Tadilatları ödemek, bir düğünü finanse etmek veya yüksek faizli borçları birleştirmek için ekstra paraya ihtiyacınız varsa, kişisel krediyi düşünün. Teminatsız kişisel kredileri akıllıca kullanmak, evinizi veya diğer varlıklarınızı tehlikeye atmadan bütçenizdeki boşlukları doldurabilir.
Diğer kredilerde olduğu gibi, kişisel kredi faiz oranları kredi geçmişinize, gelirinize ve borç-gelir oranınıza bağlıdır ve herkes için doğru tercih değildir. Karar vermeden önce kişisel kredilerin bu artılarını ve eksilerini göz önünde bulundurun.
Kişisel kredi nedir ve nasıl çalışır?
Kişisel kredi, size genellikle $1.000 ile $50.000 arasında değişen tek seferlik sabit bir miktar veren bir taksitli kredidir. Kişisel krediler genellikle teminatsızdır, yani paranızı almak için teminat kullanmanız gerekmez. Vade 1 ila 10 yıl arasında olabilir. Kişisel krediler hemen hemen her şey için kullanılabilir, ancak bazı kredi verenler kullanımını sınırlayabilir. Kişisel kredi faiz oranları sabittir, bu nedenle krediyi geri ödediğinizde faiz oranınız değişmez.
Kişisel kredi başvurusu yapmak, kredi kartı başvurusu yapmaya benzer. Kişisel bilgilerinizi, finansal bilgilerinizi ve ihtiyacınız olan kredinin ayrıntılarını girmeniz gerekecektir. Onaylanmadan önce, kredi verenler sıkı bir kredi kontrolü yaparlar ve bu da kredi puanınızı geçici olarak düşürebilir. Finansal durumunuz ve kredi puanınız kredi veren için yeterince iyiyse (genellikle 600 civarında bir kredi puanına ihtiyacınız vardır) kredi veren faiz oranınızı, kredi tutarınızı ve şartlarınızı belirleyecektir. Kişisel kredi için ön yeterlilik almak üzere 2 dakikadan kısa sürede bir Bankrate hesabına kaydolabilirsiniz.
Tüm kişisel kredi fonlarını hemen alırsınız ve hemen geri ödemeye başlarsınız. Krediyi geri ödeyene kadar aylık ödemeleriniz aynı tutardadır: ana paranızın bir kısmı artı faiz maliyeti.
Kişisel Kredilerin Avantajları
Kişisel krediler diğer kredi türlerine göre avantajlar sunabilir. İşte bu finansman türünün diğer seçeneklere göre bazı avantajları.
Hesabı kapatmak
Krediyi tek seferde aldığınız için, toplu satın alma yapmak, borcu konsolide etmek veya krediyi tek seferde kullanmak daha kolay olabilir. Ayrıca sabit faiz oranları ve tahmin edilebilir aylık ödemeler elde edersiniz, bu da kredileri daha yönetilebilir hale getirir.
Hızlı finansman süresi
Kişisel krediler için onay ve ödeme süreleri genellikle kısadır ve bu da onları acil durumlarda veya hızlı nakite ihtiyaç duyulan diğer durumlarda kullanışlı hale getirir. Bazı kişisel kredi verenler kredi gelirlerini bir sonraki iş günü kadar erken bir zamanda banka hesabınıza yatırabilir.
Esneklik ve Çok Yönlülük
Bazı krediler yalnızca belirli amaçlar için kullanılabilir. Örneğin, araba kredisi aldığınızda paranızı kullanabileceğiniz tek yol araba satın almaktır. Kişisel krediler, borç birleştirmeden tıbbi faturaları ödemeye kadar çeşitli amaçlar için kullanılabilir.
Büyük bir satın alma işlemini finanse etmek istiyorsanız ancak paranın nasıl harcanacağına dair taahhütte bulunmak istemiyorsanız, kişisel kredi iyi bir seçenek olabilir. Başvurmadan önce, kredinin izin verilen kullanımları hakkında kredi veren kuruluşunuza danışın.
