Yeni bir ev mi arıyorsunuz? Eğer öyleyse, siz de en iyi ipotek oranlarını arıyor olabilirsiniz. En iyi fırsatı yakaladığınızdan nasıl emin olabilirsiniz? İpotek oranının ne olduğunu ve nasıl belirlendiğini anlayarak, en iyi oranı nasıl elde edeceğinizi öğrenebilirsiniz.
İpotek oranı, ipotek verene ödediğiniz orandır ve mülk için nihayetinde ne kadar ödeyeceğinizi belirler. Faiz ne kadar yüksek olursa toplamda o kadar fazla ödersiniz. İpotek oranları, kredi verenler tarafından mevcut ekonomik koşullara (sizin kontrolünüz dışında) ve kredi geçmişi, doluluk, kredi tutarı, peşinat vb. gibi kişisel faktörlere göre hesaplanır. Seçebileceğiniz farklı ipotek oranı türlerini ve mümkün olan en iyi oranı elde etmek için atabileceğiniz adımları açıklayacağız.
Farklı İpotek Oranları Türleri
Çoğu zaman, bir ipotek satın alırken, sabit faizli ipotek ile değişken faizli ipotek arasında seçim yapmanız gerekecektir. Sabit faizli ipotekte, krediyi geri ödeyene kadar sabit bir aylık faiz oranı ödersiniz. Sabit faizli ipotekler başlangıçtan itibaren daha yüksek faiz oranları sunar, ancak siz güvenlik ve istikrarın tadını çıkarırsınız.
Ayarlanabilir faizli ipotek faiz oranları geri ödeme süresi boyunca değişir. İlk yedi veya on yıl düşük faiz oranları ödersiniz ve ekonominin durumuna bağlı olarak faiz oranları zamanla artar. Değişken faizli ipoteklerin başlangıç faiz oranları daha düşüktür, ancak tutar zamanla artar; bu da artan faiz oranlarını karşılayacak bir gelir kaynağınız yoksa sizi zor durumda bırakabilir.
İpotek faiz oranları nasıl belirleniyor?
İpotek oranları piyasa faktörleri (federal faiz oranları gibi) ve kişisel faktörler (kredi notunuz gibi) temelinde belirlenir. Borç verenler bu faktörleri, kredinin risk seviyesini, yani başka bir deyişle, size borç verdikleri parayı geri ödeyememe olasılığınızı değerlendirmek için kullanırlar. Bu derecelendirme size teklif edilecek ipotek oranını belirler. İşte ipotek oranınızı nasıl belirleyeceğinizi belirleyen faktörlerden bazıları.
İpotekli tahvil piyasası
Hepimiz bankaların ipoteklerimizden para kazandığını biliyoruz, ancak ipotek, bankanızın size verdiği ve sizin de bundan faiziyle yararlandığınız basit bir kredi değildir. Bunun yerine, bankalar ipotekleri ipotek teminatlı menkul kıymetlere (MBS) paketliyor ve daha sonra bunları yatırımcılara satmak için aracı olarak hareket ediyor.
Diğer birçok yatırım biçiminde olduğu gibi, yatırımcılar ne satın alacaklarına yatırımın riskine göre karar verirler. Bu durumda sağlıklı bir ekonomiye sahip istikrarlı bir gayrimenkul piyasası yatırım riskini azaltır, dolayısıyla yatırımcılar daha düşük faiz oranlarıyla MBS satın almaya istekli olurlar. Piyasalar tökezlediğinde veya enflasyon arttığında yatırımcılar riski meşrulaştırmak için daha yüksek faiz oranları ararlar. Bu, ipotek için ödeyeceğiniz faizi belirleyen faktörlerden biridir
Kredi geçmişi
Kredi notunuz, alacağınız ipotek faizinin belirlenmesinde önemli bir rol oynar. Kredi notunuz, borç verenlere size borç vermenin ne kadar riskli olduğunu söyler; kredi notunuz ne kadar yüksekse, ipotek oranı o kadar düşük olur ve bunun tersi de geçerlidir.
Güncel piyasa kuru
Federal Rezerv, finansal kuruluşların birbirlerine borç verme oranını belirleyen bir araç olan federal fon oranını belirler. Ulusal faiz oranları yüksek olduğunda, bankaların ve diğer finans kuruluşlarının birbirlerine borç vermesi pahalı hale gelir. Bu durum, konut kredisi gibi yatırım ürünlerindeki faiz oranlarını artırıyor. Bu sizin kontrolünüz dışındadır ve sermaye faiz oranlarının yüksek olduğu bir dönemde ev satın almanız gerekiyorsa, faiz oranlarının daha düşük olduğu bir dönemde ipotek kredinizi yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz.
