Ödeme refinansmanı, mevcut ipotek bakiyeniz ile evinizin değeri arasındaki fark olan ev sermayenizi çekmenize olanak tanır. Örneğin, evinizin değeri $200.000 ise ve mevcut ipotek bakiyeniz $150.000 ise, $50.000 tutarında özkaynağınız var demektir.
Yeniden finansman yaparak, bu sermayenin değerini alıp, ev tadilatlarından üniversite harçlarına veya tıbbi faturalara kadar her şeyi finanse etmek için (nispeten) düşük faizli bir kredi olarak kullanabilirsiniz. Ödeme yeniden finansmanı düşünüyorsanız, ödeme yeniden finansmanı rehberimizi okuduğunuzdan ve bunu yapmanın vergisel etkileri hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam ettiğinizden emin olun.
Ödeme refinansmanları vergiye tabi midir?
Hayır, Nakit Çıkışlı Refinansman kazançlarınız vergiye tabi değildir. Yeniden finansman ödemesinden elde ettiğiniz para, esasen evinizin sermayesinden aldığınız bir kredidir. HELOC'lardan, konut sermayesi kredilerinden, nakit yeniden finansmanlarından ve diğer kredi türlerinden elde edilen kredi gelirleri gelire dahil edilmez.
Hiçbir gelir vergisi ödemeyeceğiniz gibi, yeniden finansman için ödediğiniz faizin bir kısmını da düşebilirsiniz. 2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası'nın kabul edilmesiyle birlikte standart kesinti önemli ölçüde arttı ve ipotek faizi kesintisinin dökümü artık çoğu talep sahibi için mantıklı değil. Ancak, kişisel kredi kullanıyorsanız, kredi gelirinin ipotek faiz indirimini kazanmak için nasıl kullanılacağına ilişkin özel kurallara uymanız gerekir.
Nakit Yeniden Finansman İçin Vergi Kuralları
Ödediğiniz parayı evinizde sermaye iyileştirmeleri yapmak için kullanırsanız, yeni ipotek için ödediğiniz faizi vergiye tabi gelirinizden düşebilirsiniz. İndirilebilir kalemler genellikle bir mülkün değerini artırmak, kullanım ömrünü uzatmak veya onu yeni bir kullanıma uyarlamak için yapılan kalıcı eklemeler ve dönüşümlerdir. Üstlendiğiniz projenin uygun olduğundan emin olmak için bir vergi uzmanından tavsiye almayı düşünün. Vergi beyannamenizi verirken parayı kabul edilebilir bir şekilde kullandığınızı kanıtlamanız gerekecektir, bu nedenle makbuzları ve projenizle ilgili diğer belgeleri saklayın.
Charlotte merkezli Cardinal Financial'ın başkan yardımcısı Ralph DiBugnara, "Bu parayı evinizin değerini artırmak için kullanabiliyorsanız ve bunu vergiden düşebiliyorsanız, bu çift taraflı bir faydadır" dedi.
Faizi vergi indirimine tabi tutmak için nakit paranızı yeniden finansmanda nasıl kullanabilirsiniz?
Birçok ev geliştirme projesini ipotek faizi muafiyeti ödemesiyle gerçekleştirebilirsiniz. İşte birkaç örnek:
Arka bahçenize bir havuz veya jakuzi ekleyin
Yeni bir yatak odası veya banyo inşa edin
evinin etrafına çit çek
Çatınızı şiddetli hava koşullarına karşı daha etkili bir şekilde korumak için çatınızı yükseltin
güncelleme penceresi
Merkezi klima veya ısıtma kurun
Bir ev güvenlik sistemi kurun
Unutmayın, sermaye artışı genellikle bir evin değerinde kalıcı bir artış olarak tanımlanır. Kırık camların tamiri veya bir odanın boyanması gibi küçük tasarım değişiklikleri genellikle sayılmaz.
Los Angeles merkezli Brager Tax Law Group'un sertifikalı vergi uzmanı Dennis Brager, "Sermaye iyileştirmeleri evinizi önemli ölçüde iyileştirmelidir" diye açıklıyor. "Mutfak ve banyo tadilatları, oda eklemeleri, yaşlı bir ebeveyn için değişiklikler hepsi uygun olurdu. Tek başına bir boyama uygun olmazdı; diğer yandan, daha büyük bir tadilatın sadece bir parçasıysa, o zaman boya işinin maliyeti uygun olurdu."