Uzatılmış kredi süresi
Yüksek faiz oranları uygulayan maaş günü kredileri ve diğer kısa vadeli kredilerin aksine, kişisel kredilerin vadeleri, kredi verene bağlı olarak 2 ila 10 yıl arasında değişir. Sonuç olarak, makul aylık ödemeler ve ödünç aldığınız parayı geri ödemek için bolca zamanınız olur.
Yönetimi daha kolay
Bazı insanlar borçlarını kişisel kredilerle birleştirir, örneğin B. Birden fazla kredi kartı hesabı. Tek bir sabit aylık ödemesi olan kişisel bir kredi, farklı faiz oranları, ödeme tarihleri ve diğer değişkenlere sahip birden fazla kredi kartından daha kolay yönetilir.
Kredi kartından daha düşük faiz oranıyla kişisel kredi almaya hak kazanan borçlular, aylık ödemelerini basitleştirebilir ve para tasarrufu sağlayabilirler.
Kişisel Kredilerin Dezavantajları
Kişisel kredi bazı insanlar için iyi bir seçenek olabilir, ancak her durumda doğru tercih değildir. Kişisel kredi almadan önce dikkate alınması gereken bazı olumsuz faktörler şunlardır.
Faiz oranları diğer seçeneklerden daha yüksek olabilir
Kişisel kredi faiz oranları her zaman en ucuz seçenek değildir. Bu özellikle, teminat gerektiren kredi kartları veya teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranları ödeyebilecek düşük kredi notuna sahip borçlular için geçerlidir.
Diğer giriş şartları
Kişisel kredi gereksinimleri diğer finansman seçeneklerinden daha katı olabilir. Kötü bir kredi geçmişiniz veya kısa bir finansal geçmişiniz varsa, sizin için daha az kredi mevcuttur. Ayrıca, bazı krediler kefillere izin vermez, bu da çok az kredi geçmişiniz veya düşük bir kredi puanınız varsa onay alma şansınızı artırmak için kullanılabilir.
Ücretler ve para cezaları yüksek olabilir
Kişisel krediler, borçlanma maliyetlerini artıran ücretler ve cezalarla gelebilir. Bazı kredilerde kredi tutarının 1% ila 6%'si arasında bir işlem ücreti vardır. Kredi işlemlerini kapsayan ücretler krediye uygulanabilir veya borçluya ödenen tutardan düşülebilir.
Bazı kredi verenler, kredi vadesi bitmeden bakiyeyi öderseniz erken ödeme cezası alırlar. Başvurmadan önce, düşündüğünüz herhangi bir kişisel kredi için tüm ücretleri ve cezaları inceleyin.
Ek ödeme
Kişisel krediler için ek aylık taksitler vardır. Dikkatli olmazsanız, kişisel kredi borç aldığınızda bütçenizi hesaba katmayabilir ve aylık ödemeler hesabınızı aşmanıza ve bütçenizi kırmızıya sokmanıza neden olabilir.
Borç yükü artıyor
Kişisel krediler, kredi kartı bakiyeleri gibi borç birleştirme araçları olabilir, ancak borcun temel nedenini ele almazlar. Kişisel krediyle kredi kartınızı ödemek, mevcut kredi limitinizi serbest bırakabilir. Bu, aşırı harcama yapanların borçtan kurtulmak yerine daha fazla ücret talep etmelerine olanak tanır.
Ödeme tutarı kredi kartından daha yüksek
Kredi kartlarının düşük asgari aylık ödemeleri vardır ve bakiyeyi tamamen ödemek için bir zaman sınırı yoktur. Kişisel krediler daha yüksek sabit aylık ödemeler gerektirir ve kredi vadesinin sonunda geri ödenmelidir.
Kredi kartı borcunuzu kişisel bir kredide birleştirdiğinizde, daha yüksek ödemeleri ve kredi geri ödeme planlarını göze almanız gerekir, aksi takdirde ödemelerde temerrüde düşme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Kişisel kredinin sizin için uygun olup olmadığını nasıl belirleyebilirsiniz?
Hızlı para kazanmanız gerektiğinde kişisel krediler cazip bir seçenektir. Kişisel kredinin sizin durumunuz için uygun olup olmadığını şu şekilde anlayabilirsiniz:
- Hızlı bir şekilde paraya ihtiyacınız var. Birçok kredi için, özellikle de çevrimiçi olarak işletilenler için, finansman birkaç gün içinde kullanılabilir.