İpotek süresi
Finans kuruluşları uzun vadeli ipotekleri daha riskli görüyor ve karşılığında daha yüksek faiz oranları talep ediyor. 30 yıllık ipotek alan kişilerin temerrüde düşme ihtimalinin daha yüksek olduğu varsayılıyor, bu nedenle bankalar riski karşılamak için yüksek faiz oranları talep ediyor. Öte yandan 10 yıllık ipotekler daha az riskli kabul ediliyor ve faiz oranları daha düşük.
İşgal etmek
Evinizi nasıl kullanmak istediğiniz, ipotek oranınızı belirlemede önemli bir rol oynar. İçerisindeki riskler nedeniyle birincil konutların faiz oranları yatırım amaçlı gayrimenkullere göre daha düşüktür. Varsayım şu ki, ipotek ödemelerinizin ortasında bir mali kriz içindeyseniz, orada yaşadığınız için ana evinizin parasını ödemek için daha çok çalışacaksınız ve para kazanmak için pek de kolay olmayan kiralık mülkünüzden vazgeçeceksiniz.
En İyi İpotek Oranını Nasıl Elde Edersiniz: İpuçları
Eğer ipotek almayı düşünüyorsanız, en iyi ipotek oranlarını elde etmek için uygunluk faktörlerinizi gözden geçirdiğinizden emin olun. Aşağıdaki ipuçları en iyi fiyatı almanıza ve tasarruf etmenize yardımcı olacaktır.
Kredi puanınızı iyileştirin
Kredi notunuz borcunuzu ödeyebilme yeteneğinizi gösterir. Düşük kredi notu sizi ipotek almaktan diskalifiye etmeyebilir, ancak sizi yüksek riskli borçlu olarak işaretleyecektir; bu da size pahalı kredi koşulları kazandırabilir. Öte yandan iyi bir kredi notu, bankaların sizin geri ödeme kabiliyetinize güvenmelerine ve size daha düşük ipotek oranları sunmalarına yardımcı olur.
Kredi notunuzu, borçlarınızı zamanında ödeyerek, kredi kartı bakiyenizi ödeyerek ve eğer yoksa teminatlı bir kredi kartı alarak oluşturun. İpotek veren kuruluşla iletişime geçmeden önce kredi raporunuzu düzenli olarak kontrol edin ve hataları veya yanlışları düzeltin.
Büyük bir peşinat ödeyin
Bazı kredi verenler, size ipotek için 0% peşinat verebileceklerini söylerler, ancak bunun yüksek ipotek oranlarına yol açacağını söylemezler. Finans uzmanları, borçlanmanız gereken tutarı azaltmak için evinizin maliyetinin en az 20%'sini peşinat olarak ödemenizi öneriyor. 20% peşinat ödeyerek daha düşük ipotek oranları ve daha düşük aylık ödemeler alma olasılığınız daha yüksektir. Bu sayede özel ipotek sigortasından da tasarruf etmiş olursunuz.
Kısa vadeli sabit faizli ipotek alın
İpotek verenler size 30 yıla kadar ipotek sağlayabilir; Ancak, makul bir geliriniz varsa, 10 veya 15 yıllık bir ipotek almayı düşünün; çünkü kısa vadeli ipoteklerdeki faiz oranları daha düşüktür. Aylık taksitler daha yüksek olacak, ancak borçlunun 30 yıllık bir kredi alması durumunda ödeyeceğinizden daha az ödeyeceksiniz.
Bir Ev Alıcısı Programını düşünün
Hükümet, ev sahibi olmanın birçok insan için zorlu bir yolculuk olabileceğini anlıyor. Buna karşılık bazı eyaletler, vatandaşların belirli bölgelerde ev satın almasına yardımcı olmak için düşük ipotek oranları veya peşinat sübvansiyonları sunan programlar oluşturdu. Böyle programlarla karşılaşırsanız mutlaka faydalanın ama kazandığınız parayı onlara vermeden önce mutlaka yasal olduğundan emin olun.
Kredi verenleri karşılaştırın
Karşınıza çıkan ilk kredi kuruluşuna asla güvenmeyin, size en düşük faiz oranını teklif etseler bile. En düşük faiz oranına sahip kredi kuruluşunu dikkate almak önemli olmakla birlikte, muhasebe ücretleri ve APR gibi diğer faktörler de kredinin genel maliyetini etkileyebilir. En az üç kredi kuruluşundan teklif alın ve bunları karşılaştırın.