Nakit Çekme Refinansman İpotek Faiz İndirimi Limiti
Ödemeyi büyük iyileştirmeler dışında bir şey için kullanırsanız, yeni ipotek üzerindeki tüm faizi düşemezsiniz. Bunlara kredi kartı borcunu ödemek veya yeni bir araba satın almak da dahildir. Bu durumlarda faizi yalnızca asıl ipotek bakiyesinden düşebilirsiniz.
Diyelim ki ipotek kredinizde $60.000 anaparanız var ve yeniden finansman ödeyerek $20.000 sermaye elde etmek istiyorsunuz. Eğer parayı arka bahçenize bir jakuzi eklemek için kullanırsanız, ödediğiniz toplam faiz tutarı olan $80.000'i düşebilirsiniz. Kredi kartı borcunuzu kapatmak için kullanırsanız, yalnızca ödediğiniz faizi düşebilir ve yalnızca orijinal bakiyenizi veya $60.000'i kullanabilirsiniz.
Bununla birlikte, yüksek faizli bir borcun altında ezildiğinizde, kredi kartı borcunuzu yeniden finanse etmek için nakit kullanmak yine de akıllıca bir finansal karardır. Çoğu kredi kartı çift haneli faiz oranları uygularken, ipotek faiz oranları pandemi başladığından bu yana %3% aralığında seyretti.
2018 yılı için bazı muafiyet limitleri değişti. Mevcut kuralın basitleştirilmiş hali: Bekar veya evliyseniz ve vergilerinizi ayrı ayrı beyan ediyorsanız ipotek faizinden $375.000'e kadar, evliyseniz ve vergilerinizi ortak beyan ediyorsanız ipotek faizinden $750.000'e kadar düşebilirsiniz.
Yeni limit yürürlüğe girmeden önce bir ev satın aldıysanız, daha yüksek bakiye üzerinden faizi düşmeye devam edebilirsiniz; ancak bu daha yüksek limit ödemelerinizin hiçbirini içermeyecektir.
Nakit Çıkışlı Refinansmanda Mortgage Puanlarının Düşülmesi
İpotek kredileri, indirimli krediler olarak da bilinir ve esasen daha düşük bir kredi faiz oranı karşılığında borç verene ödediğiniz ön ödemelerdir. Bir sent, ipotek borcunuzun 1%'sine eşittir.
Nakit refinansmanda, refinansman yılında puanlar için ödediğiniz tutarın tamamını düşemezsiniz, ancak kredinin süresi boyunca daha küçük kesintiler yapabilirsiniz. Yani örneğin 15 yıllık bir yeniden finansman için $2.000 değerinde ipotek puanı satın alırsanız, kredinin ömrü boyunca her yıl yaklaşık $133.33 düşebilirsiniz.
Nakit çıkışlı yeniden finansman riski
Yeniden finansman için ödeme yapmak, çok ihtiyaç duyduğunuz nakiti ödünç almanın ucuz bir yolu olabilir, ancak aynı zamanda yeni ve daha büyük bir krediyi ödemeniz gerektiği anlamına da gelir.
Bragg, "En büyük vergi riski, kesintilerle ilgili tüm katı kuralları yerine getirmemeniz ve vergilerinizi beyan ettiğinizde büyük bir sürprizle karşılaşmanızdır" dedi. "Bunu önlemek için, taahhütte bulunmadan önce kişisel durumunuz hakkında vergi danışmanınızla görüşmeniz en iyisidir. En büyük risk vergi riski değil, zor ekonomik zamanlarda ipotek ödemenizi yapamamak ve evinizi kaybetmeniz nedeniyle aşırı borçlanmaktır."
Nakit Yeniden Finansmanına Alternatifler
Yeniden finansman için ödeme yapmak, ev sermayesi elde etmenin tek yolu değildir. Eviniz için ikinci bir ipotek olan bir konut sermayesi kredisi veya kredi limitini (HELOC) düşünün. Bu seçenekler mevcut birincil ipotek kredinizi devreye sokar. Mevcut ipotek kredinizde daha düşük bir faiz oranı varsa, faiz oranları artık önemli ölçüde arttığından, yalnızca ihtiyacınız olan tutarı borç alarak tasarruf edebilirsiniz.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
