ABD'de üniversite eğitimi pahalıdır. ABD'deki bir üniversitede dört yıllık bir programı tamamlayan eyalet içi ortalama bir öğrenci, akademik yıl başına ortalama $25,487 öderken, eyalet dışından gelen öğrenciler en az $27,023 harcamalıdır.
Özel üniversitede okumayı tercih edenler için yıllık ücret $53,217 TL'ye kadar çıkabiliyor. Hiç şüphe yok ki 79 milyon Amerikalı üniversitedeyken öğrenci kredisi aldı. Birçok kişi için maddi destek olmadan üniversite eğitimi almak imkânsızdır.
Üniversite diploması ve bununla finanse edilen öğrenci kredileri uzun zamandır refaha giden kesin yol olarak görülüyordu. Federal öğrenci kredi programının uygulamaya konulmasını izleyen on yıllarda, özel bankalar ve daha sonra da hükümet cömertçe kredi verdi ve öğrenciler yatırımlarının karşılığını alacağına güvenerek büyük miktarlarda borç almaya istekliydiler. Aynı zamanda üniversiteler enflasyonla mücadele için ihtiyaç duyduklarından çok daha fazla öğrenim ücreti artırıyorlar. Üniversiteler ve bankalar zenginleşti ve öğrenci kredisi borcu krizi doğdu.
Günümüzde borç krizi gündemde, ancak bir tür borç hafifletmesi düşünülse bile, geniş kapsamlı bir hafifletmenin bile bu kredilerle ilgili sorunu çözmeyeceğini unutmamak önemlidir. Üniversite eğitimini kolay kredi ödemelerine dönüştürecek değerli bir yol bulana kadar, borçlular dikkatli davranmalıdır. Öğrenci kredisi başvurusunda bulunmayı düşündüğünüzde dikkat etmeniz gereken bazı noktalar şunlardır.
Öğrenci Kredisi Borcu Krizi
Amerikalıların yüzde 25'inin ortalama $37,172 borcu var ve bu da ulusal öğrenci kredisi borcunun $1,75 trilyon dolara denk geliyor. Karşılaştırma yapmak gerekirse, ABD'de bir ev için standart peşinat $10.000 ile $15.000 arasındadır. Yani ortalama bir öğrenci kredisi iki veya üç evin peşinatını karşılayabiliyor. Veya, yeni bir arabanın tipik fiyatının $47.077 olduğunu düşünürsek, muhtemelen otomobil kredisi borcunuzun çoğunu ödeyebilirsiniz.
Ancak, özel ve devlet öğrenci kredilerinin standart geri ödeme süresi 10 yıl iken, üniversite mezunlarının çoğunun borcunu ödemesi yaklaşık 20 yıl sürüyor. Bu, öğrenci kredilerinizi 40'lı yaşlarınızda ödeyebileceğiniz anlamına geliyor. Yapılan bir araştırmaya göre, öğrenci kredisi borçlularının 1'i, kredilerini geri ödemenin getireceği mali yük nedeniyle çocuk sahibi olmayı erteliyor.
Öğrenci kredileri sadece insanları yavaşlatmakla kalmaz, aynı zamanda stres seviyelerini de büyük ölçüde artırabilir. Bu tür borçlarla mücadele eden birçok kişi daha yüksek düzeyde stres, kaygı ve utanç yaşıyor. Öğrenci kredilerini ödemekte zorluk çeken birçok kişi düşük gelirli ailelerden geliyor ve siyahi toplumun üyeleri arasında yer alıyor. Ayrıca yoksulluk ve ırkçılığın etkileri de ağır basıyor ve öğrenci borçları artıyor. Dört kişiden biri maddi sıkıntılar nedeniyle intiharı düşünüyor.
Öğrenci Kredinizin Tamamını mı Çekmelisiniz?
Mevcut öğrenci kredinizin tamamını ödünç alıp almamaya karar vermeden önce göz önünde bulundurmak isteyebileceğiniz birkaç önemli faktör vardır. Bu faktörlerden bazıları aşağıda listelenmiştir.
Gelecekteki iş beklentileriniz
Derecenizin bir işe girme olasılığı var mı yoksa ek eğitim mi gerektiriyor? Akademik yeterliliklerinize dayanarak üniversiteden sonra alabileceğiniz işleri dikkatlice düşünmelisiniz. Bazı dereceler diğerlerinden daha yüksek maaşlı pozisyonlara ulaşmanızı sağlar ve bu kararınızın bir parçası olmalıdır.
Hangi seçeneğin var?
Öğrenci kredisi başvurusunda bulunmadan önce seçeneklerinizi araştırmanız iyi bir fikirdir. Örneğin, eğer çalışarak ve okuyarak, burs alarak, ailenizden yardım alarak veya yerel bir danışman olarak üniversite masraflarınızı düşürebiliyorsanız, o zaman bunu yapmalısınız. Hala borç alıyor olsanız bile, bunlar daha küçük olacak ve geri ödemeleri daha yönetilebilir hale getirecek.
