Згідно з даними Experian за перший квартал 2022 року, середній місячний платіж становить майже $650 за новий автомобіль і приблизно $500 за вживаний автомобіль, тому пошук вигідної пропозиції є критичним. Підписка на автомобільну угоду 0% APR – це один із способів заощадити гроші на наступній покупці автомобіля.
Багато автовиробників пропонують безвідсоткові автокредити, щоб залучити нових кваліфікованих клієнтів і продати більше автомобілів. Однак ви завжди повинні бути обережними, купуючи новий автомобіль, навіть якщо ціна річної процентної ставки в таблиці дорівнює нулю. У деяких випадках у довгостроковій перспективі може бути краще взяти кредит на автомобіль у стороннього кредитора.
Що таке 0% APR?
0% APR або безвідсоткова угода з авто в основному означає, що ви позичаєте гроші безкоштовно. Ваш щомісячний платіж повертає гроші, які кредитор платить автодилеру, але додаткові гроші у вашій кишені не надходять на банківський рахунок кредитора.
Це відрізняється від звичайного підходу під час отримання автокредиту, коли кредитор стягує з вас відсотки за фінансування. Зрештою, відсотки та комісії є основним способом заробітку кредиторами. Коли ви повертаєте кредит, ви повертаєте гроші, які кредитор заплатив автодилеру від вашого імені. Відсотки, які ви сплачуєте, допомагають кредитору отримати прибуток.
Як працює 0% APR?
Фінансування автомобіля без відсотків звучить занадто добре, щоб бути правдою. Але ці фінансові пропозиції є інструментами, які автовиробники можуть використовувати для продажу більшої кількості автомобілів.
Кредитори, які пропонують фінансування 0%, відомі як капітальні фінансові компанії та мають зв’язки з самими автовиробниками. Деякі приклади кептивних кредиторів включають Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services тощо. Отже, якби Ford хотів продати більше F-150 через надлишок запасів, він міг би запропонувати нульові процентні позики вибраним позичальникам через власний фінансовий підрозділ.
На перший погляд безпроцентне фінансування може здатися дешевшим, але це не завжди так. Коли автовиробники пропонують фінансування 0%, вони можуть спробувати компенсувати «втрачений» дохід іншими способами. Наприклад, дилер може спробувати продати вам додаткові продукти, такі як розширені гарантії або страхування автомобіля. Можливо, вам також доведеться відмовитися від таких пільг, як знижки, які зазвичай знижують ціну покупки.
Як отримати ціну автомобіля з 0% APR
Фінансування з нульовим відсотком, як правило, призначене для позичальників із хорошими кредитними рейтингами, які зазвичай класифікуються як такі, що мають кредитний рейтинг 800 і вище. Перш ніж почати фінансувати покупку автомобіля, ви повинні самостійно перевірити свій кредитний звіт. Кожен кредитор також має власне визначення відмінної кредитоспроможності, і вимоги до відповідності можуть відрізнятися залежно від транспортного засобу.
Оскільки критерії відповідності річної процентної ставки за нульовий рік сильно відрізняються, найкраще зателефонувати автодилеру заздалегідь. Запитайте, яким критеріям ви повинні відповідати, щоб отримати право на безвідсоткове фінансування конкретного автомобіля. Окрім вашої кредитної історії, автокредитори можуть враховувати інші фактори, розглядаючи вашу заявку, наприклад:
- Співвідношення боргу до доходу.
- Досвід роботи.
- Перевірка доходу та адреси.
Незалежно від статусу вашої кредитної історії — добре, погано, задовільно чи відмінно — ви також повинні знайти час, щоб отримати попереднє схвалення від зовнішніх джерел фінансування. Попереднє схвалення може допомогти вам порівняти ваші варіанти та надати резервний план, якщо ви не відповідаєте вимогам ексклюзивних пропозицій автовиробника.
0% APR Фінансові обмеження
Для деяких позичальників безпроцентне фінансування може бути великою проблемою. Тим не менш, є деякі потенційні підводні камені, про які слід знати, розглядаючи цей тип фінансування.
- Обмежені можливості: безпроцентне фінансування може бути доступним лише для певних типів транспортних засобів. По-перше, автомобіль, який ви купуєте, майже напевно новий. Автовиробники також мають тенденцію резервувати спеціальні фінансові угоди для моделей із надлишковим запасом, який потрібно перемістити.
- Обмежені варіанти погашення: залежно від пропозиції ваші варіанти погашення можуть бути обмежені фінансуванням 0%. Зазвичай вам потрібно менше часу, щоб погасити позику, ніж інакше. Звичайно, немає нічого поганого в тому, щоб швидко погасити позику, але ви повинні переконатися, що ви можете дозволити собі вищу місячну відсоткову ставку без навантаження на свій бюджет.
0% Фінансування та бонуси
Автовиробники хочуть, щоб наступний автомобіль ви купували в їхній компанії, а не в конкурента. Це головна причина, чому взагалі немає пропозицій щодо фінансування 0%. Щоб залучити нових клієнтів, автовиробники часто пропонують покупцям грошові бонуси.
