 30% daha az olacaktır. Üç yıl erken emekli olan kişiler sizden daha fazla fayda elde edecekler, ancak yine de tam emeklilik yaşına geldiklerinde alacaklarından daha az fayda elde edecekler.
Geç emeklilik
SSA ayrıca bireylerin Sosyal Güvenlik yardımlarını 70 yaşına kadar ertelemelerine olanak tanır. O yaşta emekli maaşı alırsanız, belirtilen tam emeklilik yaşınızda aylık emekli maaşınızın 132%'sine kadarını alabilirsiniz.
Ancak emekliliğinizi 70 yaşından sonraya ertelediğiniz takdirde emeklilik tutarınız artmayacaktır. Dolayısıyla daha fazla para kazanmak için emekliliği daha fazla ertelemek pek de işe yaramayabilir.
SSA, Sosyal Güvenlik yardımlarınızı 35 yıllık hizmet süreniz boyunca en yüksek endeksli gelirinize göre hesaplar. Yani, eğer yaşıtlarınızdan daha geç çalışmaya başladıysanız veya daha erken yaşlarda daha az kazandıysanız, Sosyal Güvenlik yardımlarınızı almayı 70 yaşına kadar erteleyebilirsiniz.
Sosyal Güvenlik Faydalarının Hesaplanması
Emekli olup Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmaya karar vermeden önce, her ay ne kadar alacağınızı hesaplayın. Bir hesap oluşturup My Social Security'ye kaydolarak, yaşa dayalı yardımlarınızı belirlemek için SSA hesaplayıcısını çevrimiçi kullanabilirsiniz.
Hesap makinesi brüt gelirinizi hesaba katarak çeşitli emeklilik tahminleri sunar. Daha sonra tercih ettiğiniz seçeneklere göre ne zaman emekli olacağınıza karar verebilirsiniz.
IRS tam kurulu
Gelir İdaresi (IRS), tam emeklilik yaşını SSA'dan farklı tanımlıyor. Ve bu yaş, çekim yaptığınızda nitelikli bir emeklilik hesabının vergi avantajlarını kullanıp kullanamayacağınızı belirler.
IRS, genellikle, yıllık gelir veya emeklilik maaşı almaya başlayabileceğiniz yaşı 59,5 olarak belirler. Bu yaştan önce yatırım gelirinizi çekerseniz, IRS'den ek bir 10% erken dağıtım vergisi cezasına tabi olabilirsiniz.
Bu kuralın istisnaları da vardır. Örneğin, 55 yaşından sonra işvereninizden ayrılırsanız (yani siz ayrıldıysanız veya işten çıkarıldıysanız), 401(k) gelirinizi ceza ödemeden düşebilirsiniz. Polis, ambulans ve cezaevi gibi kamu güvenliğinde çalıştıysanız, benzer ayrıcalıklarla 50 yaşında emekli olabilirsiniz.
Federal çalışan faydaları
Bazı federal işlere olan talebin güçlü olması nedeniyle federal hükümet, farklı meslekler için tam emeklilik yaşını farklı şekilde tanımlıyor. Ayrıca, Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik planlarına katkıda bulunmanıza olanak tanıyan işler, erken emekli olmanız durumunda emeklilik maaşlarına erişmenizi sağlayabilir. Sosyal Güvenlik yardımlarınız tam emeklilik yaşına ulaşana kadar geçerliliğini koruyacaktır.
1970 ve sonrasında doğan çalışanlar için ulusal asgari emeklilik yaşı şu anda 57'dir. Ancak çeşitli kamu kuruluşlarının, çalışanların ne zaman emekli olabilecekleri ve hangi koşullar altında tam emeklilik haklarına sahip olabilecekleri konusunda kendi kuralları vardır. Bu avantajlar arasında Sosyal Güvenlik avantajları, Federal Memurlar Emeklilik Sistemi (FERS) emeklilik maaşları ve vergi avantajlı emeklilik hesabı yatırımları yer almaktadır. Her yıl ne kadar fayda alacağınız, ne kadar kazandığınıza, ne kadar ödediğinize ve ne kadar süre çalıştığınıza bağlıdır.
Diyelim ki federal hükümette hava trafik kontrolörü olarak çalışıyorsunuz. Bu durumda Federal Havacılık İdaresi (FAA), zorunlu emeklilik yaşını erken emeklilik yaşından 6 yıl önce, 56 olarak belirledi. Çünkü bu çok stresli bir iş. En az 25 yıl hizmet ederseniz erken emekli bile olabilirsiniz.
En az 20 yıl federal hükümette çalıştıktan sonra, Sosyal Güvenlik yardımlarını alana kadar faturalarınızı ödemenize yardımcı olacak bazı federal yardımlar alabilirsiniz. Ancak, maaşınızın hesaplanmasında kullanılan formül, çalışmaya başladığınız yıla ve hangi emeklilik planına dahil olduğunuza göre değişiklik göstermektedir.
Kolluk kuvvetleri için tam emeklilik yaşı 57'dir. Kariyerinize daha geç başlarsanız erken emekli olmanız gerekir, ancak 20 yıllık hizmetten sonra emekli olabilirsiniz. Öte yandan, daha erken yaşta çalışmaya başladıysanız ve en az 25 yılınızı doldurduysanız, 57 yaşından önce emekli olabilirsiniz.
Federal kurumlar 62 yaşından önce emeklilik şartı koyarsa, federal hükümet Sosyal Güvenlik yardımları başlayana kadar açığı kapatmak için bir maaş veya yıllık gelir sağlar. Alacağınız miktar, ödeme sisteminize ve çalışırken elde ettiğiniz maksimum kazançlara göre değişmektedir.
Örneğin, Federal Emeklilik Planı (FERS) kapsamında çalışıyorsanız, azami kazancınız (temel maaş) kariyeriniz boyunca üç yıl boyunca ortalaması alınır. Sistem daha sonra bunu 1.7% ve 20 yıllık çalışma ile çarpıyor. Yani ilk üçünüz yılda ortalama $50.000 kazanıyorsa, 20 yıl boyunca toplam yıllık kazancınız $17.000 olacaktır.
Ayrıca, 20 yılı aşan her hizmet için, ilk 3 yılın ortalama kazancının ilk 20 yıllık hizmetle çarpılmasıyla elde edilen tutarın 1% tutarında ek ödeme alacaksınız. Örneğin, 25 yıl çalıştıysanız ve en yüksek üç yıllık kazancınız ortalama $50.000 ise, ekstra $2.500 kazanırsınız. Yani toplam yıllık kazancınız $19.500'dür.
Bireysel emeklilik planı
Bireysel emeklilik sistemleri genellikle çalışan ve işverenlerin nitelikli ve niteliksiz hesaplara yaptıkları katkılarla finanse edilir. Oradan zamanla faiz kazanılır. Erken çekim yaparsanız, IRS'nin çekim kriterlerini karşıladığınız sürece bu hesaplardan ceza ödemeden para çekebilirsiniz. Bu emeklilik fonları, Sosyal Güvenlik ödeneği yaşına gelene kadar rahat bir şekilde yaşamanıza yardımcı olabilir.
