Niteliksiz ipotek, çeşitli konut kredisi türlerinden biridir. “Uyumsuz” olarak adlandırılmasının nedeni, borçlunun uygunluk kriterlerinin veya yapısının uyumluluk kriterlerini karşılamamasıdır. Bu ne anlama geliyor.
Standart altı ipotek nedir?
Uygun olmayan ipotek, ABD ipotek piyasasının çoğunu destekleyen iki hükümet destekli şirket (GSE) olan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından satın alınmaya uygun hale gelen, yönergelerin bir kısmını veya tamamını karşılamayan bir konut kredisidir.
Bunun çeşitli nedenleri olabilir, örneğin B. kredi tutarı uyumlu kredi limitini aşıyor (2022'de ABD'nin çoğunda $647.200), borçlunun kredibilitesi ve borç-gelir oranı (DTI) uyumlu uygunluk kriterlerini karşılamıyor veya kredi Geleneksel olmayan yapılara sahip olabilir, örneğin B. Faizsiz ipotekler veya 15 veya 30 yıldan farklı vadeler.
Uygunsuz krediler nasıl işliyor?
Birçok ipotek kredisi veren kuruluş standartların altında krediler sunuyor ve hatta bazıları bu tür kredilerde uzmanlaşıyor. Bunlar, bir ev satın almak için borç para almanıza olanak tanıyan nitelikli krediler gibi çalışır. Aradaki fark şu: Fannie ve Freddie bunları satın alamadılar, borç verenlerden ipotek satın aldılar ve bunları yatırımcılara paketlediler. Bu satışlardan elde edilen gelir, kredi verenlerin daha fazla ipotek sunmaya devam etmesine yardımcı oluyor.
Bu nedenle, kredi verenler uyumlu kredileri, uyumlu olmayan kredilere tercih etme eğilimindedir, çünkü uyumlu krediler kolayca varlık paketlerine dönüştürülebilir ve bu ikincil ipotek piyasasında satılabilir. GSE'ye uyumsuz kredileri satamadıkları için, borç verenler bunları genellikle deftere geçirirler; bu da onları güvence altına almak için daha fazla çalışma gerektirir.
GSE desteğinin olmaması, borçlu olarak sizin için mutlaka bir sorun olmayabilir; GSE yerine diğer devlet kurumları tarafından desteklenen bazı uyumsuz krediler de bulunmaktadır. Ancak teminatsız ve mevzuata aykırı krediler riskler doğurabiliyor.
Uygun Olmayan Kredilerin Türleri
Devlet Garantili Krediler
Federal olarak sigortalanan ipotekler Federal Konut İdaresi (FHA kredileri), ABD Gaziler İşleri Bakanlığı (VA kredileri) veya ABD Tarım Bakanlığı (USDA kredileri) tarafından garanti altına alınır. Bunlar Fannie Mae veya Freddie Mac'ten satın alınamaz, ancak ilgili kurumlar tarafından onaylanmıştır, bu nedenle bu ürünlerin güvenli olduğundan emin olabilirsiniz. İşte bir genel bakış:
FHA Kredileri: FHA kredileri, 580 kadar düşük bir kredi puanı (veya daha büyük bir peşinatınız varsa 500) ve yalnızca 3.5% peşinatla ev satın almak için borç almanıza olanak tanır. Ancak, diğer bazı uygun olmayan kredilerin aksine, FHA krediniz için ipotek sigortası primlerini ödemeniz gerekir.
VA Kredileri: VA kredileri, askerlere, gazilere ve hayatta kalan eşlere yönelik ipotek kredileridir. Eğer şartları karşılıyorsanız, peşinat veya ipotek sigortası olmadan VA kredisiyle ev satın alabilirsiniz. (Bunun yerine tek seferlik finansman ücreti ödersiniz.)
USDA Kredileri: USDA kredileri, hükümet tarafından belirlenen belirli kırsal alanlarda ev satın alan kişilere sunulmaktadır. VA kredisi gibi, USDA kredisini de peşinat ödemeden alabilirsiniz, ancak bunun için bazı ücretler ödemeniz gerekir.
Jumbo kredi
Jumbo krediler, her kredi kuruluşu tarafından sunulmasa da, en yaygın uygunsuz kredi türlerinden biridir. Bu krediler, yeterli kredi miktarından daha yüksek bir ipotek tutarına ihtiyaç duyan borçlulara yöneliktir. Bu, 2022'de çoğu bölgede ipoteğin $647.200'den fazla (yüksek fiyatlı pazarda $970.800) olacağı anlamına geliyor. Ev fiyatlarının hızla arttığı birçok yerde, bazı borçlular için tek seçenek büyük miktarlarda krediler olabilir.
Jumbo kredilerdeki (uygun kredi limitini aşan krediler) faiz oranları uygun kredilerden daha yüksek olma eğiliminde olsa da, bu yıl jumbo kredilerdeki faiz oranları çok daha düşük. Ancak elemelerde daha zor zamanlar geçirebilirler. Başlangıçta daha fazla para yatırmanız gerekebilir, örneğin daha iyi bir kredi notuna (genellikle 700 veya daha fazla) ve bankada ek varlıklara sahip olmanız gerekebilir.
Madeni para kredisi
Nakit krediler, borçlulara kısa vadeli finansman sağlayan standart altı kredilerdir. Bunlar genellikle mülkü satmak için paraya ihtiyaç duyan ancak daha geleneksel bir tadilat ipotek kredisi için yeterli kredi veya faturalama finansmanına sahip olmayan gayrimenkul yatırımcıları tarafından aranır. Madeni para kredilerinin faiz oranları daha yüksek ve vadeleri daha kısadır, bu nedenle daha pahalı ve risklidir.
Faizsiz kredi
Yalnızca faiz ödemeli krediler, kredinin zaman içinde amortismanının sağlanmasıyla anapara ve faizi geri ödemeniz gereken nitelikli krediler gibi yapılandırılmadıkları için uyumlu değildir. Bunun aksine, sadece faiz ödemeli bir kredide, diyelim ki B süresince sadece faiz ödersiniz. 10 yıl sonra faizi ve anaparayı bazen balon ödeme adı verilen tek seferde ödersiniz. Bazı borçlular için bu ödemeyi yönetmek zor olabilir.
Uygunsuz krediler için en iyisi kimdir?
Niteliksiz ipotekler, daha büyük bir krediye ihtiyaç duyanlar veya nitelikli ya da düzenli bir krediye hak kazanamayanlar için en iyisidir. Bunlara düşük kredi notuna sahip veya çok az veya hiç peşinat birikimi olmayan borçlular, gayrimenkul yatırımcıları veya serbest meslek sahipleri dahil olabilir. Ayrıca piyasadaki yüksek emlak fiyatları nedeniyle daha büyük kredilere ihtiyaç duyan borçlular için tek seçenek de olabilir.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
