Fed, ipotek faiz oranlarını doğrudan belirlemese de, etki gücüne sahiptir. İpotek faiz oranları enflasyon, iş piyasasının gücü, ekonomik eğilimler ve Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından belirlenen Federal Rezerv'in para politikası gibi ekonomik faktörler tarafından belirlenir.
Fed, 2022'de enflasyonu kontrol altında tutmakla meşgul, ancak bu zorlu bir mücadele. Fed, enflasyonun 8%'nin üzerine çıkmasıyla birlikte faiz oranlarını şu ana kadar dört kez artırdı. Uzmanlar, Çarşamba günü yapılması planlanan Federal Açık Piyasa Komitesi toplantısında bir faiz artışı daha bekliyor. Bu durum ABD ekonomisinin her köşesinde, özellikle de konut piyasasında dalgalar yaratacak.
Federal Rezerv, ipotek oranları ve konut piyasası arasındaki ilişki hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Fed'in rolü ne?
1913 yılında kurulan Federal Rezerv, 12 bölgesel Federal Rezerv Bankası ve 24 şubeden oluşur ve hepsi Fed'in politika yapıcı organı olan FOMC'nin oy hakkına sahip üyelerinden oluşan bir Guvernörler Kurulu tarafından yönetilir.
FOMC, ekonomiyi ve büyümesini istikrara kavuşturmak için genel para politikasını belirlemekten sorumludur. Bunu kısmen, bankaların borç alıp verdiği faiz oranını belirleyen federal fon oranını belirleyerek yapıyor. Fed faiz oranlarını artırdığında, bankalar genellikle bu artışı tüketicilere yansıtır ve bu da ABD'nin genel borçlanma maliyetlerini yükseltir. Bu durum potansiyel ev alıcılarını etkiliyor.
Finans Direktörü Greg McBride şunları söyledi: "Fed, enflasyonla mücadele için faiz oranlarını artırma konusunda agresif olmaya devam ediyor ve belki de daha önemlisi, şu anda hazine tahvilleri ve ipoteklerdeki varlıklarını son üç aya göre iki kat daha hızlı azaltıyor. "Kredi destekli tahviller." CNET'in kardeş sitesi Bankrate. "Bu iki faktör de, en azından enflasyon önemli ölçüde yavaşlayana kadar ipotek oranlarında daha fazla artışa işaret ediyor" diye ekledi.
İpotek Oranlarını Etkileyen Faktörler
Makro faktörler
İpotek faiz oranları, Federal Rezerv politikaları, genel ekonomik koşullar, devam eden enflasyon ve güçlü iş piyasası nedeniyle 2008'den bu yana en yüksek seviyesi olan 6%'nin üzerine çıktı. Fed'in faiz oranlarını artırması, ipotek oranlarının da aynı oranda artacağı anlamına gelmiyor; çünkü ipotek piyasası beklenen artışı zaten fiyatlamış olabilir. McBride, "Bu faiz artışının sonucunda ipotek oranları değişmeyecek, ancak enflasyonda, faiz oranlarında ve ekonominin sağlığında beklenen değişikliklere yanıt verecek" dedi.
Buna rağmen, ipotek faiz oranları yılbaşından bu yana iki kattan fazla artarak yaklaşık 6%'ye çıktı. 6,5%'den 30 yıllık sabit faizli $500.000 ipotek, aylık ödemelerle yaklaşık $2.900'e eşittir; Aylık taksitler halinde 3.5% ve $2.200.
Mikro faktörler
Ancak ipotek faiz oranlarını etkileyebilecek başka faktörler de var. Kredi hacmi yavaşladığında, borç verenler faiz oranlarını düşürür ve borçlanma gereksinimlerini kolaylaştırır. Ortalamanın altında kredi notuna sahip borçluların yüksek faiz oranı ortamında ipotek alma olasılıkları daha yüksek olabilir.
Bankaların kredi kararlarını nasıl aldıklarına gelince, makroekonomik faktörler denklemin yalnızca bir parçasıdır. Belirli ipotek oranınızı belirleyen birkaç özel faktör daha vardır. Bunlara şunlar dahildir:
- Senin kredi puanı
- Evin konumu
- Evin fiyatı
- Senin peşinat
- The kredi miktarı
- The kredi türü ve vadesi
- Türü faiz oranı.
Fed'in Kararı İpotek Faiz Oranlarını Nasıl Etkiliyor?