- İyi bir kredi geçmişiniz var. En düşük oranlar iyi kredi notuna sahip borçlular için ayrılmıştır.
- Yüksek faizli borçlarını ödemek istiyorlar. Kişisel kredi, pahalı kredi kartı borçlarını birleştirmenin ve ödemenin harika bir yoludur.
- Bu parayı gerekli harcamalar için kullanırsınız. Acil harcamaları ödemek veya evinizi yenilemek kişisel kredi kullanmak için diğer iyi nedenlerdir.
Ancak, kişisel krediler herkes için iyi bir fikir değildir. Sonuçta, kişisel krediler hala bir borç türüdür. Kişisel kredinin sizin için uygun olmayabileceği bazı nedenler şunlardır:
- Hiçbir uygulanabilir aracınız yok. Ek finansman için kredi çekmek cazip gelebilir. Ancak, bu fonları nasıl kullanacağınızı planlamazsanız, gereksiz şeylere para harcama ve gereksiz faiz ödeme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
- Aşırı harcama alışkanlığına sahiptirler. Hemen yeni bir kredi kartı bakiyesi oluşturmaya başlarsanız, kredi kartınızı kişisel krediyle ödemek mantıklı olmayabilir.
- Aylık ödemelerinizi karşılayamıyorsunuz. Kişisel kredi geri ödeme planını ve aylık ödemeleri göz önünde bulundurun. Geri ödeme yapacağınız süre için aylık ödemeleri karşılayıp karşılayamayacağınızı belirlemek için bir kişisel kredi hesaplayıcısı kullanın.
- Paraya acilen ihtiyacınız yok. Kişisel kredi çekip yıllarca faiz ödemek yerine toplu alımlar için birikim yapmak daha mantıklı olabilir.
Kişisel Kredilere Alternatifler
Bazı durumlarda kişisel kredi kullanmak en akıllıca seçenek olmayabilir.
Yeterli ev sermayeniz varsa, bunu bir ev sermayesi kredisi veya bir ev sermayesi kredi limiti (HELOC) aracılığıyla ipotek edebilirsiniz. Bir ev sermayesi kredisi taksitli bir kredidir ve bir HELOC bir kredi kartı gibi çalışır. Bir ev sermayesi kredisinin veya HELOC'un bir dezavantajı, evinizin teminat olarak kullanılmasıdır. Kredinizi ödemezseniz, haciz yoluyla evinizi kaybedebilirsiniz.
Kişisel krediler için bir diğer seçenek de kredi kartı bakiyelerini aktarma hizmeti sunmaktır. İyi bir bakiye transferi teklifi, promosyon dönemi bitmeden bakiyenizi öderseniz size para kazandırabilir. Bakiyenizi ödemenin ne kadar süreceğini görmek için kredi kartı bakiye transferi hesaplayıcımızı kullanabilirsiniz.
Finansal kısıtlamalarınız aşırı harcamanın sonucuysa, daha gerçekçi bir harcama planı daha uygulanabilir bir seçenektir. Aksi takdirde, kurtulmanız zaman alabilecek aşırı borç biriktirebilirsiniz.
Sonuç olarak
Kişisel kredi almadan önce, parayı nasıl kullanacağınıza ve nasıl geri ödeyeceğinize (faiz dahil) dair bir plan yapın. Kişisel kredilerin diğer finansman seçeneklerine kıyasla artılarını ve eksilerini tartın. Ev sermayesi kredileri, HELOC'ler veya kredi kartı bakiye transferleri gibi alternatifleri keşfedin. Sizin için en iyi kredi seçeneğini belirlemek için bankanın faiz oranı hesaplayıcısını kullanın.
Kişisel kredi almayı düşündüğünüzde, faiz oranlarını ve kredi koşullarını karşılaştırmak için birden fazla kredi kuruluşundan teklif alın. Ücretler ve cezalar dahil olmak üzere küçük yazıları okumayı unutmayın. Elinizde tüm veriler varken, taahhütte bulunmadan önce kişisel kredinin artılarının eksilerinden daha ağır basıp basmadığını belirleyin.
