Bir ev satın almak genellikle dahil olduğunuz en büyük işlemdir. Durumunuza uygun doğru krediyi seçmek size binlerce dolar kazandırabilir. Size uygun fiyatlı bir ev vaat eden bir kredi kuruluşuyla çalışmak, milyonlarca Amerikalının 2006-07 subprime mortgage krizinde keşfettiği gibi, yıllarca süren strese, mali sıkıntıya ve hacizlere yol açabilir.
2000'li yılların başında yaygınlaşan ve bir krize yol açan bu yırtıcı kredi verme uygulamasıyla mücadele etmek için 2008 yılında Ulusal İpotek Lisanslama Sistemi (NMLS) kuruldu. NMLS, standart eğitim gereklilikleri ve borçluların kredi memurlarını numaralarına veya adlarına göre aramalarına ve lisanslarını ve kendilerine karşı yapılan düzenleyici eylemleri doğrulamalarına olanak tanıyan bir sistem oluşturdu.
NMLS nedir?
NMLS, eyalet ve federal olarak kayıtlı borç verenleri ve kredi görevlilerini bir araya getiren standartlaştırılmış bir lisanslama ve izleme sistemidir. Sistem, tüketicilerin çalıştıkları kredi kuruluşunu numaraları aracılığıyla bulmalarına ve lisanslarını, istihdam geçmişlerini ve (herhangi) önceki ihlalleri kolayca kontrol etmelerine olanak tanıyor.
Kredi platformu Guaranteed Rate Mortgage'ın ipotek kredisi kıdemli başkan yardımcısı Jennifer Beeston, bunun "kredi verenler için şeffaflığı artırdığı için tüketiciler için büyük bir fayda" olduğunu söyledi.
Lisans alabilmek için Mortgage Kredisi Kaynak Sağlayıcılarının (MLO'lar) 20 saatlik eğitimi tamamlamaları ve eyalet sınavını, FBI geçmiş kontrolünü ve kredi raporu kontrolünü geçmeleri gerekir. MLO'ların lisanslarını koruyabilmeleri için her yıl sekiz saatlik sürekli eğitim almaları gerekiyor.
Her eyaletin, kişinin kredi sürecindeki kesin rolüne bağlı olarak değişen kendi ek gereksinimleri vardır. Örneğin, Illinois eyaleti, eyalet gerekliliklerine ek olarak, MLO lisansı başvuru sahiplerinin çocuk desteği emirlerine ve eyalet gelir vergilerine uymamalarıyla ilgili soruları yanıtlamasını zorunlu kılıyor.
NMLS'nin Kısa Tarihi
NMLS, 2008 İpotek Lisanslamasının Güvenli ve Adil Uygulanması Yasası (SAFE Yasası) himayesinde Ulusal Bankacılık Denetçileri Konferansı (CSBS) ve Ulusal Konut İpoteği Düzenleyicileri Derneği ortaklığıyla oluşturulmuştur. Kanunun amacı:
Düzenleyiciler arasındaki bilgi akışını toplayın ve iyileştirin
MLO'lar için daha fazla hesap verebilirlik ve takip
Tüketici korumasını iyileştirin
Dolandırıcılık karşıtı önlemleri destekleyin
Tüketicilere MLO'lar için istihdam geçmişi ve disiplin işlemleri hakkında kolayca erişilebilir, ücretsiz bilgi sağlayın
Güvenlik Yasası, konut amaçlı gayrimenkul kredisi verenler için ülke çapında bir lisanslama ve kayıt sistemi gerektiriyor. NMLS işte bu sistemdir, “kolayca erişilebilen ücretsiz bilginin” kaynağıdır.
NMLS nasıl çalışır?
Bir MLO lisanslandığında, bilgileri NMLS veri tabanına girilir. NMLS herkes için aşağıdaki bilgileri muhafaza eder:
NMLS numarası
telefon numarası
kullanılan diğer isimler
Düzenleyici önlemler
iş deneyimi
Ofis konumu
Geçerli devlet lisansı
Bu veritabanını kullanarak, borç verenin iddia ettiği kişi olduğundan ve size yardımcı olmaya uygun olduğundan emin olabilirsiniz.
NMLS ev alıcılarına nasıl fayda sağlıyor?
NMLS, ev alıcılarına, birlikte çalıştıkları kişilerin kendilerine ipotek seçenekleri konusunda tavsiyede bulunmaya uygun olup olmadıklarını doğrulama olanağı sağlayarak fayda sağlar. Ev satın almak isteyenler, birlikte çalıştıkları kişilerin bulundukları eyalette lisanslı olup olmadıklarını ve yönetmelikleri ihlal etme geçmişlerinin olup olmadığını kolayca görebilirler.
NMLS'den önceki günlerde, MLO'lar her zaman kapsamlı bir şekilde eğitilmiyor veya taranmıyordu. Sahtekâr kredi verenler, insanları karşılayamayacakları ve/veya anlamadıkları (özellikle balon ödemeleri gibi daha karmaşık özelliklere sahip) ipotekler satın almaya zorlayabilir. Bir borçlu sıkıntıya girerse ve kredi borcunu ödeyemezse ve evini kaybederse, MLO'lar çok az sonuçla karşılaşırlar.
NMLS'nin kendisi lisans vermez, sadece lisans sahiplerinin kaydıdır ve elbette MLO'nun titizliğini garanti etmez. Yine de ev sahipleri, borç verenin sertifikalı, eğitimli ve düzenleyici konularda bilgili olduğunu ve temiz kayıtlara sahip olduğunu doğrulama fırsatına sahiptir.
NML nasıl kullanılır
NMLS'yi kullanmak için, yasa gereği Mortgage Kredi Görevlisinin adını, şirketini veya NMLS numarasını vermeniz gerekecektir. Biston, "Borç verenler NMLS'lerini göstermediğinde, bu bir kırmızı bayraktır" dedi.
NMLS numaranızı aldıktan sonra, bunu NMLS Tüketici Erişim Portalı üzerinden arayabilirsiniz. Lisans numaralarındaki adı kullanmalarını veya “Diğer Adlar” bölümünde görünmelerini sağlayın. Çalıştığınız şirket, onların çalışma geçmişi ve lokasyonuyla da uyumlu olmalıdır. Eyaletinizde lisanslı olup olmadıklarını kontrol edin.
Eğer onlara karşı bir tüketici şikayeti yapmak istiyorsanız lütfen eyaletinizi seçin ve “Düzenleyici Kuruma Gönder” seçeneğine tıklayın. Şikayetinizde mümkün olduğunca konuyla ilgili ayrıntıları belirttiğinizden emin olun.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