Son sayılar nasıl görünüyor?
Başvurmadan önce, özel ve federal öğrenci kredilerinin avantajlarını ve dezavantajlarını tartmanız en iyisidir. Son rakamı belirlemek için bir öğrenci kredisi hesaplayıcısı kullanmak faydalı olabilir.
Çoğu çevrimiçi hesap makinesi, kredi tutarını, faiz oranını ve geri ödeme süresini biliyorsanız, gelecekteki aylık ödemelerinizi ve ödemeniz gereken toplam faizi hesaplayabilir. Ayrıca ek kredileri kapatarak ne kadar tasarruf edebileceğinizi de hesaplayabilirsiniz. Bu bilgilerle donandıktan sonra, sayıların mantıklı olup olmadığını belirledikten sonra belirli bir tutarı talep edebilirsiniz.
Ne kadar ihtiyacınız var?
Şu anda lisans öğrencileri için alabileceğiniz maksimum federal kredi tutarı $57.500, profesyonel veya lisansüstü öğrenciler için ise $138.500'dür. Bu nedenle, dört yıllık bir lisans eğitimi için toplam öğrenci kredisi ihtiyacınız olandan daha az olabilir. Bu durumda elinizdeki parayı ödünç almaktan ve öğrenim ücretlerinizi karşılamak için başka kredilere başvurmaktan başka seçeneğiniz kalmayabilir.
Öğrenci Kredisi Geri Ödeme İpuçları
Öğrenci kredilerinizin sizi aşağı çekmemesi için bir geri ödeme planı yapmanız faydalı olabilir. Aşağıda keşfedebileceğiniz bazı seçenekler bulunmaktadır.
Erken ödeme
Borcunuzu ödemeniz ne kadar uzun sürerse ödeyeceğiniz faiz de o kadar fazla olur. Ne kadar çok faiz öderseniz, uzun vadede o kadar çok para harcarsınız. Belki de yan işinizden, beklenmedik kazancınızdan, vergi iadenizden veya hediyenizden elde ettiğiniz ekstra parayı erken ödemeye dönüştürmek istiyorsunuz. Mümkün olduğunca aylık asgari tutardan daha fazlasını ödemeye dikkat edin.
Genellikle kredi tamamen ödendikten sonra geri ödemelere başlayabilirsiniz. Bu nedenle, henüz mezun olmasanız veya hala öğrenim izniniz devam ediyor olsa bile bunu mümkün olan en kısa sürede yapmayı unutmayın. Ayrıca, kredi veren kuruluşunuzun sunduğu indirimlerden yararlanabilmeniz için otomatik ödemeleri ayarlayın.
Borç konsolidasyonu
Birden fazla kredi kuruluşundan farklı öğrenci kredileriniz varsa, borç birleştirmeyi düşünün. Borcunuzu konsolidasyon yoluyla yeniden finanse ederseniz, onu daha düşük faiz oranına sahip yönetilebilir bir krediye dönüştürebilirsiniz.
Yeni kredi veren kuruluş borcunuzu ödeyecek ve siz de kişisel kredi veren kuruluşa yeni kredi ödemeleri yapmaya başlayabileceksiniz. Bu borç veren bir finans kuruluşu veya hatta bir aile üyesi olabilir.
Birden fazla değişken faizli krediniz varsa ve tüm öğrenci kredilerinizi kapsayan düşük faizli veya sabit faizli bir krediyi tercih ediyorsanız, borç birleştirme harika bir seçenektir. Bu strateji, geri ödeme döneminizin sonuna yaklaştığınızda da işinize yarayacaktır. Bu size yeni bir ödeme dönemi kazandırır ve borcunuzu ödemeniz için daha fazla zaman tanır.
Kredinizi doğrudan sıfır faizle konsolide edebilir veya borcunuzu yeniden finanse edecek başka bir uygun kredi kuruluşu bulabilirsiniz.
Kamu Hizmeti Kredisi Affı (PSLF)
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluşta veya ABD federal, eyalet, yerel veya kabile hükümetinde çalışmak isteyenler, Kamu Görevlisi Kredi Affı Programına katılabilirler.
Ancak kredinizin doğrudan bir kredi olması veya böyle bir kredi içerisinde birleştirilmesi gerekmektedir. Uygun bir geri ödeme planına kaydolduğunuz ve kredinizi en az 120 ay boyunca ödediğiniz sürece bakiyeniz silinir.
Kredi temerrütleri ve iflaslar yıllarca sürebilecek ciddi sonuçlara yol açabilir. Bütçenize ve yaşam tarzınıza uygun, yönetilebilir bir krediye başvururken bu ipuçlarından yararlanın.
