Serbest meslek sahibiyseniz ve nakit sıkıntısı çekiyorsanız, kişisel krediler de dahil olmak üzere kredi seçeneklerinden yararlanabilirsiniz. Kişisel krediler, belirli bir süre içinde geri ödeyebileceğiniz belirli bir miktar para sağlar ve borçlarını birleştirmek veya büyük ya da acil harcamaları karşılamak isteyen borçlular için faydalıdır.
Kredi aramaya başlamadan önce, serbest çalışan bir başvuru sahibi olarak ne beklemeniz gerektiğini bilmelisiniz. Ayrıca, kişisel kredinin sizin için doğru seçenek olduğundan emin olmak için tüm seçenekleri değerlendirmeniz de önemlidir; muhtemelen doğru seçenek değildir.
Atwood Financial Planning ve Fearless Finance'in kurucusu ve kurul onaylı mali planlamacı Lori Atwood, "Serbest meslek sahibiyseniz ve bir işletme sahibiyseniz, kişisel kredi aramamalısınız," diyor. "Sizin için uygunsa, tüm doğru nakit akışı kanıtlarına sahip olduğunuzdan emin olun."
Serbest meslek sahiplerinin kişisel kredi alması daha mı zor?
Her kredi başvurusu farklıdır ve istihdam durumundan bağımsız olarak, serbest meslek sahiplerinin kredi alması daha zor olmak zorunda değildir.
SoFi'de CFP ve kıdemli finansal planlama müdürü olan Brian Walsh, "İster serbest meslek sahibi olun ister çalışıyor olun, kredi değerlendirme sürecinden geçmek her zaman bir denge meselesidir," dedi. Walsh, örneğin, borç ödemelerine kıyasla gelirleri daha yüksek olan borçluların daha güçlü bir kredi notuna ihtiyaç duymayabileceğini söyledi.
Ancak, serbest meslekte yeniyseniz, gelirinizin istikrarlı olduğunu kolayca gösteremezsiniz. Bu da borçlanmayı zorlaştırabilir.
Walsh, "Hâlâ uygun olabilirler çünkü kredi verenler kredi geçmişlerini, eğitimlerini, serbest nakit akışlarını, belki de finansal ve ödeme geçmişlerini vb. dikkate alıyor," dedi. "Ancak bunu yalnızca bir yıl boyunca yaptıklarında işler daha da zorlaşıyor."
İşe yeni başladıysanız, kredi için bir kefil ekleyin. Atwood, "Kefilin bağımsız olarak varlıklı olması gerekir ve genç yetişkinler söz konusu olduğunda, bunu yapabilecek kişi bazen bir ebeveyn veya büyükanne/büyükbaba, eş veya arkadaş olabilir," diyor. Kişinin W-2 statüsünde bir işi olması ve para kazanacağını bilmesi gerekiyor.
Serbest meslek sahibiyseniz gelirinizi nasıl ispatlayabilirsiniz?
Serbest çalışan borçlular, diğer çalışanlarla aynı belgeleri sağlayamasalar da, kişisel kredi başvurusunda bulunurken yine de tatmin edici bir gelir kanıtı sunabilmelidirler.
Walsh, "Serbest çalışan biri kredi sürecinden geçtiğinde, benim bir W-2 çalışanı olarak sunmayacağım ek belgeler sunması beklenir," dedi. "Bu, geçmiş yıllara ait vergi beyannameleri gibi gelirinizi gösteren bir belge olabilir. Hatta, gelirin gerçekten sürekli olduğunu gösteren mali tablolar veya banka ekstreleri gibi bir belge bile olabilir."
Benzer şekilde, serbest meslek sahibi olmaya yeni başladıysanız, kredi almak daha zor olabilir; gelir ve giderlerinizi yansıtan vergi beyannameleriniz veya düzenli nakit akışı gösteren banka ekstreleriniz olmayabilir. Ancak, benzer bir sektörde çalışıyorsanız, fikrinizi belirtmeniz daha kolay olabilir.
Örneğin, Florida'daki Community First Credit Union'ın tüketici kredilerinden sorumlu başkan yardımcısı Ryan Olson, yakın zamanda tesisatçılık işine başlayan deneyimli bir tesisatçının, restoran işletmeye karar veren deneyimli bir tesisatçıdan daha fazla kazandığını söylüyor. Gelir daha öngörülebilir. "Ayrıca önceki işlere de bakıyoruz. Benzer sektörlerde mi çalışıyorlar, benzer sektörlerde mi kalıyorlar, bu yeni serbest meslek seviyesine geçmek için benzer sektörlerde mi kalıyorlar?"