Fed, ipotek faiz oranlarını doğrudan belirlemese de, federal fon oranlarına ilişkin kararları nihayetinde ipotek faiz oranlarını ve daha geniş konut piyasasını etkiler. Gayrimenkul aracılık şirketi Redfin'in yardımcı baş ekonomisti Taylor Marr, "Genellikle Fed federal fon oranını artırdığında, bu durum ipotek oranları gibi ekonomideki diğer faiz oranlarının da onunla birlikte artmasına neden olur" dedi.
Fed borçlanma maliyetlerini artırdığında, daha az insan borçlanıyor. Bu durum konutlar da dahil olmak üzere mal ve hizmetlere olan talebi azalttı. Yani potansiyel ev alıcıları için olumlu bir durum söz konusu.
İpotek Alırken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Ancak yüksek ipotek oranları birçok borçluyu strese sokacak. McBride, "Yıl başından bu yana ipotek oranlarında yaşanan artış, son birkaç yıldır yaşanan olağanüstü değer artışına ek olarak konut fiyatlarında yüzde 28'lik bir artışa yol açtı" dedi.
Olası bir durgunluktan bahsederken daha yüksek ipotek faiz oranlarını beklemek cazip gelebilir; ancak piyasayı zamanlayarak ipotek faiz oranlarının veya konut fiyatlarının düşmesini beklemek risklidir. Ev fiyatları beklendiği gibi düşse ve ipotek oranları artsa bile, eviniz için iyi bir anlaşma yapsanız bile, yine de daha yüksek aylık ipotek ödemeleriyle karşılaşabilirsiniz.
Marr, "Daha yüksek faiz oranları, alıcıların daha az uygun fiyatlı evlere yönelmesi anlamına geliyor" dedi.
Ekonomide durum ne olursa olsun, ipotek satın alırken dikkat etmeniz gereken en önemli şey, aylık ödemelerinizi karşılayabileceğinizden emin olmaktır. İlk evinizi satın almak gibi önemli finansal kararlar alırken en önemli şey finansal hayatınızı sağlıklı tutmaktır. En iyi oranları ve şartları aldığınızdan emin olmak için her zaman araştırma yapın ve ipotek verenleri karşılaştırın.
Artan faiz oranları varlıklarınızı nasıl etkiler?
Zaten bir eviniz varsa, yeni bir ipotek başvurusunda bulunan bir borçlu kadar ipotek oranlarındaki dalgalanmalardan etkilenmezsiniz. Ancak bunlar evinizin değerini etkileyebilir. Ev sermayesi ve ev sermayesi kredi hatları (HELOC) arayan ev sahiplerinin en çok endişe duyduğu konu, bankaların kredi vermek için kullandığı bir diğer kıstas oran olan temel faiz oranıdır.
Pandemi sırasında zaten daha düşük ipotek oranlarından yararlanan çoğu ev sahibi için, ipotek oranlarının %6%'nin üzerinde olması nedeniyle yeniden finansman için ödeme yapmak finansal açıdan mantıklı değil. Faiz oranlarının yükseldiği bir ortamda, konut sermayesi kredileri ve HELOC'lar iyi bir finansman seçeneği olabilir. Evinizi nispeten düşük bir oranda ipotek altına alarak borç alabilirsiniz ve konut kredisi size sabit bir oran verdiğinden Fed'in bir sonraki faiz artırımı konusunda endişelenmenize gerek kalmaz.
McBride, ev sahibi olarak ipotek oranlarının sizi doğrudan etkilemeyebileceğini ancak evinizi satmaya çalışıyorsanız daha yüksek oranların yerel pazarınızdaki potansiyel ev alıcılarının sayısını sınırlayabileceğini unutmayın uyarısında bulunuyor.
Nihai sonuç
Fed'in referans faiz oranını artırması dolaylı olarak ipotek faiz oranlarını da yukarı çekti. Konut kredisi faiz oranları yılbaşından bu yana iki kattan fazla artarak 6%'nin üzerine çıktı. Yüksek ipotek oranları ev satın almayı daha pahalı hale getiriyor. Bu nedenle, ipotek ararken bankaların ve kredi verenlerin size sunduğu faiz oranlarını ve vadeleri karşılaştırmayı unutmayın. Görüştüğünüz kredi veren sayısı arttıkça, özellikle faiz oranlarının yükseldiği günümüz ortamında, daha düşük bir ipotek oranı alma şansınız da o kadar artar.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