На жаль, автовиробники можуть не дозволити вам скористатися як фінансуванням 0%, так і бонусами. Якщо ви зіткнулися з цією дилемою, ви повинні вирішити, який спосіб заощадити краще.
Порада щодо процентної ставки: використовуйте калькулятор Auto Finance, щоб допомогти вам порівняти 0% Finance з Бонусні грошові винагороди. Іноді, з точки зору загальної економії, має сенс отримати грошову знижку від автосалону разом із вищим річним відсотком. В інших випадках 0% коштів може стати явним переможцем.
Чи варто брати гроші та рефінансувати?
Вам може знадобитися прийняти стандартне фінансування від кредитора автовиробника, щоб мати право на певні типи грошових стимулів. Натомість у вас є потенціал отримати вищу відсоткову ставку, ніж ваш банк або зовнішній кредитор.
Залежно від ваших обставин рефінансування кредиту на придбання нового автомобіля протягом кількох місяців може бути ефективною стратегією. Але є деякі мінуси, про які варто врахувати спочатку. Це тому, що якщо ви берете два автокредити поспіль — перший і той, який рефінансуєте, — це може на деякий час зашкодити вашому кредиту.
Кілька кредитів призведуть до принаймні двох жорстких кредитних запитів у вашому кредитному звіті. Додавання двох позик у ваш кредитний звіт, навіть якщо одна виплачує іншу, може зменшити середній вік облікових записів у вашому кредитному звіті. З точки зору кредитного рейтингу, чим вищий середній вік вашого облікового запису, тим краще.
Коли торгувати 0% APR не варто?
У наступних випадках може бути доцільним відмовитися від спеціальних фінансових пропозицій виробника.
Умови погашення не відповідають вашому бюджету
Позики на автомобіль під низькі відсотки зазвичай мають коротші терміни фінансування. Залежно від вашого доходу коротші терміни позики можуть зробити ваші щомісячні платежі занадто високими.
Наприклад, якщо автокредит 0% займає 4 роки, а ви зазвичай фінансуєте 5 років, різниця у вартості може бути суттєвою. Завдяки 4-річному кредиту на авто на суму $25 000 від виробника ваші щомісячні виплати становитимуть приблизно $520. Для порівняння, отримання автопозики на суму $25 000 на 5 років за 4% обійдеться в $460 на місяць. Ви можете скористатися калькулятором кредиту на автомобіль, щоб розрахувати потенційну позику.
Фінансові експерти часто рекомендують обмежити ваші щомісячні платежі за транспортні засоби до 20% або менше вашої місячної зарплати. Деякі експерти рекомендують обмежити виплати за автомобіль до 10% вашого валового доходу.
Ви хотіли б купити дорожчий автомобіль
Ви не повинні вирішувати збільшити бюджет свого автомобіля лише для того, щоб отримати право на спеціальне фінансування. Якщо ви збираєтеся заплатити $10 000 готівкою за вживаний автомобіль, отримати $30 000 кредиту на новий автомобіль лише для того, щоб скористатися перевагами безвідсоткового фінансування, може бути нерозумним фінансовим кроком.
Грошові знижки дозволяють заощадити ще більше
Покупці, які користуються спеціальним фінансуванням виробника, зазвичай не можуть отримати грошову компенсацію. Фінансування 0% не буде того варте, якщо ви обґрунтовуєте цифри, а грошові знижки дають вам більше можливостей заощадити.
Уявіть, що ви можете отримати $4750 готівкою при покупці нового автомобіля. Для нового автомобіля $30 000 цей стимул може знизити ціну покупки до $25 250. Якщо ви фінансуєте $25,250 за 4% протягом 5 років, ви заплатите $2,651 у вигляді відсотків. У цьому випадку ваша загальна вартість становитиме $27 901, якщо ви не додасте додаткові продукти, такі як розширені гарантії чи інші фінансові витрати.
Крім того, ви можете заплатити повну вартість покупки $30 000 і вибрати 0% APR. У цьому випадку, припускаючи відсутність додаткових продуктів або комісій, ви все одно заплатите $2099 більше, ніж отримали б у вигляді знижок готівкою.
Примітки щодо пропозиції 0% APR
Ці міркування можуть допомогти скерувати процес, коли ви оціните свої варіанти та вирішите, що автокредит 0% APR є правильним вибором для вас.
| Від | не треба |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Остаточний результат
Ключ до прийняття рішення про те, чи підходить вам угода про купівлю автомобіля 0% APR, полягає в тому, щоб порівняти його з позикою на автомобіль зовнішнього кредитора та визначити вашу справжню місячну вартість. Залежно від вашої ситуації ця угода може не заощадити вам грошей. У деяких випадках спеціальне фінансування не таке хороше, як здається, і для отримання кваліфікації часто потрібна відмінна кредитна історія. Перевірте поточні процентні ставки по автокредиту та переконайтеся, що безпроцентна позика не коштуватиме вам більше.
