Bunu duyduğunuzda şaşırabilirsiniz ancak Nisan 2021 itibarıyla ortalama FICO puanı 716'dır. Ortalama FICO puanı, ilk olarak Nisan 2017'de 700'e ulaştığından beri artmaya devam etmektedir.
Ancak tek sürpriz bu değildi. Tüketicilerin .3%'sinin gerçekten 800-850 kredi puanına sahip olduğuna inanıyor musunuz? FICO puanları genellikle 300 ile 850 arasındadır. 800 veya daha yüksek bir puan özel bir FICO puanı olarak kabul edilir.
Puanınız 800'ün altındaysa endişelenmeyin. Mükemmellik barı 800'den önce başlar, ancak ulaşılabilecek sayı kullanılan kredi notuna bağlıdır.
En sık kullanılan iki puan FICO Puanı 8 ve VantageScore 3.0'dır, her ikisine de bir göz atalım.
Mükemmel kredi notu ne olarak kabul edilir?
FICO Score 8, üç kredi bürosunun da en yaygın kullanılan versiyonudur. myFICO.com'a göre, FICO kredi aralığı nasıl evrimleşmiştir:
- Mükemmellik: 800 ve üzeri.
- Çok iyi: 740 ila 799.
- İyi: 670 ila 739.
- Orta: 580 ila 669.
- Zayıf: 579 ve altı.
Dağılımına baktığınızda, en az 800 puana ihtiyacınız olduğunu düşünebilirsiniz. "Üstün" olarak derecelendirilmek için, bu şekilde. Ancak kredilerde ve kredi kartlarında en iyi oranları elde etmek için 800 FICO puanına ihtiyacınız yok.
Informa Research'e göre, en az 760 puanınız varsa, iyi durumdasınız. 4.919%'lik düşük bir oranda $300.000'e 30 yıllık sabit faizli bir ipotek alabilirsiniz. 820 puanla aynı oranı elde edersiniz. FICO'nun gözünde teknik olarak olağanüstü olmayabilirsiniz, ancak kimin umurunda? Önemli olan en iyi fiyatı almaktır.
İşte üç büyük kredi bürosundan biri olan Experian'a göre VantageScore kredi aralıkları:
- Mükemmel: 781 ila 850.
- İyi: 661 ila 780.
- Orta: 601 ila 660.
- Fakir: 500-600.
- Çok zayıf: 300 ila 499.
750'lik bir FICO puanı çok iyi bir puan olarak kabul edilir. Ancak 750'lik bir VantageScore yalnızca iyi bir puan olarak kabul edilir. Bu faktörlerin ağırlıkları aynı değildir, bu nedenle puanlarla doğrudan karşılaştırılamazlar.
Kredi notunuzu neler etkiler?
FICO puanınızda dikkate alınan beş faktör şunlardır:
- Ödeme geçmişi: 35%.
- Kredi kullanımı: 30%.
- Kredi geçmişi uzunluğu: 15%.
- Kredi karışımı: 10%.
- Yeni kredi: 10%.
Gördüğünüz gibi, ödeme geçmişi ve kredi kullanımı çok önemlidir. Kredi puanlarının çoğu versiyonu bu iki faktörü derecelendirmelerine dahil eder, ancak bunlar farklı şekilde ağırlıklandırılır.
VantageScore, bir puanın hesaplanmasında yer alan faktörlerin yüzdelerini sağlamaz. Bunun yerine, bir kategorinin "etkisine" odaklanır.
İşte nasıl çalıştığı:
- Kredi kullanımı, bakiye ve kullanılabilir bakiye: Çok etkili.
- Kredi portföyü ve deneyimi: Çok etkili.
- Ödeme Geçmişi: Orta Etki.
- Yeni Hesaplar: Daha az etkili.
- Kredi geçmişinin yaşı: daha az etki.
Mükemmel Kredi Neden Önemlidir
Mükemmel kredi, para biriktirmenize yardımcı olur. Yukarıdaki örneği hatırlayın, 760 FICO puanına sahip $300.000 30 yıllık sabit faizli ipotek için 4.919%'lik bir en yüksek oran elde ettiniz? Bu, aylık $1.596 anapara ve faiz ödemesiyle sonuçlanır.
FICO puanınız yalnızca 630 ise aylık ödemenizin ne olacağını görelim. Şimdi faiz oranınız 6.508% ve aynı ipotek için aylık ödemeniz $1.898. Bir yıl sonra ödeme farkı? $3.624 fazla ödeme almışsınız. 10 yıl sonra, $36.240 daha ödemişsiniz. Ortalamanın altında ve yüksek puanlar arasındaki fark şaşırtıcı.
Daha ucuz kredi almanın yanı sıra, en iyi kredi kartlarına ve bazı eyaletlerde daha düşük sigorta primlerine hak kazanırsınız. Pahalı ev onarımları yapıyorsanız, iyi kredi değerlidir çünkü daha kolay daha ucuz kredi almanıza yardımcı olabilir.
Kredi notunuzu iyileştirin
FICO puanını oluşturmak için altı aylık raporlama hesabı verisi gereklidir. VantageScore, son 24 ayda en az bir aylık kredi etkinliğiniz varsa bir puan oluşturmanıza olanak tanır.
Kredi verenin kullandığı puanı seçemezsiniz, ancak kullanılan tür veya sürümden bağımsız olarak puanınızı iyileştiren bir kredi verme alışkanlığı geliştirebilirsiniz. Kredi puanınızı iyileştirmek için aşağıdaki alışkanlıkları uygulayın.
- İyi ödeme kayıtları tutun. Gerçekçi bir bütçe belirleyin ve tüm faturalarınızı zamanında ödeyin. Sadece kredi kartı faturanızdan değil, her faturadan bahsediyorum. İyi bir ödeme geçmişi, iyi kredinin anahtarıdır.
- Kredi kullanımınızı izleyin. Kullandığınız kredi miktarının, mevcut kredi miktarınıza oranı olan bir kredi kullanım oranınız var. Kredi kartı bakiyenizi 30%'nin altında tutun —aslında mümkünse 10%— ve puanınızın arttığını göreceksiniz.
- Borçsuz kalın. Harcamalarınızı takip etmeye başlayın, böylece kredi kartı bakiyelerinizi takip edebilirsiniz. Birden fazla kredi kartı kullandığınızda, bir sisteme sahip olmak önemlidir. Her doların nereye gittiğini bilmiyorsanız, büyük ihtimalle borçlu olursunuz.
- Puanınız hakkında takıntılı olmayı bırakın. Burada listelenen alışkanlıkları uygulayın ve puanınız gelişecektir. Ancak tam sayılar konusunda sakin olun. Kredi bürosuna yeni bilgiler bildirildikçe kredi puanınız değişecektir. Bu nedenle sabırlı olmak ve kredinizi sorumlu bir şekilde kullanmak puanınızı geliştirecektir.
Unutmayın, mükemmel bir krediye ihtiyacınız yok. Puanınızı en az 760'a yükseltin ve en iyi oranları elde edin.