Serbest meslek sahibiyseniz kişisel kredi almalı mısınız?
Kişisel kredi, yüksek faizli borçlarını birleştirmek isteyen borçlular için faydalı bir araç olabilir. Ayrıca genellikle teminatsızdırlar, yani araba veya ev gibi finansman için teminat göstermeniz gerekmez.
Ancak Atwood, işletme giderleri için kişisel borç almaktan kaçınmanız gerektiğini söylüyor. "Yapmak isteyeceğiniz son şey, bir işletmeyi kendi başınıza finanse etmektir."
İşletmenizi finanse etmek için halihazırda kişisel kredi kartı borcunuz varsa, daha düşük faiz oranıyla kişisel kredi almak mantıklı olabilir. Atwood, "Ancak biri bana bir iş fikriyle gelirse, kişisel kredi aramamalı veya kendi finansmanını sağlamamalı," dedi.
Borç, serbest çalışanların nakit akışlarını yönetmelerini de zorlaştırabilir. Walsh, "Serbest çalışanlarla çalışırken karşılaştığım en büyük zorluk muhtemelen nakit akışını yönetmek," diyor. "Ve genellikle nakit akışlarını yönetip borçlarını mümkün olduğunca kontrol altında tuttuklarında, bu çok kritik."
Kişisel kredi almadan önce, paraya gerçekten ihtiyacınız olduğundan emin olun. Walsh, "Kesinlikle ihtiyacınız yoksa, bunun için borç almamalısınız," dedi.
Unutmayın, kişisel kredilerde düşük faiz oranlarından yararlanmak için güçlü bir kredi geçmişine ihtiyacınız var. Ayrıca, çevrimiçi krediler ve birebir krediler gibi farklı kredi türlerini de değerlendirebilirsiniz. Birden fazla krediyle ön onay almak, en iyi seçeneği bulmanıza yardımcı olabilir.
Eğer serbest meslek sahibiyseniz finansman sağlamanın başka yolları nelerdir?
Kişisel krediler bazı tüketiciler için faydalı olabilir, ancak her zaman doğru tercih olmayabilir. Finansal durumunuza ve krediyi nasıl kullanmayı planladığınıza bağlı olarak, aşağıdaki seçenekleri de değerlendirebilirsiniz:
- Ticari krediler. İşletmenizi finanse etmek istiyorsanız, küçük işletme kredisini düşünebilirsiniz. Seçenekler arasında vadeli krediler ve ekipman kredileri bulunmaktadır.
- Öz sermaye finansmanı. Eğer kurduğunuz işletmenin geçmişi uzunsa veya hiç nakit akışı yoksa, Atwood bir öz sermaye hissesi satmayı düşünmenizi öneriyor. Bu durumda, işletmenin mülkiyetinin bir kısmını satarsınız.
- Ev sermayesi kredisi veya nakit çıkışı refinansmanı. Ev sahibiyseniz ve varlıklarınız varsa, nakit elde etmek için bu araçlardan herhangi birini kullanabilirsiniz. Walsh, faiz oranlarının şu anda düşük olması nedeniyle ev sermayesi geliştirmenin özellikle cazip bir seçenek olduğunu söyledi.
- 0% APR'li bir kredi kartı. Kredi kartı borcunuzu birleştirmek için kişisel bir kredi almayı düşünüyorsanız, genellikle 12 ila 21 ay arasındaki bakiyeler için faiz uygulamayan 0% APR'li bir kredi kartını da inceleyebilirsiniz. Mevcut bakiyenizi karta aktarabilirsiniz, ancak başlangıç dönemi sona ermeden önce borcunuzu kapatmayı planladığınızdan emin olun. Aksi takdirde, borcunuz tekrar faiz işlemeye başlayacaktır.
- Garantili kişisel kredi. Kişisel krediler genellikle teminatsızdır, ancak kredi verenler teminatlı seçenekler de sunar. Bu durumda, borçlu araba veya tekne gibi teminatlar sağlar ve krediyi geri ödememesi durumunda bunları kaybetme riskiyle karşı karşıya kalır. Karşılığında, borçlular daha düşük faiz oranları alır. Olson, "Teminatsız kredinizin faiz oranı, tipik bir teminatlı krediden daha yüksektir ve bu elbette tamamen kredibilitenize bağlıdır," dedi.
Genel olarak, kişisel bir kredi almaya karar verirken, parayla ne yapmak istediğinizi göz önünde bulundurmalısınız. Atwood, "İnsanların paralarını, finanse etmeye çalıştıkları amaca uygun şekilde harcamaları gerektiğini yeterince vurgulayamam," diyor.
Daha fazla bilgi edin:
